سوال: تا پایان سال 2022، من به عنوان تنها نان آور و سرپرست خانوار، 350,000 دلار قبل از کسر مالیات به دست خواهم آورد. این یک نقطه شروع عالی است و من بسیار میدانم که ما در این موقعیت چقدر خوشبخت هستیم، اما همیشه به دنبال این هستم که چگونه پیشرفت کنم. در حال حاضر 88 هزار دلار وام دانشجویی (در ابتدا نزدیک به 150 هزار دلار) و بدهی کارت اعتباری بسیار کمی دارم (کمتر از 2 هزار دلار با بیش از 25 هزار دلار موجود). من دو وام خودرو به مبلغ 170 هزار دلار برای دو وسیله نقلیه الکتریکی با بهره 5 درصد دارم.
اخیراً یک HELOC 200 هزار دلاری با 9 درصد به من پیشنهاد شده است که به من کمک می کند برخی از پرداخت های ماهانه خود را کاهش دهم و برخی تعمیرات و بهبودهای کوچک خانه را انجام دهم، اما من می خواهم حرکت درستی انجام دهم. و همچنین چند فرصت سرمایه گذاری بلندمدت در املاک و مستغلات ارائه شده است که املاک اجاره ای خارج از ایالت هستند و در حال حاضر 10 تا 12 درصد بازده سرمایه گذاری برای آن به ارمغان می آورند. اما بزرگترین نگرانی من این است که بعد از کسر مالیات، 401(k) مشارکت، صورتحساب، پس انداز و وام مسکن (4,500 دلار)، بر روی کاغذ، من چک دستمزد به چک حقوق هستم. من می خواهم از این HELOC برای تجمیع بدهی استفاده کنم و در عین حال در برخی از این فرصت های سرمایه گذاری نیز شرکت کنم. من اولین نفر از نسل خودم هستم که صاحب خانه هستم و اولین کسی هستم که سالانه این مقدار درآمد کسب می کنم و نمی خواهم این را به هم بریزم. به طور خاص، یک مشاور مالی چگونه می تواند به من کمک کند؟ (آیا به دنبال یک مشاور مالی جدید نیز هستید؟ این ابزار می تواند به شما کمک کند تا با مشاوری که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند هماهنگ کنید.)
پاسخ: شما باید چند سوال در اینجا مطرح کنید، پس بیایید یکی یکی پیش برویم. اولین مورد HELOC است. بله، HELOC ها می توانند راه خوبی برای تجمیع بدهی باشند، اما نرخی که به شما پیشنهاد می شود مطلوب نیست، زیرا میانگین نرخ های HELOC کمی بیش از 6 درصد است. کریس چن، برنامهریز مالی معتبر در Insight Financial Strategists میگوید: «من میپرسم که آیا ۹ درصد بهترین نرخی است که میتوانید دریافت کنید، زیرا به نظر میرسد کمی بالاست. علاوه بر این، «من از شما میخواهم تأثیر بالقوهای را که سیاست فدرال رزرو و تورم ما بر نرخهای بهره میگذارد، در نظر بگیرید، زیرا HELOCها معمولاً نرخهای بهره متغیری دارند و ما در محیطی با نرخهای رو به افزایش هستیم. چن می گوید: ممکن است از 9 درصد شروع کنید و در نهایت به طور قابل توجهی بالاتر برسید.
علاوه بر این، وامهای دانشجویی، وامهای خودرو و وام مسکن شما همگی کمتر از 9 درصد هستند، بنابراین بعید است که تجمیع از طریق HELOC باعث صرفهجویی در هزینه شما شود. چن میگوید: «شما ممکن است بخواهید از جایی متفاوت شروع کنید، مانند روش گلوله برفی، که در آن روی یک وام تمرکز میکنید، معمولاً کوچکترین وام، و تمام منابع خود را برای پرداخت آن وام در حالی که پرداختهای دیگران را حفظ میکنید، هدایت میکنید. این روش میتواند برای شروع وامهای دانشجویی و شاید یکی از وامهای خودروی شما کارساز باشد.
آیا با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا در مورد استخدام یک مشاور جدید سؤالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].
در مورد آن سرمایه گذاری های املاک و مستغلات، واقعاً در مورد این بازده ها چه می دانید؟ «در رابطه با سرمایه گذاری در املاک و مستغلات، من فرض می کنم که ROI 10 تا 12 درصدی که از آن صحبت می کنید، درآمدی است که از سرمایه گذاری به دست می آورید. اگر چنین است، این بسیار زیاد است و اغلب وقتی بازدهی قابل توجهی بالاتر از حد معمول دریافت می کنید، چیز دیگری وجود دارد که سرمایه گذاری را کمتر مطلوب می کند. چن می گوید مراقب باشید. (آیا به دنبال یک مشاور مالی جدید نیز هستید؟ این ابزار می تواند به شما کمک کند تا با مشاوری که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند هماهنگ کنید.)
برنامه ریز مالی معتبر Kaleb Paddock می گوید ممکن است بخواهید قبل از اینکه با یک مشاور مالی کار کنید با یک مربی مالی کار کنید. در حالی که یک مشاور مالی به توسعه استراتژیهای سرمایهگذاری و برنامههای مالی بلندمدت کمک میکند، یک مربی پول تجربه آموزشی بیشتری ارائه میدهد و بر اهداف کوتاهمدت مدیریت پول تمرکز میکند. Paddock می گوید: "یک مربی پول به شما کمک می کند تا همه بدهی های خود را پرداخت کنید، جریان نقدی خود را به حداکثر برسانید و به شما کمک کند سیستم ها و فرآیندهایی را برای هدایت فعالانه پول خود ایجاد کنید."
پادوک توضیح میدهد که در حالی که داشتن درآمد بالا عالی است، مفهومی به نام قانون پارکینسون وجود دارد که اساساً بیان میکند که هزینههای شما همیشه برای برآورده کردن درآمد شما افزایش مییابد، مهم نیست این درآمد چقدر بالا میرود. پادوک می گوید: «کار با یک مربی پول به شما کمک می کند قانون پارکینسون را شکست دهید، بدهی خود را حذف کنید و سپس به شما امکان می دهد با یک مشاور مالی سرمایه گذاری و برنامه ریزی زندگی خود را افزایش دهید.
یک مشاور مالی نیز میتواند کمک کند، و دانیل هریسون، برنامهریز مالی تایید شده در برنامهریزی مالی هریسون، میگوید به دنبال فردی باشید که برنامهریزی مالی جامع انجام دهد و بتواند به شما کمک کند برنامه جامعتری برای پول خود ایجاد کنید. هریسون میگوید: «آنها میتوانند به شما در ایجاد اهداف کوتاهمدت و بلندمدت کمک کنند و سپس با راهنمایی در مورد تصمیمهای مالی و فرصتهایی که به شما ارائه میشود، به شما کمک کنند.
یک مشاور مالی همچنین به شما کمک می کند تا یک رویکرد بلندمدت برای پول خود داشته باشید و به شما کمک کند تا یک برنامه هزینه ایجاد کنید که در آن احساس نکنید از چک حقوقی تا چک حقوقی با حقوق 350,000 دلاری زندگی می کنید. هریسون میگوید: «هر کس در مسائل مالی خود نقاط کوری دارد، بنابراین یافتن یک شریک مالی شایسته میتواند ارزشمند باشد. (آیا به دنبال یک مشاور مالی جدید نیز هستید؟ این ابزار می تواند به شما کمک کند تا با مشاوری که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند هماهنگ کنید.)
آیا با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا در مورد استخدام یک مشاور جدید سؤالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].
*سوالات ویرایش شده برای اختصار و وضوح.
توصیهها، توصیهها یا رتبهبندیهای بیان شده در این مقاله مربوط به MarketWatch Picks است و توسط شرکای تجاری ما بررسی یا تأیید نشده است.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-paycheck-to-paycheck-i-make-350k-a-year-but-have-88k-in-student-loans-170k-in-car-loans-and-a-mortgage-i-pay-4-500-a-month-on-do-i-need-professional-help-01664544530?siteid=yhoof2&yptr=yahoo