وام مسکن دوم در مقابل وام مسکن: کدام بهتر است؟

داشتن خانه می تواند مزایای ارزشمندی را به همراه داشته باشد، از جمله فرصت جمع آوری سهام در ملک. حقوق صاحبان سهام تفاوت بین بدهی شما در خانه و ارزش بازار منصفانه آن است. راه های مختلفی وجود دارد که می توانید از این سهام استفاده کنید، از جمله گرفتن وام مسکن دوم. اما آیا تفاوتی بین وام مسکن دوم و وام مسکن وجود دارد؟ استفاده عاقلانه از ارزشی که در خانه خود ایجاد کرده اید بهتر است با مشورت انجام شود یک مشاور مالی با تجربه.

وام مسکن دوم چیست؟

A وام مسکن دوم هر وام رهنی است که تابع وام مسکن اول است. به طور معمول، اولین وام مسکن وامی است که برای خرید خانه استفاده می شود. وام مسکن اول معمولا بزرگتر از وام مسکن دوم است.

خانه به عنوان وثیقه برای رهن دوم است. مانند وام مسکن اول، وام باید در طول زمان با بهره بازپرداخت شود. بنابراین اگر یک وام مسکن اول و یک وام مسکن دوم دارید، دو وام مسکن ماهانه خواهید داشت.

در صورت عدم پرداخت هر یک از وام های رهنی، اولین وام دهنده برای بازپرداخت نسبت به وام دهنده رهنی دوم اولویت دارد. این بدان معنی است که اگر خانه در معرض سلب مالکیت قرار می گیرد، وام دهنده اول قبل از دومی پول می گیرد و ممکن است وام دهنده دوم اصلاً دریافتی نداشته باشد.

وام‌های مسکن دوم معمولاً دارای نرخ بهره بالاتری هستند اولین وام مسکن به آن دلیل. وام گیرنده ای که اکنون به جای یک وام، دو وام مسکن برای پرداخت دارد، خطر بیشتری برای وام دهنده دارد. بنابراین آنها با دریافت سود بیشتر جبران می کنند تا احتمال نکول وام گیرنده را جبران کنند.

وام مسکن چیست؟

A وام مسکن وامی است که به شما امکان می دهد در برابر ارزش خانه خود وام بگیرید. به عبارت ساده تر، وام مسکن دوم است.

وقتی وام مسکن می گیرید، ارزش سهام را از خانه برداشت می کنید. به طور معمول، وام دهندگان به شما اجازه می دهند 80٪ از ارزش خانه را وام بگیرید، کمتر از آنچه در وام مسکن دارید. برخی از وام دهندگان ممکن است این میزان را تا 85 درصد افزایش دهند.

در اینجا نمونه ای از نحوه کارکرد وام های سهام مسکن آورده شده است. فرض کنید خانه شما 575,000 دلار ارزش دارد و شما 350,000 دلار بدهکار هستید. بیشترین چیزی که می توانید در برابر سهام با استفاده از قانون 80 درصد وام بگیرید 110,000 دلار است.

داستان ادامه دارد

در اینجا ریاضیات به نظر می رسد:

575,000 دلار x 80 = 460,000 دلار

460,000،350,000،110,000 $ - XNUMX،XNUMX،XNUMX $ = XNUMX،XNUMX،XNUMX دلار

درآمد حاصل از وام مسکن به صورت یکجا به شما پرداخت می شود و می توانید هر طور که دوست دارید از آن استفاده کنید. کاربردهای رایج برای وام مسکن عبارتند از:

وام باید با بهره بازپرداخت شود و بسته به شرایط وام، بازپرداخت ممکن است از پنج تا 30 سال طول بکشد.

وام مسکن دوم در مقابل وام مسکن

وقتی در مورد وام مسکن دوم در مقابل وام مسکن صحبت می کنید، واقعاً در مورد همان موضوع صحبت می کنید. وام مسکن دومین وام مسکن در خانه ای است که توسط دارایی اصلی تضمین شده است. بنابراین هیچ "کدام بهتر است؟" وجود ندارد. سوالی که باید پاسخ داد زیرا آنها به همان موضوع اشاره می کنند.

سوال بهتری که می توان پرسید این است که "آیا باید وام مسکن دریافت کنم؟" برخی مزایا و معایب مرتبط با وام مسکن دوم در خانه شما وجود دارد.

از طرف دیگر، مزیت اصلی وام مسکن دوم، توانایی است برای دسترسی به سهام خانه خود. وام مسکن انعطاف‌پذیری را ارائه می‌دهد، به این صورت که می‌توانید از این پول برای تقریباً هر چیزی استفاده کنید. بنابراین، برای مثال، اگر می‌خواهید تغییراتی انجام دهید که ارزش خانه شما را بهبود می‌بخشد، می‌توانید آشپزخانه خود را تعمیرات اساسی کنید. یا می توانید از پول برای تثبیت و پرداخت استفاده کنید بدهی کارت اعتباری با بهره بالا.

نرخ بهره وام مسکن اغلب بسیار کمتر از نرخ بهره کارت اعتباری یا حتی نرخ وام های شخصی برای وام گیرندگانی است که نمرات اعتباری خوبی دارند. انتخاب کوتاه‌ترین مدت وام ممکن می‌تواند به شما کمک کند وام مسکن را سریع‌تر پرداخت کنید، هرچند به خاطر داشته باشید که این به معنای پرداخت ماهانه بیشتر است.

La بهره وام مسکن ممکن است کسر مالیات باشد اگر از درآمد برای خرید، ساختن یا بهبود قابل ملاحظه اموالی استفاده می کنید که آن را تضمین می کند. بنابراین، اگر دوباره آشپزخانه خود را بازسازی می کنید تا ارزش خانه را افزایش دهید یا سیستم تهویه مطبوع خود را جایگزین کنید، می توانید علاقه خود را حذف کنید. IRS قوانین سختگیرانه ای در این مورد دارد، بنابراین ممکن است بخواهید با متخصص مالیاتی یا مشاور مالی خود در مورد موارد مجاز و غیر مجاز صحبت کنید.

بزرگترین اشکال مرتبط با داشتن وام مسکن به عنوان وام مسکن دوم این است که توسط خانه تضمین شده است. این بدان معناست که اگر در پرداخت وام با مشکل مواجه شوید، ممکن است در معرض خطر بیشتری برای نکول و در نهایت سلب مالکیت قرار بگیرید. نه تنها خانه را از دست خواهید داد، بلکه تمام پولی را که در طول سال ها در آن سرمایه گذاری کرده اید، از دست خواهید داد.

وام مسکن در مقابل HELOC

A خط اعتباری سهام خانه یا HELOC نوع دیگری از وام مسکن دوم است. مانند وام مسکن، توسط ملک تضمین می شود، اما تفاوت هایی در نحوه عملکرد این دو وجود دارد.

HELOC یک خط اعتباری است که می توانید در صورت نیاز برای یک دوره زمانی معین، معمولاً تا 10 سال، از آن استفاده کنید. پس از اتمام دوره قرعه کشی، دوره بازپرداخت را وارد می کنید که ممکن است تا 20 سال طول بکشد. در این مرحله، شما مبالغ را پس بده شما از خط اعتباری با بهره برداشت کردید.

HELOC ها می توانند نرخ های بهره متغیر داشته باشند در حالی که وام های دارایی مسکن اغلب دارای نرخ های بهره ثابت هستند. مبلغی که می توانید وام بگیرید ممکن است در مقایسه با وام مسکن بیشتر باشد. به عنوان مثال، وام دهندگان ممکن است از محدودیت 90 درصدی سهام در تعیین مقادیر HELOC استفاده کنند. هر دو وام مسکن و HELOC می توانند کارمزد اولیه داشته باشند.

وام مسکن در مقابل HELOC

چه چیزی بهتر است، وام مسکن یا HELOC؟ پاسخ بستگی به این دارد که برای چه چیزی باید از سهام خود استفاده کنید. مثلاً بگویید می خواهید مقداری درست کنید پیشرفت های عمده خانه اما شما دقیقا مطمئن نیستید که چقدر پول نیاز دارید. ممکن است یک HELOC را انتخاب کنید زیرا یک خط اعتباری انعطاف پذیر خواهید داشت که می توانید در صورت نیاز از آن استفاده کنید. HELOC نرخ متغیری دارد، اما امیدوارید نرخ ها در طول زمان پایین بماند.

از طرف دیگر، بگویید که می دانید دقیقاً به 50,000 دلار برای تأمین بودجه به روز رسانی خانه خود نیاز دارید. ممکن است به جای آن وام مسکن با نرخ بهره ثابت را ترجیح دهید، زیرا این می تواند از نظر پرداخت ها و هزینه کلی قابل پیش بینی بیشتری باشد. نقطه ضعف در اینجا این است که اگر بیش از 50,000 دلار برای پروژه خود هزینه کنید، ممکن است نیاز به استفاده از وام یا کارت اعتباری دیگری برای تکمیل پروژه داشته باشید.

استفاده از ماشین حساب وام مسکن یا ماشین حساب HELOC می تواند به شما کمک کند تخمین بزنید چقدر ممکن است بتوانید وام بگیرید و چه نوع نرخ هایی را که احتمالاً واجد شرایط آن خواهید بود. به خاطر داشته باشید که مانند وام مسکن اول، صلاحیت برای وام مسکن دوم می تواند به امتیازات اعتباری، درآمد و درآمد شما بستگی داشته باشد. نسبت بدهی به درآمد (DTI).

خط پایین

چه آن را وام مسکن دوم یا یک وام سرمایه گذاری مسکن بنامید، معنای مشابهی دارد. برداشت از سهام خود می تواند در مواقعی که به پول نیاز دارید پول نقد را در اختیار شما قرار دهد، اما در نظر بگیرید که هزینه آن چقدر خواهد بود و چگونه داشتن دو وام مسکن ممکن است بر بودجه ماهانه شما تأثیر بگذارد.

نکته برنامه ریزی وام مسکنs

• در مورد مزایا و معایب گرفتن وام مسکن دوم و اینکه آیا ممکن است برای شما مناسب باشد با یک مشاور مالی صحبت کنید. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• بدهی وام مسکن شما می تواند نقش مهمی در برنامه ریزی شما برای بازنشستگی داشته باشد. به همین دلیل یکی از مفیدترین منابع شماست ماشین حساب رایگان وام مسکن.

• نرخ‌های وام مسکن نسبت به مدت‌های طولانی بی‌ثبات‌تر هستند. وارسی جدول نرخ وام مسکن SmartAsset تا تصور بهتری از وضعیت بازار در حال حاضر داشته باشید.

• ما استفاده کنید ماشین حساب بدون هزینه تعیین کنید که چقدر خانه می توانید تهیه کنید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/phototechno, ©iStock.com/Kameleon007

پست وام مسکن دوم در مقابل وام مسکن: کدام بهتر است؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.