مستمری می تواند برای بازنشستگان مفید باشد، به ویژه کسانی که از قبل برنامه ریزی می کنند و می خواهند از آن اجتناب کنند ریسک های بازار سهام. با این حال، محاسبه مبلغ پرداختی شما می تواند چالش برانگیز باشد و شرایط هر فرد به طور متفاوتی بر پرداخت ماهانه آنها تأثیر می گذارد. با این حال، تخمین پرداخت شما از سالیانه 2 میلیون دلار غیرممکن نیست. به عنوان مثال، خرید چنین مستمری در سن 65 سالگی و دریافت فوری پرداخت ها می تواند منجر به توزیع ماهیانه 10,000 دلار برای بقیه عمر شما شود.
برای به حداکثر رساندن پرداخت های حاصل از مجموعه خود، کار با a را در نظر بگیرید مشاور مالی.
مستمری چیست؟
An سالانه معامله ای بین یک مشتری و یک شرکت مالی است که در آن مشتری یک بیمه نامه را خریداری می کند و پرداخت های ماهانه بعدی را از شرکت دریافت می کند. پرداخت مستمری حداقل برای یک سال انجام می شود، اما بسته به قرارداد، می توانید تا پایان عمر پرداختی دریافت کنید.
سالیانه مانند یک است وام، اما در این صورت پول را در اختیار موسسه مالی قرار می دهید. در نتیجه، شرکت پرداخت های ماهانه به اضافه بهره را برای هر زمانی از یک سال تا باقیمانده عمر شما توزیع می کند. سالیانه نرخ بهره می تواند در طول زمان تغییر کند و پویایی های اقتصادی ممکن است بر سالیانه شما تأثیر بگذارد نرخ بازگشت.
مستمری‌ها می‌توانند با شروطی برای پرداخت همراه باشند، حتی اگر مشتری بلافاصله پس از دریافت بیمه نامه فوت کند. به عنوان مثال، قرارداد ممکن است این شرط را داشته باشد که اگر یک یا هر دو بیمه‌گذار قبل از 10 سال پرداخت فوت کنند، مستمری به پرداخت تعیین شده ادامه می‌دهد. ذینفع تا زمانی که دوره 10 ساله برآورده شود.
درک چگونگی کارکرد سنوات
مصرف‌کنندگان معمولاً از سنوات استفاده می‌کنند تا به آنها تضمینی ارائه کنند درآمد بازنشستگی. بیایید بررسی کنیم که چگونه یک سالیانه از طریق یک مثال کار می کند. با یک سالیانه 2 میلیون دلاری، سیاست شما احتمالاً حاوی جزئیات زیر است:
شما بیمه نامه را با 2 میلیون دلار خریداری می کنید.
شما از سن 65 سالگی شروع به دریافت پرداخت می کنید.
پرداخت ها تا آخر عمر باقی می مانند.
مقرری در این مثال قرار است با رسیدن به سن بازنشستگی استاندارد به شما پرداخت کند. علاوه بر این، مستمری مادام‌العمر برای بازنشستگی ایده‌آل است، زیرا برخلاف مستمری 10 یا 20 ساله، تا پایان عمر به شما پرداخت می‌کند.
نرخ بازده مستمری در بین شرکت ها و محصولات سالیانه متفاوت است. علاوه بر این، مدت پرداخت شما تعیین می کند که پرداخت ماهانه شما چگونه خواهد بود. از آنجایی که مبالغ پرداخت احتمالاً بین سالیانه 5 ساله و مستمری مادام العمر متفاوت است، شرکت شما جزئیات پرداخت را بر این اساس تنظیم می کند. در نتیجه، بررسی شرایط قرارداد خود قبل از امضای توافقنامه حیاتی است.
انواع استاندارد سالیانه
مستمری‌ها در اشکال و اندازه‌های مختلف هستند و در نحوه پرداخت بیمه‌نامه خود در زمان شروع پرداخت و اینکه چه کسی از قرارداد سود می‌برد متفاوت است. در اینجا چندین نوع استاندارد سالیانه وجود دارد که در بازار پیدا خواهید کرد:
مستمری با مدت ثابت: همچنین به عنوان یک دوره مقرری معین نامیده می شود، این مبلغ ماهانه بدون تغییر برای یک بازه زمانی خاص پرداخت می کند.
سالیانه پرداخت منظم: به جای پرداخت یکباره برای سالیانه، به مرور زمان حق سنوات خود را پرداخت می کنید.
مستمری یکجا: شما مستمری خود را از طریق یک انتقال پول نقد به دست می آورید.
مستمری مجردی: قرارداد شما تا زمانی که فوت کنید، پرداخت های ثابت را توزیع می کند.
سالیانه متغیر: پرداخت های ماهانه شما در نوسان است و می توانید آنها را برای یک دوره زمانی یا عمر معین دریافت کنید. عناصری که در قرارداد شما تعیین شده اند، میزان پرداخت را تعیین می کنند، مانند پرداخت های شاخص شده یا نرخ های بهره متغیر.
سالیانه مشترک/بازمانده: این بیمه نامه پرداخت های مادام العمر را ارسال می کند. هنگامی که شما فوت می کنید، شخصی که در قرارداد مشخص شده است (معمولاً همسر یا شریک زندگی) مبالغی را دریافت می کند که تا پایان عمر ادامه دارد. پرداخت ها به بازماندگان ممکن است با توزیع های قبلی متفاوت باشد.
مستمری کارکنان واجد شرایط: کارفرمای شما ممکن است سالیانه ای بخرد که به شما پرداخت می کند.
پناهنده مالیات سنوات: اگر کارفرمای شما یک سازمان معاف از مالیات است، می تواند از طرف شما یک سالیانه خریداری کند.
یک سالیانه 2 میلیون دلاری چقدر می تواند پرداخت کند؟
با استفاده از ماشین حساب با درآمد ثابت، در اینجا نمونه ای از این است که می توانید انتظار داشته باشید سالیانه 2 میلیون دلاری چقدر پرداخت کنید. فرض کنید شما 55 ساله هستید و به دنبال مستمری هستید که ده سال دیگر، در سن 65 سالگی، شروع به پرداخت مستمری به شما کند. این شرایط پرداخت ماهانه 20 دلار را به همراه خواهد داشت. به علاوه، اگر قبل از سپری شدن 20,107 سال فوت کنید، ذینفعان نامبرده شما می توانند تا پایان دوره پرداختی دریافت کنند.
به یاد داشته باشید که عوامل متعددی بر پرداخت دقیق شما تأثیر می گذارد. به عنوان مثال، در حالی که میانگین نرخ بازده برای مستمری ها 3٪ تا 4٪ است، سیاست شما یک نرخ مشخص خواهد داشت. علاوه بر این، ایالتی که در آن ساکن هستید و سنی که در آن مستمری می‌خرید، بر میزان پرداخت تأثیر می‌گذارد. بنابراین، مثال ها و محاسبات در بهترین حالت تقریبی هستند. شرایط شما و پیشنهادات شرکت های مستمری دقیق ترین رقم را برای پرداخت مستمری به شما می دهد.
محاسبه نرخ بازده مستمری مادام العمر
مستمری مادام العمر اغلب پرداخت های کمتری ارائه می دهند زیرا دوره بازپرداخت ثابت نیست و ممکن است چندین دهه طول بکشد. بعلاوه، می‌توانید مستمری خود را طوری ساختار دهید که فقط سود پرداختی را برای شما ارسال کند و اصل پول را دست نخورده باقی بگذارید و پرداخت خود را بیشتر کاهش دهید.
فرض کنید شما و همسرتان 65 سال دارید و به دنبال یک مستمری زندگی مشترک هستید تا فوراً پرداخت کنید. شما یک مبلغ 2 میلیون دلاری سرمایه گذاری می کنید و اگر هر دوی شما طی 10 یا 20 سال پس از دریافت بیمه نامه فوت کنید، ذینفعان شما هیچ نوع مزایای فوت دریافت نمی کنند. این بیمه نامه 10,383 دلار در ماه پرداخت می کند.
زمان خرید برای مستمری ها مهم است و برنامه ریزی از قبل می تواند پاداش های قابل توجهی را به همراه داشته باشد. به عنوان مثال، اگر در سن 45 سالگی بیمه نامه فوق را خریداری کنید و در 65 سالگی پرداختی دریافت کنید، درآمد ماهانه شما به 21,088 دلار افزایش می یابد.
معایب مستمری
مانند سایر ابزارهای مالی، مستمری ها در کنار مزایای خود دارای مشکلاتی هستند. مستمری ها وسایل نقلیه غیر نقدی هستند، به این معنی که پول نقد شما را غیرقابل دسترس می کنند. اگرچه آنها بازده تضمین شده را ارائه می دهند (تا زمانی که شرکتی که با آن کار می کنید در تجارت باقی بماند)، پول در طول زمان به شما می رسد. 2 میلیون دلار دارایی قابل توجهی است، و شما دسترسی به آن مبلغ را با پرداخت های ماهانه مبادله می کنید که ممکن است چندین دهه طول بکشد تا به آن مبلغ اضافه شود.
علاوه بر این، سایر دارایی ها نرخ بازدهی بالاتری دارند. به عنوان مثال، مستمری شما می تواند نرخ بازدهی 4 درصدی برای 20 سال آینده داشته باشد که برای صنعت بسیار عالی است. با این حال S&P 500 طی دو دهه گذشته 9.67 درصد بازدهی ارائه کرده است. اگر بازار سهام در بیست سال آینده عملکرد مشابهی داشته باشد، می توانید با سرمایه گذاری در شاخص های سهام به جای سالیانه، بازدهی بیش از دو برابری را تجربه کنید. البته سهام ریسک بیشتری دارد، بنابراین شرایط مالی و اولویت‌های شما تعیین می‌کند سرمایه گذاری بیشترین معنا را دارد
خط پایین
سالیانه یک راه امن برای تبدیل شما است تخم لانه به پرداخت های ماهانه قابل اعتمادی که می تواند به شما در پرداخت هزینه های بازنشستگی کمک کند. هرچه زودتر سالیانه خریداری کنید، پرداخت ماهانه شما بیشتر خواهد بود. بسته به قرارداد شما و سنی که بیمه نامه را خریداری می کنید، یک 2 میلیون دلار می تواند تقریباً 10,000 تا 20,000 دلار ماهانه پرداخت کند. با این حال، اینها ارقام توپخانه هستند و پرداخت فردی شما می تواند به طور گسترده ای متفاوت است.
نکاتی در مورد خرید مستمری
کسی که به دنبال سالیانه است ممکن است آنها را به دلیل ثباتی که به ارمغان می آورد، مطلوب بداند. با این حال، رویکرد شما به بازنشستگی ممکن است سرمایه گذاری های دیگر را ایده بهتری کند. اگر مطمئن نیستید، ممکن است صحبت با یک مشاور مالی که می تواند برای دستیابی به سرمایه گذاری مناسب کار کند، کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.
آیا می خواهید نرخ بازده سالانه را بر اساس وضعیت فردی خود محاسبه کنید؟ شما می توانید استفاده کنید این راهنما تا ببینید آیا سالیانه برای شما منطقی است یا خیر.
مهم نیست که کدام سرمایه گذاری را ترجیح می دهید، برنامه ریزی از قبل بسیار مهم است. SmartAsset رایگان است ماشین حساب بازنشستگی می تواند به شما تخمینی از چگونگی آماده شدن برای بازنشستگی بدهد.
©iStock.com/Inside Creative House، ©iStock.com/FlamingoImages، ©iStock.com/mphillips007
پست یک سالیانه 2 میلیون دلاری چقدر می تواند پرداخت کند؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html