چرا زوج های ثروتمند از این بیمه عمر پول نقد می کنند؟

بیمه عمر بقا، که بیمه ثانویه نیز نامیده می شود، ممکن است برای زوج های متاهل با ارزش خالص بالا جذاب باشد. وقتی بیمه‌گذار دوم فوت می‌کند، بیمه‌نامه مزایای فوت را پرداخت می‌کند. بنابراین چگونه سیاست های بقا در برنامه ریزی املاک مفید هستند؟ این نوع بیمه عمر علاوه بر اینکه چیزی را برای ذینفعان به جا می گذارد، می تواند مزایای مالیاتی را برای همسر بازمانده در طول زندگی خود به همراه داشته باشد. به منظور دریافت بیمه عمر مناسب که به درستی تنظیم شده است تا در فرآیند برنامه ریزی املاک خود از آن استفاده کنید، کار با یک مشاور مالی.

بیمه عمر بقا چیست؟

بیمه عمر بقا نوعی بیمه عمر است که برای پوشش دو نفر طراحی شده است. این یک نوع بیمه عمر دائمی است که ممکن است به صورت تمام عمر، عمر متغیر یا محصول زندگی جهانی. سیاست‌های بقاء می‌توانند ارزش نقدی انباشته کنند، که بیمه‌گذاران می‌توانند آن را برداشت یا وام بگیرند.

با یک بیمه نامه عمر معمولی، فقط یک نفر تحت پوشش قرار می گیرد. هنگامی که آن شخص فوت می کند، شرکت بیمه به شخص یا افرادی که به عنوان ذینفع نام برده می شود، کمک هزینه فوت می پردازد. اما با بیمه بازماندگان دو نفر تحت پوشش یک بیمه نامه قرار می گیرند. بنابراین یک زوج متاهل ممکن است این نوع پوشش را خریداری کنند و فرزندان بزرگسال خود را به عنوان ذینفع نام ببرند. این بیمه نامه در طول عمر هر دو بیمه گذار تا زمانی که حق بیمه پرداخت شود، به قوت خود باقی می ماند. کمک هزینه فوت فقط پس از فوت هر دو بیمه گذار پرداخت می شود.

چگونه بیمه نامه های زندگی بقا در برنامه ریزی املاک مفید هستند؟

بیمه نامه های زندگی بقا می تواند یک ابزار برنامه ریزی املاک مفید برای زوج هایی باشد که دارای یک ارزش خالص بالا و می خواهند مالیات را به حداقل برسانند و در عین حال میراثی از ثروت را ایجاد کنند. هنگامی که یک همسر فوت می کند، همسر بازمانده می تواند دارایی و دارایی خود را بدون مالیات به ارث ببرد. پس از فوت همسر دوم، مالیات بر املاک به دارایی های بیش از حد معافیت مالیاتی دارایی فدرال و هدیه پرداخت می شود.

داستان ادامه دارد

برای سال 2022، سقف معافیت مالیاتی دارایی و هدیه 12.06 میلیون دلار یا 24.12 میلیون دلار برای زوج های متاهلی است که به طور مشترک پرونده دارند. ماندن در زیر این سقف از منظر مالیاتی مهم است، زیرا در حال حاضر حد بالای نرخ مالیات بر املاک 40 درصد است. سیاست‌های بقا به صاحبان این سیاست‌ها اجازه می‌دهد تا با ارائه مزایای فوت به ذینفعان که می‌تواند برای پرداخت مالیات بر دارایی استفاده شود، ثروت را حفظ کنند.

مزایای مرگ ناشی از یک سیاست بازماندگی عموماً معاف از مالیات است ذینفع. آن‌ها می‌توانند از این پول برای پوشش مالیات‌های دارایی ناشی از فوت همسر دوم، همراه با هرگونه هزینه‌های اداری مرتبط با آن استفاده کنند. مشروط کردن یا اداره تراست که به عنوان بخشی از طرح املاک شما ایجاد شده است. این بدان معناست که ذینفعان مجبور نیستند برای پوشش این هزینه ها به دارایی های دیگر تکیه کنند.

از آنجایی که سیاست‌های بقا دو نفر را پوشش می‌دهند، می‌توانند مزایای مرگ ترکیبی بیشتری را ارائه کنند. آنها همچنین می توانند نسبت به خرید دو سیاست جداگانه برای پوشش هر یک از همسران از نظر مالیاتی کارآمدتر باشند. از نظر هزینه، ممکن است برای خرید یک بیمه نامه واحد که هم شما و هم همسرتان را پوشش می دهد در مقابل خرید پوشش فردی، هزینه کمتری بپردازید.

بیمه عمر بقا برای چه کسانی مناسب است؟

به طور کلی، بیمه عمر زنده ماندن برای زوج‌هایی مناسب است که می‌خواهند با حفظ دارایی‌های جاری خود، مزایای فوت کافی برای پوشش مالیات املاک را پشت سر بگذارند. خرید این نوع بیمه نامه فرض می کند که هیچ یک از زوجین نیازی به دریافت مزایای فوت ندارند در طول عمرشان وقتی همسر دیگر فوت می کند به همین دلیل، این نوع سیاست ممکن است برای زوج های ثروتمندتر مناسب باشد.

جدای از مزایای برنامه ریزی املاک یک بیمه نامه بقا، موارد استفاده خاصی برای این نوع بیمه وجود دارد. در اینجا چند سناریو وجود دارد که یک سیاست بقا می تواند منطقی باشد:

• برنامه ریزی نیازهای ویژه: اگر فرزند یا افراد وابسته دیگری با نیازهای ویژه دارید، یک خط مشی نجات می تواند کمک کند تا اطمینان حاصل شود که بعد از رفتن شما و بیمه گذار دیگر از آنها مراقبت می شود. درآمد حاصله می تواند برای تأمین مالی مراقبت از آنها به طور مستقیم استفاده شود یا به یک هدایت شود اعتماد نیازهای ویژه.

• بخشش خیریه: هنگامی که یک موسسه خیریه واجد شرایط به عنوان ذینفع نام برده می شود، سیاست های بقا می تواند به شما کمک کند تا به تلاش های بشردوستانه خود ادامه دهید. بسته به نحوه ساختار سیاست، ممکن است لازم باشد پوشش خود را با یک موسسه خیریه هماهنگ کنید تا کارایی مالیاتی را به حداکثر برسانید.

• جانشینی کسب و کار: اگر صاحب یک کسب و کار هستید، مهم است که در نظر داشته باشید بعد از رفتن شما و همسرتان چه اتفاقی ممکن است برای آن بیفتد. ممکن است بخواهید فرزندانتان مدیریت آن را بر عهده بگیرند و یک سیاست بقا می تواند بودجه ای را برای تسهیل این انتقال فراهم کند. به همین ترتیب، می‌توانید از یک سیاست بازماندگی برای پرداخت مزایای فوت به شریک تجاری خود استفاده کنید تا آنها بتوانند پس از رفتن شما، تجارت را ادامه دهند.

در صورتی که یکی از همسران وضعیت سلامتی مداومی داشته باشد، خرید بیمه عمر زنده ماندن نیز می تواند منطقی باشد. شرکت‌های بیمه عمر از سابقه پزشکی شما برای ارزیابی خطر استفاده می‌کنند و ممکن است در صورت داشتن مشکلات سلامتی خاص از پرداخت بیمه نامه محروم شوید یا با حق بیمه‌های بسیار بالاتری روبرو شوید. یک سیاست بقا می‌تواند پوشش شما را آسان‌تر کند و هم با قیمتی مقرون‌به‌صرفه باشید.

همانطور که گفته شد، سیاست های بقا می توانند انباشته شوند ارزش نقدی که بیمه گذاران می توانند در طول عمر خود از آن استفاده کنند. به عنوان مثال، ممکن است برای پرداخت هزینه های پزشکی از بیمه نامه خود وام بگیرید. در حالی که وام‌ها لزوماً نیازی به بازپرداخت در حین زندگی ندارید، هر گونه موجودی باقیمانده در هنگام فوت می‌تواند مزایای مرگ را که ذینفعان شما دریافت می‌کنند کاهش دهد.

چه زمانی نوع دیگری از بیمه عمر را در نظر بگیریم؟

درک اینکه چگونه بیمه نامه های زندگی بقا در برنامه ریزی املاک مفید هستند، برای تصمیم گیری در مورد اینکه آیا این نوع پوشش برای شرایط شما مناسب است یا خیر، کلیدی است. اگر متاهل هستید و می خواهید اطمینان حاصل کنید که همسرتان دارایی های کافی برای برآوردن نیازهای خود دارد، ممکن است یک سیاست زنده ماندن بهترین گزینه نباشد. باز هم فقط ذینفعان از این نوع بیمه عمر سود فوت دریافت می کنند که همسر شما را مستثنی می کند.

خرید بیمه نامه های زندگی فردی می تواند انتخاب بهتری باشد زمانی که هر دو همسر می خواهند اطمینان حاصل کنند که دیگری تامین می شود. بیمه عمر اگر فکر می کنید فقط برای مدت معینی به پوشش نیاز دارید، ممکن است مناسب باشد. در حالی که ارزش نقدی ایجاد نمی کند، به طور کلی ارزان تر از پوشش بیمه عمر دائمی است.

با بیمه عمر دائمی، تا زمانی که حق بیمه پرداخت شود، تا زمانی که فوت کنید، تحت پوشش هستید. شما می توانید ارزش نقدی را در بیمه نامه ایجاد کنید، اگرچه نرخ بازدهی که متوجه می شوید می تواند به آن بستگی داشته باشد نوع بیمه شما دارید. ممکن است بتوانید با اضافه کردن سواران پوشش خود را با عمر طولانی یا دائمی افزایش دهید. به عنوان مثال، اگر نگران ابتلا به یک بیماری لاعلاج هستید، می‌توانید یک سواری با مزایای مرگ تسریع شده اضافه کنید.

همچنین سیاست های ترکیبی وجود دارد که برای پوشش سناریوهای متعدد طراحی شده است. اگر فکر می کنید ممکن است شما یا همسرتان در مقطعی به مراقبت طولانی مدت نیاز داشته باشید، می توانید بیمه نامه ای بخرید که شامل هر دو باشد پوشش LTC و مزایای فوت. اگر به مراقبت طولانی‌مدت نیاز دارید، می‌توانید از بیمه نامه خود برای پرداخت هزینه آن استفاده کنید و در غیر این صورت، پس از فوت، بیمه نامه همچنان مزایای فوت را به ذینفعان شما پرداخت می‌کند.

خط پایین

بیمه عمر بقا می تواند ارزشمند باشد برنامه ریزی املاک ابزاری برای زوج های ثروتمندتر یا هر زوجی که می خواهد میراثی از ثروت خلق کند. اینکه آیا این یک راه حل خوب برای شما است، می تواند به موقعیت فردی شما بستگی داشته باشد. صرف نظر از اینکه بیمه نامه زندگی یا نوع دیگری از بیمه عمر را انتخاب می کنید، داشتن پوشش در محل می تواند آرامش خاطر را برای شما و عزیزانتان فراهم کند.

نکاتی برای برنامه ریزی املاک

• صحبت با مشاور مالی خود را در مورد اینکه چگونه بیمه عمر بقا می تواند به برنامه ریزی املاک کمک کند و اینکه آیا برای شما منطقی است صحبت کنید. اگر هنوز مشاور مالی ندارید، پیدا کردن یک مشاور لازم نیست دشوار باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• علاوه بر بیمه عمر، عناصر دیگری نیز وجود دارد که ممکن است بخواهید در طرح املاک خود بگنجانید. آ وصیت نامه آخربه عنوان مثال، بخش اساسی برنامه ریزی املاک برای اطمینان از توزیع دارایی های شما مطابق با خواسته های شما است. همچنین می توانید از وصیت نامه برای نامگذاری قیم برای فرزندان خردسال استفاده کنید.

©iStock.com/urbazon، ©iStock.com/Luke Chan، ©iStock.com/courtneyk

پست استفاده از بیمه عمر زنده ماندن در برنامه ریزی املاک به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.