با برنامه 401 (k) خود در هنگام ترک یا بازنشستگی چه باید کرد تا از پس انداز خود نهایت استفاده را ببرید

هنگامی که از یک کارفرما به کارفرمای دیگر منتقل می‌شوید یا نیروی کار را به‌طور کامل برای بازنشستگی ترک می‌کنید، ممکن است یک حساب 401(k) با حمایت کارفرما داشته باشید که باید آن را نیز منتقل کنید.

گزینه های مختلفی برای انجام این کار وجود دارد پول در 401 (k)از جمله انتقال وجوه به طرح 401(k) کارفرمای جدید، انتقال پول به حساب بازنشستگی انفرادی (IRA)، گرفتن توزیع، و نقدینگی کامل. برخی از این انتخاب‌ها عواقب مالیاتی دارند، در حالی که برخی دیگر اینگونه نیستند، که بررسی دقیق مراحل بعدی را مهم می‌سازد.

رول اور 401 (k) چیست؟

جابجایی 401 (k) شامل انتقال وجوه از حساب 401 (k) فعلی شما و به یک طرح جدید 401 (k) یا سایر حساب های بازنشستگی است. در صورتی که کارفرمای جدید شما پیشنهاد دهد، جابجایی می تواند شامل انتقال پول به 401(k) باشد. اما این تنها انتخاب نیست. گزینه ها بسته به مقدار پولی که در حساب دارید، قوانین مرتبط با طرح فعلی 401(k)، نیازهای مالی آینده شما و موارد دیگر متفاوت است.

قبل از شروع یک جابجایی، برای کارگران مهم است که گزینه های خود را بررسی کنند. ملاحظات ممکن است بسته به سن، وضعیت شغلی و اهداف مالی و ترجیحات متفاوت باشد.

همچنین مهم است که در حین بررسی گزینه‌ها درک کنید که برخی از انتخاب‌ها باعث ایجاد عواقب مالیاتی از جمله جریمه‌ها می‌شوند که اگر تصمیم به برداشت یا نقد کردن وجوه قبل از سن بازنشستگی بگیرید.

پول را نزد کارفرمای قبلی بگذارید

بسته به مقدار پول در 401(k)، ممکن است بتوانید به سادگی وجوه را در برنامه کارفرمای قبلی خود بگذارید. اگر 5,000 دلار یا بیشتر جمع آوری کرده باشید، معمولاً توسط مدیران طرح مجاز است.

در حالی که این روش ممکن است ساده ترین راه برای مقابله با پول به نظر برسد، چند اشکال وجود دارد که باید در نظر داشت. برای شروع، پس از ترک کارفرما دیگر نمی‌توانید در آن طرح 401(k) مشارکت کنید.

ووریس می‌افزاید: «اجازه دادن به صندوق‌ها ممکن است در کوتاه‌مدت انتخاب آسان‌تری به نظر برسد، اما مدیریت برنامه‌های متعدد می‌تواند پیچیده شود و شما در معرض خطر از دست دادن مسیر سرمایه خود قرار بگیرید». "بزرگترین اشتباه مالی بسیاری از کارگران هنگام جدا شدن از یک کارفرما، از دست دادن مسیر 401(k) خود است که می تواند به مرور زمان منجر به از دست دادن قابل توجه درآمد بازنشستگی شود."

داستان ادامه دارد

همچنین درک این نکته مهم است که وقتی پول را در برنامه کارفرمای قبلی می گذارید، از شما خواسته می شود که از سن 72 سالگی شروع به توزیع کنید - حتی اگر هنوز کار می کنید و هنوز بازنشسته نشده اید.

کاترین تیرنی، استراتژیست ارشد [hotlink]ادوارد جونز[/hotlink] توضیح می‌دهد: «اگر پول را در برنامه کارفرمای جدید خود ادغام کنید و به کار پس از 72 سال ادامه دهید، مجبور نخواهید بود حداقل توزیع‌های لازم را شروع کنید. "اما شما فقط می توانید توزیع ها را برای طرح کارفرما در جایی که در حال حاضر کار می کنید به تعویق بیندازید."

علاوه بر این، زمانی که پول را با طرح کارفرمای قبلی می‌گذارید، ممکن است نتوانید پول را دریافت کنید 401 (k) وام یا برداشت از حساب، اگر در هر مقطعی در آینده لازم باشد این کار را انجام دهید.

پول 401(k) خود را در طرح یک کارفرمای جدید قرار دهید 

بسته به بسته مزایا موجود با کارفرمای جدید خود، ممکن است این امکان را داشته باشید که به سادگی پول خود را به یک طرح جدید 401(k) منتقل کنید. برای انجام این کار، باید با مدیر برنامه قدیمی خود تماس بگیرید و مدارک مورد نیاز را تکمیل کنید تا وجوه به برنامه کارفرمای جدید پرداخت شود.

ریتا عساف، معاون بازنشستگی، می‌گوید با انتخاب این گزینه، 401 (k) وجوهی که در اصل از چک حقوق شما بر مبنای پیش از مالیات کسر شده است، می‌تواند به رشد مالیاتی معوق ادامه دهد، زیرا آن را در یک برنامه بازنشستگی واجد شرایط نگهداری می‌کنید. محصولات برای Fidelity Investments.

اساف می‌گوید که این گزینه مزایای دیگری نیز دارد، از جمله از دست ندادن حساب با واگذاری آن به کارفرمای قبلی.

«فقط داشتن یک 401(k) می‌تواند مدیریت آن را آسان‌تر کند پس انداز بازنشستگی شما در یک حساب تلفیقی،» اساف می گوید. علاوه بر این، بسیاری از طرح‌ها گزینه‌های سرمایه‌گذاری کم‌هزینه یا خاص برنامه را ارائه می‌دهند.

با این حال، قبل از انجام این مرحله، قوانین طرح جدید را به دقت بخوانید و درک کنید. و طیف وسیعی از گزینه های سرمایه گذاری موجود از طریق طرح جدید را در نظر بگیرید تا مطمئن شوید که آنها اهداف و نیازهای مالی شما را برآورده می کنند.

همچنین ممکن است تفاوت هایی در هزینه های مربوط به طرح یک کارفرما در مقابل دیگری وجود داشته باشد. تجربه کاربر بین برنامه‌ها نیز ممکن است متفاوت باشد - همه اینها ارزش بررسی دارد.

تجربه خدمات مشتری و تجربه وب سایت ممکن است متفاوت باشد. باید در نظر داشته باشید که تجربه وب سایت این طرح چقدر قابل استفاده است و پیمایش آن چقدر آسان است، زیرا می تواند بین طرح قدیمی و طرح کارفرمای جدید بسیار متفاوت باشد.

وجوه را به یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) تبدیل کنید

اگر کارفرمای جدید شما یک طرح 401 (k) ارائه نمی دهد یا ترجیح می دهید به تنهایی پول خود را مدیریت کنید، پول می تواند به IRA منتقل شد. مشابه انتقال وجوه به طرح 401(k) یک کارفرمای جدید، باید با مدیر برنامه قبلی 401(k) خود تماس بگیرید و از آنها بخواهید که وجوه را مستقیماً به سرپرست IRA شما پرداخت کنند.

قوانین مهم و تا حدودی پیچیده ای وجود دارد که باید هنگام انتقال پول به یک IRA به منظور جلوگیری از عواقب مالیاتی، از آنها استفاده کرد. به‌عنوان مثال، پولی که از Roth 401(k) یا Roth IRA (که هر دو با دلارهای پس از مالیات تأمین می‌شوند) را نمی‌توان به یک IRA سنتی، که حسابی با کمک‌های پیش از مالیات تأمین می‌شود، ریخت. پول باید به حسابی با همان نوع وضعیت مالیاتی ریخته شود.

با این حال، وجوه سنتی 401 (k) می توان به یک Roth IRA یا یک IRA سنتی تبدیل شود. اما در اینجا نیز پیامدهای مالیاتی وجود دارد که باید از آنها آگاه بود.

Tierney می‌گوید: «اگر پولی را از یک 401(k) قبل از مالیات به Roth IRA بریزید، یک رویداد مشمول مالیات خواهد بود زیرا در حال تبدیل آن وجوه از وجوه قبل از مالیات به Roth هستید. اما ممکن است دلایلی وجود داشته باشد که بخواهید این کار را انجام دهید. ممکن است ویژگی های یک حساب Roth را بخواهید. یا ممکن است انتظار داشته باشید که مالیات‌هایتان در دوران بازنشستگی بیشتر باشد، بنابراین می‌خواهید این پول با نرخ مالیات فعلی پایین‌تر شما مالیات گرفته شود.»

همچنین ممکن است بخواهید پول را به Roth تبدیل کنید تا بتوانید پول را بدون مالیات به ورثه خود بسپارید.

شروع به توزیع کنید

اگر در حال بازنشستگی هستید و ½ 59 ساله هستید، ممکن است بتوانید به سادگی توزیع های واجد شرایط را از طرح 401(k) خود شروع کنید. هنگام انجام این کار، در هر توزیعی که دریافت می کنید، مالیات بر درآمد را با نرخ معمولی خود پرداخت خواهید کرد.

برای کسانی که قبل از سن 55 سالگی بازنشسته می شوند، 10٪ جریمه برای توزیع وجود دارد. اما در اینجا نیز استثنائاتی وجود دارد. Tierney توضیح می دهد: "یک استثناء جریمه برای کسانی که برنامه کارفرما را در سال تقویمی که 55 ساله می شوند ترک می کنند وجود دارد. این به شما امکان می دهد بدون جریمه از توزیع استفاده کنید."

Tierney می‌افزاید: همانطور که شما توزیع‌ها را در نظر می‌گیرید، مهم است که بدانید قوانین برنامه‌ها چیست. برخی از برنامه ها برای هر توزیع 25 دلار دریافت می کنند، یا برای مثال، تعداد توزیع هایی را که می توانید در ماه انجام دهید محدود می کنند.

غیر نقدی

به دلیل جریمه‌های شدید و عواقب مالیاتی، نقد کردن صندوق 401 (k) به طور کلی باید آخرین انتخاب باشد - مگر اینکه نیاز فوری و حیاتی به پول نقد داشته باشید و گزینه دیگری نداشته باشید. کسانی که قبل از 59 ½ سالگی پول نقد می کنند، ممکن است ملزم به پرداخت مالیات بر درآمد معمولی و جریمه احتمالی 10٪ برداشت زود هنگام باشند.

Tierney می گوید، علاوه بر این، مدیر طرح 20٪ از پول را نگه می دارد و آن را به IRS ارسال می کند.

تیرنی توضیح می دهد: «مدیر طرح موظف است آن 20 درصد را برای مالیات خودداری کند. و هنگامی که اظهارنامه مالیاتی سالانه خود را ارائه می کنید، تعهد مالیاتی واقعی شما برای نقدینگی محاسبه می شود. اگر مشخص شود که شما کمتر از 20 درصد بدهکار هستید، در اظهارنامه مالیاتی شما لحاظ می شود.

در حالی که برداشتن پول از 401(k) شما ممکن است حرکتی سودمند به نظر برسد اگر با چالش های مالی مواجه هستید، برداشت زودهنگام می تواند عواقب مالی جدی فراتر از جریمه های فوری و صورت حساب های مالیاتی داشته باشد.

ووریس می‌گوید: جبران پس‌اندازهای از دست رفته و هرگونه سود سرمایه‌گذاری نیز می‌تواند دشوار باشد. ما کارگران نیازمند را تشویق می‌کنیم تا قبل از خروج زودهنگام به دنبال مشاوره باشند و پیامدهای آن را با دقت بسنجید. ارائه‌دهنده 401(k) شما احتمالاً می‌تواند راهنمایی رایگان به شما ارائه دهد تا به شما در انجام بهترین انتخاب کمک کند."

خروج

هنگامی که کارفرما را ترک می کنید یا به طور کلی کار را متوقف می کنید، گزینه های زیادی برای وجوه 401 (k) شما وجود دارد. قبل از هر تصمیمی، انتخاب های خود را به دقت بسنجید. برخی از گزینه‌ها باعث عواقب مالیاتی یا جریمه‌های خروج زودهنگام می‌شوند، در حالی که برخی دیگر ممکن است شامل محدودیت‌هایی در برداشت‌های طرح یا برعکس حداقل توزیع‌های اجباری قبل از بازنشستگی باشند. صحبت با یک مشاور مالی ممکن است گام خوبی برای کمک به شناسایی بهترین گزینه جابجایی برای اهداف مالی شما باشد.

این داستان در ابتدا به نمایش درآمد Fortune.com

اطلاعات بیشتر از Fortune: رئیس قدیمی صندوق تامینی ریشی سوناک امسال 1.9 میلیون دلار به خود پرداخت با معلم 29 ساله با چهار مدرک که می خواهد به استعفای بزرگ بپیوندد آشنا شوید برای خرید یک خانه 400,000 دلاری به چه مقدار پول نیاز دارید ایلان ماسک پس از اینکه توئیت صلیب شکسته خواننده رپ را "تحریک به خشونت" دانست، می خواست به کانیه وست مشت بزند.