نرخ وام مسکن در حال افزایش است. آنچه متخصصان مالی می گویند مشتریان باید انجام دهند.

سارا پونکزک، مشاور مالی، مدیریت ثروت خصوصی UBS: زمان بندی بازار املاک و مستغلات به همان اندازه دشوار است، اگر نه بیشتر از زمان بندی بازار سهام، زیرا بازار مسکن بسیار غیر نقدینگی است. بنابراین بهترین زمان برای خرید خانه زمانی است که احساس می کنید آماده هستید و زمانی که احساس می کنید توانایی خرید آن را دارید. اولین کاری که باید انجام دهید این است که به خوبی به آینه نگاه کنید و واقعاً از خود بپرسید: "چقدر می توانم ماهیانه برای یک خانه هزینه کنم؟" شما باید مالیات و بیمه و پرداخت های نگهداری خود را در نظر بگیرید، هر چیزی که ممکن است به عنوان هزینه خانه واجد شرایط باشد. یک قانون کلی خوب این است که شما نمی خواهید بیش از 20 تا 30 درصد از درآمد قبل از مالیات خود را صرف هزینه های مسکن کنید. بدانید که ممکن است نتوانید آن خانه رویایی را که سال گذشته می توانستید بخرید، بپردازید. اما هر چقدر هم که این کار سخت باشد، بهتر است سعی نکنید زمان خرید خود را تعیین کنید. در عوض، فقط تصمیم خود را بر این اساس قرار دهید که آیا توانایی پرداخت آن پرداخت های ماهانه را دارید یا خیر. 

نینا میچل، مشاور ارشد ثروت، گروه کلونی: بسته به ارزش خانه و مبلغ وام، ما از وام های منطبق بر جامبو ترجیح می دهیم، زیرا نرخ های جامبو 30 ساله حدود 1٪ کمتر از نرخ های وام منطبق است. بانک‌ها این وام‌های بزرگ را در دفتر خود می‌خواهند و با نرخ‌هایشان بسیار رقابتی می‌شوند. محدودیت وام مطابق کمی بیش از 647,000 دلار است. به طور معمول، مردم می خواهند تا حد امکان کمتر وام بگیرند. اما اگر ریاضی را اجرا کنید، ممکن است هزینه کمتری برای وام گرفتن کمی بیشتر با نرخ پایین‌تر داشته باشید. و می‌توانید از آن وجوه اضافی برای هزینه‌های بسته شدن استفاده کنید، یا می‌توانید چند ماه پس از بسته شدن، اصل پول را پرداخت کنید. 

همچنین، وام‌های مسکن با نرخ قابل تنظیم دوباره به مد می‌آیند. ARM هفت ساله جامبو در حال حاضر حدود 4.75 درصد است. این حتی 1٪ کمتر از جامبوی 30 ساله است. و بسیاری از مردم وام مسکن خود را برای بیش از 10 یا XNUMX سال نگه نمی دارند. آنها معمولاً آن را مجدداً تأمین مالی می کنند. بنابراین، بر اساس حقایق و شرایط خود، می‌توانید یک ARM هفت ساله را با این نرخ پایین‌تر انجام دهید، با این امید که در هفت سال آینده آن را دوباره اصلاح کنید. این روش دیگری برای قفل کردن نرخ کمتر بر اساس محیط امروزی است.

گزینه دیگر، و این واقعاً به پویایی خانواده شما بستگی دارد، گرفتن وام از یکی از اعضای خانواده یا اعتماد خانواده است. فقط باید مطمئن شوید که از حداقل نرخ فدرال قابل اجرا استفاده می کنید که توسط IRS تعیین می شود. این نرخ به طور قابل توجهی کمتر از نرخ های بانک ها است. 

کنت ون لیوون، مدیر عامل Van Leeuwen and Company: ما در حال بررسی همه گزینه های مختلف برای تعیین بهترین راه برای جذب مشتریان به ملک در صورت تمایل به خرید هستیم و بر اساس برنامه مالی کلی آنها. مدتی آنجا همه چیز 30 یا 15 سال ثابت بود. اکنون ما به طیف وسیعی از گزینه‌ها، از جمله نرخ‌های قابل تنظیم و وام‌های مسکن با بهره نگاه می‌کنیم. برای یک فرد یا زوج جوان‌تر، می‌پرسیم آیا منابعی وجود دارد که بتوانند برای پرداخت پیش‌پرداخت بزرگ‌تر از آنها استفاده کنند. در برخی موارد که اخیراً دیده‌ایم، مشتری در حال حاضر نمی‌تواند خانه یا کاندوی مورد نظر خود را بخرد، بنابراین به آنها می‌گوییم که اگر می‌توانند برگردند و پول بیشتری پس انداز کنند. همچنین، بازار در برخی مکان‌ها آرام شده است، به طوری که مانند گذشته مزایده دیوانه‌کننده‌ای نیست. بنابراین ما مشتریان را تشویق می کنیم که ببینند آیا این خانه 500,000 دلاری است یا خیر، آیا آن را به قیمت 480,000 دلار به شما می فروشند. ما آنها را تشویق می کنیم که در پیشنهادات خود کمی تهاجمی تر باشند. 

جیمی هاپکینز ، شریک مدیریت راه حل های ثروت، گروه کارسون: من همیشه فکر می‌کنم که باید به فکر خرید امتیازات پایین‌تر باشید - اساساً X مبلغ دلار به شرکت وام مسکن بپردازید تا نرخ بهره کمتری در وام مسکن خود دریافت کنید. بخشی از آن تجزیه و تحلیل این است که آیا پول نقد کافی برای انجام آن دارید یا خیر. اگر تحت یک بودجه ماهانه محدود مثلاً 2,000 دلاری کار می کنید، پس از دست دادن پول اضافی می توانید این بودجه را به شما امکان دهد. من همچنین فکر می‌کنم حقوق‌بخشی برای بسیاری از مردم ایده خوبی است، این ایده که می‌توانید در خانه‌های کوچک‌تر شادتر باشید. از نظر گرمایش و سرمایش و تمام هزینه‌هایی که صرف آن می‌شود، می‌تواند ارزان‌تر، نگهداری آسان‌تر، مقرون‌به‌صرفه‌تر باشد. من فکر می‌کنم که هزینه‌های بالاتر وام‌گیری تا حدودی باعث افزایش آن می‌شود. 

لورن سیگمن، مشاور ثروت، رابرتسون استفنز: من نمی‌توانم صراحتاً بگویم: «اوه، نرخ‌های بهره بالا هستند، فعلاً خرید نکنید». این یک سوال کل نگر است. اول از همه، خانه شما یک دارایی استفاده است، یک دارایی سرمایه گذاری نیست. بنابراین از مشتریان می پرسم که چرا می خواهند به خانه جدیدی نقل مکان کنند. سپس به ترازنامه و جریان نقدی شما نگاه می‌کنم، چه چیزی می‌توانید بدون خنثی کردن بقیه اهداف پس‌اندازتان بپردازید. و اگر در نهایت مجبور به کشش و خرج کردن 25,000 دلار بیشتر شوند، می‌توانیم آن را منطقی ارزیابی کنیم. اگر خانه ای از قبل تعمیر شده باشد و 10 دقیقه به مدرسه بچه های شما نزدیک تر باشد، آیا واقعاً تفاوت بزرگی ایجاد می شود که پرداخت وام مسکن 50 دلار در ماه بیشتر شود؟ و به یاد داشته باشید که هر چیزی را که امروز می‌خرید، بعداً می‌توانید در صورت کاهش نرخ‌ها و زمانی که نرخ‌ها کاهش پیدا کرد، بازپرداخت مالی کنید. من هم به مردم می گویم که بگیرند خودتان یک کارگزار وام مسکن خوب برای بررسی انواع برنامه های وام مختلف هستید. 

اگر وام با نرخ قابل تنظیم دارید که در شرف بازنشانی است، می توانید با تنظیم مجدد وام، پرداخت ماهانه خود را کاهش دهید. فرض کنید شما یک وام مسکن 100,000 دلاری با نرخ قابل تنظیم دارید که از 4% به 6% می رسد. شما می توانید آنقدر کم پرداخت کنید تا آن پرداخت ماهانه را کاهش دهید یا آن را ثابت نگه دارید، حتی اگر نرخ در حال افزایش باشد.

نیکی ساویج، مشاور ثروت، Sequoia Financial: من به مشتریانی که در حال حاضر قصد خرید خانه را دارند توصیه می کنم به برنامه بلندمدت خود نگاه کنند و مزایا و معایب بازار مورد نظر خود را بسنجید. شهرهای مختلف روندهای متفاوتی خواهند داشت. آنها ممکن است بخواهند هزینه های اجاره را با خرید در بازار محلی خود مقایسه کنند. 

یک وضعیت که در حال حاضر داشتن وام مسکن با نرخ قابل تنظیم می تواند بسیار پیچیده باشد. در مورد اینکه نرخ بهره در یک تا دو سال آینده چقدر خواهد بود، چیزهای زیادی وجود دارد. به طور کلی می‌توانم بگویم اگر وام مسکن با نرخ قابل تنظیم دارید، این زمانی است که برنامه بلندمدت خود را دوباره ارزیابی کنید. اگر قصد دارید تا بیش از 10 سال آینده در خانه بمانید، شاید اکنون زمان آن است که در مورد بازپرداخت مالی تجدید نظر کنید تا از نرخ های بسیار بالاتری که ممکن است در خط لوله پایین بیاید جلوگیری کنید. سپس می‌توانید در صورت کاهش و کاهش نرخ‌های بهره، بعداً دوباره سرمایه‌گذاری مجدد کنید.

یادداشت سردبیر: پاسخ ها برای طولانی بودن و وضوح ویرایش شده اند. 

نوشتن به [ایمیل محافظت شده]