بازنگری پس انداز بازنشستگی در پرتو طول عمر طولانی تر

ویسر می گوید: «تام برادی نمونه کاملی از چیزی است که ممکن تلقی نمی شد.

البته بردی که اخیراً در سن 45 سالگی از فوتبال خداحافظی کرد، در لیگ مخصوص خودش حضور دارد. اما نکته ویسر واضح است: بقیه ما انسان‌های فانی ممکن است نیاز به بازنگری در مفروضات دستیابی به آن چه در سال‌های ارشد و همچنین استراتژی سرمایه‌گذاری خود داشته باشیم. یک بازنشستگی بالقوه چندین دهه مستلزم مجموعه ای است که برای مدت طولانی ساخته شده است. به همین ترتیب، کنترل هزینه های خود در حالی که هنوز از دوران بازنشستگی خود لذت می برید می تواند به یک عمل متعادل کننده ظریف تبدیل شود.

چسبیدن به سهام

یک قانون قدیمی را برای سرمایه گذاری در دوران بازنشستگی در نظر بگیرید: سن خود را از 100 کم کنید، و این درصدی است که باید در سهام داشته باشید. بر اساس این قانون، یک فرد 70 ساله باید 30 درصد از دارایی های پرتفوی خود را در سهام داشته باشد.

زمانی که یک فرد بالغ سالم شانس زندگی تا 100 سال را داشته باشد، این قانون به‌طور ناامیدکننده‌ای منسوخ شده است. آن فرد 70 ساله باید برای 30 سال دیگر برنامه‌ریزی کند، که به معنای سرمایه‌گذاری در سهام برای ایجاد رشدی است که می‌تواند با تأثیر تورم مبارزه کند.

پیت بوش، مشاور گروه مالی Cetera و یکی از بنیان‌گذاران گروه مالی Horizon در باتون روژ، می‌گوید: سهام موتوری است که مجموعه شما در درازمدت به آن نیاز دارد.

"مردم تمایل دارند فکر کنند، "اوه، من نزدیک به بازنشستگی هستم. بهتر است آن را امن بازی کنم. آنها به بازنشستگی فکر می کنند، نه از طریق بازنشستگی.

همه راهنمای ثروت را بخوانید

واقعیت این است که برخی از افراد 70 ساله به اندازه افراد 50 ساله سالم هستند. با توجه به آن، Visser پیشنهاد می کند که سرمایه گذاران سن بیولوژیکی خود را در نظر بگیرند - اساساً معیاری برای سلامت شما که ممکن است بسیار متفاوت از تعداد شمع های روی کیک تولد شما باشد. دانشمندان در حال کار بر روی روش هایی برای آزمایش دقیق سن بیولوژیکی هستند. برخی از تکنیک ها، که شامل تجزیه و تحلیل نمونه های بزاق و خون می شود، ممکن است مانند یک داستان علمی تخیلی به نظر برسند. اما Visser می‌گوید که یک نکته اساسی برای سرمایه‌گذاران وجود دارد: «میزان سلامتی شما باید بر نحوه تفکر شما در مورد سبد سهامتان تأثیر بگذارد».

تخصیص صحیح دارایی بخشی از این معما است. بوش می گوید که سرمایه گذاران باید تعادلی بین رشد و ارزش ایجاد کنند و اشاره کرد که سهام رشد در دهه گذشته عملکرد خوبی داشتند اما در سال گذشته عملکرد ضعیفی داشتند. سهام بین‌المللی نیز می‌تواند در سال‌های آینده بازدهی بهتری نسبت به سهام ایالات متحده داشته باشد، که در تضاد شدید با عملکرد بخش در دهه گذشته است. این تا حدی به این دلیل است که سهام اروپایی و آسیایی در مقایسه با سهام ایالات متحده ارزان تر هستند. مدیر دارایی ونگارد بازده سالانه 10 ساله بالاتر را برای بازارهای توسعه‌یافته غیرآمریکایی، بین 7.2% تا 9.2% نسبت به بازارهای ایالات متحده با 4.7% تا 6.7% پیش‌بینی می‌کند.

جرمی آلتفدر، مشاور مالی در کاپتراست، می‌گوید به‌ویژه اکنون که نرخ‌های بهره بالاتر است، اوراق قرضه می‌توانند نقش مهمی برای درآمد و امنیت داشته باشند. فرض کنید یک مشتری 100,000 دلار در سال خرج می کند. بنابراین، ما می خواهیم نیازهای یک سال را کنار بگذاریم. ممکن است 100,000 دلار از اسناد خزانه داری را کنار بگذاریم.»

Altfeder می‌گوید که سرمایه‌گذاران می‌توانند احساس راحتی بیشتری داشته باشند که بدانند وجوه زیادی را کنار گذاشته‌اند، که گاهی اوقات تا هفت سال ارزش دارد، بسته به مشتری. او می‌گوید: «اگر خزانه‌داری‌ها و سایر ابزارها را با پلکانی پیش‌بینی کنید، بسیار قابل پیش‌بینی است. "شما می دانید که اگر اوراق قرضه را تا سررسید نگه دارید، چه نتیجه ای به همراه خواهد داشت."

بسیاری از مشاوران مالی همچنین استراتژی‌های پیچیده‌ای شامل سرمایه‌گذاری‌های جایگزین، تراست‌ها و برنامه‌ریزی دارایی را توصیه می‌کنند که ممکن است بسته به ثروت فرد، وضعیت مالیاتی او، تمایل به واگذاری دارایی به ورثه یا خیریه و تحمل ریسک مناسب باشد. هدف این است که این پول ماندگار شود، گاهی اوقات برای نسل بعدی.

نگاهی جدید به تعادل کار/زندگی

پتانسیل زندگی طولانی تر و سالم تر، انگیزه های بیشتری برای کار طولانی تر و منتظر ماندن برای تشکیل پرونده برای تامین اجتماعی برای دریافت مزایای ماهانه بیشتر ایجاد می کند. چنین حرکت هایی می تواند پس انداز شما را افزایش دهد و قبل از شروع برداشت وجوه، فرصت بیشتری برای رشد سبد سهام شما فراهم کند.

سرمایه گذارانی که نیاز به پس انداز بیشتری دارند، دو راه اضافی برای پس انداز بازنشستگی دارند. اولاً، محدودیت‌های به‌روز شده خدمات درآمد داخلی به سرمایه‌گذاران اجازه می‌دهد تا حداکثر 22,500 دلار به برنامه‌های بازنشستگی 401(k)، 403(b) و دیگر برنامه‌های بازنشستگی خود در سال 2023 کمک کنند که از 20,500 دلار افزایش یافته است. افراد 50 ساله و بالاتر می توانند 7,500 دلار بیشتر از این حد پس انداز کنند. سرمایه‌گذارانی که برای بازنشستگی طولانی‌مدت برنامه‌ریزی می‌کنند، از قوانین جدیدی نیز بهره‌مند خواهند شد که به تدریج سن حداقل توزیع‌های مورد نیاز یا RMD را از ۷۲ به ۷۵ سال افزایش می‌دهد.

البته لازم نیست در شغل فعلی خود بمانید یا حتی تمام وقت کار کنید. Chip Munn، مشاور و مدیر عامل Signature Wealth Strategies در فلورانس، SC، به مشتریان کمک کرده تا راه‌هایی برای بازسازی کار خود بیابند تا عجله‌ای برای بازنشستگی نداشته باشند. او می‌گوید: «کارگران مسن‌تر ارزش و اهرم زیادی دارند. او می‌گوید، اما ممکن است برنامه‌های رسمی در شرکت شما برای مطابقت با برنامه‌های مورد نظر شما وجود نداشته باشد، «بنابراین ممکن است مجبور شوید به کارفرمای خود بروید و بگویید: «هی، من نمی‌خواهم بازنشسته شوم، اما می‌خواهم کار کنم. پاره وقت. ”

به علاوه، فعال ماندن مزایایی دارد. او می‌گوید: «شادترین و سالم‌ترین افراد طولانی‌تر کار می‌کنند، اما کمتر کار می‌کنند.

بازنشستگی پیش از موعد می تواند خطرناک تر از آن چیزی باشد که فکر می کنید، حتی برای کسانی که محاسبه می کنند پس انداز زیادی دارند. سیندی هاچینز، بانک آمریکا، این موضوع را از نزدیک دیده است. مادربزرگش در سن 55 سالگی بازنشسته شد و 41 سال بازنشستگی داشت.

هاچینز، مدیر پیرشناسی مالی در گروه تحقیقات و بینش بازنشستگی بانک، می گوید: «این زمانی بود که به طور متفاوتی درباره بازنشستگی فکر کردم. ما برای بازنشستگی 10، 15 ساله برنامه ریزی کردیم. خیلی چیزها بود که ما به آنها توجه نکرده بودیم. او حقوق بازنشستگی داشت، اما حقوق بازنشستگی کوچکی بود، و کار کردن آن برای 41 سال بسیار دشوار بود. در نهایت خانواده او مجبور شد در مخارج زندگی مادربزرگش مشارکت کند.

از سال 1960 تا 2015، امید به زندگی در ایالات متحده تقریباً 10 سال افزایش یافت و از 69.7 سال به 79.4 رسید. طبق گزارش اداره سرشماری سال 6.1، پیش بینی می شود که از سال 2016 تا 2060، 85.6 سال دیگر افزایش یابد تا به رکورد 2020 سال برسد. و آمریکایی ها به طور فزاینده ای فراتر از آن زندگی می کنند. تقریباً یک پنجم جمعیت ایالات متحده بالای 65 سال سن دارند.

جای تعجب نیست که با توجه به تورم فزاینده و ضعیف بودن بازار سهام و اوراق قرضه در سال گذشته، افراد بیشتری از تمام شدن پول در دوران پیری می ترسند. این شامل افرادی می شود که مقدار زیادی پس انداز کرده اند. بر اساس نظرسنجی در سال 2022 از سرمایه گذاران با ارزش خالص که توسط مدیران سرمایه گذاری Natixis انجام شد، بیش از یک سوم میلیونرها بر این باورند که دستیابی به یک بازنشستگی مطمئن به یک معجزه نیاز دارد.

چنین اضطرابی باعث افزایش محبوبیت مستمری ها می شود، که قراردادهای بیمه ای هستند که می توانند درآمد مادام العمر را نوید دهند. فرانک پاره، بنیانگذار PF Wealth Management، می‌گوید که استفاده از مستمری فوری حق بیمه یا SPIA را به عنوان بخشی از برنامه بازنشستگی برای برخی از مشتریان در نظر گرفته است. با یک SPIA، یک سرمایه گذار مبلغی را به یک شرکت بیمه پرداخت می کند، که یک جریان منظم از پرداخت ها را به صاحب سالیانه ارائه می دهد که مادام العمر است. پرداخت مستمری به عوامل مختلفی از جمله سن و جنسیت مالک بستگی دارد.

پاره می‌گوید، اما چند اخطار وجود دارد. اول، هزینه ها ممکن است قابل توجه باشد. دوم، شما هنوز باید مقداری پس انداز بازنشستگی را در سهام، اوراق قرضه و سایر دارایی ها نگه دارید. پاره می گوید: «شما نمی خواهید خود را بدون نقدینگی کافی در خارج از SPIA رها کنید، در صورت نیاز به آن.

تورم یکی دیگر از نگرانی های مربوط به سنوات است. پاره می‌گوید: «اگر تورم سواری نداشته باشید و تورم مانند سال گذشته شتاب بگیرد، قدرت خرید شما به خطر می‌افتد.

اگر سالیانه را در نظر می گیرید، فقط به خاطر داشته باشید که یکی از ابزارهای بالقوه در جعبه ابزار است. پاره می گوید: «من به گلوله های نقره ای اعتقادی ندارم.

مدیریت هزینه

علاوه بر به حداکثر رساندن درآمد، بازنشستگان در تمام سطوح ثروت باید از بودجه خود مراقبت کنند و از انجام مخارج جدید جدید که نیاز به تعمیر و نگهداری پرهزینه دارند با ورود به دوران بازنشستگی خودداری کنند، مانند خانه تعطیلات یا قایق جدید.

مراقبت‌های بهداشتی احتمالاً بزرگ‌ترین موردی است که بازنشستگان ممکن است آن را دست کم بگیرند - به‌ویژه برای سالمندان سالم که به اندازه کافی خوش شانس هستند که مدت طولانی زندگی کنند. گزارش سرمایه گذاری فیدلیتی در سال 2022 نشان داد که یک زوج 65 ساله می توانند انتظار داشته باشند که در طول دوران بازنشستگی به طور متوسط ​​315,000 دلار برای هزینه های پزشکی خرج کنند. طبق گفته Fidelity، که یکی از بزرگترین ارائه دهندگان 5(k) کشور است، این برآورد نسبت به سال 2021 160,000 درصد افزایش یافته است و از 2002 دلار اولیه خود در سال 401 تقریباً دو برابر شده است.

حفظ یک سبک زندگی سالم می تواند به کاهش این هزینه ها در یکی دو دهه اول بازنشستگی کمک کند، اما برخی چیزها به سادگی خارج از کنترل ما هستند. برای کمک به آماده شدن برای قبض های پزشکی پرهزینه آینده، سرمایه گذاری در یک حساب پس انداز بهداشتی را در نظر بگیرید که مزایای مالیاتی بزرگی را ارائه می دهد. هاچینز بانک آمریکا می گوید: "اگر می توانید در HSA مشارکت کنید و از پول برای پرداخت هزینه های فعلی مراقبت های بهداشتی استفاده نکنید، پس این یک راه عالی برای پس انداز مراقبت های طولانی مدت است."

تصمیم گیری در مورد محل زندگی شما در دوران بازنشستگی، البته تاثیر زیادی بر هزینه ها خواهد داشت، بنابراین زودتر این موضوع را دریابید. برخی از آمریکایی ها ترجیح می دهند به ایالت هایی با هوای گرم تر و هزینه های زندگی پایین تر نقل مکان کنند. اگر این شما هستید، در نظر بگیرید که آیا جامعه جدید شما می‌تواند نیازهای پزشکی آینده شما را برآورده کند، نه فقط سرگرمی‌های شما.

اکثر آمریکایی‌ها در دوران بازنشستگی حرکت نمی‌کنند یا خیلی پیش نمی‌روند. طبق نظرسنجی AARP در سال 50، تقریباً سه چهارم بزرگسالان 2021 ساله و بالاتر می خواهند در خانه فعلی خود برای مدت طولانی بمانند. هاچینز می گوید: «اگر سالم و فعال هستید، ماندن در خانه فعلی آسان است. با افزایش سن، به این فکر کنید که آیا خانه شما سازگار با سن است یا خیر. او می گوید، برای مثال، اگر حمام طبقه اول ندارید، پس هزینه بازسازی را به برنامه مالی خود اضافه کنید.

راز خوشبختی

شاید مهم‌تر از همه، مشاوران و کارشناسان مراقبت‌های بهداشتی می‌گویند که عامل کلیدی رفاه در دوران بازنشستگی، حفظ یک زندگی اجتماعی فعال است. اگر قبلاً آن را ندارید، سرگرمی داشته باشید. در یک موسسه خیریه داوطلب شوید. با دوستان شام بخورید.

این توصیه ممکن است بد به نظر برسد، اما فواید قابل توجهی برای سلامتی شما دارد. مطالعه هاروارد در مورد رشد بزرگسالان، که گروهی از بزرگسالان و فرزندان آنها را به مدت 85 سال دنبال می‌کند، دریافته است که ارتباطات شخصی نزدیک یک عامل کلیدی در طول عمر و همچنین سلامت جسمی و روانی است.

هاچینز بانک آمریکا می گوید: «سریعترین تسریع کننده علائم زوال شناختی انزوا و تنهایی است. "شما باید مطمئن شوید که می توانید به معاشرت خود ادامه دهید و نیازهای جسمی و عاطفی شما هر دو برآورده شود."

می گوید، هنگام برنامه ریزی برای بازنشستگی، به این فکر کنید که با چه کسی ناهار می خورید جوزف کوفلین، مدیر آزمایشگاه MIT AgeLab. «این نه تنها نشان می‌دهد که سبد سرمایه‌گذاری شما چقدر خوب است، بلکه سبد اجتماعی شما چقدر خوب است؟ آیا تو دوستانی داری؟ اگر در دوران بازنشستگی حرکت می کنید، آیا می توانید آنها را پیدا کنید؟ پیدا کردن یک دوست خوب به زمان نیاز دارد.»

به هر حال، اگر قرار است تا 100 سال زندگی کنید، می خواهید ارتباطات شخصی نزدیک داشته باشید - و پول کافی برای اینکه نگران نباشید.

نوشتن به اندرو ولش در [ایمیل محافظت شده]