بیمه مبتنی بر قرارداد هوشمند نویدبخش است، اما آیا می‌توان آن را مقیاس‌پذیر کرد؟

دنیای بیمه جدیدی در راه است که در آن قراردادهای هوشمند جایگزین اسناد بیمه می‌شوند، «اوراکل‌های بلاک چین» جایگزین تنظیم‌کننده‌های ادعا می‌شوند و سازمان‌های مستقل غیرمتمرکز (DAO) شرکت های بیمه سنتی را در اختیار بگیرید. میلیون‌ها کشاورز فقیر در آفریقا و آسیا نیز واجد شرایط پوشش‌هایی مانند بیمه محصولات کشاورزی خواهند بود، در حالی که قبلاً آن‌ها بسیار فقیر و پراکنده بودند و نمی‌توانستند هزینه‌های پذیره‌نویسی را توجیه کنند.

به هر حال، این چشم‌اندازی است که در کنفرانس اخیر Smartcon 2022 نمایش داده شد، یک کنفرانس دو روزه که به دنبال ارائه «بینش‌های انحصاری در مورد نسل بعدی نوآوری Web3» بود.

مزارع امرار معاش، جایی که خانواده ها اساساً با آنچه رشد می کنند زندگی می کنند و تقریباً چیزی باقی نمی ماند، حساب طبق گزارش سازمان ملل متحد، دو سوم از سه میلیارد جمعیت روستایی جهان در حال توسعه. آنها تقریباً هرگز واجد شرایط پوشش بیمه نیستند و به احتمال زیاد نمی دانند در صورت ارائه آن چه کاری انجام دهند.

به عنوان مثال، در جنوب صحرای آفریقا، جایی که من در کنیا بزرگ شدم، بیمه اساساً در دسترس نیست. 3 درصد به آن دسترسی دارند، اما اساساً هیچ کس آن را نمی‌خرد.

بنیاد لیموناد، یک مؤسسه غیرانتفاعی که توسط شرکت بیمه آمریکایی لیموناد تأسیس شده است، پشت تشکیل اخیر ائتلاف آب و هوای کریپتو لیموناد است، گروهی که معتقد است «بلاک چین این پتانسیل را دارد که این ریسک را با هم جمع کند» و «اساساً مشکل اصلی را حل کند که مانع شده است. مقیاس بیمه در جهان در حال توسعه برای خدمات سود و این هزینه است.» Confino در Smartcon 2022 گفت. اعضای موسس نیز شامل Hanover Re، Avalanche، Chainlink، DAOstack، Etherisc، Pula و Tomorrow.io هستند.

بیمه در کشورهای فقیر به دلایل زیادی مشکل ساز است. نمی توان آن را به راحتی توزیع کرد، زیرا به ندرت هیچ نماینده یا کارگزار بیمه محلی وجود دارد، و از نظر تاریخی بیمه "فروخته می شود"، نه "خرید". همچنین، ادعاهای بیمه را نمی توان بدون هزینه های گزاف تأیید کرد، زیرا معمولاً هیچ تنظیم کننده خسارت در صحنه وجود ندارد تا ارزیابی خسارت انجام دهد. این امر پذیره نویسی را غیراقتصادی می کند.

اما، لزوماً نباید به همین شکل باقی بماند. مدل‌های بیمه پارامتریک به طور بالقوه می‌توانند هزینه‌های تولیدکننده را با خودکار کردن بسیاری از فرآیندهای بیمه سنتی کاهش دهند، و آن را سودآور می‌سازند که پذیره‌نویسی آن‌هایی که قبلا غیرقابل بیمه تلقی می‌شدند. این مدل‌ها که گاهی «بیمه شاخص» نامیده می‌شوند، بیمه‌گذار را در برابر یک رویداد خاص با پرداخت مبلغی بر اساس بزرگی رویداد به جای زیان‌های وارده، بیمه می‌کنند.

به عنوان مثال، اگر باران در یک منطقه از پیش تعیین شده خاص در کنیا به مدت سه هفته نباریده باشد، یک "اوراکل" بلاک چین - می تواند یک ایستگاه هواشناسی محلی باشد - به طور خودکار پیامی را به یک قرارداد هوشمند ارسال می کند که از راه دور باعث پرداخت به بیمه گذار می شود. گوشی هوشمند کشاورز فرآیند تعدیل ادعاها را به طور کامل دور می زند. فرقی نمی کند که مزرعه یک کشاورز آسیب دیده باشد. به همه بیمه شدگان منطقه پرداخت می شود. 

بیمه محصول مورد استفاده خوبی برای مدل های پارامتریک است زیرا بسیاری از نیروهایی که می توانند به محصولات آسیب برسانند را می توان به طور عینی اندازه گیری کرد، مانند بارندگی، سرعت باد، دما و غیره.

سید جاها، بنیانگذار و مدیر عامل Arbol - یک ارائه دهنده بیمه پارامتریک - خاطرنشان کرد: قراردادهای هوشمند خوداجرا همچنین تضمین می کند که پرداخت ها برای بلایای آب و هوایی و موارد مشابه تقریباً فوری است و این به ویژه در جهان در حال توسعه که بسیاری از کشاورزان دست به دهان زندگی می کنند مهم است. . او در یک جلسه جداگانه Smartcon 2022 گفت: «شما مشتریانی ندارید که هفته ها، ماه ها منتظر بمانند که در بسیاری از موارد می توانند در انتظار چک بیمه ورشکست شوند.

اخیر: NFT ها و رمزارزها گزینه های جمع آوری کمک های مالی را برای آگاهی از سرطان سینه فراهم می کنند

بیمه پارامتریک کاملاً جدید نیست. چندین دهه است که وجود داشته است. اما، بیمه پارامتریک مبتنی بر بلاک چین به تازگی در چند سال اخیر ظهور کرده است. اکثر موارد استفاده از آن، اگر نه همه، هنوز در مرحله آزمایشی هستند. به عنوان مثال، ائتلاف انتظار ندارد برنامه های خود را تا سال آینده افزایش دهد.

بسیاری بر این باورند که سیستم‌های بیمه میراثی می‌توانند تا حدی پیشرفت قابل توجهی داشته باشند. "بیمه غرامت سنتی دارای معایب بسیاری است: کند است، بوروکراتیک است، محدود به خسارات خانه است و با عدم اطمینان قابل توجهی همراه است." نوشت سوزانا برکوور، دانشیار مدرسه وارتون اخیرا. او یک محصول پارامتریک بیمه طوفان را توصیف کرد که از فناوری بلاک چین در کشورهای مشترک المنافع دومینیکا استفاده می کند. هشدارهای طوفان تولید شده توسط ناسا حواله های بانکی خودکار بین المللی را به حساب های بانکی بیمه گذاران نشان می دهد. پروژه هایی مانند اینها از نظر برکوور ارزش مطالعه بیشتر را دارند.

موانع باقی مانده است: آیا کشاورزان ثبت نام می کنند؟

با این حال، تامین بیمه کشاورزی مقرون به صرفه برای کشاورزان جهان و احتمالاً حمایت‌های دیگر از طریق بیمه پارامتریک مبتنی بر زنجیره، با موانع ترسناکی مواجه است. یکی آموزش کشاورزان در مورد پیچیدگی های بیمه است. در حال حاضر هیچ راهی وجود ندارد که بتوان این کار را به راحتی با فناوری یا اتوماسیون به تنهایی انجام داد. 

به عنوان مثال، تینکا کوستر و همکارانش در دانشگاه واگنینگن هلند، اخیراً تکمیل شده مروری بر مشارکت تسهیلات بیمه شاخص جهانی (GIIF) گروه بانک جهانی در کنیا. کوستر گفت، برای افزایش نرخ جذب بیمه شاخص در میان کشاورزان آفریقایی، GIIF و دیگران باید "آگاهی، دانش و درک کشاورزان را در مورد بیمه" افزایش دهند.

کوستر در پاسخ های ایمیلی که با همکاران تیم، مارسل ون اسلدونک، کور واتل و هاکی پاموک هماهنگ شده بود، به کوین تلگراف گفت: «دسترسی به آخرین مایل یک چالش کلیدی برای بسیاری از خدمات به کشاورزان خرده پا از جمله بیمه شاخص است. فناوری می تواند بخشی از این شکاف را پر کند، اما فناوری به تنهایی کافی نیست.

لی جانسون، استادیار دپارتمان جغرافیا در دانشگاه اورگان، به کوین تلگراف گفت: «فروش و درک محصول در مکان‌های اغلب دورافتاده و دسترسی به آن‌ها هزینه‌های هنگفتی است». "نرخ های تمدید بسیار بد هستند."

جاها، که موافق است آموزش کشاورزان در مورد نیاز به ابزارهای مدیریت ریسک مانند بیمه بسیار مهم است، گفت: "بسیاری از کشاورزان باید بدانند که بیمه ابزاری برای مدیریت ریسک است و نه برای قمار با یک نتیجه خاص." همانطور که Jha به Cointelegraph گفت:

زمانی که کشاورزان می توانند به نوعی از بیمه یارانه ای که توسط دولت یا یک سازمان غیردولتی ارائه می شود دسترسی داشته باشند، با این مفهوم بسیار آشنا و راحت تر می شوند و این فرآیند آموزش از نظر ارائه محصولات تحت پوشش تخصصی که شرایط منحصر به فرد را برآورده می کند آسان تر می شود. نیازهای کشاورزان.»

در محصول GIIF Bima Pima برای کشاورزان کنیایی، برنامه گروه بانک جهانی از مشاوران روستایی (VBAs) برای کمک به توزیع محصول بیمه استفاده کرد - که اساساً جای نمایندگان سنتی بیمه را گرفته است. VBA ها برای تلاش های خود ماهانه دستمزد دریافت می کردند. مطابق طبق گزارش Wageningen، این مشاوران «از پیام‌های SMS و پرداخت مستقیم حق بیمه خوشحال بودند. اما متقاعد کردن کشاورزان برای آنها سخت است و در مورد پرداخت بیمه نامطمئن هستند زیرا محصول بسیار جدید است.

آیا بیمه پارامتریک حتی به فناوری DLT نیاز دارد؟

اگر قرار است بیمه پارامتریک در بازارهای نوظهور موفق شود، آیا حتی به فناوری بلاک چین نیاز دارد؟ به عنوان مثال، پروژه های بیمه پارامتریک GIIF گروه بانک جهانی در آفریقا از فناوری بلاک چین استفاده نمی کرد. اگر از یک دفتر کل دیجیتال غیرمتمرکز استفاده نکند، بیمه شاخص دقیقاً چه چیزی را از دست می دهد؟ 

Jha به کوین تلگراف گفت: "بلاک چین به سادگی یک ابزار است." با این حال، تغییرناپذیری و ممیزی پذیری دفتر کل دیجیتال می تواند اعتبار برنامه را ایجاد کند:

آنچه DLT ارائه می کند اعتماد به مناطقی است که عموماً تمایل به عدم اعتماد دارند و احتمالاً سیستم پرداخت خرد کارآمدتری را نسبت به آنچه در حال حاضر در برخی از این کشورها از نظر پرداخت و جمع آوری وجوه وجود دارد، امکان پذیر می کند. 

از سوی دیگر، جانسون، دقیقاً به این دلیل که قراردادهای پارامتریک اغلب اشتباه می‌شوند، به طور کامل به اردوگاه «بدون قراردادهای هوشمند» می‌پردازد، و یک مورد مهم برای تصحیح عطف به ماسبق آن‌ها به نفع انصاف و انصاف وجود دارد. 

جانسون در مقاله ای در سال 2021 اشاره کرد تخمین‌های زیست‌محیطی که توسط دستگاه‌های پارامتریک بازار که برای کالایی کردن ریسک استفاده می‌شوند، «اغلب اشتباه هستند، گاهی اوقات به شدت». جانسون نوشت: در فصل اول برنامه اتیوپی R4، "یکی از مشهورترین برنامه های جهانی که کشاورزان خرده مالک را با استفاده از شاخص های پارامتریک بیمه می کند." بلاخره "کمک داوطلبانه" به کشاورزان تف "به دنبال کمبود باران که منجر به قرارداد نشد." چنین نقل و انتقالاتی بعداً «نسبتاً معمولی» شد.

جانسون به کوین تلگراف گفت: "من مطمئن نیستم که کشاورزان در زمان ثبت نام به چه مقدار اطلاعات به قراردادهای هوشمند / بلاک چین نیاز دارند، اما می توان تصور کرد که آنها به شدت نسبت به فناوری ها و شرکت های پولی ناشناخته شک دارند."

کوستر افزود، اگر فناوری بلاک چین بتواند آگاهی و دانش کشاورزان را در مورد بیمه افزایش دهد، "آنگاه به ارتقاء بیشتر بیمه شاخص [پارامتری] در زمینه آفریقا نیز کمک خواهد کرد."

با این حال، همه اینها ممکن است کمی طول بکشد. از Jha پرسیده شد که چه مدت ممکن است طول بکشد تا بیمه کشاورزی بتواند در بین کشاورزان معیشتی در کشورهای در حال توسعه در مناطقی مانند آسیای جنوب شرقی یا آفریقا به استفاده گسترده برسد - دو سال؟ پنج سال؟ ده سال؟

جاها با اشاره به چالش‌های آموزش، هزینه و کمبود داده‌ها، به عنوان مثال، «همه چیز ناشی از کمبود ایستگاه‌های هواشناسی، تاریخچه عملکرد محصول و کمبود داده‌ها در مورد شیوه‌های کشاورزی» به کوین تلگراف گفت: «احتمالاً ده سال است.»

بسیاری از کشاورزان باید بدانند که بیمه ابزاری مناسب برای مدیریت ریسک است، و اینجاست که قراردادهای هوشمند خوداجرا می‌تواند نمونه‌ای قدرتمند باشد. اگر کشاورزان ببینند که همسایگان خود در طول یک رویداد آب و هوایی شدید بازپرداخت می‌شوند، ممکن است خودشان یک سیاست شاخص را خریداری کنند.

یارانه های دولتی می تواند کمک کند. جاها گفت: "کارهای زیادی برای مقرون به صرفه کردن بیمه وجود دارد تا ذینفعان محروم که به این ابزارها نیاز دارند بتوانند به آنها دسترسی داشته باشند." برنامه‌های شبکه ایمنی با استفاده از راه‌حل‌های پارامتریک - به این ترتیب شما در مقیاس مقیاس پوشش می‌گیرید.

از نظر مقیاس بندی، GIIF بانک جهانی قبلاً پیشرفت هایی داشته است. کوستر گفت: «نقطه عطف یک میلیون کشاورز بیمه شده در حال حاضر در زامبیا با بیمه شاخص همراه با برنامه کود یارانه ای رسیده است، در حالی که در سنگال، GIIF در حال حاضر به نیم میلیون کشاورز می رسد، با تعداد مشابهی در کنیا. یک برنامه با حمایت دولت

اخیر: امیدهای Web3 متا با چالش تمرکززدایی و باد مخالف بازار روبرو هستند

کوستر به کوین تلگراف گفت: «این نشان می‌دهد که دسترسی به تعداد قابل توجهی از کشاورزان خرده‌مالک امکان‌پذیر است، اما نه بدون حمایت قابل توجه دولت». 

در مجموع، در حالی که مدل‌های بیمه پارامتریک ممکن است به پذیره‌نویسان بیمه امکان دهد ریسک‌ها را جمع‌آوری کنند، و بیمه کردن مواردی که قبلاً غیرقابل بیمه نبودند را سودآور می‌سازد، و قراردادهای هوشمند مبتنی بر بلاک چین می‌توانند تضمین کنند که کشاورزان دارای کمبود نقدینگی تقریباً بلافاصله در هنگام بلایا پرداخت‌ها را دریافت می‌کنند، هنوز کار زیادی باید انجام شود. برای متقاعد کردن کشاورزان از نظر مالی ساده و اغلب بی اعتماد برای ثبت نام در چنین برنامه هایی انجام می شود. فناوری به تنهایی این کار را انجام نخواهد داد و ممکن است لازم باشد نهادهای دولتی درگیر شوند.