من اخیراً تصمیم وحشتناکی گرفتم که تمام پولم را از یک حساب بازنشستگی برداشت کنم و اکنون در ماه فوریه (حدود 200,000 دلار) خانه ای را می بندم. من 36 سال سن دارم، متاهل و دارم 1-ساله نصف من پشیمانم و نگران مالیات سال آینده به دلیل برداشت و جریمه 10 درصدی هستم که پرداخت کردم.
من با خانواده ام پول پس انداز کرده ام تا اولین خانه خود را بخرم. با این حال، اخیراً نرخ بهره افزایش یافته است و من را نگران می کند که این پنجره برای گرفتن یک خانه مقرون به صرفه در حال بسته شدن است. با وحشت، تمام 26,000 دلار پول ذخیره شده خود را از 401(k) برداشتم و آن را در یک حساب پس انداز با بازده بالا (3.75٪) قرار دادم. ما اکنون خانه ای را انتخاب کرده ایم و حدود 18,000 دلار از این پول را برای پیش پرداخت استفاده خواهیم کرد.
اکنون نگران هستم که ممکن است مجبور به پرداخت مالیات بر درآمد و جریمه برای خود برداشت باشم. من به شدت نگران این وضعیت هستم زیرا احساس می کنم آینده مالی خانواده مان را نابود کرده ام و نمی توانیم بابت پولی که برداشته ام مالیات بپردازیم.
نگرانی یا سوال اصلی من این است که آیا راهی وجود دارد که بتوان به سازمان امور مالیاتی اعلام کرد که این پول صرف یک خانه می شود؟ عطف به ماسبق؟
خواننده عزیز،
اولین کاری که باید انجام دهید: نفس بکشید. بیشتر تصمیمات نباید با وحشت گرفته شوند، مخصوصاً زمانی که پول در ارتباط است.
از آنجایی که شما از 401(k) خود خارج شدید، بله، باید مالیات و جریمه بپردازید. اگر وام بود، باید بابت چیزی که قرض می‌گرفتید، بهره پرداخت می‌کردید، اما به حساب خودتان بود. با این حال به خاطر داشته باشید که وام از برنامه های بازنشستگی مبتنی بر کارفرمای شما نیز پرخطر هستند - اگر به هر دلیلی از شغل خود جدا می شوید، مسئول بازپرداخت آن هستید وگرنه به عنوان توزیع تلقی می شود.
من احساس اضطرار شما را در تمایل به خرید خانه در طول یک دوره بیشتر درک می کنم بازار مطلوب، اما زمان شما در حال حاضر باید صرف ایجاد موقعیت مالی و پس انداز برای آینده شود.
جردن بنولد، یک برنامه‌ریز مالی معتبر در برنامه‌ریزی مالی بنولد، گفت: «من این کار را توصیه نمی‌کنم یا این کار را به این شکل انجام نمی‌دهم، اما او گیر نمی‌کند و مضر نیست - این فقط یک درس سخت برای یادگیری است.
در مورد امور مالی فعلی خود بسیار جدی باشید و راهی بیابید تا در صورت امکان بخشی از درآمد خود را به پس انداز اختصاص دهید. چند کار وجود دارد که باید انجام دهید.
ابتدا ارزیابی کنید که چقدر مالیات و جریمه خواهید پرداخت. من مطمئن نیستم که براکت مالیاتی شما چیست، اما آیا این توزیع شما را به یک گروه مالیاتی بالاتر سوق داد؟ می توانید از a استفاده کنید حسابگر یا با یک حسابدار صحبت کنید تا ببینید این برداشت چه چیزی در مالیات خواهد داشت – سپس مطمئن شوید که می توانید آن را پرداخت کنید یا با خدمات درآمد داخلی در مورد گسترش. برای عدم ثبت مالیات یا پرداخت آنها جریمه هایی وجود دارد، و شما نمی خواهید آن را به استرس خود اضافه کنید.
همچنین نگاه کنید به: ما 25 سال تا بازنشستگی فرصت داریم و 25 درصد از درآمد خود را پس انداز می کنیم - آیا این کار را درست انجام می دهیم؟ و آیا ما خیلی پس انداز می کنیم؟
سازمان امور مالیاتی ممکن است نتواند کاری برای شما از نظر چشم پوشی از این جریمه ها انجام دهد - اگرچه پرسیدن ضرری ندارد، حتی اگر مجبور باشید برای صحبت با کسی مدتی پشت تلفن منتظر بمانید - اما ارتباط و توجه به جزئیات وقتی نوبت به مالیات شما می رسد، کلیدی هستند. تماس تلفنی با یک نماینده IRS و صحبت در مورد وضعیت شما باعث اتلاف وقت نخواهد شد. قوانین بسیار زیادی وجود دارد، و یک نماینده می تواند به درک گزینه های شما کمک کند.
خوانده شده: روزهای بخشش IRS برای اشتباهات RMD ممکن است به زودی به پایان برسد
هنگامی که آن را مرتب کردید، نگاه کنید فوق العاده با دقت به هر پولی که دارید وارد می‌شوید و چه چیزی خارج می‌شود. شما در شرف بستن خانه هستید، و این هزینه دارد - نه فقط خود خانه، بلکه تمام موارد اضافی مرتبط با بسته شدن. همچنین ممکن است برای بیمه، مبلمان، هرگونه تعمیر و غیره به پول نیاز داشته باشید، اگر هنوز آن را در نظر نگرفته‌اید، بنابراین برای زمانی که اوراق را امضا می‌کنید، آن را در بودجه خود قرار دهید. فراتر از آن، هر هزینه ای را که انتظار دارید برای 12 ماه آینده داشته باشید را فهرست کنید - بیمه خانه و مالیات، وام مسکن یا خدمات آب و برق، مواد غذایی، دارو، هر هزینه غیر قابل مذاکره دیگری و همه آنها را جمع کنید. چیزی را فراموش نکنید - از شریک زندگی خود بپرسید که آیا چیزی وجود دارد که ممکن است فراموش کرده باشید.
سپس آن را با درآمد خود مقایسه کنید. تو زیر تموم شدی؟ چه تغییراتی می توانید بدون از بین بردن شادی خود ایجاد کنید؟ من همیشه از یک دفاع می کنم تعادل…بله، در برخی موارد هنگام ایجاد یک حساب پس انداز اضطراری یا پرداخت بدهی باید فعلاً مقداری از هزینه ها را حذف کنید، اما به طور کامل شادی را از خود سلب نکنید، در غیر این صورت ممکن است تمام کار سخت شما نتیجه معکوس داشته باشد. اگر واقعاً نیاز دارید که دست و پنجه نرم کنید، فهرست جداگانه‌ای از فعالیت‌ها و سرگرمی‌هایی که می‌توانید به صورت رایگان (یا تا حد امکان نزدیک به رایگان) داشته باشید تهیه کنید - پیاده‌روی در پارک یا ساحل با همسر و فرزندتان، موزه‌ها در روزهای رایگان، شانس های گلدان و شب های فیلم در خانه با خانواده و دوستان و غیره.
برای سفر پس انداز بازنشستگی خود نکات کاربردی تری می خواهید؟ MarketWatch را بخوانید "هک بازنشستگی" ستون
قبل از اینکه برای اهداف دیگری پس انداز کنید، بخشی از درآمد خود را برای تکمیل پس انداز دوران بازنشستگی خود اختصاص دهید. (اما این از یک حساب پس انداز اضطراری جدا است - شما باید یکی از آنها را داشته باشید.) می‌توانید این کار را با کسر حقوق و دستمزد در 401(k)، یا همچنین با تخصیص بخشی از پس‌انداز خود به یک IRA خارج از 401(k) انجام دهید.
کمی زمان بگذارید تا قوانین برنامه های بازنشستگی خود را یاد بگیرید. به عنوان مثال، یک IRA به سرمایه گذار اجازه می دهد تا 10,000 دلار بدون جریمه از حساب خارج کند، اگر برای اولین بار خرید خانه باشد (در حالی که 401(k) این استثنا را ندارد). ممکن است برای آن خیلی دیر باشد، اما مزایای دیگری با حساب های بازنشستگی مختلف وجود دارد.
401 (k) دارای محدودیت مشارکت بالاتری است و همچنین با امکان مطابقت کارفرما (اگر شرکت شما آن را ارائه دهد) ارائه می شود، در حالی که IRA امکان برداشت بدون جریمه برای کالج را فراهم می کند. با یک IRA سنتی، شما باید برای برداشت مالیات بپردازید، در حالی که با Roth IRA شما قبلاً مالیات را پرداخت کرده اید و دیگر مجبور نخواهید بود برای برداشت از سهم خود مالیات بپردازید (شاید مجبور باشید مالیات بپردازید بخش درآمد، پس دنبال کنید قوانین توزیع به طرز نزدیک).
به یاد داشته باشید - شما نمی خواهید از پس انداز بازنشستگی خود برای هر چیزی توزیع کنید. شما می توانید برای خانه یا دانشگاه پول قرض کنید، اما نمی توانید برای بازنشستگی پول قرض کنید، بنابراین محافظت از این حساب ها مهم است. با مزایا و معایب همه حساب‌ها آشنا شوید تا بتوانید پس‌انداز خود را به حداکثر برسانید و پس از بازنشستگی، گزینه‌های برداشت خود را متنوع کنید.
پس فقط دست و پنجه نرم کن، خودت را مرتب کن و به آینده فکر کن. بنولد گفت: «او زمان زیادی دارد – 30 تا 40 سال برای کار کردن. "این ممکن است یک خاطره دور باشد که او امیدوار است بتواند فراموش کند."
آیا سوالی در مورد پس انداز بازنشستگی خود دارید؟ برای ما از طریق ایمیل ارسال کنید [ایمیل محافظت شده]
خوانندگان: آیا پیشنهادی برای این خواننده دارید؟ آنها را در نظرات زیر اضافه کنید.
منبع: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo