وقتی زمان توقف پس انداز برای بازنشستگی فرا رسیده است

شما در پس انداز بازنشستگی همه کارهای درست را انجام داده اید - حداقل از نظر مالی. شما خیلی زود پس‌انداز را شروع کردید تا از قدرت ترکیب‌سازی استفاده کنید، هر سال سهم 401(k) و حساب بازنشستگی انفرادی (IRA) خود را به حداکثر رساندید، سرمایه‌گذاری هوشمندانه انجام دادید، پول را صرف پس‌اندازهای اضافی کردید، بدهی را پرداخت کردید، و فهمیدید که چگونه تا مزایای تامین اجتماعی خود را به حداکثر برسانید.

حالا چی؟ چه زمانی پس انداز را متوقف می کنید و از ثمره کار خود لذت می برید؟

خرج کننده بازنشستگی شوید

بسیاری از افرادی که به طور مداوم برای بازنشستگی پس‌انداز کرده‌اند، در زمانی که زمانش برسد، در انتقال از پس‌انداز به خرج‌کننده مشکل دارند. پس انداز دقیق - به هر حال، برای چندین دهه - می تواند یک عادت سخت برای ترک کردن باشد. می‌گوید: «بیشتر پس‌اندازهای خوب، خرج‌کنندگان وحشتناکی هستند جو اندرسون، CFP، رئیس Pure Financial Advisors Inc. در سن دیگو، کالیفرنیا.

این چالشی است که اکثر آمریکایی ها هرگز با آن مواجه نمی شوند. طبق گزارش 2020 Fidelity، تقریباً نیمی از آنها (46٪) در معرض خطر ناتوانی در تأمین هزینه های ضروری زندگی - مسکن، مراقبت های بهداشتی، غذا و موارد مشابه- در دوران بازنشستگی هستند.

حتی با وجود اینکه این یک مشکل غبطه‌انگیز است، صرفه‌جویی بیش از حد در دوران بازنشستگی می‌تواند مشکل خودش باشد. اندرسون می‌گوید: «من می‌بینم که بسیاری از افرادی که در دوران بازنشستگی هستند، نسبت به زمانی که در مشاغل بسیار استرس‌زا کار می‌کردند، نسبت به تمام شدن پول اضطراب بیشتری دارند. "آنها شروع به زندگی با بازنشستگی "فقط در مورد اتفاقی" می کنند. 

در نهایت، این نوع ترس می تواند تفاوت بین داشتن یک بازنشستگی رویایی و ترسناک باشد. برای شروع، نیشگون گرفتن از یک سکه می تواند برای سلامتی شما سخت باشد، به خصوص اگر به معنای کم گذاشتن غذای سالم، عدم تحرک فیزیکی و ذهنی و به تعویق انداختن مراقبت های بهداشتی باشد.

گیر افتادن در حالت ذخیره همچنین می تواند باعث شود شما تجربیات ارزشمندی را از دست بدهید، از دیدار با دوستان و خانواده گرفته تا یادگیری یک مهارت جدید تا سفر. همه این فعالیت ها با پیری سالم، ارائه مزایای فیزیکی، شناختی و اجتماعی مرتبط است.

ترس یک عامل است

یکی از دلایلی که مردم با این گذار مشکل دارند، ترس است: به ویژه، ترس از اینکه پس‌اندازشان را بیشتر از عمرشان بگذرانند یا هزینه‌های پزشکی داشته باشند که آنها را بی‌نیاز می‌کند. با این حال، هزینه ها به طور طبیعی در دوران بازنشستگی به طرق مختلف کاهش می یابد. برای مثال، دیگر مالیات‌های سوشال سکیوریتی و مدیکر را پرداخت نخواهید کرد، یا در طرحی برای بازنشستگی مشارکت نمی‌کنید. همچنین، بسیاری از هزینه های مربوط به کار شما - رفت و آمد، پوشاک، و ناهار مکرر بیرون از خانه، به نام سه مورد - هزینه کمتری خواهند داشت یا ناپدید می شوند.

او می‌گوید که برای آرام کردن اعصاب افراد، اندرسون یک نسخه نمایشی برای آن‌ها انجام می‌دهد، «پیش‌بینی جریان نقدی بر اساس نرخ برداشت بسیار مطمئن 1 تا 2 درصد از دارایی‌های قابل سرمایه‌گذاری آن‌ها را اجرا می‌کند». از طریق پیش بینی، آنها می توانند تعیین کنند که چقدر پول خواهند داشت، با در نظر گرفتن هزینه های خود، تورم، مالیات و غیره. این به آنها نشان می دهد که خرج کردن پول مشکلی ندارد.

ورثه یکی دیگر از نگرانی ها هستند

دلیل دیگری که برخی از بازنشستگان در برابر هزینه ها مقاومت می کنند این است که رقم خاصی از دلار را در نظر دارند که آنها می خواهند فرزندان خود یا سایر ذینفعان را ترک کنند. این قابل تحسین است - تا حدی. منطقی نیست که در دوران بازنشستگی با کره بادام زمینی و ژله زندگی کنید تا کار را برای وارثانتان راحت کنید.

مارک هبنر، بنیانگذار و رئیس Index Fund Advisors در ایروین، کالیفرنیا، اینگونه بیان می کند:

بازنشستگان باید همیشه نیازهای خود را بر نیازهای فرزندانشان ترجیح دهند. اگرچه همیشه آرزوی والدین برای مراقبت از فرزندانشان است، اما هرگز نباید در دوران بازنشستگی به ضرر نیازهای خود آنها تمام شود. بسیاری از والدین نمی‌خواهند در دوران بازنشستگی سربار فرزندانشان شوند و اطمینان از موفقیت مالی خودشان باعث می‌شود که استقلال خود را حفظ کنند.

زمان شروع هزینه کردن

از آنجایی که هیچ سن جادویی ای وجود ندارد که زمان تغییر از پس انداز به خرج کننده را تعیین کند (بعضی از افراد می توانند در 40 سالگی بازنشسته شوند، در حالی که بیشتر آنها باید تا 60 سالگی یا حتی 70 سالگی خود صبر کنند)، شما باید وضعیت مالی و سبک زندگی خود را در نظر بگیرید. یک قاعده کلی می گوید که پس انداز کردن و شروع به خرج کردن پس از بی بدهی بی خطر است و درآمد بازنشستگی شما از تامین اجتماعی، بازنشستگی، حساب های بازنشستگی و غیره می تواند هزینه ها و تورم شما را پوشش دهد.

البته این روش تنها در صورتی جواب می دهد که در هزینه های خود زیاده روی نکنید. ایجاد بودجه می تواند به شما کمک کند در مسیر خود بمانید.

RMD ها: خطی در شن

حتی اگر خرج کردن تخم مرغ لانه‌تان برایتان سخت است، پس از 73 سالگی باید شروع به نقد کردن بخشی از پس‌انداز دوران بازنشستگی خود کنید. این زمانی است که IRS از شما می خواهد که حداقل توزیع های مورد نیاز یا RMD ها را از IRA خود بگیرید. IRA ساده, SEP-IRAو بسیاری دیگر از حساب های برنامه بازنشستگی (راث IRAs اعمال نمی شود) - یا خطر پرداخت جریمه های مالیاتی.

سن RMD در گذشته 70 و نیم بود، اما پس از تصویب قانون تنظیم هر جامعه برای افزایش بازنشستگی (SECURE) در دسامبر 2019، این سن به 72 سال افزایش یافت. سپس، کنگره به عنوان بخشی از قانون SECURE 73 سن را به 2.0 سال افزایش داد. حداقل توزیع های مورد نیاز برای IRA های سنتی و 401 (k) در سال 2020 به دلیل تصویب قانون مارس 2020 به حالت تعلیق درآمد. قانون مراقبت، اگرچه این تعلیق دوره خود را طی کرده است.

بازنشستگان باید جریمه ها را جدی بگیرند و شروع به برداشت وجوه کنند. اگر RMD خود را نگیرید، جریمه ای معادل 25 درصد از آنچه باید برداشت می کردید به IRS بدهکار خواهید بود. بنابراین، به عنوان مثال، اگر شما باید 5,000 دلار خارج می کردید و این کار را نکردید، 1,250 دلار جریمه بدهکار خواهید بود. نرخ جریمه قبلاً 50٪ بود اما به عنوان بخشی از SECURE 2.0 کاهش یافت.

اگر زیاد خرج نمی کنید، RMD ها دلیلی برای عصبانی شدن نیستند. اگرچه RMD ها باید توزیع شوند، اما نیازی به خرج کردن آنها نیست. شارلوت A. Dougherty، CFPموسس و شریک مدیریت Dougherty & Associates در سینسیناتی، اشاره می کند. به عبارت دیگر، آنها باید از حساب بازنشستگی خارج شوند و به قول ما از «حصار مالیاتی» عبور کنند و سپس به حساب پس از کسر مالیات هدایت شوند که پس از آن می‌توان آن‌ها را طبق اهداف تعیین کرد خرج یا سرمایه‌گذاری کرد.»

As توماس جی. سایمر، CFP، CRPC، از گروه مالی Opulen در آرلینگتون، ویرجینیا، خاطرنشان می کند: اگر افراد به اندازه کافی خوش شانس باشند که به وجوه نیاز نداشته باشند، می توانند با استفاده از یک حساب کارگزاری معمولی آنها را دوباره سرمایه گذاری کنند. یا ممکن است بخواهند از این عقب نشینی اجباری به عنوان فرصتی برای دادن هدایای سالانه به نوه ها، بچه ها یا حتی مؤسسات خیریه مورد علاقه خود استفاده کنند (که می تواند به کاهش درآمد مشمول مالیات کمک کند). برای کسانی که مشمول مالیات بر دارایی خواهند شد، این هدایای سالانه می تواند به کاهش املاک مشمول مالیات آنها به زیر آستانه مالیات بر املاک کمک کند.

توجه داشته باشید که یک وسیله مالیاتی مفید برای استفاده از RMD برای اهدا به خیریه وجود دارد: توزیع خیریه واجد شرایط (QCD). دادن پول خود طبق این روش می تواند به طور همزمان از RMD های شما مراقبت کند و به شما معافیت مالیاتی بدهد.

از آنجایی که قوانین RMD پیچیده هستند، به خصوص اگر بیش از یک حساب دارید، ایده خوبی است که با متخصص مالیات خود مشورت کنید تا مطمئن شوید که محاسبات و توزیع های RMD شما نیازهای فعلی را برآورده می کند.

خط پایین

شما ممکن است کاملاً خوشحال باشید که در دوران بازنشستگی زندگی کمتری داشته باشید و بیشتر را به فرزندان خود واگذار کنید. با این حال، اجازه دادن به خود برای لذت بردن از برخی از لذت های زندگی - خواه مسافرت، تامین بودجه یک سرگرمی جدید، یا ایجاد عادت به صرف غذا در بیرون از خانه - می تواند بازنشستگی رضایت بخشی را ایجاد کند. و برای شروع خیلی منتظر نمانید: بازنشستگی پیش از موعد زمانی است که احتمالاً بیشترین فعالیت را دارید.