آیا بیشتر از 401(k) خود زنده خواهید ماند؟ قوانین جدید محاسبه درآمد مادام العمر دارای اشکالاتی است.

یک قانون فدرال جدید برای طرح‌های 401(k) می‌گوید که صورت‌حساب‌هایی که کارمندان دریافت می‌کنند باید بیان کنند که چگونه پول موجود در حساب‌هایشان در زمانی که کارمند 67 ساله است (احتمالاً در دوران بازنشستگی) به درآمد ماهانه تبدیل می‌شود. مدیران حساب های بازنشستگی انفرادی (IRA) مجبور نیستند این کار را انجام دهند.

وقتی تصاویر درآمد مادام العمر 401(k) را مشاهده می کنید

این قانون - بخشی از قانون پس‌انداز بازنشستگی سال 2019 - از پاییز امسال اجرایی می‌شود. برخی از کارفرمایان قصد دارند در تابستان امسال اظهارنامه 401(k) با تصاویر درآمد مادام العمر ارائه دهند. چند رکورددار 401 (k) و حامیان برنامه مانند TIAA قبلاً این گونه تصاویر درآمد بازنشستگی را به تنهایی ارائه کرده اند.

تری ساویج، روزنامه‌نگار و نویسنده امور مالی شخصی، در یکی از قسمت‌های اخیر این کتاب گفت: «من فکر می‌کنم [قانون جدید] تلاش خوبی برای دادن ایده به مردم است» که 401(k) ممکن است به عنوان درآمد ماهانه به چه معنا باشد. پادکست Friends Talk Money من با Pam Krueger و او مجری برنامه هستم. هر جا که پادکست دریافت کردید می‌توانید به قسمت گوش دهید.

با این حال، کاملاً ممکن است که پیش بینی های جدید ارسال شده به کارمندان آنها را ناامید کند.

با این تصاویر جدید، یک 401(k) با 125,000 دلار در آن به درآمد ماهیانه 500 یا 600 دلار تبدیل می شود. طبق نظرسنجی اخیر مرکز مطالعات بازنشستگی Transamerica، 37٪ از کارگران نگران هستند که پس‌انداز و سرمایه‌گذاری خود را ادامه دهند.برآمده از همه گیری COVID-19: چشم انداز بازنشستگی نیروی کار"

همچنین نگاه کنید به: به بازنشستگی زودهنگام فکر می کنید؟ "سامورایی مالی" به شما می گوید که چگونه با مذاکره در مورد یک بازده سنگین، زندگی FIRE خود را شروع کنید.

نقص در تصاویر درآمد مادام العمر

در روشی که قوانین جدید این تصاویر درآمد مادام‌العمر را برای طرح‌های 401(k) محاسبه می‌کنند، چند نقص بزرگ وجود دارد.

آنها فرض می کنند که کارمند از الان تا سن 401 سالگی هیچ کمک 67(k) در آینده نخواهد داشت و موجودی حساب آنها در طول زمان با افزایش درآمد افزایش نمی یابد. این تصاویر همچنین تأثیری که تورم ممکن است بر ارزش واقعی 401 (k) درآمد بازنشستگی تا زمانی که کارمندان 67 ساله شوند را در نظر نمی گیرند.

ساویج خاطرنشان کرد: بنابراین، تصویر ممکن است کمی گمراه کننده باشد. اما حداقل باعث می شود که مردم به فکر درآمد مادام العمر باشند.

کروگر، بنیانگذار سرویس Wealthramp برای بررسی مشاوران مالی، همچنین معتقد است که اعداد درآمد ماهانه ابزار برنامه ریزی بازنشستگی مفیدی هستند.

نشان دادن این که چگونه یک مبلغ انبوه از پس انداز 401 (k) شما به یک جریان درآمد ماهانه برای بقیه عمر شما تبدیل می شود، به نظر می رسد که بسیاری از رمز و رازها را از بین می برد. تلاش بسیار خوبی است، و از جای درستی می آید.» او گفت.

خواندن: بودجه بازنشستگی ما 38,000 دلار در سال است - کجا باید برویم؟

هشدار یک متخصص

اما کروگر خاطرنشان کرد، او با یک رهبر فکری محترم در 401(k) و جهان آموزش مالی صحبت کرد که احتیاط کرد.

او گفت: «او به من گفت که ارائه‌دهندگان 401(k) می‌توانند اعدادی را به کارمندان نشان دهند که ممکن است در میدان توپ باشند، اما آنها تمایل دارند بیش از حد محافظه‌کار باشند.

به عبارت دیگر، ارقام درآمد ماهانه کمتر از مقادیری خواهد بود که پس‌انداز 401(k) احتمالاً به عنوان سالیانه درآمد ماهانه ارائه می‌کند.

کروگر اضافه کرد: "این باعث می شود که احساس کنم این فقط یک زنگ بیدارباش است که زیاد به این شماره که در بیانیه خود خواهید دید اعتماد نکنم."

تبدیل 401 (k) به سالیانه ماهانه

این تصاویر درآمد مادام‌العمر در حالی منتشر می‌شوند که کارفرمایان بیشتری به کارمندان اجازه می‌دهند 401(k)s خود را به درآمد ماهانه در دوران بازنشستگی تبدیل کنند.

بر اساس گزارش وال استریت ژورنال، بیش از 80 درصد از کارفرمایان اکنون گزینه های درآمد بازنشستگی را ارائه می دهند که این رقم در سال 50 2018 درصد بود، زیرا قانون 2020 ارائه حق سنوات را برای کارفرمایان به عنوان گزینه های بازنشستگی برای کارمندان با 401 (k) آسان کرد.

معمولاً بهتر است تبدیل نکنید تمام با این حال، از 401 (k) شما به درآمد ماهانه تبدیل می شود. دلیلش این است که وقتی سالیانه می‌گیرید، هر ماه مقدار مشخصی پول را قفل می‌کنید، اما تورم می‌تواند به این معنا باشد که در آینده پول بیشتری می‌خواهید - یا نیاز دارید - فقط برای اینکه با افزایش هزینه‌ها همراه شوید.

کروگر به کارمندانی که به بازنشستگی نزدیک می شوند توصیه می کند اگر در نظر دارند برخی از 401(k) خود را مسترد کنند، برای راهنمایی بی طرفانه با یک مشاور مالی امانت دار ملاقات کنند.

همچنین نگاه کنید به: 7 مرحله برنامه ریزی مالی که باید در دهه قبل از بازنشستگی انجام دهید

یک سالیانه ارزش نگاه کردن دارد: QLAC

Savage پیشنهاد کرد که اگر 401(k) شما قراردادهای مستمری طول عمر واجد شرایط یا QLACها را ارائه می دهد، باید به دنبال قرار دادن بخشی از پس انداز بازنشستگی برنامه خود در آنها باشید.

Savage توضیح داد که با یک QLAC، "شما بخشی از پول خود را می گیرید و می گویید: "من می خواهم اکنون در سن 65 سالگی این را بخرم، اما تا زمانی که 75 سال دارم شروع به پرداخت به من نکنید."

با انجام این کار، چک‌های ماهانه بسیار بزرگ‌تری با شروع دریافت آن‌ها نسبت به زمانی که مقداری از 401(k) خود را بلافاصله پس از بازنشستگی دریافت کنید، دریافت خواهید کرد.

کنگره تغییرات بیشتری را در نظر می گیرد

ممکن است تغییرات بیشتری در راه باشد. مجلس نمایندگان اخیرا قانونی موسوم به Secure 2.0 را با حمایت بزرگ دو حزبی تصویب کرد. اکنون در مجلس سنا قرار دارد. در صورت امضای قانون، اگر کارفرمایان آنها را پیشنهاد دهند، به طور خودکار کارمندان را در 401(k) ثبت نام می کند. داده‌ها نشان می‌دهند که وقتی طرح‌ها دارای ثبت نام خودکار هستند، نرخ مشارکت بسیار بالاتر است.

قانون Secure 2.0 همچنین مبلغی را افزایش می دهد که افراد 62 تا 64 ساله می توانند هر سال در برنامه های 401 (k) قرار دهند. در حال حاضر، افراد بالای 50 سال مجازند تا مبلغ 6,500 دلار بیشتر از حد معمول، آنچه را که به عنوان کمک سالانه "تقویت کننده" شناخته می شود، انجام دهند. Secure 2.0 به افراد 62 تا 64 سال اجازه می دهد تا 10,000 دلار اضافی در سال به عنوان کمک مالی پرداخت کنند.

ساویج گفت: "امیدوارم از حمایت کافی برای عبور برخوردار باشد."

ریچارد آیزنبرگ ویراستار ارشد سابق وب کانال های پول و امنیت و کار و هدف Next Avenue و سردبیر سابق سایت است. او نویسنده کتاب «چگونه از بحران مالی میانسالی جلوگیری کنیم» است و سردبیر مالی شخصی در مانی، یاهو، Good Housekeeping و CBS MoneyWatch بوده است.

چاپ مجدد این مقاله با اجازه از NextAvenue.org، © 2022 Twin Cities Television، Inc. کلیه حقوق محفوظ است.

اطلاعات بیشتر از خیابان بعدی: