چرا ماشین‌حساب‌های بازنشستگی افرادی را که بیشتر به آنها نیاز دارند شکست می‌دهند - و در مورد آن چه باید کرد

اگر در دسته دوم قرار می گیرید، احساس بدی نداشته باشید.

جدید مطالعه نشان می دهد که کارکنان با دانش مالی بیشتر میزان پس انداز خود را برای بازنشستگی نسبت به افراد با دانش مالی کمتر افزایش دادند. در این مطالعه، کارمندان فدرال که برای استفاده از ابزار آنلاین پس‌انداز بازنشستگی دعوت شده بودند، مبلغی را که برای بازنشستگی پس‌انداز می‌کردند، سالانه 174 دلار افزایش دادند – اما آن‌هایی که دانش مالی داشتند، میزان پس‌انداز خود را سالانه 412 دلار افزایش دادند.

نویسندگان این مطالعه به این نتیجه رسیدند: ماشین‌حساب‌های آنلاین برای افرادی که به خوبی آگاه، تحصیل کرده، سواد مالی هستند و در حال حاضر کمک زیادی به برنامه بازنشستگی خود می‌کنند، به خوبی کار می‌کنند.

همچنین بخوانید: من 2 ماشین حساب رایگان بازنشستگی تامین اجتماعی را آزمایش کردم و این چیزی است که پیدا کردم

راه حل متفاوتی برای افرادی که دانش مالی زیادی ندارند مورد نیاز است که نویسندگان مطالعه از آن به عنوان توانایی یاد می کنند. نویسندگان این گزارش با عنوان «آیا ابزارهای برنامه ریزی بازنشستگی جایگزین یا مکمل هستند» نوشتند: «برای کمک به کارمندانی که توانایی مالی کمتری دارند، ابزارهای آنلاین ممکن است به اتوماسیون بهتری نیاز داشته باشند که به موجب آن فیلدهای موجود در ابزار آنلاین به طور خودکار توسط داده های اداری کارمند پر می شوند. توانایی مالی؟» محققان ادامه دادند: "چنین ادغامی منجر به گام های کمتر، اتکای کمتر به زبان مالی و نیاز کمتر به خودشناسی کارمندان می شود."

علاوه بر این، نویسندگان خاطرنشان کردند که «اشکال گران‌تر مداخله، مانند جلسات انفرادی یا مطالب شخصی‌شده، ممکن است برای کمک به افرادی که توانایی مالی پایین‌تری دارند، ضروری باشد» پس‌انداز بیشتری برای بازنشستگی داشته باشند.

حالا بخوانید: من 62 سال دارم، مجرد و هرگز حساب بازنشستگی نداشتم. من 100,000 دلار برای سرمایه گذاری دارم، اما آیا خیلی دیر شده است؟

در یک مصاحبه، دو نویسنده مشترک - جاشوا تاسف، دانشیار دپارتمان علوم اقتصادی دانشگاه فارغ التحصیل کلرمونت، و جیوسی شیائو، دکترای تخصصی. دانشجوی اقتصاد در دانشگاه فارغ التحصیل کلرمونت - این مطالعه را مورد بحث قرار داد.

خوانده شده: اکنون ماشین حساب بازنشستگی خود را برای بازارهای سهام تیره و تار امروزی بازنشانی کنید و مطمئن شوید که همچنان در مسیر خود هستید

تعیین میزان پس انداز برای بازنشستگی یک مشکل پیچیده است که در عصر 401(k) و برنامه های بازنشستگی مشابه که توسط کارفرما حمایت می شود، تا حد زیادی بر دوش فرد می افتد. و فهمیدن اینکه در هر سال چقدر باید پس انداز کنید، نیازمند اطلاعات متعدد و سطح آگاهی مالی است که شامل دانستن نرخ بازده مورد انتظار، میزان تحمل ریسک، مدت زمان تا بازنشستگی و مدت زمانی است که دارید. در دوران بازنشستگی خرج خواهید کرد و چه منابع دیگری از درآمد بازنشستگی خواهید داشت. لیست ادامه دارد.

در این مطالعه، نویسندگان با دفتر مدیریت پرسنل ایالات متحده (OPM)، که خدمات غیرنظامی ایالات متحده را مدیریت می کند و مانند بسیاری از کارفرمایان و سیاست گذاران، با این سوال دست و پنجه نرم می کند، کار کردند: چگونه به کارگران کمک می کنید تا تصمیمات خوبی برای خود بگیرند. پس انداز بازنشستگی؟

تاسف گفت: «بسیاری از اقتصاددانان معتقدند که مردم به اندازه کافی برای بازنشستگی پس انداز نمی کنند. "این یک مشکل بسیار چالش برانگیز است."

همچنین بخوانید: تحقیقات بر اساس یک نظریه برنده جایزه نوبل می گوید بسیاری از جوانان نباید برای بازنشستگی پس انداز کنند.

این تا حد زیادی یک مشکل است زیرا فرصتی برای درس گرفتن از اشتباهات شما وجود ندارد. شما نمی توانید انجام بیش از. شما فرصتی برای بازگشت به گذشته و پس انداز بیشتر ندارید. و مردم در هنگام پس انداز برای بازنشستگی مستعد اشتباه هستند.

تاسف گفت: «وقتی صحبت از پس‌انداز بازنشستگی به میان می‌آید، حتی اگر این کار را در طول زندگی انجام دهید، در واقع فقط یک بار بازنشسته می‌شوید. "شما فقط یک عمر برای زندگی دارید... در بیشتر موارد در واقع فقط یک بار می توانید این را امتحان کنید."

در این مطالعه، نویسندگان به دنبال بررسی تأثیر ماشین‌حساب‌های بازنشستگی آنلاین و دو سوگیری خاص بودند: سوگیری رشد نمایی، که این تصور است که مردم از بهره مرکب غفلت می‌کنند و بنابراین، سرعت رشد دارایی‌ها را دست کم می‌گیرند، و سوگیری ارائه می‌دهند که در آن افراد وجود دارد. برای یک نتیجه فوری بیش از یک نتیجه که به آینده نزدیک موکول شده است ارزش قائل شوید و این کار را به گونه ای انجام دهید که منعکس کننده مشکل خودکنترلی باشد. نویسندگان همچنین به دنبال بررسی سواد مالی بودند.

خوانده شده: نحوه انتخاب ماشین حساب تامین اجتماعی

برای مطالعه این اثرات، محققان نیمی از کارگران OPM را در مطالعه تصادفی دعوت کردند تا از یک ماشین حساب آنلاین جدید و کاملاً کاربردی و نیمی دیگر را برای استفاده از ماشین حسابی استفاده کنند که همه کارهای ابزار اول را انجام می داد به جز محاسبه مقدار تخم مرغ لانه شرکت کننده. رشد کردن به

تاسف گفت: «ما می‌خواستیم ببینیم آیا محاسبات خاصی مانع از تصمیم مردم برای پس‌انداز بیشتر برای بازنشستگی می‌شود یا خیر».

ابتدا، محققان ایمیلی را ارسال کردند و از شرکت کنندگان دعوت کردند تا از ماشین حساب استفاده کنند. آنها سپس دریافتند که کسانی که قبلاً در پس‌اندازهای بازنشستگی خود مشارکت بیشتری داشتند، احتمالاً روی پیوند ماشین حساب کلیک می‌کنند. این برعکس آن چیزی بود که محققان امیدوار بودند اتفاق بیفتد: آنها امیدوار بودند کسانی که از دانش مالی کمتری برخوردار بودند روی پیوند کلیک کنند. اما این چیزی نیست که اتفاق افتاده است. 

تاسف گفت: "این اولین نشانه ما است که شاید به روش دیگری پیش می رود، زیرا افرادی که روی پیوند کلیک می کنند افرادی هستند که در حال حاضر مشارکت بیشتری دارند."

در مرحله بعد، محققان به افرادی که روی لینک ماشین حساب کلیک کرده بودند، نگاه کردند. آنها دریافتند که کسانی که از ماشین حساب کاملاً کاربردی استفاده می کنند - ماشینی که نشان می دهد پس انداز بازنشستگی افراد به چه میزان افزایش می یابد - سالانه 174 دلار بیشتر از کسانی که یاد نگرفتند پس اندازشان به چه میزان افزایش می یابد، پس انداز کردند.

سپس محققان کشف کردند که افراد با دانش مالی بیشتر و آنهایی که توانایی مالی بیشتری دارند پس از استفاده از ماشین حساب چقدر بیشتر پس انداز می کنند. و آن گروه، همانطور که گفته شد، 412 دلار اضافی در سال پس انداز کرد.

بنابراین، برخی از غذاهای آماده چیست؟

ارائه اطلاعات رشد تصاعدی به کسانی که از چنین اطلاعاتی بیشترین کمک را خواهند کرد، میزان پس انداز آنها برای بازنشستگی را تغییر نمی دهد. تاسف گفت، در واقع، محققان دریافتند که "احتمالاً حداقل سطح شایستگی" فقط برای استفاده از ماشین حساب مورد نیاز است.

این بدان معنا نیست که ماشین حساب های بازنشستگی کار نمی کنند. اما این ابزارها، حداقل در برنامه های محل کار، باید بهینه شوند تا برای کسانی که دانش مالی کمتری دارند مفید باشد. شاید ماشین حساب باید مراحل کمتری داشته باشد و سوالات کمتری بپرسد. 

شیائو گفت: «ما باید در نظر داشته باشیم که مانعی برای استفاده از این ابزارها وجود دارد. و پس از آن، شاید راه‌های بهتر یا راه‌های در دسترس‌تری برای طراحی این ابزارها وجود داشته باشد تا نه تنها به نفع کاربران با سواد مالی بیشتر، بلکه برای همه باشد.»

و سپس مداخله گران‌تر، هرچند احتمالاً کاملاً سودمند وجود دارد. کسانی که از سواد مالی کمتری برخوردارند، می توانند از جلسات حضوری با یک متخصص مالی در محل کار، تا حد زیادی سود ببرند.

به یاد داشته باشید، تاسف گفت، استفاده از ماشین حسابی که انواع اطلاعات در مورد نرخ تورم، انتظارات بازار سرمایه، تخصیص دارایی ها، افق زمانی، تحمل ریسک، اهداف سرمایه گذاری، رشد حقوق و دستمزد را می خواهد، برای کسی که دانش مالی کمتری دارد، می تواند ترسناک باشد. وجوه برای سرمایه گذاری 

تاسف گفت: «این نیاز به مهارت‌های تخصصی دارد و چیزهای زیادی برای یادگیری وجود دارد.

او گفت که یک عامل ارعاب بزرگ وجود دارد. پس تعلل میکنی بعدا انجامش میدی سپس زمان می گذرد و شما هیچ کاری انجام نمی دهید. تاسف گفت: «تاخیر در این زمینه منجر به خسارات زیادی می شود.

اگر بخواهیم منصف باشیم، ضرر و زیان آنقدرها هم بد نیست که تعداد زیادی از کارگران به طور خودکار در طرح‌های 401(k) ثبت‌نام می‌شوند. او گفت، اما این احتمال وجود دارد که بسیاری از آنها از مسابقه کارفرمای خود استفاده کامل نکنند یا محاسبه کنند که با توجه به اهداف بازنشستگی خود چقدر باید پس انداز کنند.

بنابراین نتیجه نهایی این است: اگر سواد مالی دارید، حساب کنید. شما آن را دریافت کنید. اما اگر سواد مالی ندارید، شاید بهترین چیزی که باید در نظر بگیرید این است که یک شخص واقعی به شما کمک کند تا بفهمید برای بازنشستگی خود چه کاری باید انجام دهید. و هزینه آن بسیار کمتر از هزینه به دست آوردن آن است - مبلغی که برای تامین هزینه سبک زندگی مورد نظر خود در دوران بازنشستگی نیاز دارید - همه اشتباه است.

آیا سوالی در مورد بازنشستگی، تامین اجتماعی، کجا زندگی کنیم or چگونه می توان آن را پرداخت کرد? بنویسید [ایمیل محافظت شده] و ممکن است از سوال شما در داستان آینده استفاده کنیم.