اگر تورم شما را تحت تاثیر قرار می دهد و پولی در 401(k) خود دارید، ممکن است تعجب کنید که چگونه می توانید به آن دست پیدا کنید. در چنین شرایطی، چیزی به نام "خروج از سختی" به نظر می رسد که با این وضعیت مطابقت دارد. اما خدمات درآمد داخلی شش راه تعیین شده دارد اگر کمتر از 59 ½ سال دارید و تورم یکی از آنها نیست، می توانید یک "نیاز مالی فوری و سنگین" برای برداشتن پول نشان دهید.
جایی در این مورد وجود ندارد، اما قوانین در آینده با اجرایی شدن مفاد لایحه مخارج عمومی در سال 2024 شروع به تغییر خواهند کرد. لایحه جدید به شرکت ها اجازه می دهد تا ایجاد حساب های پس انداز اضطراری برای کارگران متصل به 401(k)s خود، که می تواند تا 2,500 دلار را نگه دارد و تا 1,000 دلار برای مواقع اضطراری هزینه کند. همچنین مقرراتی وجود دارد که برای کسانی که قربانی خشونت خانگی هستند، بودجه باز می کند.
اما در حال حاضر، شما هنوز باید یکی از معیارهای موجود - هزینه های پزشکی، هزینه های مراسم تشییع جنازه، خرید خانه برای اولین بار، شهریه آینده، تعمیرات خانه فاجعه آمیز یا جلوگیری از اخراج - را داشته باشید و بتوانید نیاز خود را مستند کنید. شما به طور کلی می توانید تا مقدار سهم خود را دریافت کنید و مالیات بر درآمد را پرداخت خواهید کرد، اما می توانید از 10٪ جریمه اضافی برای برداشت زودهنگام اجتناب کنید. تا زمانی که بتوانید نشان دهید که هیچ راه دیگری برای دریافت وجوه مورد نیاز خود ندارید، دیگر نیازی به استفاده از همه گزینه‌های دیگر، مانند وام، ندارید.
برداشت‌های سختی مانند وام 401(k) نیست، که مثلاً 5,000 دلار بدون هیچ سؤالی دریافت می‌کنید و سپس به مرور زمان به خود بازپرداخت می‌کنید.
برای هزینه های پزشکی و هزینه های تشییع جنازه، باید رسیدهایی را نشان دهید که به مبلغ درخواستی می رسد. برای هزینه های مربوط به خرید مسکن اصلی یا شهریه سال آینده، باید صورتحساب ها را تهیه کنید. اگر با اخراج مواجه هستید، باید اخطار را نشان دهید. در مورد بلایای طبیعی، باید رویداد و هزینه‌های مربوط به تعمیر آسیب به محل سکونت اصلی خود را مستند کنید.
با این وجود، بر اساس داده های جدید 401(k) متولیان، برداشت های سختی به میزان نگران کننده ای در حال افزایش است. در ونگارد، عقب نشینی های سختی به یک رسید رکورد بالا " نگران کننده "، پیشی گرفتن از افزایش وام ها و برداشت های بدون مشکل از حساب های بازنشستگی. Fidelity و Ubiquity همچنین افزایش در هر سه حوزه را ذکر کردند. در Ascensus، برداشت های سختی نسبت به زمان مشابه در سال گذشته 33 درصد افزایش یافته است، در حالی که وام ها تنها 15 درصد افزایش یافته اند و برداشت ها 22 درصد افزایش یافته است.
ریک ایریس، مدیر عامل شرکت می گوید: «این می تواند نشانه ای از وخامت کلی سلامت مالی باشد. سرشماری
دنباله کاغذبازی
وقتی درخواستی برای انصراف از شرایط سختی ارائه می کنید، به احتمال زیاد اولین ایستگاه به پورتال وب سرپرست برنامه بازنشستگی شما می رسد، جایی که می توانید روی چند دکمه کلیک کنید و به آنها بگویید چه چیزی نیاز دارید. اطلاعات به بخش منابع انسانی کارفرمای شما ارسال می‌شود، جایی که یا توسط شخصی ارزیابی می‌شود یا در صورتی که برنامه شما اجازه صدور گواهینامه را بدهد، به صورت خودکار ارسال می‌شود.
در برخی مواقع، یک حسابرس که امانتدار است به آن نگاه می کند و مطمئن می شود که مشروع است، یا در نهایت، سازمان امور مالیاتی ممکن است معافیت را برای انصراف رد کند و سپس شما با یک سردرد مالیاتی مواجه شوید.
به همین دلیل است که یک درخواست مرتبط با تورم احتمالاً در طول مسیر مورد بررسی قرار می گیرد. تاد فدر، معاون رئیس جمهور و مشاور ارشد برنامه بازنشستگی در جرارد، اخیراً مجبور شد از طریق طرحی که او توصیه می کند درخواست در حال انجام را متوقف کند زیرا شرایط سختی را برآورده نمی کرد. «یکی از کارمندان نزد اسپانسر طرح رفت و گفت تورم در حال افزایش است، من بچه دار می شوم و برای پرداخت وام مسکن به پول نیاز دارم. و آنها آن را تایید کردند، اما این مجاز نیست.
فدر به جای اینکه این درخواست را رد کند، یک راه حل خلاقانه پیدا کرد. او گفت: «زمانی که متوجه نوزاد شدیم، صورت‌های مربوط به هزینه‌های پزشکی را جمع‌آوری کردیم، مستندسازی کردیم که به دلایل پزشکی بوده و مدارک مربوط به پرونده امانتداری را حفظ کردیم. "کار آسانی نیست."
ابتدا روی گزینه های دیگر ضربه بزنید
ایریس به عنوان بخشی از کار خود در Ascensus با بسیاری از شرکت کنندگان برنامه ملاقات می کند و سعی می کند با کسانی که خواستار انصراف هستند در مورد گزینه های دیگری که ممکن است قبل از ادعای سختی داشته باشند صحبت کند. او می‌گوید: «من سعی می‌کنم به مردم بگویم، اگر این کار را انجام می‌دهید، از آینده خود وام می‌گیرید.
اما او متوجه می شود که آنها به طور کلی قوانین را درک نمی کنند، و آن را ناامید کننده می دانند که پولی دارند که به آن نیاز دارند اما نمی توانند به آن دسترسی پیدا کنند. در Ascensus، آنها در واقع می توانند این نارضایتی را رقم بزنند. Irace می گوید: "ما در مرکز تماس خود 96٪ نرخ رضایت کلی داریم و 3٪ نارضایتی توسط افرادی است که تماس می گیرند و می خواهند پول خود را خارج کنند و نمی توانند زیرا برنامه اجازه نمی دهد."
روند برداشت با سایر حساب های بازنشستگی تا حدودی ساده تر است.
برای مثال، با Roth IRA، تا زمانی که حساب شما برای پنج سال باز بوده باشد، می‌توانید در هر زمانی مشارکت خود را دریافت کنید. با IRA سنتی، می‌توانید به دلایل مشابهی مانند برداشت سختی، قبل از 59 ½ برداشت کنید و در صورت اثبات معافیت، از جریمه 10 درصدی اجتناب کنید. و همچنین می توانید در صورت پرداخت 10 درصد جریمه و مالیات، پول را به عنوان برداشت مستقیم دریافت کنید.
همچنین راه های آسان تری برای دریافت پول از 401 (k) وجود دارد. اکثر طرح ها اجازه وام را می دهند، و آنها به طور کلی بهترین گزینه هستند به این معنا که شما با بهره به خود پرداخت می کنید و هیچ جریمه یا مالیات IRS در کار نیست.
اما، دیوید استینت، رئیس مشاوره بازنشستگی استراتژیک می گوید: «اگر در زمان استرس مالی هستید انجام این کار دشوار است. پیشتاز.
علاوه بر این، مقدار شما به 50,000 دلار یا نیمی از ارزش اختصاص داده شده محدود است، هر کدام که بیشتر باشد. و اگر در حالی که وام هنوز فعال است کار را ترک کنید، باید فوراً آن را پس دهید یا مالیات و جریمه باقی مانده را بپردازید.
همچنین می‌توانید یک برداشت حین خدمت انجام دهید، جایی که می‌توانید پول خارج کنید و مالیات و جریمه را بپردازید، اما توجه داشته باشید که این موارد معمولاً محدود به افراد بالای 59 و نیم سال است، اگرچه برخی طرح‌ها به شرکت‌کنندگان جوان‌تر اجازه می‌دهند.
تاثیر بر آمادگی بازنشستگی
همه گزینه‌ها برای برداشت پول از حساب‌های بازنشستگی بر دورنمای بازنشستگی بلندمدت شما تأثیر می‌گذارند. کالی فارنزورث، مدیر بخش انطباق در این زمینه می‌گوید: «بسیاری از مردم فکر می‌کنند که می‌توانند پول خارج کنند، زیرا همیشه می‌توانند با تأمین اجتماعی زندگی کنند، اما شما به چیزی برای تکمیل آن نیاز دارید. همه چيز، یک مدیر برنامه بازنشستگی.
توصیه من همیشه این است که سعی کنید برای رویدادهای پیش بینی نشده برنامه ریزی کنید، اما همه نمی توانند این کار را انجام دهند. گذشته از آن، تحصیلات کلیدی است، بنابراین شما گزینه‌های خروج پول را می‌شناسید و بدانید که اگر این کار را انجام دهید، مقداری مالیات متحمل خواهید شد.»
برای Irace، مؤلفه آموزش تا حد زیادی به مشارکت خلاصه می شود. افرادی که به طور کلی درگیر هستند و به دنبال اطلاعات هستند، بهتر عمل می کنند. Irace می‌گوید: «افرادی که سالی یک‌بار وارد سیستم می‌شوند - شما به چیزی نگاه می‌کنید یا اقدامی انجام می‌دهید - آمار ما نشان می‌دهد که موجودی آنها 25 درصد بیشتر از افرادی است که هرگز وارد سیستم نمی‌شوند.» "یک چیزی در عامل تعامل وجود دارد."
سوالی در مورد مکانیزم سرمایه گذاری دارید، اینکه چگونه در برنامه مالی کلی شما قرار می گیرد و چه استراتژی هایی می تواند به شما کمک کند بیشترین استفاده را از پول خود ببرید؟ می توانید به من بنویسید [ایمیل محافظت شده].
بیشتر از MarketWatch
منبع: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
نظر: برداشت‌های سختی از 401(k) به زودی آسان‌تر می‌شود، اما هنوز نه کاملاً
اگر تورم شما را تحت تاثیر قرار می دهد و پولی در 401(k) خود دارید، ممکن است تعجب کنید که چگونه می توانید به آن دست پیدا کنید. در چنین شرایطی، چیزی به نام "خروج از سختی" به نظر می رسد که با این وضعیت مطابقت دارد. اما خدمات درآمد داخلی شش راه تعیین شده دارد اگر کمتر از 59 ½ سال دارید و تورم یکی از آنها نیست، می توانید یک "نیاز مالی فوری و سنگین" برای برداشتن پول نشان دهید.
جایی در این مورد وجود ندارد، اما قوانین در آینده با اجرایی شدن مفاد لایحه مخارج عمومی در سال 2024 شروع به تغییر خواهند کرد. لایحه جدید به شرکت ها اجازه می دهد تا ایجاد حساب های پس انداز اضطراری برای کارگران متصل به 401(k)s خود، که می تواند تا 2,500 دلار را نگه دارد و تا 1,000 دلار برای مواقع اضطراری هزینه کند. همچنین مقرراتی وجود دارد که برای کسانی که قربانی خشونت خانگی هستند، بودجه باز می کند.
اما در حال حاضر، شما هنوز باید یکی از معیارهای موجود - هزینه های پزشکی، هزینه های مراسم تشییع جنازه، خرید خانه برای اولین بار، شهریه آینده، تعمیرات خانه فاجعه آمیز یا جلوگیری از اخراج - را داشته باشید و بتوانید نیاز خود را مستند کنید. شما به طور کلی می توانید تا مقدار سهم خود را دریافت کنید و مالیات بر درآمد را پرداخت خواهید کرد، اما می توانید از 10٪ جریمه اضافی برای برداشت زودهنگام اجتناب کنید. تا زمانی که بتوانید نشان دهید که هیچ راه دیگری برای دریافت وجوه مورد نیاز خود ندارید، دیگر نیازی به استفاده از همه گزینه‌های دیگر، مانند وام، ندارید.
برداشت‌های سختی مانند وام 401(k) نیست، که مثلاً 5,000 دلار بدون هیچ سؤالی دریافت می‌کنید و سپس به مرور زمان به خود بازپرداخت می‌کنید.
برای هزینه های پزشکی و هزینه های تشییع جنازه، باید رسیدهایی را نشان دهید که به مبلغ درخواستی می رسد. برای هزینه های مربوط به خرید مسکن اصلی یا شهریه سال آینده، باید صورتحساب ها را تهیه کنید. اگر با اخراج مواجه هستید، باید اخطار را نشان دهید. در مورد بلایای طبیعی، باید رویداد و هزینه‌های مربوط به تعمیر آسیب به محل سکونت اصلی خود را مستند کنید.
با این وجود، بر اساس داده های جدید 401(k) متولیان، برداشت های سختی به میزان نگران کننده ای در حال افزایش است. در ونگارد، عقب نشینی های سختی به یک رسید رکورد بالا " نگران کننده "، پیشی گرفتن از افزایش وام ها و برداشت های بدون مشکل از حساب های بازنشستگی. Fidelity و Ubiquity همچنین افزایش در هر سه حوزه را ذکر کردند. در Ascensus، برداشت های سختی نسبت به زمان مشابه در سال گذشته 33 درصد افزایش یافته است، در حالی که وام ها تنها 15 درصد افزایش یافته اند و برداشت ها 22 درصد افزایش یافته است.
ریک ایریس، مدیر عامل شرکت می گوید: «این می تواند نشانه ای از وخامت کلی سلامت مالی باشد. سرشماری
دنباله کاغذبازی
وقتی درخواستی برای انصراف از شرایط سختی ارائه می کنید، به احتمال زیاد اولین ایستگاه به پورتال وب سرپرست برنامه بازنشستگی شما می رسد، جایی که می توانید روی چند دکمه کلیک کنید و به آنها بگویید چه چیزی نیاز دارید. اطلاعات به بخش منابع انسانی کارفرمای شما ارسال می‌شود، جایی که یا توسط شخصی ارزیابی می‌شود یا در صورتی که برنامه شما اجازه صدور گواهینامه را بدهد، به صورت خودکار ارسال می‌شود.
در برخی مواقع، یک حسابرس که امانتدار است به آن نگاه می کند و مطمئن می شود که مشروع است، یا در نهایت، سازمان امور مالیاتی ممکن است معافیت را برای انصراف رد کند و سپس شما با یک سردرد مالیاتی مواجه شوید.
به همین دلیل است که یک درخواست مرتبط با تورم احتمالاً در طول مسیر مورد بررسی قرار می گیرد. تاد فدر، معاون رئیس جمهور و مشاور ارشد برنامه بازنشستگی در جرارد، اخیراً مجبور شد از طریق طرحی که او توصیه می کند درخواست در حال انجام را متوقف کند زیرا شرایط سختی را برآورده نمی کرد. «یکی از کارمندان نزد اسپانسر طرح رفت و گفت تورم در حال افزایش است، من بچه دار می شوم و برای پرداخت وام مسکن به پول نیاز دارم. و آنها آن را تایید کردند، اما این مجاز نیست.
فدر به جای اینکه این درخواست را رد کند، یک راه حل خلاقانه پیدا کرد. او گفت: «زمانی که متوجه نوزاد شدیم، صورت‌های مربوط به هزینه‌های پزشکی را جمع‌آوری کردیم، مستندسازی کردیم که به دلایل پزشکی بوده و مدارک مربوط به پرونده امانتداری را حفظ کردیم. "کار آسانی نیست."
ابتدا روی گزینه های دیگر ضربه بزنید
ایریس به عنوان بخشی از کار خود در Ascensus با بسیاری از شرکت کنندگان برنامه ملاقات می کند و سعی می کند با کسانی که خواستار انصراف هستند در مورد گزینه های دیگری که ممکن است قبل از ادعای سختی داشته باشند صحبت کند. او می‌گوید: «من سعی می‌کنم به مردم بگویم، اگر این کار را انجام می‌دهید، از آینده خود وام می‌گیرید.
اما او متوجه می شود که آنها به طور کلی قوانین را درک نمی کنند، و آن را ناامید کننده می دانند که پولی دارند که به آن نیاز دارند اما نمی توانند به آن دسترسی پیدا کنند. در Ascensus، آنها در واقع می توانند این نارضایتی را رقم بزنند. Irace می گوید: "ما در مرکز تماس خود 96٪ نرخ رضایت کلی داریم و 3٪ نارضایتی توسط افرادی است که تماس می گیرند و می خواهند پول خود را خارج کنند و نمی توانند زیرا برنامه اجازه نمی دهد."
روند برداشت با سایر حساب های بازنشستگی تا حدودی ساده تر است.
برای مثال، با Roth IRA، تا زمانی که حساب شما برای پنج سال باز بوده باشد، می‌توانید در هر زمانی مشارکت خود را دریافت کنید. با IRA سنتی، می‌توانید به دلایل مشابهی مانند برداشت سختی، قبل از 59 ½ برداشت کنید و در صورت اثبات معافیت، از جریمه 10 درصدی اجتناب کنید. و همچنین می توانید در صورت پرداخت 10 درصد جریمه و مالیات، پول را به عنوان برداشت مستقیم دریافت کنید.
همچنین راه های آسان تری برای دریافت پول از 401 (k) وجود دارد. اکثر طرح ها اجازه وام را می دهند، و آنها به طور کلی بهترین گزینه هستند به این معنا که شما با بهره به خود پرداخت می کنید و هیچ جریمه یا مالیات IRS در کار نیست.
اما، دیوید استینت، رئیس مشاوره بازنشستگی استراتژیک می گوید: «اگر در زمان استرس مالی هستید انجام این کار دشوار است. پیشتاز.
علاوه بر این، مقدار شما به 50,000 دلار یا نیمی از ارزش اختصاص داده شده محدود است، هر کدام که بیشتر باشد. و اگر در حالی که وام هنوز فعال است کار را ترک کنید، باید فوراً آن را پس دهید یا مالیات و جریمه باقی مانده را بپردازید.
همچنین می‌توانید یک برداشت حین خدمت انجام دهید، جایی که می‌توانید پول خارج کنید و مالیات و جریمه را بپردازید، اما توجه داشته باشید که این موارد معمولاً محدود به افراد بالای 59 و نیم سال است، اگرچه برخی طرح‌ها به شرکت‌کنندگان جوان‌تر اجازه می‌دهند.
تاثیر بر آمادگی بازنشستگی
همه گزینه‌ها برای برداشت پول از حساب‌های بازنشستگی بر دورنمای بازنشستگی بلندمدت شما تأثیر می‌گذارند. کالی فارنزورث، مدیر بخش انطباق در این زمینه می‌گوید: «بسیاری از مردم فکر می‌کنند که می‌توانند پول خارج کنند، زیرا همیشه می‌توانند با تأمین اجتماعی زندگی کنند، اما شما به چیزی برای تکمیل آن نیاز دارید. همه چيز، یک مدیر برنامه بازنشستگی.
توصیه من همیشه این است که سعی کنید برای رویدادهای پیش بینی نشده برنامه ریزی کنید، اما همه نمی توانند این کار را انجام دهند. گذشته از آن، تحصیلات کلیدی است، بنابراین شما گزینه‌های خروج پول را می‌شناسید و بدانید که اگر این کار را انجام دهید، مقداری مالیات متحمل خواهید شد.»
برای Irace، مؤلفه آموزش تا حد زیادی به مشارکت خلاصه می شود. افرادی که به طور کلی درگیر هستند و به دنبال اطلاعات هستند، بهتر عمل می کنند. Irace می‌گوید: «افرادی که سالی یک‌بار وارد سیستم می‌شوند - شما به چیزی نگاه می‌کنید یا اقدامی انجام می‌دهید - آمار ما نشان می‌دهد که موجودی آنها 25 درصد بیشتر از افرادی است که هرگز وارد سیستم نمی‌شوند.» "یک چیزی در عامل تعامل وجود دارد."
سوالی در مورد مکانیزم سرمایه گذاری دارید، اینکه چگونه در برنامه مالی کلی شما قرار می گیرد و چه استراتژی هایی می تواند به شما کمک کند بیشترین استفاده را از پول خود ببرید؟ می توانید به من بنویسید [ایمیل محافظت شده].
بیشتر از MarketWatch
منبع: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo