مقداری از بدهی وام دانشجویی را پاک می کنید، اما بقیه آن چطور؟

دامیان دان، برنامه‌ریز مالی معتبر و معاون پلتفرم سلامت مالی شرکت Your Money Line، می‌گوید: "ژانویه قبل از اینکه متوجه شوید اینجا خواهد بود."

پرداخت‌ها در ژانویه 2023 از سر گرفته می‌شوند. اما، دان می‌گوید، با تعطیلات پیش رو، از هم‌اکنون تا ژانویه زمان اصلی برای بسیاری از مردم برای گذراندن و قرض گرفتن است. در نتیجه، بسیاری از وام گیرندگان ممکن است در ژانویه بیش از حد تمدید شوند، اگر اکنون برنامه ریزی نکنند.

آنها فقط از جایی که در مارس 2020 متوقف شدند، زمانی که پرداخت ها و بهره متوقف شد، ادامه نمی دهند. مقدار و گزینه های پرداخت ممکن است متفاوت باشد.

وام گیرندگان می توانند انتظار داشته باشند که مانده وام آنها پس از انصراف مجددا مستهلک شود. این بدان معناست که مبلغ لغو آنها، 10,000 دلار یا 20,000 دلار، از کل بدهی آنها کسر خواهد شد. زمان پرداخت آنها تغییر نخواهد کرد، اما آنها یک صورتحساب ماهانه جدید بر اساس محاسبه مجدد مانده باقیمانده دریافت خواهند کرد. در نتیجه بسیاری از وام گیرندگان صورتحساب کوچکتری را مشاهده خواهند کرد.

در اینجا چکار باید کرد.

اگر در خدمات عمومی کار می کنید

تکمیل کردن را در اولویت قرار دهید بخش خدمات عمومی وام، یا PSLF، اگر کار شما را واجد شرایط می کند، چشم پوشی کنید. وزارت آموزش و پرورش می تواند پرداخت های بیشتری را به 120 مورد نیاز برای بخشش تحت معافیت حساب کند. این بدان معنی است که شما می توانید خیلی زودتر بخشش کامل را ببینید.

آخرین روز برای درخواست معافیت، 31 اکتبر است.

پس از پایان معافیت، همچنان می توانید برای PSLF درخواست دهید، اما شرایط آنچنان سخاوتمندانه نخواهد بود.

اگر با پرداخت های معمولی خود راحت هستید

اگر در طول وقفه بیماری همه‌گیر بدون فشار مالی پرداخت‌های منظمی انجام داده‌اید، به این کار ادامه دهید. تداوم پرداخت‌ها در طول همه‌گیری به این معنی است که پول خود را پس انداز کرده‌اید، زیرا دلارهای شما مستقیماً به موجودی اصلی رسیده است.

با این حال، اگر در طول همه‌گیری همه‌گیری پرداختی انجام نمی‌دادید، از همین الان شروع به کنار گذاشتن مبلغ پرداختی خود کنید تا مطمئن شوید که این مبلغ به بودجه شما باز می‌گردد. با انجام این کار، پس از از سرگیری پرداخت ها، می توانید یک مبلغ سه ماهه را پرداخت کنید.

اگر قبض وام دانشجویی شما پس از لغو درخواست کوچکتر است، در صورت امکان، مبلغ اصلی پرداخت خود را ادامه دهید. به این ترتیب، در هزینه های بهره صرفه جویی می کنید و بدهی خود را سریعتر پرداخت می کنید.

ایجاد فضا در امور مالی به شما امکان می دهد در صورت لزوم بودجه خود را تنظیم کنید. اما اگر نتوانید آن را عملی کنید، گزینه های دیگری دارید.

خوانده شده: آیا وام های دانشجویی شما بخشیده شد؟ در اینجا جایی است که اکنون مقداری از آن پول نقد اضافی را قرار دهید

اگر به پرداخت های ماهانه کمتری نیاز دارید

اگر می‌دانید در پرداخت‌های ماهانه خود با مشکل مواجه خواهید شد، با سرویس‌دهنده خود تماس بگیرید تا درباره گزینه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد یا IDR صحبت کنید. چهار طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد در حال حاضر پرداخت شما را 10٪ از درآمد اختیاری شما تعیین می کنند. اگر درآمد شما کم باشد، می‌توان پرداخت‌ها را روی 0 دلار تنظیم کرد.

این برنامه ها همچنین پس از 20 یا 25 سال موجودی باقیمانده شما را از بین می برند.

وام گیرندگان همچنین می توانند منتظر یک بازپرداخت جدید مبتنی بر درآمد گزینه، در کنار لغو اعلام شده است. طرح جدید میزان درآمدی را که اختیاری محسوب می شود کاهش می دهد و درصد پرداختی را به نصف به 5 درصد کاهش می دهد. همچنین زمان بخشش را برای کسانی که موجودی کل وام اولیه آنها 12,000 دلار یا کمتر بود به پنج سال کاهش می دهد.

در حالی که بهره پرداخت نشده تحت برنامه های موجود به افزایش و سرمایه گذاری ادامه می دهد، دولت سود پرداخت نشده را با IDR جدید پوشش خواهد داد. این به این معنی است که وام گیرندگانی که می خواهند پرداخت های ماهانه خود را کاهش دهند - به طور بالقوه به نصف یا بیشتر - و با تمدید مدت بازپرداخت خود مشکلی ندارند، می توانند بیشترین سود را از طرح جدید ببرند.

با این حال، وام گیرندگان با درآمد بالا ممکن است با بازپرداخت مبتنی بر درآمد شاهد پرداخت های کمتری نباشند.

مرتبط: پیشبرد بخشودگی وام دانشجویی فدرال - آینده چیست؟

اگر می خواهید بدهی خود را سریعتر پرداخت کنید

اگر می‌خواهید بدهی خود را سریع‌تر پرداخت کنید و نمی‌خواهید با وام‌دهنده خصوصی سرمایه‌گذاری مجدد کنید، بهترین استراتژی این است:

• به برنامه بازپرداخت استاندارد پایبند باشید.

• پرداخت های اضافی را انجام دهید و از سرویس دهنده خود بخواهید آنها را برای اصل وام اعمال کند.

• به جای پرداخت ماهانه، دو هفته یکبار انجام دهید.

اگر وام های دانشجویی خصوصی یا بدهی های فدرال دارید که دارای نرخ های بالاتر هستند، تامین مالی مجدد را در نظر بگیرید.

با بازپرداخت وام دانشجویی، وام گیرندگان وام موجود خود را با وام جدید جایگزین می کنند. در حالت ایده آل، وام جدید دارای نرخ بهره کمتر و شرایط بازپرداخت مطلوب تری خواهد بود.

نرخ های بازپرداخت وام دانشجویی در حال افزایش بوده است، اما وام گیرندگان با قوی ترین مشخصات اعتباری ممکن است همچنان نرخ پایین تری پیدا کنند.

وام گیرندگان نباید حداقل تا سال 2023 مجدداً سرمایه گذاری کنند - پس از اعمال ابطال در حساب آنها و پایان مهلت بدون بهره. در صورت تامین مالی مجدد، وام های دانشجویی فدرال شما خصوصی می شود و دیگر واجد شرایط مزایای فدرال مانند بخشش و IDR نخواهد بود.

کلارک کندال، یک برنامه‌ریز مالی معتبر و رئیس مدیریت سرمایه کندال، می‌گوید تصمیم برای تامین مالی مجدد باید به سود مالی بلندمدت مربوط شود. به عنوان مثال، اگر بتوانید از نرخ 7% به نرخ 5% برسید، می توانید آن 2% را پس انداز کنید یا سهم 401(k) خود را افزایش دهید.

همچنین نگاه کنید به: 10,000 دلار بدهی وام دانشجویی لغو شده بود. آیا باید قبض کارت اعتباری خود را پرداخت کنید - یا از مزیت نزولی بازار سهام استفاده کنید؟

دان به وام گیرندگان هشدار می دهد که خطر از دست دادن مزایای فدرال را نیز در نظر بگیرند. او می‌گوید: «من ریاضیات را دوباره بررسی می‌کنم و مطمئن می‌شوم که در موقعیت بهتری قرار می‌گیرید. "شاید پرداخت اندکی کوچکتر از مزایای کلی برخورداری از حمایت های فدرال بیشتر نباشد."

بیشتر از NerdWallet

سیسیلیا کلارک برای NerdWallet می نویسد. پست الکترونیک: [ایمیل محافظت شده].