هنگام مصرف RMD، چگونه از قفل شدن در ضررها جلوگیری کنم؟ من به زودی 72 ساله می شوم و سهام من امسال بسیار پایین است

من در 72 فوریه 10 2023 ساله خواهم شد. من یک حساب بازنشستگی انفرادی سنتی (IRA) دارم. بیشتر پول در سهام بسته شده است و سهام امسال بسیار کاهش یافته است. اگر من برای پرداخت حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) بفروشم، باید با ضرر زیادی بفروشم. چگونه می توانم از این ضرر جلوگیری کنم و برای RMD ها بپردازم؟ هر گونه استراتژی؟

-وینود

برای برخی از بازنشستگان، حداقل توزیع مورد نیاز بی ربط هستند زیرا بازنشستگان باید پول خود را برای پوشش هزینه ها برداشت کنند. بنابراین این واقعیت که آنها ملزم به انجام آن هستند تقریباً غیرقابل قبول است.

برای دیگران، که ممکن است شامل شما شود، RMD ها می توانند به یک مشکل واقعی تبدیل شوند. آنها کنترل شما را بر برنامه توزیع، مدیریت مالیات، استراتژی سرمایه گذاری و طرح املاک محدود می کنند.

اگر سؤالات خاصی در مورد استراتژی های خروج از بازنشستگی دارید، الف مشاور مالی می تواند کمک کند.

کاهش بازار و فروش با ضرر

مشکل خاص شما به سختی قابل مشاهده نیست. S&P 500 تا اواخر نوامبر حدود 17 درصد کاهش یافته است. سهام خاصی که دارید ممکن است حتی بیشتر از این کاهش پیدا کند.

یکی از اصول رفتاری سرمایه گذاری موفق درازمدت، اجتناب از فروش وحشتناک در موقعیت هایی مانند این است. اگر این کار را انجام دهید، این امکان وجود دارد که هر گونه رشد بالقوه آینده را از دست بدهید و به سادگی ضررهای خود را تقویت کنید. نگه داشتن درازمدت احتمالا تماس بهتری است.

در مورد شما، به نظر می رسد که شما آن واکنش عاطفی را تحت کنترل دارید، اما احساس می کنید توسط RMD خود در گوشه ای قرار گرفته اید.

زمان بندی اولین حداقل توزیع مورد نیاز شما

همانطور که از نام آن پیداست، RMD شما مورد نیاز است. شما نمی توانید به سادگی از آن بگذرید. در غیر این صورت، IRS شما را با جریمه ای معادل 50 درصد از مبلغی که باید می گرفتید، می زند اما این کار را نکردید. این شیب است، بنابراین بیایید مطمئناً از آن اجتناب کنیم.

با توجه به اینکه این شما خواهد بود ابتدا حداقل توزیع مورد نیازبا این حال، در مورد زمانی که آن را می گیرید، کمی فضای تکان دادن دارید.

همانطور که اوضاع در حال حاضر پیش می رود، به لطف قانون تنظیم هر جامعه برای افزایش بازنشستگی (ایمن) مسئول RMD برای سال 2023 - سالی که 72 ساله می شوید، خواهید بود. اما شما تا اول آوریل سال بعد از سال اولین توزیع حداقل مورد نیاز خود فرصت دارید تا پول را از حساب خود برداشت کنید. برای شما، این بدان معناست که می‌توانید توزیع را تا 1 آوریل 1 به تعویق بیندازید. این حدود یک سال و نیم دیگر است.

داستان ادامه دارد

منتظر ماندن تا آن زمان برای تکمیل اولین برداشت می تواند زمان کافی برای بازیابی ضررهای خود را برای شما فراهم کند. اما هیچ تضمینی وجود ندارد. سهام شما ممکن است در این مدت دوباره به حالت اول بازگردد، یا ممکن است بیشتر سقوط کند و مشکل شما را بدتر کند. با این وجود این گزینه ای است که شما دارید.

توزیع ها و پیامدهای مالیاتی آنها

همچنین در نظر بگیرید که به تاخیر انداختن اولین RMD خود تا 1 آوریل سال بعد، نیاز به گرفتن RMD را برای آن سال نیز کاهش نمی دهد. شما باید هر RMD بعدی را بعد از اولین RMD خود تا 31 دسامبر سال جاری مصرف کنید، بنابراین اگر تصمیم به تأخیر دارید باید در آن سال دو RMD مصرف کنید. به عبارت دیگر، اگر RMD 2023 خود را در 1 آوریل 2024 بگیرید، همچنان باید RMD سال 2024 را تا 31 دسامبر 2024 بگیرید.

این ممکن است انتخاب خوبی برای شما باشد، اما باید بدانید که چگونه بر وضعیت کلی مالیات شما تأثیر می گذارد زیرا باید هر دو توزیع را در درآمد خود لحاظ کنید.

توزیع در نوع

اگر قفل کردن ضررهای سرمایه‌گذاری شما یک ملاحظات اولیه برای شما است، و لزوماً به پول RMD نیاز ندارید، ممکن است توزیع‌های غیر نقدی مورد توجه قرار گیرد.

درمان عادی برای رسیدگی به RMD ها، فروش مقدار لازم سرمایه گذاری برای جمع آوری پول نقد کافی برای پوشش RMD و سپس توزیع وجه نقد است. به عنوان مثال، اگر باید 50,000 دلار را برداشت کنید تا RMD خود را برای آن سال برآورده کنید، ممکن است سهامی را که در حال حاضر به ارزش 50,000 دلار است بفروشید، سپس 50,000 دلار را به صورت نقد برداشت کنید.

البته موضوع همین است، درست است؟ سهامی که در حال حاضر 50,000 دلار ارزش دارند ممکن است در ابتدای سال بیش از 60,000 دلار ارزش داشته باشند. اگر اکنون بفروشید، سرمایه گذاری فرصتی برای بازیابی نخواهد داشت.

An توزیع غیر نقدی ممکن است یک راه حل ارائه دهد. توزیع دارایی‌ها به صورت غیرنقدی به این معناست که شما دارایی واقعی را انتقال یا برداشت می‌کنید، نه اینکه ابتدا بفروشید و پول نقد را برداشت کنید.

این نیاز RMD را برآورده می کند اما به شما امکان می دهد سرمایه گذاری را ادامه دهید. ارزش فعلی توزیع هنوز مشمول مالیات است، که در وهله اول، در واقع اصل نیاز به توزیع اجباری است، بنابراین مطمئن شوید که یکی از موارد زیر است:

1. از قبل پول نقد کافی برای پوشش قبض مالیاتی در دست داشته باشید.

2. بخشی از سهامی را که توزیع می کنید بفروشید تا آن را پوشش دهید.

اگر برای برآورده کردن RMD خود سهام را به صورت غیرنقدی برداشت می کنید، باید آنها را به A منتقل کنید حساب کارگزاری مشمول مالیات.

شما نمی توانید آنها را در حساب دیگری که مالیات معوق شده است قرار دهید و نمی توانید از تبدیل Roth استفاده کنید. اما پس از آن می توانید سرمایه گذاری را تا زمانی که می خواهید در یک حساب مشمول مالیات نگه دارید. شما باید برای سود سهام آینده و سودهای سرمایه واقعی مالیات بپردازید، اما این ممکن است بهتر از قفل کردن ضرر شما باشد.

خط پایین

شما در مسیر مسئولیت یک RMD برای سال 2023 هستید. اما تا 1 آوریل سال بعد از سال اولین توزیع حداقل مورد نیاز خود فرصت دارید تا واقعاً پول را از حساب خود برداشت کنید. یک توزیع غیرمجاز ممکن است راه حلی را در برابر قفل کردن ضرر در هنگام مصرف RMD ارائه دهد.

Brandon Renfro، CFP®، یک ستون نویس برنامه ریزی مالی SmartAsset است و به سؤالات خوانندگان در مورد موضوعات مالی شخصی و مالیات پاسخ می دهد. سوالی دارید که دوست دارید به آن پاسخ دهید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده] و سوال شما ممکن است در ستون آینده پاسخ داده شود.

لطفا توجه داشته باشید که براندون در پلتفرم SmartAdvisor Match شرکت نمی کند و بابت این مقاله غرامت دریافت شده است.

یک مشاور مالی پیدا کنید

• اگر سؤالات خاصی در مورد وضعیت سرمایه گذاری و بازنشستگی خود دارید، الف مشاور مالی می تواند کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• برنامه ریزی برای بازنشستگی؟ استفاده کنید ماشین حساب تامین اجتماعی SmartAsset برای دریافت ایده ای از مزایای شما در دوران بازنشستگی.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Extreme Media

پست از یک مشاور بپرسید: هنگام مصرف RMD، چگونه از قفل شدن در ضررها جلوگیری کنم؟ من به زودی 72 ساله می شوم و سهام من امسال بسیار پایین است به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.