قانون Secure 2.0 چیست؟ معنای لایحه هزینه های دولت برای سرمایه گذاران و بازنشستگی چیست؟

کلاهبرداریهای کلیدی

• SECURE 2.0 به دنبال قانون اولیه SECURE که سه سال پیش تصویب شد، ارائه شد و انواع حساب های بازنشستگی و واجد شرایط بودن را گسترش داد.
• قوانین جدیدی برای کسانی که به سن بازنشستگی نزدیک می‌شوند، از جمله جهش در شرایط سنی برای حداقل توزیع‌های لازم و حداکثر مبلغ برای کمک‌های جبرانی وجود دارد.
• تغییرات دیگر عبارتند از 529 جابجایی، مسابقات با حمایت کارفرما برای بازپرداخت بدهی وام دانشجویی، و ثبت نام خودکار در برنامه های 401(k).

قانون SECURE در دسامبر 2019 تصویب شد و پس‌انداز بازنشستگی را آسان‌تر کرد. در روز جمعه، 23 دسامبر 2022، کنگره SECURE 2.0 را تصویب کرد. این لایحه برای امضای رئیس جمهور به کاخ سفید فرستاده شده است و بایدن قبلاً تأیید خود را اعلام کرده است.

موارد زیادی در قانون SECURE 2.0 وجود دارد که همه چیز را از حداقل توزیع های مورد نیاز گرفته تا 529 جابجایی را پوشش می دهد. صرف نظر از اهداف سرمایه گذاری شما، چیزی در آن وجود دارد که بر حساب های سرمایه گذاری دارای مزیت مالیاتی شما تأثیر می گذارد.

در اینجا برخی از مهم ترین تغییرات وجود دارد.

قوانین جدید در مورد حداقل توزیع های مورد نیاز

در حال حاضر، شما باید حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) را در سن 72 سالگی شروع کنید. SECURE 2.0 این را تغییر می دهد. از اول ژانویه 1، سن جدید برای RMD ها 2023 سال است. این سن به تدریج افزایش می یابد تا زمانی که به 73 سالگی برسد و در سال 75 اعمال شود.

مجازات عدم مصرف RMD نیز در حال تغییر است. در حال حاضر اگر موفق به گرفتن RMD نشوید، 50 درصد جریمه خواهید داشت. اما، از سال 2023، این مجازات به تنها 25٪ کاهش می یابد.

بعلاوه، اگر یک حساب Roth دارید که توسط کارفرمای خود صادر شده است، دیگر نگران RMD ها از سال 2024 نخواهید بود.

پرش در کمک های جبرانی

در حال حاضر، افراد 50 ساله و بالاتر می توانند در سال 7,500، 401 دلار به 2023(k)s خود کمک کنند. قانون SECURE 2.0 این مبلغ را تا 10,000 دلار در سال 2025 افزایش می دهد. با این حال، این فقط برای افراد بین 60 تا 63 سال است.

چه اتفاقی می‌افتد اگر تورم از الان تا آن زمان دوباره کاهش یابد؟ خوشبختانه، این ماده اجازه می دهد تا عدد را برای تورم تنظیم کنید. در حالی که در 10,000 دلار 2022 دلار است، اگر این کار را نکنیم ممکن است بالاتر باشد. کنترل تورم تا سال 2025.

کمک‌های بازپرداخت IRA که در حال حاضر 1,000 دلار در سال است، از سال 2024 بر اساس تورم تعدیل خواهد شد.

401 (k) تغییرات ثبت نام

SECURE 2.0 دو چیز بزرگ را در مورد ثبت نام 401 (k) تغییر می دهد. اول، ثبت نام به صورت خودکار با حداقل مشارکت 3٪ موثر در سال 2025 خواهد بود.

به عنوان یک کارمند، شما این امکان را دارید که انصراف دهید. به این ترتیب، اصطکاک کمتری نسبت به مدل فعلی انتخاب کردن وجود دارد، امیدواریم افراد بیشتری شروع به سرمایه‌گذاری برای سال‌های طلایی خود کنند.

تغییر دیگر این است که کارمندان پاره وقت زودتر واجد شرایط 401 (k) هستند.

در گذشته، کارفرمایان مجبور نبودند 401(k)s را به کارمندانی که کمتر از 1,000 ساعت کار می‌کردند تعمیم دهند. قانون اولیه SECURE آنها را در اختیار کارمندانی قرار داد که از سال 500 به مدت 2021 ساعت یا بیشتر برای سه سال متوالی کار کردند.

SECURE 2.0 این نوار را حتی پایین‌تر می‌گذارد، و تنها به دو سال متوالی 500 ساعت یا بیشتر نیاز دارد تا برای برنامه‌های 401(k) کارفرمای شما واجد شرایط باشد.

حساب‌های راث واجد شرایط تطبیق هستند

قبلا، اگر کارفرمای شما یک حساب Roth را به عنوان یکی از گزینه های پس انداز بازنشستگی خود ارائه می داد، نمی توانستید مطابقت داشته باشید. قانون SECURE 2.0 این را تغییر می‌دهد و به کارفرمایان اجازه می‌دهد برنامه‌های تطبیق اختصاصی را در حساب‌های Roth ارائه کنند.

تطبیق برای پرداخت بدهی وام دانشجویی

آیا بدهی وام دانشجویی را پرداخت می کنید؟ از سال 2024، قانون SECURE 2.0 به کارفرمای شما اجازه می دهد تا پرداخت بدهی شما را از طریق کمک های کارفرما به حساب بازنشستگی شما مطابقت دهد.

به عنوان مثال، اگر 500 دلار از بدهی وام دانشجویی خود را پرداخت کنید، کارفرمای شما می تواند 500 دلار به 401 (k) شما کمک کند. اگرچه این ممکن است چندان سخاوتمندانه نباشد زیرا یک پیشنهاد جدید است، این مفهوم کلی پشت کمک هزینه است.

این می تواند پیامدهای بزرگی برای بدهکاران وام دانشجویی داشته باشد زیرا فشار و کشش بین پرداخت بدهی و پس انداز برای بازنشستگی را از بین می برد. تغییر در این قانون به شما این امکان را می دهد که هر دو را به طور همزمان انجام دهید.

529 رولور

529 حساب برای پس‌انداز دانشگاه استفاده می‌شود، اما همیشه این نگرانی وجود دارد که شاید کودکی که برایش پس‌انداز می‌کنید تحصیلات عالیه را دنبال نکند. این می تواند شما را با پول زیادی در یک حساب دارای مزیت مالیاتی که نمی توانید لمس کنید، باقی می گذارد.

SECURE 2.0 به شما امکان می دهد وجوه را در یک حساب 529 پس از 15 سال به Roth IRA منتقل کنید. Roth IRA باید برای ذینفع باشد، و هرگونه جابجایی مشمول محدودیت‌های سالانه و مادام العمر خواهد بود.

افزایش سن شروع برای برنامه های 529A

اکانت های ABLE که با نام پلن های 529A نیز شناخته می شوند، به افراد ناتوان اجازه می دهند به روشی مشابه با طرح های 529 پس انداز کنند. با این حال، برداشت‌ها می‌توانند در هر زمانی بدون مالیات انجام شوند، تا زمانی که برای هزینه‌های ناتوانی واجد شرایط استفاده شوند.

از آنجایی که معلولیت را نمی توان از فرد جدا کرد، بیشتر هزینه هایی که فرد برای زندگی روزمره نیاز دارد به عنوان هزینه های واجد شرایط محسوب می شود.

در حالی که اگر به SSI وابسته باشید سقفی برای پس انداز 100,000 دلاری وجود دارد، اگر به SSI وابسته نباشید محدودیت ها کمتر نگران کننده هستند. کمک های مادام العمر بسته به ایالت متفاوت است اما معمولاً بیش از 500,000 دلار است.

در حال حاضر، تنها در صورتی می‌توانید در حساب ABLE دارای مزیت مالیاتی سرمایه‌گذاری کنید که در زمان شروع ناتوانی، ۲۶ سال یا کمتر داشته باشید.

قانون SECURE 2.0 سن شروع را به 46 سال افزایش می دهد که در سال 2026 قابل اجرا است. اگر واجد شرایط حساب ABLE هستید، می توانید از آن برای تکمیل پس انداز بازنشستگی خود بدون محدودیت سنی در برداشت استفاده کنید.

پس انداز اضطراری

اگر کارفرمای شما یک حساب بازنشستگی ارائه می‌دهد، می‌تواند به شما اجازه دهد تا در Roth برای پس‌اندازهای اضطراری مشارکت کنید، که از سال 2024 اعمال می‌شود. حداکثر مقدار پس‌انداز در یک سال 2,500 دلار است و می‌توانید سالانه چهار برداشت انجام دهید.

کارفرمای شما ممکن است با این پس انداز اضطراری مطابقت ارائه دهد یا ندهد.

اخطار این است که برای استفاده از این باید کارمندی باشید که حقوق بالایی دریافت نمی کنید. با این وجود، این ماده جدید می‌تواند به خانواده‌هایی کمک کند که در آن یکی از شریک‌ها به شدت از دیگری سود می‌برد، و افراد کم‌درآمد از شرایط اضطراری جدید Roth بهره می‌برند. حساب پس انداز.

خط پایین

مقدار زیادی در SECURE 2.0 می تواند بر پس انداز بازنشستگی و استراتژی های سرمایه گذاری بلند مدت شما تأثیر بگذارد، اما تقریباً همه این تغییرات مثبت هستند.

هنگامی که استراتژی سرمایه گذاری شما مستحکم شد، می توانید آن را با استفاده از خلبان خودکار قرار دهید کیت های سرمایه گذاری از Q.ai. اینها به هوش مصنوعی (AI) اجازه می دهد تا آخرین اطلاعات بازار را ارزیابی کند تا بهترین سرمایه گذاری ها را برای رسیدن به اهداف شما انتخاب کند.

بهتر از همه، شما می توانید فعال کنید حفاظت از نمونه کارها در هر زمانی برای محافظت از سود خود و کاهش زیان خود، صرف نظر از اینکه در چه صنعتی سرمایه گذاری می کنید.

امروز Q.ai را دانلود کنید برای دسترسی به استراتژی های سرمایه گذاری مبتنی بر هوش مصنوعی. وقتی 100 دلار واریز می کنید، 100 دلار اضافی به حساب شما اضافه می کنیم.