برنامه های فوق العاده یا کیف پول های هوشمند؟

بهترین راه برای مدیریت روابط چیست؟

در حال حاضر صحبت‌های زیادی در مورد برنامه‌های فوق‌العاده در اطراف وجود دارد، زیرا بازیکنان مختلفی تلاش می‌کنند تا به معادل غربی غول‌های اپلیکیشن آسیایی مانند Alipay، Gojek و Kakao تبدیل شوند. اما چگونه می توان از یک کیف پول دیجیتال به یک برنامه فوق العاده رسید؟ و بیشتر به این نکته، آیا کیف پول یا برنامه های فوق العاده بهترین راه برای مدیریت رابطه بین افراد و آواتارهای اقتصادی آنهاست؟ آیا واقعاً می خواهید یک برنامه همه کارها را انجام دهد، چه فوق العاده باشد یا نه؟ به هر حال تفاوت کیف پول و یک برنامه فوق العاده چیست؟

نقطه شروع پرداخت موبایلی است و در اینجا روندها کاملاً واضح است. به عنوان کریستین واگنر، رئیس محصولات پرداخت جهانی برای FIS در یک پادکست گفت با گروه مشاوره مرکاتور در سال گذشته، "حتی در ایالات متحده، ما شاهد این بودیم که پرداخت در محل فروش با استفاده از کیف پول های موبایل رشد خیره کننده ای 60 درصدی داشته است". به نظر می رسد مردم با استفاده از تلفن های خود برای پرداخت بسیار راحت هستند و کیف پول ها روش بسیار خوبی برای مدیریت تجربه پرداخت آنها هستند. وقتی به سوپرمارکت محلی خود می روم، هم کارت اعتباری خرده فروش من با نام تجاری مشترک و هم کارت وفاداری خرده فروش من به راحتی در Apple من ذخیره می شوند.
AAPL
کیف پول.

(به هر حال، چرا آنها جدا هستند، زمانی که من باید بتوانم با استفاده از کارت وفاداری تأیید شده خود پرداخت کنم، داستان متفاوتی است.)

کیف پول راهی برای سازماندهی اشیا است. کیف پول اپل من، درست مانند کیف پول واقعی من، پول نقدی در آن وجود ندارد. دارای کارت‌های اعتباری، کارت‌های نقدی، کارت‌های وفاداری، سوابق واکسیناسیون، کارت‌های سوار شدن، بلیط قطار و به زودی گواهینامه رانندگی نیز هست (اگرچه برنامه‌های اپل برای گواهی‌نامه رانندگی در کیف پول خود اخیراً کمی به عقب افتاده است). این چیزها همه به طور مستقل در کیف پول نگهداری می شوند: آنها با یکدیگر صحبت نمی کنند و داده ها را با یکدیگر به اشتراک نمی گذارند. آنها همچنین، همانطور که متوجه شده اید، بیشتر در مورد هویت هستند، نه پول.

این واقعیت که کیف پول ها واقعاً در مورد شناسایی، احراز هویت و مجوز هستند، به عنوان مثال در ابتکار کیف پول دیجیتالی اروپایی تشخیص داده شده است. تحت این ابتکار عمل کشورها به شهروندان و مشاغل کیف پول دیجیتال ارائه خواهند داد که قادر خواهند بود هویت دیجیتال ملی خود را با اثبات سایر ویژگی های شخصی (مانند گواهینامه رانندگی، دیپلم، حساب بانکی، جزئیات واکسیناسیون COVID-19 و غیره) مرتبط کنند. این کیف پول ها ممکن است توسط مقامات دولتی یا توسط نهادهای خصوصی تایید شده ارائه شوند (احتمالاً بانک ها یک دسته از ارائه دهندگان کیف پول خواهند بود). به طور مشابه، زیر نظر دولت نیو ساوت ولز کار را آغاز کرده است در یک کیف پول دیجیتال (آنها آن را "حفظ اعتبار" می نامند، که من فکر می کنم نام بسیار دقیق تر اما بسیار کمتر قابل فروش است) که به شهروندان اجازه می دهد هویت خود را ثابت کنند و اعتبار غیرمتمرکز را به اشتراک بگذارند.

با توجه به توسعه استانداردهای اساسی مانند W3C "Verifiable Credentials" (VC)، تصور کیف پول های دیجیتالی قابل کارکرد (که توسط دولت ها، بانک ها، یا فناوری های بزرگ یا هرکس دیگری ارائه می شود) که اکوسیستمی ایمن و مطمئن را برای شهروندان و مصرف کنندگان ارائه می دهد، خیالی به نظر نمی رسد.

راه موبایل

پس کیف پول ها یک راه رو به جلو هستند. اما اگر یک طرح پرداخت موبایلی موفق و پرکاربرد دارید، باید وسوسه بزرگی برای تبدیل آن به یک برنامه فوق العاده وجود داشته باشد تا اینکه به یک برنامه پرداخت مستقل یا یکی از گزینه های موجود در کیف پول دیگران راضی باشید. پی پال
PYPL
، برای انتخاب یک مطالعه موردی آشکار است به طور پیوسته ویژگی ها را اضافه می کند برای تبدیل آن از یک طرح پرداخت به یک برنامه فوق العاده صفحه اصلی. پس‌اندازهای PayPal، خرید، پرداخت صورت‌حساب، جوایز، کارت‌های هدیه، پرداخت‌های بعدی (BNPL) و ارزهای دیجیتال در یک برنامه واحد جمع می‌شوند که برای دسترسی به طیفی از خدمات مرتبط فقط یک بار باید وارد آن شوید.

نمونه‌های کامل دیگری از طرح‌های پرداخت موفق وجود دارد که به برنامه‌های فوق‌العاده تبدیل شده‌اند. M-Pesa، موفق ترین فین تک در آفریقا، اخیراً برنامه فوق العاده خود را معرفی کرده است در تمام بازارهای آن این به مصرف کنندگان امکان دسترسی به طیف دیگری از خدمات از تجارت الکترونیک تا دولت الکترونیک و همچنین شبکه ای از شرکا را می دهد که از بیش از 200 کشور و منطقه پول ارسال و دریافت می کنند. M-Pesa open API در حال حاضر توسط بیش از 45,000 توسعه دهنده و 200,000 SME استفاده می شود و این شرکت در حال گسترش اکوسیستم خود برای دسترسی به شرکت های بزرگ و خرد است.

PayPal و M-PESA و Alipay نمونه‌هایی از برنامه‌های فوق‌العاده هستند که بدون پرداخت رشد می‌کنند و کاملاً ممکن است که برنامه‌های فوق‌العاده موفق‌تر در اروپا نیز از این جهت بیایند. لیدیا، اپلیکیشن پرداخت موبایلی فرانسوی (که Tencent چین را به عنوان سرمایه گذار دارد)، روشن کرده است که هدف آن نه تنها تبدیل شدن به حساب برتر برای 10 میلیون کاربر، بلکه تبدیل شدن به یک حساب مالی است. برنامه فوق العاده برای هزاره ها و ژنرال Z، به دنبال راه ویچت. بدون شک Revolut نیز در این جهت به تکامل خود ادامه خواهد داد.

Klarna و Shopify، برای نام بردن از دو نامزد واضح دیگر Super Apps Home Screen، به طور پیوسته در حال گسترش دامنه خدمات خود هستند. Klarna برنامه جدید خود را راه اندازی کرد در ماه نوامبر گذشتهادغام پرداخت‌های اقساطی با خرید، پشتیبانی، تحویل و بازگشت با هدف تبدیل خود از ارائه‌دهنده پرداخت به ارائه‌ای سرتاسر در تمامی مقاصد آنلاین، خواه به Klarna متصل باشند یا نباشند. (آنها همچنین سایت مقایسه Pricerunner را خریداری کردند برای 930 میلیون یورو به منظور گسترش دامنه خدمات خرید برنامه فوق العاده آنها.)

سوپر شروع می شود

فایننشال تایمز منظره را خلاصه می کند به طور خلاصه ما برنامه های فوق العاده ای برای چیزهای فیزیکی (حمل و نقل، تحویل غذا و غیره) در قالب Uber داریم
UBER
، بولت، گراب و گوجک. از فضای پرداخت، ما برنامه‌های فوق‌العاده مالی مانند PayPal، Klarna و Revolut را داریم. در رسانه، Spotify در راه تبدیل شدن به یک برنامه فوق العاده برای صدا با پادکست ها و اتاق های گفتگو و همچنین کتابخانه موسیقی خود است.

تفاوت واقعی بین یک کیف پول دیجیتال یا موبایل و یک برنامه فوق العاده چیست؟ حدس می زنم که مرز کمی فراکتال باشد، اما اجازه دهید به موضوع اصلی هویت برگردیم. بیایید مرز را با گفتن این که یک برنامه فوق العاده در سراسر اکوسیستم خدمات خود هویت به اشتراک می گذارد، ترسیم کنیم، در حالی که در یک کیف پول، هر یک از اعتبارنامه ها هویت خاص خود را دارند. اولی راحتی بدون شک برای مصرف کنندگان و انگیزه ای برای تجار برای پیوستن به اکوسیستم ارائه می دهد، اما پیامدهایی برای حفظ حریم خصوصی نیز دارد.

من شخصاً به جای یک برنامه فوق العاده، یک کیف پول هوشمند می خواهم. و منظور من باهوش به روشی بسیار خاص است. من می خواهم از کیف پول هایی استفاده کنم که هویت مشترک ندارند، بلکه احراز هویت هستند. من ترجیح می‌دهم این ایده را دوست داشته باشم که وارد جایی شوم و وقتی از من می‌پرسند که بالای 18 سال دارم یا گواهینامه رانندگی دارم یا شهروند بریتانیا هستم، کیف پول روی تلفنم با لیستی از اعتبار ظاهر می‌شود که الف) معیارها را برآورده می کند و ب) برای هر کسی که درخواست می کند قابل قبول است تا بتوانم یکی را انتخاب کنم و به کار خود بروم. من انتظار دارم که کیف پول اعتبارنامه ها را به ترتیب حداکثر حفظ حریم خصوصی ارائه دهد، به طوری که تقریباً برای تمام چنین تعاملاتی، اعتبارنامه "John Doe" من IS-OVER-18 پیش فرض برای ارائه نام مستعار دائمی لازم برای فعال کردن اکثریت قریب به اتفاق تراکنش ها باشد.

دیدن اینکه چگونه این فضا در سال 2022 تکامل می یابد بسیار جذاب خواهد بود، زیرا هویت در سال آینده یک میدان جنگ مهم خواهد بود.