بلاک چین برای توسعه پایدار: مورد غنا

در دوران مدرن جهانی شدن و دیجیتالی شدن سریع، پیشرفت‌های فناوری اکنون به اندازه‌ای رسیده است که استفاده از ارزهای دیجیتال پدیده جدیدی نیست. فناوری پشت بلاک چین، اینترنت را برای خدمات مالی با جایگزینی اعتماد، یک جزء اساسی سیستم مالی برای قرن ها، با شفافیت ادغام شده در یک شبکه غیرمتمرکز، باز می کند. بنابراین، بلاک چین دارای پتانسیل کمک به دستیابی است اهداف توسعه پایدار سازمان ملل متحد (SDG) با توانمندسازی افراد بدون بانک، عمدتاً زنان، کاهش کارمزد معاملات و همچنین ایجاد منبع جایگزین نقدینگی.

تنها ٪۱۰۰ از بزرگسالان در غنا در سال 2021 یک حساب بانکی داشتند. فقرا که قادر به پرداخت هزینه مشارکت در سیستم مالی رسمی نیستند، بیشترین هزینه را برای خدمات مالی اساسی می پردازند. علاوه بر این، یک اثر چند برابری ذاتی با مشارکت اقتصادی زنان وجود دارد که پیامدهای گسترده ای را با رعایت تعدادی از SDG ها به دنبال دارد.

مرتبط: "دهه تحویل" سازمان ملل برای موفقیت به زنجیره بلوک نیاز دارد

گنجاندن مالی ممکن است فقر را کاهش دهد، سلامتی و رفاه را بهبود بخشد، برابری جنسیتی، تأثیر مثبتی بر تحصیل کودکان داشته باشد و موارد دیگر. بنابراین دسترسی به خدمات مالی مقرون به صرفه به یک کاتالیزور برای رشد اقتصادی و فرصت تبدیل می شود. به بیان ساده، در اینجا چیزهای زیادی در خطر است. بیایید در آن حفاری کنیم.

قدرت اقتصادی غرب آفریقا: غنا

غنا با داشتن مرز مشترک با ساحل عاج، بورکینافاسو و توگو در قلب غرب آفریقا قرار دارد. جمعیت حدود 32 میلیون نفر است و در کنار زبان های قبیله ای مختلف، انگلیسی یکی از زبان های ملی شناخته شده است. در سال 2020 که اغلب به عنوان نیروگاه اقتصادی غرب آفریقا دیده می شود، برابری قدرت خرید این کشور (سرانه تولید ناخالص داخلی) در حدود $5,744 دلار آمریکا رشد اقتصادی غنا تا زمانی که از سال 2017 تا 2020 با یک بحران شدید بانکی مواجه شد، خیره کننده بود - مظهر آن چیزی که بسیاری از کشورهای منطقه باید به آن دست یابند. تنها با یک بحران دیگر، به نام کووید-19، اقتصاد در حال بهبود است.

ثروتمندان غنا همچنان در مناطق شهری جنوب متمرکز هستند و خانوارهای کم درآمد در سرتاسر حومه شهر پراکنده هستند که اکثر جمعیت را در خود جای داده است. در نتیجه، خدمات بانکی عمدتاً در مناطق شهری قرار دارند. با وجود این، یک تحقیق در سال 2010 به این نتیجه رسید که دسترسی فیزیکی به بانک‌ها مانع اصلی بانکداری نیست، بلکه الزامات «مشتری خود را بشناسید» (KYC) است که بسیاری از افراد فاقد بانک قادر به انجام آن نیستند. همچنین 64 درصد از پاسخگویان عدم کفایت درآمد را دلیل اصلی نداشتن حساب بانکی عنوان کردند. اگرچه ممکن است این مطالعه قدیمی به نظر برسد، یک مطالعه جدید از سال 2021 وارد در نتیجه گیری های مشابه با اشاره به اینکه یکی از مشکلات اصلی افتتاح حساب بانکی کمبود منابع مالی است.

ضروری برای زیرساخت خدمات مالی این کشور، پول موبایلی است که زندگی روزمره میلیون ها غنا را همراهی می کند – تقریباً 38.9 درصد از جمعیت در سال 2021 دارای آن بودند. ثبت نام حساب پول موبایل پول موبایلی که در سال 2009 معرفی شد، یک سرویس مالی است که افراد را قادر می‌سازد تا بدون نیاز به داشتن حساب بانکی، پول را انتقال دهند و پرداخت‌ها را انجام دهند. تنها چیزی که برای انجام تراکنش لازم است یک تلفن همراه است که قادر به ارسال پیامک است.

بسته به ارائه دهنده شبکه، پول تلفن همراه به دارندگان حساب اجازه می دهد تا به اعتبار و سایر انواع محصولات مالی دسترسی داشته باشند. این مزیت اضافه را دارد که الزامات KYC آن در مقایسه با بانک ها ضعیف است. در بیشتر موارد، یک "فقط" برای باز کردن یک حساب به مدرک هویت نیاز دارد. در مجموع، این ممکن است تنها یک مانع دیگر برای شمول مالی باشد (ممکن است همه تلفن یا مدارک شناسایی نداشته باشند)، اما این به همان اندازه که مانع می شود کم است. با این حال، دو مورد از معایب متمایز آن، کارمزد تراکنش و برداشت است. به عنوان مثال، MTN برای انتقال پول از طریق تلفن همراه تا 5 درصد هزینه دریافت می کند. هزینه هایی که ممکن است جزئی به نظر برسند اما با گذشت زمان افزایش می یابند.

مرتبط: این چیزی است که در Web3 در سراسر آفریقا اتفاق می افتد

در 17 نوامبر 2021، دولت غنا اعلام کرد تصویب مالیات تراکنش الکترونیکی 1.75 درصدی که قصد دارد خزانه دولت را پر کند. در ابتدا پیشنهاد شده بود تا ماه فوریه تصویب شود، به دلیل مخالفت های شدید، مالیات الکترونیکی به تعویق افتاد. با این حال ادعا شده است که صرف نظر از مالیات الکترونیکی، اکثر مردم به استفاده از پول موبایل ادامه خواهند داد.

در نهایت، حواله های خارجی موضوعی است که هنگام بحث در مورد وضعیت خدمات مالی در غنا نمی توان از آن چشم پوشی کرد. دریافت حواله‌ها مانند بسیاری از کشورهای در حال توسعه، بخش قابل توجهی از تولید ناخالص داخلی کشور را تشکیل می‌دهد.

در سال 2018، غنا پس از نیجریه دومین دریافت کننده حواله در غرب آفریقا بود. با مهاجرت بیشتر غنایی‌ها به اروپا و آمریکای شمالی، تعداد قابل توجهی از خانوارها برای گذراندن زندگی خود به حواله‌های ارسالی متکی هستند. در حالی که بانک‌ها معمولاً گران‌ترین گزینه برای تراکنش‌های بین‌المللی هستند، خدمات انتقال پول پول را با هزینه کمتر به بانک، محل تحویل پول نقد یا حساب تلفن همراه تحویل می‌دهند.

کریپتوکارنسی دارای مزیت رقابتی نسبت به تراکنش های فرامرزی است. در بسیاری از موارد، به دلیل وجود واسطه‌های کمتر، ارسال پول بین‌المللی از طریق بلاک چین ارزان‌تر و سریع‌تر است. مانند گزارش توسط بانک جهانی، میانگین هزینه ارسال 200 دلار در سه ماهه سوم سال 6.8، 2020 درصد بوده است. در واقع، تسهیل حواله های بین المللی برای تصمیم سیاست السالوادور در مورد تصمیمات مهمی بود. راه اندازی بیت کوین به عنوان یک مناقصه قانونی در سپتامبر 2021. SDG ها همچنین هزینه های قابل توجهی را برای حواله ها به عنوان عاملی که مانع از شمول مالی می شود به رسمیت می شناسند و بنابراین، هدف کاهش آنها به 3 درصد تا سال 2030 را تعیین کرده اند.

مرتبط: جهان به بانک ها، سیاست گذاران یا سازمان های غیردولتی نیاز ندارد

بلاک چین برای توسعه پایدار

بلاکچینویژگی‌های فسادناپذیر بودن و نداشتن واسطه ممکن است به خدمات بهتر به افراد بدون بانک کمک کند. به نوبه خود، این نیز می تواند به تنوع بخشیدن به بازار خدمات مالی منجر شود که به طور سنتی تحت سلطه بانک ها بوده است. بدون پرداختن به مجموعه‌ای از گوبلدیگوک‌های تکنولوژیکی، ارزهای رمزپایه مبتنی بر بلاک چین می‌توانند تمام کارهایی را که مؤسسات بانکی می‌توانند انجام دهند (و بیشتر) انجام دهند، اما بدون کنترل شخص ثالث داده‌های کاربر و دریافت هزینه‌های هنگفت برای خدمات اولیه از مردم.

علاوه بر تمام کارهایی که کریپتو می تواند انجام دهد، بیش از 10 سال پس از اولین بیت کوین (BTC، هنوز به استقبال گسترده مصرف کنندگان نرسیده است. با تکیه بر نظرسنجی های کمی انجام شده با مردم ساکن در منطقه آکرا بزرگ، شهری ترین منطقه کشور و محل پایتخت آن، یافته ها نشان دهنده عدم اعتماد به آینده ارزهای دیجیتال است: آیا این یک حباب مالی است یا جایگزین ارزهای ملی خواهد شد. ، جلب اعتماد در فرآیند؟ هیچ کس نمی تواند با اطمینان بگوید. با این وجود، یافته‌ها همچنین شانس خوبی را برای ارزهای رمزنگاری شده گزارش می‌کنند تا بتوانند به سمت بالا بروند و بازار خدمات مالی را غنی‌تر کنند، به‌ویژه اگر استفاده از آن‌ها آسان‌تر، پایدارتر و مورد قبول فروشگاه‌ها برای خرید روزانه باشد.

به نظر می رسد که مردم هنوز دانش لازم برای انجام تراکنش های ارزهای دیجیتال را ندارند (نه تنها در آفریقا، همانطور که بررسی های دیگر نشان می دهد). در واقع، زمان زیادی طول می کشد تا سر خود را درگیر آن کنید.

مرتبط: آموزش رمزنگاری می‌تواند برای آمریکایی‌های لاتین توانمندسازی مالی به همراه داشته باشد

عدم اعتماد به دلیل کمبود دانش است که مانع پذیرش کریپتو می شود - روش شیطانی که در آن این ابزار مالی به طور منظم توسط بسیاری از رسانه ها به تصویر کشیده می شود نیز خوب نیست. این یک چرخه معیوب است که نمی توان آن را از هم گسست مگر اینکه یک سرویس مالی با استفاده آسان وجود داشته باشد که هم افراد و هم صاحبان مغازه می توانند از آن استفاده کنند. به محض اینکه چنین پلتفرمی وجود داشته باشد، شاید بتوان با آن وجوه را از طریق پیامک انتقال داد (بنابراین بر اساس زیرساخت موجود، بسیاری از مردم غنا با آن آشنا هستند)، این چرخه ممکن است به چالش کشیده شود و پذیرش ارز دیجیتال تسریع شود. همانطور که گفته شد، مشاغلی وجود دارند که روی تراکنش های بلاک چین مبتنی بر پیامک کار می کنند. اگرچه این به معنای جایگزینی انواع دیگر ابزارهای مالی نیست، اما بخش خدمات مالی را متنوع می کند و شامل افرادی می شود که تاکنون کنار گذاشته شده اند.

در این مقطع، شایان ذکر است که نوسانات قیمت برخی از ارزهای دیجیتال را می توان با استفاده از استیبل کوین ها، ارزهای رمزنگاری شده که به فیات (یعنی ارزهای منتشر شده توسط دولت) و یا فلزات گرانبها متصل هستند، غلبه کرد. در حالی که منتقدان سریعاً به این نکته اشاره می‌کنند که این سکه‌ها دیگر غیرمتمرکز نیستند، زیرا از نظر فیات، ارزش آنها به شدت به عملکرد ارزی که منعکس می‌کنند بستگی دارد. برخی از شرکت‌ها در فضای رمزنگاری موفق به توسعه استیبل کوین‌های نسبتاً غیرمتمرکز شده‌اند - به عنوان مثال، MakerDAO's دای).

همچنین در حال حاضر بیش از 70 کشور در حال کار بر روی ایجاد معادل دیجیتالی ارزهای ملی خود هستند. که به عنوان ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) شناخته می شود، معادل دیجیتالی ارزهای ملی که توسط بانک های مرکزی ارائه می شود، ممکن است حمایت از مصرف کننده را تقویت کند و جرقه یک چارچوب نظارتی را ایجاد کند که مستلزم سیاست های مالی و پولی برای بخش قابل توجهی از سیستم مالی است. تا کنون به طور گسترده ای از مقامات فراری شده است. البته، اشکالاتی نیز وجود دارد: کاربران باید تا حدودی از حریم خصوصی و کنترل خود دست بکشند، در حالی که بانک‌های مرکزی به قدرت غیرقابل تصوری مجهز می‌شوند که به آن‌ها اجازه می‌دهد تاریخ تراکنش‌ها را به عقب برگردانند، آنها را لغو کنند، و غیره. کیفیت مالی غیرمتمرکز این یک فرصت عالی برای دولت اقتدارگرای نمونه است که می‌خواهد کنترل خود را بر تراکنش‌های مالی تثبیت کند و شهروندان. بنابراین، ارزهای رمزپایه و بلاک چین ممکن است واسطه آزادی باشند یا برای نتایج دیستوپیایی مورد سوء استفاده قرار گیرند.

از سوی دیگر، با ارائه یک زیرساخت ساده برای شروع رمزنگاری، CBDCهایی که با یک پلتفرم کاربر پسند ملحق شده‌اند، می‌توانند نقطه شروع و دروازه‌ای باشند که از طریق آن مردم می‌توانند در مورد ارز دیجیتال بیاموزند و توانمند شوند. از این پس، افراد ممکن است تشویق شوند تا دنیای اطراف ارزهای دیجیتال را جستجو کنند، عضله ادبی مالی خود را رشد دهند و پس‌انداز خود را به سمت راه‌حل‌های غیرمتمرکز سوق دهند.

درس‌های گرفته شده از السالوادور می‌تواند به مشارکت مالی از طریق ارزهای دیجیتال در سایر نقاط جهان کمک کند. در حالی که این مقاله نمی تواند تمام استدلال های پیرامون CBDC ها را بررسی کند، آنها ممکن است تنها راهی برای ایجاد اعتماد، تحریک مشارکت مالی و تسریع پذیرش رمزنگاری باشند. با اذعان به پتانسیل عظیم ارزهای دیجیتال، متوجه شدم که به احتمال زیاد ارتباط آن افزایش خواهد یافت. چیزی که من را نگران می کند این است که چقدر زمان نیاز است تا ارزهای دیجیتال به دست بیاورند، با توجه به اینکه بسیاری از صاحبان قدرت علاقه خاصی به حفظ چیزها دارند. با نگاهی به تاریخ، مطمئن هستم که پذیرش آن سریعتر از حرکت از پوسته های کاوری به فیات خواهد بود.

یک بار دیگر در مورد گنجاندن

با ارائه یک سیستم مالی عادلانه تر و شفاف تر، ارزهای رمزپایه و بلاک چین جایگزینی برای خدمات مالی معمولی هستند. به رسمیت شناختن ارزهای دیجیتال و بلاک چین برای گنجاندن مالی و نگاهی فراتر از پول موبایلی و زیرساخت‌های بانکی برای تامین نیاز مردم برای دسترسی به خدمات مالی مقرون‌به‌صرفه بسیار مهم است. یک پلت فرم کاربر پسند برای تسهیل استفاده برای افراد و مشاغل مورد نیاز است. با این کار، هر کسی می‌تواند بدون دانش گسترده از بلاک چین به مزایای آن دسترسی داشته باشد. کریپتو احتمالاً توسط فروشگاه‌ها پذیرفته می‌شود و به تقویت ارائه گنجاندن مالی در بخشی از اهداف توسعه پایدار سازمان ملل کمک می‌کند. با این وجود، چارچوب های نظارتی و آموزش مالی نباید هنگام مقابله با محرومیت مالی دست کم گرفته شوند.

در نهایت، آشکار می‌شود که آنچه بلاک چین تهدید به جایگزینی آن می‌کند، ماهیت سیستم مالی با دور زدن موضوع اعتماد است. به دلیل کوتاه بودن، مقاله بسیاری از جنبه‌های فنی بلاک چین، مانند کیف پول‌های نگهبانی و غیرقانونی، صرافی‌های غیرمتمرکز و متمرکز، و انواع مختلف بلاک‌چین، ارزهای دیجیتال و مکانیسم‌های اجماع را حذف کرد، اما من همه را تشویق می‌کنم که سفر اکتشاف را آغاز کنند. ("گوگل") این و مفاهیم دیگر. با انجام تحقیقات طولانی در این زمینه، اگرچه کاری خسته کننده است، می توانم به شما اطمینان دهم که کاری قابل تامل و دانش افزا است. از آنجایی که بسیاری از بلاک چین هنوز در مراحل ابتدایی خود هستند، زمان خوبی برای شروع مطالعه در مورد آن است.

این مقاله شامل توصیه ها و توصیه های سرمایه گذاری نیست. هر حرکت سرمایه گذاری و تجاری شامل ریسک است و خوانندگان هنگام تصمیم گیری باید تحقیقات خود را انجام دهند.

نظرات ، افکار و نظرات بیان شده در اینجا تنها نویسنده است و لزوماً دیدگاه ها و نظرات Cointelegraph را منعکس نمی کند یا نشان دهنده آن نیست.