پرداخت کالج و وام مسکن؟ در اینجا نحوه تخصیص پول نقد آزاد شده خود آورده شده است.

با این حال، نظرسنجی‌های اخیر، بسیاری از افرادی که قول می‌دهند به اهداف پس‌انداز بازنشستگی خود برسند، پس از خالی شدن آشیانه، این کار را انجام نمی‌دهند. نشان می دهد. بخشی از آن می تواند ندانستن نحوه تخصیص جریان نقدی تازه آزاد شده یا حتی مقدار آزاد شده آنها باشد. این مثال را در نظر بگیرید: اگر والدین هر سال حداکثر 16,000 دلار بدون مالیات را به یک طرح پس انداز آموزشی «529» کمک کنند و ماهیانه حدود 2,000 دلار وام مسکن داشته باشند، مجموعاً 56,000 دلار در سال یا حدود 4,700 دلار در ماه است. حتی اگر آنها فقط دانشگاه یا وام مسکن را پرداخت کرده باشند و هنوز پرداخت دیگر را داشته باشند، باز هم ممکن است مقدار زیادی پول نقد اضافی برای استفاده وجود داشته باشد.

جیم کولاویتا، مشاور ارشد ثروت در GenTrust در شهر نیویورک می‌گوید: «برای اکثر مردم، زمانی که هزینه‌های خانه و دانشگاه کاهش می‌یابد، تقریباً مانند افزایش حقوق است.  

داشتن یک برنامه منظم برای استفاده عاقلانه از جریان نقدی آزاد بسیار مهم است و نحوه استفاده از آن ممکن است به زمان در دسترس بودن پول بستگی داشته باشد. در اینجا چند پیشنهاد برای نحوه استقرار مجدد آن دارایی ها وجود دارد:

قرون 50-55

مشاوران مالی دو هدف اصلی را برای افراد در این محدوده سنی هدف قرار می دهند: افزایش پس انداز بازنشستگی و پرداخت بدهی، به ویژه بدهی های متغیر با بهره بالا.

با افزایش مشارکت به 401(k) یا سایر طرح های پس انداز کارفرما شروع کنید. جان کمپبل، معاون ارشد رئیس جمهور و استراتژیست ارشد ثروت برای مدیریت ثروت خصوصی بانک ایالات متحده در شیکاگو، می گوید: در حالت ایده آل، پس انداز کنندگان سهم خود را حداکثر می کنند، اما حداقل باید به اندازه کافی پس انداز کنند تا هر گونه مسابقه کارفرما را دریافت کنند. در حال حاضر یک فرد 50 سال یا بیشتر می تواند تا 27,000 دلار در یک 401(k) ذخیره کند. علاوه بر این، افراد بالای 50 سال می توانند سالانه 7,000 دلار به حساب بازنشستگی فردی سنتی یا در صورتی که درآمد آنها اجازه می دهد، به Roth IRA کمک کنند. 

لورا دیویس، یک برنامه ریز مالی در Baird در نشویل، می گوید: اگر افراد نزدیک به بازنشستگی 401 (k) و سایر حساب های خود را به حداکثر برسانند، گزینه دیگر ممکن است تامین مالی یک حساب پس انداز بهداشتی باشد. طرح های بهداشتی فرانشیز اینها می توانند جذاب باشند زیرا مشارکت ها درآمد مشمول مالیات را کاهش می دهند، مانند 401(k)، برداشت هایی که برای مقاصد پزشکی استفاده می شود، بدون مالیات هستند، و پولی که در آن سال خرج نشده است به مرور زمان می رود و اگر حساب سود تعلق بگیرد یا گزینه های سرمایه گذاری داشته باشد، درآمد حاصل می شود. بدون مالیات. حداکثر کمک هزینه برای افراد مجرد 3,650 دلار در سال یا 7,300 دلار برای طرح خانواده است. HSA ها برای افراد بالای 55 سال 1,000 دلار مشارکت دارند.  

یکی دیگر از استفاده های خوب از پول نقد رایگان: مقابله با بدهی های با بهره بالا، که به عنوان بدهی با نرخ بهره 10 درصد یا بالاتر تعریف می شود، Colavita می گوید. پس انداز کنندگان می توانند پرداخت بدهی های تک رقمی پایین را متوقف کنند و در عوض آن پول را صرف پس انداز بازنشستگی کنند تا از بازده بازار درازمدت که معمولاً از نرخ بدهی های کم بهره فراتر می رود، استفاده کنند. 

دیویس می افزاید گزینه سوم این است که پس انداز را برای بهبودهای اصلی خانه قبل از بازنشستگی شروع کنید، به ویژه برای افرادی که ممکن است در خانه خود بمانند یا می خواهند سن در محل. کمبل موافق است و می‌گوید این نوع صندوق می‌تواند پس‌اندازهایی را برای استفاده در آینده، مشابه صندوق اضطراری، جمع کند. 

او می گوید: «شما می توانید از آن صندوق استفاده کنید و هیچ تأثیری بر نیازهای جریان نقدی شما ندارد.

بازنشستگان تقریباً در این محدوده سنی می توانند یکی از سه گزینه را انتخاب کنند، به خصوص اگر بدهی با نرخ بهره بالا بار سنگینی باشد. برای پس‌اندازهایی که می‌خواهند جریان نقدی خود را به اهداف مختلف تقسیم کنند، کمپبل این را پیشنهاد می‌کند: اختصاص حداقل 50% به سرمایه‌گذاری بازنشستگی، 10% تا 25% به پرداخت بدهی متغیر و 10% تا 25% به پس‌انداز تعمیرات خانه. 

قرون 55-60

برای افرادی که در این گروه سنی آشیانه خالی یا بدون وام مسکن می شوند، این سوال در مورد زمان بازنشستگی است. اگر این افق زمانی 10 سال یا بیشتر باشد، توصیه های تخصیص مشاوران ثابت می ماند، حداقل نیمی از آن را برای بازنشستگی پس انداز کنید، بدهی را پرداخت کنید و برای بهبود خانه پس انداز کنید. 

اما برای کسانی که می‌خواهند ظرف 10 سال بازنشسته شوند، اکنون زمان آن است که افراد برای بحث در مورد انتقال به بازنشستگی و شروع یا به‌روزرسانی یک برنامه مالی با هم ملاقات کنند. یک مشاور مالی می تواند منابع درآمد تضمین شده بازنشستگی پس انداز، از جمله تامین اجتماعی و حقوق بازنشستگی، نحوه تکمیل آن درآمد برای تامین هزینه های ثابت، نحوه تخصیص بر اساس میزان تحمل ریسک، اهداف و اهداف بازنشستگی و سن بازنشستگی ایده آل را مشخص کند. 

کمپبل می‌گوید: «بین 55 تا 60 سالگی، می‌توانم به فکر کارهایی باشید که می‌توان برای حفظ و محافظت بیشتر از دارایی‌های خود انجام داد.

این می تواند شامل ایجاد تعادل مجدد در پرتفوی ها برای کاهش ریسک یا شروع به ایجاد یک بالشتک نقدی برای فردی تا پنج سال یا کمتر از بازنشستگی باشد. شروع به بررسی هزینه بیمه مراقبت های طولانی مدت، به خصوص اگر افراد نزدیک به بازنشستگی در مسیر پس انداز بازنشستگی باشند. مشاوران پیشنهاد می کنند راه حل های ترکیبی را بررسی کنید که می تواند برای مراقبت طولانی مدت استفاده شود یا مزایای مرگ داشته باشد، که مشابه سالیانه است.

تفکیک پس انداز بالقوه برای پول نقد آزاد شده برای شخصی که هدف بازنشستگی کوتاه مدت دارد، حداقل 50 درصد در پس انداز بازنشستگی خواهد بود، و بقیه بسته به نیاز، 10 تا 15 درصد، بین پس انداز نگهداری خانه، کاهش بدهی تقسیم می شود. و مراقبت طولانی مدت

قرون 60-65

در این گروه سنی، پس انداز کنندگان باید مقداری جریان نقدی آزاد شده را به سمت ساخت حساب های نقدی هدایت کنند. بسته به راحتی فرد در نگهداری پول نقد یا تحمل نوسانات بازار، پس انداز می تواند یک بالشتک نقدی دیویس می‌گوید از چهار سال هزینه‌های ثابت زندگی، منهای هر منبع درآمد تضمین شده‌ای که نزدیک به بازنشستگی دارد. 

مشاوران می گویند که پس انداز طولانی مدت نیز همچنان مهم است، زیرا بازنشستگی می تواند حداقل 20 سال طول بکشد. کمپل می‌گوید بازنشستگان باید به فکر بازنشستگی سه مرحله‌ای باشند و پس‌اندازهای خود را با این مراحل تنظیم کنند. فاز یک از لحظه بازنشستگی تا حدود 75 سالگی طول می کشد، فاز دو بین 75 تا 85 است و فاز سه 85 پلاس است.

در مرحله اول، 25 تا 50 درصد جریان نقدی اضافی باید ابتدا به پول نقد ساختمانی و پس انداز بلندمدت اختصاص یابد. هر پول اضافی را می توان برای تعمیر و نگهداری خانه یا سایر موارد گران قیمت و کاهش بدهی اختصاص داد.

کمپبل می‌گوید این امکان نیز وجود دارد که افراد نیاز داشته باشند از تمام پولی که در ابتدا به تحصیلات دانشگاهی یا وام مسکن فرزندانشان اختصاص داده شده بود، برای تأمین هزینه زندگی خود در دوران بازنشستگی استفاده کنند. اما اگر آنها بتوانند 10 درصد را برای پس‌اندازهای بلندمدت کنار بگذارند، پس‌اندازکنندگان همچنان در حال پیشرفت برای آینده خود هستند. 

"این کلید است. این پیشرفت اندک و تدریجی است که می تواند بعداً تأثیر نامتناسبی داشته باشد.» او می گوید.

نوشتن به [ایمیل محافظت شده]