برخی از موقعیت های مالی را می توان به تنهایی مدیریت کرد، در حالی که برخی دیگر بهتر است با مشورت با یک مشاور هدایت شوند. در نهایت، تصمیم به کار با یک مشاور مالی یا انجام آن به تنهایی به عوامل متعددی بستگی دارد، از جمله نیازها، اهداف و جایی که در زندگی خود را پیدا می کنید. آ مشاور مالی می تواند به شما کمک کند پول خود را سرمایه گذاری کنید، برای رویدادهای مهم زندگی برنامه ریزی کنید و ثروت خود را برای نسل های آینده خانواده خود حفظ کنید. با این حال، برخی از افراد زمان و دانش لازم برای مدیریت پول خود و ایجاد یک برنامه مالی متناسب با نیازهای خود را دارند. در اینجا نمونه‌هایی از موقعیت‌هایی وجود دارد که ممکن است یکی از گزینه‌ها را انتخاب کنید.
مشاوران مالی چه می کنند؟
مشاور مالی اصطلاح گسترده ای است که می تواند انواع مختلفی از متخصصان مختلف در صنعت خدمات مالی را توصیف کند. یک مشاور سرمایه گذاری که به طور انحصاری سرمایه گذاری برای مشتریان را انتخاب و مدیریت می کند، یکی از انواع مشاوران است. آ برنامه ریز مالیاز سوی دیگر، نوع دیگری از مشاوران است که برنامه های مالی کل نگر را توسعه می دهد که ممکن است شامل شود برنامه ریزی بازنشستگی، نیازهای بیمه ای برنامه ریزی املاک و اهدای خیریه در این میان مشاوری که الف حسابدار قسم خورده (CPA) ممکن است در برنامه ریزی مالیاتی تخصص داشته باشد.
از آنجایی که این اصطلاح نسبتاً گسترده است و انواع مختلفی از متخصصان مالی را در بر می گیرد، مهم است که به خاطر داشته باشید که همه مشاوران مالی بهترین منافع شما را در دل ندارند. در حالی که مشاوران سرمایه گذاری که در سازمان بورس و اوراق بهادار ثبت شده اند، ملزم به وظیفه امانتی برای اینکه همیشه در راستای منافع شما عمل کنید، یک کارگزار سهام و فروشنده بیمه ممکن است خود را به عنوان مشاور مالی معرفی کنند، اما از استانداردهای سختگیرانه یکسانی پیروی نمی کنند.
توجه به این نکته نیز ضروری است که برخی از مشاوران مالی هم مشاور سرمایه گذاری ثبت شده و هم نمایندگان دلالان معامله گر یا شرکت های بیمه هستند. این مشاوران اغلب از مبتنی بر هزینه مدل، به این معنی که آنها هنگام توصیه محصولات و خدمات خاص به مشتریان مشاوره خود، از شرکت های شخص ثالث کمیسیون دریافت می کنند.
این یک پتانسیل ایجاد می کند تضاد منافع. از یک طرف، این مشاوران قانوناً موظف هستند که در راستای منافع شما عمل کنند. از سوی دیگر، آنها انگیزه مالی دارند تا محصولات و خدمات خاصی را به دیگران توصیه کنند. با این حال، این نوع مشاوران مالی باید هر رابطه ای را که می تواند منجر به تضاد منافع شود را افشا کنند. هنگام کار با مشاوری که می تواند کمیسیون دریافت کند، مهم است که بپرسید آیا آنها از توصیه های خاصی که به شما می کنند از نظر مالی سود می برند یا خیر.
سپس دوباره، می توانید انتخاب کنید که با a کار کنید فقط با هزینه مشاور، که غرامت آن صرفاً از هزینه های مشاوره ای است که از مشتریان دریافت می شود، نه کمیسیون های شخص ثالث.
زمانی که باید با یک مشاور مالی کار کنید
از آنجایی که مشاوران مالی می توانند به شما در رفع نیازهای مختلف کمک کنند، بیشتر افراد از رابطه بالقوه با مشاور بهره مند خواهند شد. اگر موارد زیر در مورد شما صدق می کند، ممکن است بخواهید یکی را استخدام کنید:
شما برای مدیریت سرمایه گذاری خود وقت یا دانش ندارید: اگر وقت ندارید به تحقیق در مورد سرمایه گذاری ها و مدیریت پورتفولیوی خود اختصاص دهید، استخدام یک مشاور مالی می تواند گزینه خوبی باشد. شاید زمان مهم نباشد، اما دانش مهم است. اگر نمی توانید بازار سهام را از سوپرمارکت تشخیص دهید، با یک مشاور مالی همکاری کنید، به خصوص مشاوری که آماده است اصول سرمایه گذاری را به شما آموزش دهد. سپس در مقطعی در آینده. ممکن است به اندازه کافی اعتماد به نفس داشته باشید تا بتوانید سبد خود را مدیریت کنید.
به دوران بازنشستگی نزدیک می شوید: بازنشستگی خیلی بیشتر از کار نکردن است. برای اکثر مردم، یک بازنشستگی موفق به برنامه ریزی مالی قابل توجهی نیاز دارد. شما باید تعیین کنید که چقدر پول نیاز دارید برای حمایت از سبک زندگی مورد نظر شما، برنامه ای برای برداشت پس انداز خود به روش مالیاتی کارآمد طراحی کنید و زمان مناسب برای مطالبه را انتخاب کنید. تامین اجتماعی مزایا و پایبندی به قوانینی که پیرامون آن وجود دارد حداقل توزیع مورد نیاز (RMDs). هرکسی برای تصمیم گیری به تنهایی مجهز نیست. یک مشاور مالی، به‌ویژه مشاوری که برنامه‌ریزی مالی ارائه می‌دهد، می‌تواند به شما کمک کند تا یک برنامه جامع برای بازنشستگی ایجاد کنید که به هر یک از این موضوعات می‌پردازد.
شما در حال گرفتن یک تصمیم مالی مهم هستید: این که آیا شما قصد دارید یک خانه خرید، یک کسب و کار را بفروشید یا فرزندان خود را به دانشگاه بفرستید، داشتن یک متخصص مالی در گوشه شما می تواند کمک بزرگی باشد. یک مشاور می تواند به شما در بررسی پیامدهای مختلف یک تصمیم و برنامه ریزی برای موارد احتمالی کمک کند.
شما یک ارث بزرگ دریافت کردید: پس از دریافت یک ارث یا ثروت بادآورده، داشتن برنامه ای برای آن پول می تواند تضمین کند که هدر نمی رود. یک مشاور مالی، به خصوص کسی که برنامه ریزی مالی ارائه می دهد، می تواند به شما کمک کند پول خود را سرمایه گذاری کنید و برای آن برنامه ریزی کنید. ثروت جدید نیز ممکن است با بدهی های مالیاتی جدید همراه باشد. یک مشاور مالی ممکن است بتواند به شما کمک کند تا استراتژی مالیاتی خود را بهینه کنید تا از دارایی های خود برای مدت طولانی محافظت کنید.
شما نمی توانید احساسات خود را از مجموعه خود جدا کنید: هرکسی اجازه می دهد تا احساساتش هر از گاهی بهترین حالت را داشته باشد. اما مهم است که با یک سر سرد و صاف سرمایه گذاری کنید، به خصوص در مواقع افزایش نوسانات بازار. ترسیدن و گرفتن پول از سرمایه گذاری در طول یک بازار نزولی می تواند اثرات منفی قابل توجهی بر آینده مالی شما داشته باشد، زیرا احتمالاً از بازگشت احتمالی سود نخواهید برد. داشتن یک مشاور مالی مدیریت سرمایه‌گذاری‌های شما می‌تواند لایه‌ای از محافظت در برابر تصمیم‌گیری‌های عجولانه در زمانی که به نظر می‌رسد اوضاع بد پیش می‌رود، افزایش دهد.
هنگامی که شما ممکن است آن را به تنهایی
کار با یک مشاور مالی می تواند بسیار سودمند باشد، اما هرکسی در گوشه خود به آن نیاز ندارد. برخی از افراد در شرایط خاص می توانند با مدیریت سرمایه گذاری های خود و انجام برنامه های مالی خود به موفقیت برسند.
در اینجا زمانی است که ممکن است بخواهید از مشاور مالی صرف نظر کنید و خودتان این کار را انجام دهید:
شما در مدیریت سرمایه گذاری های خود مطمئن هستید: اگر در انتخاب و مدیریت سرمایه گذاری خود راحت هستید، ممکن است نیازی به مشاور مالی نداشته باشید. شاید شما بازارها را از نزدیک دنبال کنید و تحقیقات خود را در مورد سرمایه گذاری های بالقوه انجام دهید. در حالی که ممکن است از یک مشاور مالی بیشتر بیاموزید، ممکن است از انجام این کار و ایجاد استراتژی سرمایه گذاری خود لذت ببرید.
شما هیچ نیازی به برنامه ریزی مالی ندارید: همانطور که در بالا ذکر شد، یکی از مزایای اولیه کار با یک مشاور مالی، تهیه یک برنامه مالی جامع برای شما است. این طرح ممکن است به چشم انداز بازنشستگی، نیازهای بیمه، سبد سرمایه گذاری و سایر زوایای زندگی مالی شما بپردازد. با این حال، اگر برای خریدهای مهمی برنامه ریزی نمی کنید یا با تصمیمات مالی مهمی روبرو هستید، ممکن است به یک مشاور مالی نیاز نداشته باشید. باز هم، این ممکن است فقط برای بزرگسالان جوانی اعمال شود که هنوز تشکیل خانواده نداده اند، خانه نخریده اند یا تعهدات مهمی ندارند. بیشتر بزرگسالان نوعی نیاز یا نگرانی مالی مبرم دارند که باید در نظر بگیرند
شما خارج از حساب بازنشستگی تحت حمایت کاری خود سرمایه گذاری نمی کنید: اگر خارج از برنامه بازنشستگی تحت حمایت کارفرما سرمایه گذاری نکنید، ممکن است به تنهایی و بدون کمک یک مشاور مالی این کار را انجام دهید. برنامه های حمایت شده توسط کارفرما مانند 401 (k) ثانیه اغلب گزینه‌های سرمایه‌گذاری کمتری نسبت به حساب‌های بازنشستگی فردی یا حساب‌های سرمایه‌گذاری مشمول مالیات دارند، بنابراین اغلب کارهای قانونی کمتری برای سرمایه‌گذار فردی وجود دارد که انجام دهد. این ممکن است مخصوصاً برای پس انداز بازنشستگان که مالک هستند صادق باشد وجوه تاریخ هدف، که همچنان به افزایش محبوبیت خود ادامه دهد. به گفته مؤسسه تحقیقاتی مزایای کارکنان، تا پایان سال 2018، 56 درصد از صاحبان حساب 401 (k) دارای TDF بودند و 80 درصد از طرح ها آنها را در دسترس داشتند. با نزدیک شدن به تاریخ بازنشستگی هدف، این وجوه تنظیم و فراموش کنید، به طور خودکار تعادل خود را تغییر می دهند.
هنوز ده ها سال با بازنشستگی فاصله دارید: اگر هنوز چندین دهه از بازنشستگی خود فاصله دارید، ممکن است نیازی به همکاری با یک مشاور مالی نداشته باشید. شما ممکن است راحت به صرفه جویی در بازنشستگی نهایی خود ادامه دهید، اما هنوز به این فکر نکرده اید که چه زمانی مطالبه بیمه تامین اجتماعی، چه مقدار پول می توانید در سال برداشت کنید و چه مقدار هزینه های مراقبت های پزشکی ممکن است باشد.
خط پایین
سناریوهایی وجود دارد که در آنها ممکن است منطقی تر باشد که به سادگی امور مالی خود را بدون کمک یک مشاور مالی مدیریت کنید، اما بیشتر افراد می توانند از همکاری با یک مشاور مالی سود ببرند. اگر به دوران بازنشستگی نزدیک می‌شوید، برای یک خرید بزرگ برنامه‌ریزی می‌کنید یا با یک تصمیم بزرگ مالی روبرو هستید، یا به سادگی زمان یا دانش لازم برای مدیریت سرمایه‌گذاری‌های خود را ندارید، استخدام یک مشاور مالی می‌تواند تصمیم خوبی باشد. پس از آن، افرادی که هنوز چندین دهه از بازنشستگی فاصله دارند یا با اطمینان سبد سهام خود را مدیریت می کنند، ممکن است به تنهایی این کار را انجام دهند.
نکاتی برای استخدام مشاور مالی
پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.
مهم است که دقت لازم را انجام دهید و قبل از ثبت نام با یک مشاور مالی حداقل با سه مشاور مالی مصاحبه کنید. در مورد حداقل های حساب، کارمزدها، فلسفه های سرمایه گذاری و سایر موارد بپرسید گواهینامه های خاص نگه می دارند، مانند برنامه ریز مالی معتبر تعیین (CFP). پاسخ به این سوالات را در تصمیم نهایی خود در نظر بگیرید.
شما همچنین باید در مورد مشاور و شرکت آنها تحقیق کنید تا ببینید آیا آنها قوانین قانونی یا نظارتی دارند یا خیر افشای در کارنامه خود. برای انجام این کار، آنها را در افشای عمومی مشاور سرمایه گذاری کمیسیون بورس و اوراق بهادار جستجو کنید پایگاه داده. این پورتال آنلاین به عموم مردم امکان دسترسی به مشاور را می دهد فرم ADV، که حاوی اطلاعات مهمی در مورد کسب و کار آنها و هرگونه پرچم قرمز موجود در پرونده آنها است.
اخباری را که می تواند بر امور مالی شما تأثیر بگذارد را از دست ندهید. اخبار و نکات را دریافت کنید برای اتخاذ تصمیمات مالی هوشمندانه با ایمیل نیمه هفتگی SmartAsset. این 100٪ رایگان است و می توانید هر زمان که بخواهید اشتراک خود را لغو کنید. ثبت نام امروز.
برای اطلاعات مهم در مورد SmartAsset، لطفا کلیک کنید اینجا کلیک نمایید.
اعتبار عکس: ©iStock.com/insta_photos، ©iStock.com/damircudic، ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
پست آیا باید از مشاور مالی استفاده کنم یا خودم این کار را انجام دهم؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html