زمان هایی که انتخاب یک مشاور امانت دار برای شما حیاتی است و مواقعی که چنین نیست

شما تمام دوران حرفه ای خود را سخت کار کرده اید. با نگاهی به سنگ خردکن، اجازه داده اید دارایی های دوران بازنشستگی خود با خلبان خودکار رشد کنند. ناگهان متوجه می شوید که روی انبوهی از پول نشسته اید. چه کاری انجام می دهید در ادامه؟

مشاور امانتداری چیست؟

در حالی که وزارت کار دارای یک جزوه کاملی که مسئولیت های امانتداری را تشریح می کند، عناصر ضروری را می توان به تکه هایی به اندازه لقمه تقسیم کرد. این عناصر هم برای برنامه های بازنشستگی و هم برای سرمایه گذاری های شخصی اعمال می شوند.

دیوید روزنستراک، بنیانگذار و مدیر Wharton Wealth Planning، LLC در شهر نیویورک، می گوید: «مشاوران امانت دار در هنگام مدیریت پول دو وظیفه اصلی دارند، که شامل وظیفه مراقبت و وظیفه وفاداری است. "وظیفه مراقبت به این معنی است که امانتداران موظف هستند قبل از انجام توصیه ها یا برنامه ریزی ها، تصمیمات تجاری آگاهانه ای را با بررسی تمام اطلاعات موجود در مورد زندگی مالی شما اتخاذ کنند."

اگر می‌خواهید روی عبارتی تمرکز کنید که به بهترین شکل امانت‌داری را تعریف می‌کند، آن عبارت «بهترین منافع» خواهد بود. کنار گذاشتن "قانون بهترین علاقه" SEC، که برخی از طرفداران امانت داری آن را مورد سوال قرار می دهند، این اصطلاح در زمینه اصلی خود معنای نسبتاً ساده ای دارد.

کیتی شیهن، مدیر عامل، استراتژیست ثروت و امانتداری در SVB می گوید: «مشاوران مالی که به عنوان امانتدار عمل می کنند، موظفند بهترین منافع مشتری خود را ارتقا دهند.VB
خصوصی در بوستون. بنابراین، توصیه های داده شده و سرمایه گذاری های انتخاب شده همیشه متناسب با نیازهای مشتری است. هنگام انتخاب یک مشاور مالی، موارد زیادی وجود دارد که باید در نظر بگیرید، اندازه، مکان و تخصص، اما اینکه آیا این مشاوران امانتدار هستند یا نه، باید در این لیست در صدر باشد.

آیا واقعاً به یک مشاور امانتداری نیاز دارید؟

انواع مختلفی از متخصصان مالی برای انتخاب وجود دارد. همه آنها خدمات امانتداری ارائه نمی دهند و برخی از آنها هر دو را ارائه می دهند. مهم است که از هر ارائه‌دهنده خدمات بالقوه بپرسید که آیا با شما در مقام امانتداری تعامل خواهند داشت یا خیر. چرا این مهم است؟

Rosenstrock می گوید: "یکی از مزایای اصلی کار با امانتداران این است که آنها همیشه به دنبال منافع مشتری هستند و هرگونه تعارضی که ممکن است بر مشتری تأثیر منفی بگذارد (که مربوط به وظیفه وفاداری است) را افشا می کنند." این می‌تواند تأثیر عمیقی بر تصمیم‌هایی که شما و مشاور مالی‌تان در همکاری می‌گیرید و کارهایی که ممکن است مشاورتان برای حفظ یا رشد ثروتتان انجام دهید، داشته باشد.»

با ریشه هایی که به Magna Carta برمی گردد، که مانع از این می شد که متولیان منابع یتیمانی را که تحت نظارت خود قرار می دادند، تهی کنند، می دانید که وقتی با یک امانت دار سر و کار دارید، دارایی های شما به طور قانونی برای شخص دیگری غیر از خود شما قابل برداشت نیست.

Rosenstrock می گوید: «مشاوران امانت دار قانوناً موظف هستند که از دارایی های مشتری به نفع خود استفاده نکنند. "این رابطه و استاندارد مراقبت از موقعیت هایی که در آن تضاد منافع وجود دارد جلوگیری می کند. به عنوان مثال، یک برنامه ریز مالی ممکن است شما را تشویق کند که از سرمایه گذاری های خاصی استفاده کنید زیرا می تواند در آنها سهمی داشته باشد. مشاوران ممکن است محصولات خاصی را ترجیح دهند زیرا می توانند از آنها سود ببرند. مشاوران امانتدار وظیفه دارند توضیح دهند که چرا تصمیم می گیرند و چه چیزی می توانید از آن به دست آورید یا از دست بدهید.»

چه زمانی به مشاور امانتداری نیاز ندارید؟

با این حال، مواقعی وجود دارد که مزیت ارائه شده از طریق کار با یک امانت برای شما مناسب نیست.

رایان دی براون، شریک و وکیل CR Myers & Associates در ساوتفیلد، میشیگان، می‌گوید: «متداول‌ترین دلیل برای کار با یک امانت‌دار این است که از لحاظ نظری بیشترین سطح مشاوره بدون تعارض و بی‌طرفانه ممکن را دریافت کنید. «مقامات امانی از نظر قانونی موظفند توصیه هایی را ارائه دهند که به نفع شما باشد، نه به نفع آنها. اگر فکر می‌کنید که باید به طور منظم به طور فعال مدیریت و مراقبت شود، و بنابراین پرداخت حق الزحمه دائمی به آن امانتدار قابل توجیه است، کار با یک امانت برای مدیریت کل سبد مالی شما ممکن است منطقی باشد. با این حال، پرداخت هزینه منظم برای کارهای روزمره که ممکن است خودتان قادر به انجام آنها باشید منطقی نیست.»

اگر وقت، علاقه دارید و به سلامت بلندمدت خود اطمینان دارید، مطمئناً می توانید سرمایه گذاری های خود را مدیریت کنید، حتی اگر اطلاعات کمی در مورد مدیریت سبد سهام داشته باشید.

رایان دروسو، برنامه ریز مالی در Thinking Cap Financial در هانتینگتون، نیویورک می گوید: «سرمایه گذاری را می توان آموزش داد. در حالی که بسیاری از مشاوران سرمایه گذاری دوست دارند مسائل را پیچیده کنند، بیشتر سرمایه گذاران باید پول خود را در چند صندوق شاخص قرار دهند و سپس به طور مداوم در آن صندوق ها سرمایه گذاری کنند. اما چند موقعیت وجود دارد که در آن یک امانتدار/مشاور سرمایه گذاری سودمند خواهد بود."

چه زمانی کسی می خواهد از امانت داری استفاده کند؟

اگر شما خودتان این کار را انجام می دهید، اشکالی ندارد که برای دارایی های خود با یک امانتدار کار نکنید. در اینجا به واجد شرایط توجه کنید. فرض کنید شما مسئول دارایی های شخص دیگری هستید، چه به عنوان متولی پورتفولیوی شخصی یا به عنوان حامی طرح بازنشستگی شرکتی. در این صورت، نمی توانید مسئولیت های امانتداری خود را نادیده بگیرید. اگر شما یک امانتدار حرفه ای نیستید، احتمالاً منطقی است که یکی را استخدام کنید.

دنی ری، بنیانگذار متخصصان بیمه عمر PinnacleQuote در جکسونویل، می گوید: «برای مدیریت سرمایه گذاری ها برای یک امانت بسیار مهم است زمانی که مقدار قابل توجهی از دارایی ها و/یا تصمیمات مالی پیچیده ای که نیاز به تخصص و مشاوره بی طرف دارند وجود دارد. فلوریدا. "این شامل برنامه ریزی بازنشستگی، برنامه ریزی املاک و مدیریت پرتفوی های سرمایه گذاری بزرگ است."

حتی اگر شما فقط مسئول دارایی های خود هستید، ممکن است در موقعیتی قرار بگیرید که استخدام یک امانت دار حرفه ای برای شما مفید باشد.

اندرو لوکنات، بنیانگذار Fluent in Finance در تامپا، می‌گوید: «یک امانت‌دار زمانی بسیار مهم است که دانش مالی، تجربه یا توانایی اتخاذ تصمیمات سرمایه‌گذاری هوشمند را نداشته باشید. "این ممکن است به دلیل سن، کمبود تجربه یا عوامل دیگری باشد که شما را در برابر آسیب های مالی آسیب پذیر می کند. با استخدام یک امانتدار، می‌توانید مطمئن باشید که سرمایه‌گذاری‌هایتان با هدف کسب درآمد بیشتر، هوشمندانه مدیریت می‌شوند.»

حق الوکاله معمولی چیست؟

احتمالاً در این مورد تعجب می کنید. آیا برای خدماتی که به نظر می رسد یک سرویس ممتاز است، حق بیمه پرداخت می کنید؟

خوشبختانه، خدمت به عنوان امانت به مدل کسب و کار استاندارد برای مشاوران سرمایه گذاری تبدیل شده است. بله، برای مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده در SEC ضروری است، اما همه متخصصان مالی نباید در SEC ثبت نام کنند. اغلب، این ثبت نام شخص نیست که یک امانت دار را نشان می دهد. این در ماهیت نحوه دریافت غرامت است.

Rosenstrock می‌گوید: «مفهوم اساسی در مورد اصطلاح امانتداری فقط با حق الزحمه، که دسته دیگری از مشاوران امانتداری است، این است که این نوع مشاور فقط می‌تواند مستقیماً برای خدمات ارائه شده از مشتری غرامت دریافت کند. به عبارت دیگر، مشاوران فقط حق الزحمه غرامت مربوط به فروش را از کارفرما یا اشخاص ثالث خود (مانند شرکت های صندوق) دریافت نمی کنند. در این مثال، کارمزدها می تواند به شکل نرخ ثابت، کارمزد ساعتی (یا کارمزد مبتنی بر پروژه)، حق اشتراک یا درصدی از دارایی های تحت مدیریت باشد. مشاوران فقط با کارمزد می‌توانند با مشتریان بر اساس برنامه‌ریزی مالی یک‌باره یا به‌صورت مستمر، بسته به شرایط، کار کنند.»

اگر به دنبال یک مشاور امانتداری واقعی هستید، شاید ابتدا باید در مورد هزینه ها بپرسید. تصور کنید که ارائه دهنده خدمات بر اساس فروش محصول، کمیسیون یا درآمد دیگری کسب می کند. در این صورت، ممکن است متوجه شوید که محصول در مقایسه با جایگزین‌های بی‌تضاد، نتایج سرمایه‌گذاری ایجاد نمی‌کند، بنابراین در درازمدت هزینه بیشتری برای شما به همراه خواهد داشت.

Rosenstrock می‌گوید: «بسیاری از فروشگاه‌های با نام تجاری منطقه‌ای و ملی وجود دارد که از استانداردهای امانتداری پیروی نمی‌کنند، و این ممکن است در تضاد مستقیم با آنچه به نفع مشتریان احتمالی است باشد». «اکثر مشاوران مالی مجبورند سرمایه‌گذاری‌هایی را بفروشند که برای مشتریان مناسب است، اما امانتداران باید با استاندارد بالاتری از مراقبت عمل کنند. در نتیجه، مشاوران امانتداری ممکن است هزینه کمتری داشته باشند زیرا از حساب های مشتری کمیسیون دریافت نمی شود. اگر قصد دارید به یک مشاور کنترل اختیاری حساب خود را بدهید، اگر مطمئن نیستید به چه چیزی نیاز دارید، و اگر می خواهید مشاوره درست و عینی می خواهید، یک مشاور امانت دار مهم است. هنگام جستجوی استراتژی‌های برنامه‌ریزی ثروت، مهم است که به خاطر داشته باشید که هر شرکتی که مشاوره مالی ارائه می‌کند، مشاور امانتداری نیست.

آیا نگران این هستید که اطلاعات کافی در مورد سرمایه گذاری برای انجام کار درست ندارید؟ یا نگران این هستید که چیزی را که نمی دانید نمی دانید؟ در هر صورت، شما کمک می خواهید.

باید مطمئن شوید که این کمک صرفاً به نفع شماست.

اگر چنین باشد، باید با یک امانتدار کار کنید.