آیا وقتی یک صورت حساب مالیاتی هنگفت دریافت می کنید از تبدیل راث پشیمان خواهید شد؟

تبدیلات راث بیشتر نگرانی کسانی است که دارای مانده IRA یا 401 (k) بزرگ هستند که دارای بودجه دیگری برای پوشش هزینه های زندگی در دوران بازنشستگی هستند. استراتژی تبدیل Roth مستلزم آن است که تا آنجا که می توانید از حساب های معوق مالیاتی قبل از شروع خارج شوید. حداقل توزیع مورد نیاز، که اکنون 73 سال سن دارد. معمول است که از 60 سالگی شروع کنید، زمانی که ممکن است در حال گذار به دوران بازنشستگی یا توانایی مالی هستید - شاید پرداخت هزینه های دانشگاه را تمام کرده باشید، خانه پرداخت شده است یا به سادگی بیش از آنچه که خرج می کنید درآمد کسب می کنید.  

اکثر مردم رویکردی چند ساله را برای پراکندگی بار مالی در پیش می‌گیرند و توجه داشته باشند که در پارامترهای درآمدی گروه مالیاتی خود در کجا قرار می‌گیرند. والتزر می‌گوید: «ما بیشترین چیزی را که آنها می‌توانند بردارند، متوجه می‌شویم و وارد براکت بعدی نمی‌شویم. 

از آنجا، این موضوع به سرعت آن را به خارج. برای مثال، اگر یک میلیون دلار برای بازنشستگی در 1(k) پس انداز داشته باشید، ممکن است در 401 سالگی شروع به انتقال 50,000 دلار در سال به راث کنید. در سن 60 سالگی، بسته به بازار، ممکن است تنها حدود 73،350,000 دلار در حسابتان باقی بماند. کارایی. در این صورت RMD شما بسیار کوچکتر خواهد شد و دیگر لازم نیست نگران مالیات های آتی بر پولی که در Roth در حال رشد است باشید – و وارثان شما به مدت 10 سال بدون مالیات به ارث خواهند رسید اگر تمام پول را در طول زندگی خود خرج نکنید. طول عمر. 

صورت حساب مالیاتی آن 50,000 دلار به بقیه وضعیت مالی شما بستگی دارد - یعنی وضعیت پرونده شما، سایر درآمدها و کسورات. کسانی که قبلاً شروع به دریافت سوشال سکیوریتی کرده‌اند، توجه بیشتری به این دارند که درآمد اضافی با مالیات بر مزایای آنها چه می‌کند - تا 85٪ از مزایا می‌تواند درآمد مشمول مالیات در نظر گرفته شود. کسانی که در مدیکر هستند باید محاسبه حق بیمه سالانه قسمت B و D خود را تماشا کنند تا از آنچه به عنوان شناخته می شود اجتناب کنند. هزینه های اضافی IRMAA. اما اگر در گروه 22 درصد قرار دارید، مثلاً می‌توانید 50,000 دلار درآمد اضافی حدود 11,000 دلار مالیات فدرال اضافه کنید، و همچنین ممکن است بسته به محل زندگی‌تان مالیات بر درآمد ایالتی و محلی بدهکار باشید. 

طرز فکر مالیاتی شما چیست؟ 

ریاضی تبدیل Roth یک چیز است، احساس شما در مورد مالیات چیز دیگری است. کارشناس بازنشستگی اد اسلات می‌گوید همیشه از او می‌پرسند که آیا تبدیل Roth برای یک فرد خاص، با توجه به شرایط او، مناسب است یا خیر. در یک سخنرانی، یک زن از او درباره تاثیر تبدیل بر حق بیمه مدیکرش پرسید و گفت اگر مجبور شود بیشتر بپردازد، بسیار عصبانی خواهد شد. اسلات پاسخ داد، "اگر این باعث عصبانیت شما می شود، به هر حال تبدیل را انجام دهید." 

چرا؟ 

اسلات به او گفت: "چون شما فقط یک سال عصبانی هستید، اما اگر تبدیل نمی‌شوید، تا آخر عمر عصبانی می‌شوید." 

اما این مشکل Medicare در واقع باعث می‌شود برخی افراد احساس خرج کردن کنند. والتزر مشتری داشت که در سال 2016 زمانی که 71 ساله بود استراتژی تبدیل راث را شروع کرد و حسابش 240,000 دلار ارزش داشت. او برای سه سال متوالی تبدیل‌هایی در حدود 8,000 دلار انجام داد و سپس متوقف شد، بیشتر به دلیل حق بیمه مدیکر. والتزر می گوید: «این یک مشکل است. 

یکی دیگر از مشتریان والتزر به دلیل مقدار پول نقدی که برای پوشش مالیات نیاز داشت، بیشتر به تعویق افتاد. شما می‌توانید مالیات تبدیل Roth را با وجوهی از IRA بپردازید، اما والتزر می‌گوید این کار مانند «پرداخت مالیات بر مالیات» است، بنابراین به مشتریان توصیه می‌کند که مبلغی را که باید از جیب خود بپردازند و حداکثر مبلغی را که می‌توانند به آن تبدیل کنند. راث. 

این معلم بازنشسته ازدواج کرده بود و قصد داشت مبلغ زیادی را به مرور زمان تبدیل کند، زیرا IRA او 700,000 دلار بود، بنابراین در سال اول 25,000 دلار برداشت کرد. همین برای او و شوهرش کافی بود و آنها متوقف شدند. والتزر می گوید: «آنها نسبت به مالیات بسیار حساس هستند و ایده پرداخت مالیات اضافی را دوست نداشتند. 

بسیاری از افراد ممکن است به سادگی وقت خود را تمام کنند زیرا برنامه تبدیل Roth را شروع می کنند و انتظار دارند آن را از سن مصرف RMD ادامه دهند، اما نمی توانند آن را ادامه دهند. 

اسلات می‌گوید: «تبدیل‌های راث در آن نقطه گران‌تر می‌شوند. این بیشتر به این دلیل است که RMD ها باید اول باشند. بنابراین اگر 500,000 دلار در یک حساب معوق مالیاتی دارید و 76 سال دارید، ممکن است مجبور شوید حدود 20,000 دلار برداشت کنید و مالیات بر درآمد آن را بپردازید تا RMD را برآورده کنید. سپس اگر بخواهید علاوه بر آن مقدار بیشتری را تبدیل کنید، ممکن است در نهایت مالیات‌های زیادی را مدیون آن شوید. 

اسلات می‌گوید: «به همین دلیل است که افراد 60 ساله ممکن است کاندیدای ایده‌آلی برای تبدیل‌های راث باشند. "رویکرد متوسط ​​و درازمدت، یک سری تبدیل های کوچک در طول زمان است."

سوالی در مورد مکانیزم سرمایه گذاری دارید، اینکه چگونه در برنامه مالی کلی شما قرار می گیرد و چه استراتژی هایی می تواند به شما کمک کند بیشترین استفاده را از پول خود ببرید؟ می توانید به من بنویسید [ایمیل محافظت شده]. 

بیشتر از MarketWatch