Fannie Mae، Freddie Mac برای استفاده از امتیازهای اعتباری جایگزین: معنای آن برای خریداران خانه چیست

ساندرا تامپسون، مدیر FHFA، «شرکت‌ها مدت‌هاست که به FICO کلاسیک متکی بوده‌اند و نیازهای اساسی آنها را برآورده کرده است. گفت: در نشویل، تن، اما «زمان آن رسیده است که نوآوری‌های مهمی را که در مدل‌سازی امتیاز اعتباری رخ داده است، بشناسیم».

سیلویو تاوارس، رئیس و مدیر عامل شرکت VantageScore گفت که تصمیم برای گنجاندن مدل اعتباری شرکت «دوران جدید و عادلانه‌تر از شمول مالی را آغاز می‌کند» و افزود که «اقدام FHFA میلیون‌ها آمریکایی شایسته اعتبار را قادر می‌سازد تا به وام‌های مسکن دسترسی داشته باشند».

فانی و فردی موسساتی بودند که توسط کنگره ایجاد شدند و موسسات وام مسکن تحت حمایت فدرال هستند. تضمین می کنند اکثر وام های مسکن ساخته شده در ایالات متحده، بسیاری از وام دهندگان از قوانین تعیین شده توسط فانی و فردی هنگام دادن وام مسکن به وام گیرندگان پیروی می کنند.

در دو دهه گذشته، فانی می
FNMA ،
+ 2.64٪
و فردی مک
FMCC ،
+ 0.04٪
داشته باشد با تکیه بر نمرات ایجاد شده توسط FICO، یا Fair Isaac Corp.
FICO ،
+ 3.49٪,
برای درک توانایی وام گیرندگان برای بازپرداخت وام های رهنی. امتیازات اعتباری نه تنها بر پذیره نویسی وام ها تأثیر می گذارد، بلکه بر قیمت گذاری وام ها، ادغام، افشای سرمایه گذاری و غیره نیز تأثیر می گذارد. 

در سال 2017، یک لایحه سنا پیشنهاد کرد که آژانس‌ها مدل‌های امتیازدهی جایگزین را اتخاذ کنند، به‌ویژه به دلیل این واقعیت که امتیازهای اعتباری سنتی مانند آنچه توسط FICO ایجاد می‌شود فقط در نظر می‌گیرد که آیا وام گیرندگان بدهی‌هایی مانند وام مسکن و کارت‌های اعتباری را پرداخت کرده‌اند یا خیر.

FHFA گفت: با FICO 10T و VantageScore 4.0 که جایگزین FICO کلاسیک شده‌اند، اعتقاد بر این است که امتیازات اعتباری گزارش‌شده دقیق‌تر و جامع‌تر خواهد بود.

هر دو FICO 10T VantageScore به طیف گسترده‌تری از داده‌های سابقه پرداخت برای وام‌گیرندگان، از صورت‌حساب‌های تلفن همراه گرفته تا پرداخت‌های آب و برق و اجاره، برای تعیین ارزش اعتبار نگاه می‌کنند.

هرچه امتیازات اعتباری دقیق تر باشد، درک بهتری از ریسک که بازار و سرمایه گذاران به دست می آورند، می شود. تامپسون گفت که این به طور بالقوه دسترسی به اعتبار را برای وام گیرندگان با "سابقه اعتباری کمتر قوی" افزایش می دهد.

چی چی وو، وکیل کارکنان مرکز ملی حقوق مصرف کننده، به MarketWatch گفت که این اقدام FHFA مدت هاست در حال انجام است.

وو گفت: «ما از سال 2014 روی این موضوع کار کرده‌ایم و از FHFA می‌خواهیم تا مدل‌های امتیازدهی اعتباری را به‌روزرسانی کند. و ما باید به ساندرا تامپسون ستایش کنیم که واقعاً ماشه را در این کار کشید، زیرا پیشینیان او به نوعی قوطی را در جاده لگد می‌کردند.»

وو افزود: «بنابراین این تصمیم خاص خوب است... [زیرا] مدل‌های امتیازدهی اعتباری باید مدت‌ها پیش به‌روزرسانی می‌شدند».

استفاده از امتیازات اعتباری فراتر از FICO دسترسی به اعتبار را باز می کند برای تقریباً 72,000 خانوار بیشتر در سالطبق یک مطالعه در سال 2015 توسط VantageScore، امتیازی که توسط سه شرکت اصلی گزارش دهنده اعتبار Experian ایجاد شده است.
EXPGF،
-0.49٪,
TransUnion
TRU،
-1.29٪
و Equifax
EFX ،
+ 0.95٪.

علاوه بر این، 16 درصد بیشتر خانوارهای اسپانیایی تبار و آفریقایی-آمریکایی دسترسی به وام مسکن را افزایش می دهند.

آیا فکری در مورد بازار مسکن دارید؟ به آرتی سوامیناتان، خبرنگار MarketWatch بنویسید [ایمیل محافظت شده]