استراتژی سطل بازنشستگی چیست؟

هدف اصلی اکثر سرمایه گذاران این است که پول کافی در بازار برای تامین مالی سال های بازنشستگی خود به دست آورند. با این حال، بسیاری از سرمایه گذاران مطمئن نیستند که چگونه پس از بازنشستگی، پول خود را به درستی از حساب خود خارج کنند. استراتژی سطل بازنشستگی یکی از بسیاری از استراتژی های برداشت است که سرمایه گذاران می توانند از آن استفاده کنند. با این حال، یادگیری نحوه اجرای این استراتژی بسیار مهم است. هنگام ایجاد یا اصلاح برنامه بازنشستگی خود با یک مشاور مالی همکاری کنید.

استراتژی سطل بازنشستگی چیست؟

استراتژی سطل بازنشستگی یک رویکرد سرمایه گذاری است که منابع درآمد شما را به سه سطل تفکیک می کند. هر یک از این سطل ها دارای یک هدف تعریف شده بر اساس زمانی است که پول برای آن است: فوری (کوتاه مدت)، میان مدت و بلند مدت.

ایده پشت این استراتژی این است که در کوتاه مدت به پول نقد دسترسی خواهید داشت، بنابراین نگران نوسانات بازار سهام نخواهید بود. در تئوری، شما نباید مجبور باشید سرمایه گذاری های خود را در طول یک بازار نزولی برای تامین مالی برداشت های سالانه خود بفروشید. سطل ها با درآمد بهره، سود سهام و عملکرد سرمایه گذاری های شما دوباره پر می شوند.

نحوه استفاده از استراتژی سطل بازنشستگی

برای اینکه بیشترین بهره را از استراتژی سطل بازنشستگی ببرید، باید برنامه های خاصی را برای هر سطل دنبال کنید. در اینجا نحوه مدیریت هر سطل به همراه حدود هو و مقدار اضافه کردن به هر سطل در اینجا آمده است.

سطل فوری

پول نقد و سایر سرمایه گذاری های نقدی در سطل فوری یا کوتاه مدت هستند. این سرمایه‌گذاری‌ها شامل سی‌دی‌های کوتاه مدت، قبض‌های مالی ایالات متحده، حساب‌های پس‌انداز با بازده بالا و سایر دارایی‌های مشابه است. شما این سطل را با سرمایه‌گذاری‌هایی پر می‌کنید که نقدشونده هستند، یعنی به راحتی به پول نقد تبدیل می‌شوند. در حالی که کسب سود در این پول جذاب است، تمرکز اصلی بر کاهش ریسک و اطمینان از وجود پول در هر زمان که به آن نیاز دارید است.

در حالت ایده‌آل، می‌خواهید آنقدر پول نقد در سطل فوری نگهداری کنید تا بتوانید تا دو سال هزینه را بپردازید. بنابراین اگر قصد دارید سالانه 50,000 دلار در دوران بازنشستگی خرج کنید، باید تلاش کنید و در این سطل به 100,000 دلار برسید.

داستان ادامه دارد

سطل میانی

این سطل میانی هزینه های سال 3 تا 10 بازنشستگی را پوشش می دهد. پول در سطل میانی پول باید به رشد خود ادامه دهد تا با تورم همگام شود. با این حال، شما باید از سرمایه گذاری در دارایی های پرخطر اجتناب کنید.

سرمایه گذاری های میانی متداول شامل اوراق قرضه و سی دی با سررسید طولانی تر، سهام ممتاز، اوراق قرضه قابل تبدیل، صندوق های رشد و درآمد، سهام آب و برق، REIT و غیره است. کار با یک متخصص مالی می تواند به شما در تعیین سرمایه گذاری هایی که اهداف سرمایه گذاری شما را برآورده می کند کمک کند.

سطل بلند مدت

سرمایه گذاری های بلندمدت آنهایی هستند که بازده تاریخی بازار سهام را تقلید می کنند. این دارایی ها تخم لانه شما را بیشتر از تورم رشد می دهند، در حالی که به شما امکان می دهند سطل های فوری و میانی خود را دوباره پر کنید. سرمایه‌گذاری‌های سطلی بلندمدت در دارایی‌های پرریسک‌تر سرمایه‌گذاری می‌شوند که ممکن است در کوتاه‌مدت نوسان داشته باشند، اما پتانسیل رشد بیش از 10 سال یا بیشتر دارند.

با استراتژی سطل بازنشستگی، سطل بلندمدت شما باید دارای یک سبد متنوع از سهام و دارایی های مرتبط باشد. باید بین سرمایه‌گذاری‌های داخلی و بین‌المللی از سهام با سرمایه کوچک تا سهام بزرگ تخصیص داده شود.

مزایا و معایب استراتژی سطل بازنشستگی

هیچ استراتژی یکسانی برای بازنشستگی وجود ندارد. علاوه بر این، استراتژی ای که در اوایل بازنشستگی به خوبی کار می کند ممکن است بعداً رضایت بخش نباشد. بنابراین، قبل از اینکه پول خود را بر اساس استراتژی سطل بازنشستگی تخصیص دهید، مزایا و معایب این روش را بسنجید.

یکی از مزایای استراتژی سطلی این است که به کنترل احساسات در طول نوسانات بازار سهام کمک می کند. در طول سال های رکود بازار سهام، لازم نیست نگران فروش با ضرر باشید. برداشت سالانه شما از سطل فوری انجام می شود. این سطل در حساب‌های نسبتا امن و با نقدینگی بالا مانند حساب‌های پس‌انداز، حساب‌های بازار پول، سی‌دی‌ها و اوراق قرضه خزانه‌داری کوتاه‌مدت سرمایه‌گذاری می‌کند. مزیت دیگر این است که این استراتژی نقشه راهی را ارائه می دهد که برخی از حدس و گمان ها را در برنامه ریزی درآمد بازنشستگی حذف می کند.

این استراتژی ممکن است برای برخی از بازنشستگان بسیار محافظه کارانه باشد. اگر مقدار زیادی را در سطل های فوری و میانی خود نگه دارید، سطل رشد بلندمدت شما بیشتر از برداشت ها و تورم شما نخواهد شد. این می تواند منجر به کاهش درآمد با افزایش سن شود. یکی دیگر از معایب احتمالی استراتژی سطل این است که تخصیص دارایی را نادیده می گیرد. یکی از اصول اصلی سرمایه گذاری، تنوع بخشی از طریق تخصیص دارایی است. این استراتژی نحوه سرمایه گذاری هر سطل یا حساب را برای تعادل مجدد در طول سال های خوب یا بد تعریف نمی کند.

چگونه استراتژی سطل بازنشستگی خود را حفظ کنید

در حالی که استراتژی سطل بازنشستگی به شما می گوید که پول خود را کجا نگه دارید، این یک استراتژی کامل نیست. به این موضوع اشاره نمی‌شود که چه نوع سرمایه‌گذاری‌هایی را باید نگه دارید، نرخی که باید آنها را برداشت کنید یا چگونه آنها را دوباره متعادل کنید.

فرض کنید دو سطل اول خود را پر کرده اید. بازار سهام به طور قابل توجهی رشد کرده است، که بیشتر از سبد سهام شما نسبت به سهام با ریسک بالا است. استراتژی سطل بازنشستگی فروش برخی از درازمدت ها را برای کاهش ریسک و به دست آوردن برخی از این سودها توصیه نمی کند. به همین دلیل، بهتر است یک استراتژی تعادل مجدد را در بالای استراتژی سطل قرار دهید.

جایگزین های استراتژی سطل بازنشستگی

راه های دیگری برای سازماندهی امور مالی برای دوران بازنشستگی وجود دارد. یک جایگزین که به عنوان قانون 45٪ شناخته می شود، از پس انداز بازنشستگی شما می خواهد که هر ساله حدود 45٪ از درآمد قبل از بازنشستگی و قبل از مالیات شما را ایجاد کند، با مزایای تامین اجتماعی که بقیه نیازهای مخارج شما را پوشش می دهد. این بدان معناست که یک بازنشسته متوسط ​​باید بین 55 تا 80 درصد از درآمد قبل از بازنشستگی خود را جایگزین کند تا سبک زندگی فعلی خود را حفظ کند.

یکی دیگر از استراتژی های جایگزین بازنشستگی، خروج سیستماتیک است. این نوع طرح پرداخت معمولاً با فروش سهام یا سایر اوراق بهادار در سبد شما ایجاد می شود. این اوراق را می توان متناسب با کل سبد سرمایه گذاری شما فروخت که تخصیص دارایی شما را در هدف نگه می دارد. فقط به خاطر داشته باشید که پرداخت ها بر اساس وضعیت بازار یا نرخ بازده یک سبد سرمایه گذاری تنظیم نمی شود.

خط پایین

استراتژی سطل بازنشستگی توصیه می کند برای پول خود سه سطل ایجاد کنید - کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت. این رویکرد در برابر افت های کوتاه مدت در بازار مقاومت می کند تا از فروش کم سرمایه گذاران برای پوشش هزینه های ماهانه جلوگیری کند. این استراتژی دارای کاستی هایی است که نیاز به لایه بندی استراتژی های اضافی برای کاهش ریسک دارد.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• ایجاد یک برنامه خوب تعریف شده برای درآمد بازنشستگی اغلب مستلزم دریافت مشاوره تخصصی است. یک مشاور مالی می‌تواند بینش‌های بی‌طرفانه‌ای درباره نحوه سرمایه‌گذاری پرتفوی خود برای برآورده کردن نیازهای درآمد بازنشستگی ارائه دهد. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی در منطقه خود مطابقت می دهد و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

• استراتژی های متعددی وجود دارد که بازنشستگان از آنها برای ایجاد درآمد بازنشستگی استفاده می کنند. برای ایجاد بیشترین انعطاف، به ساختن یک تخم لانه بزرگتر کمک می کند. ماشین حساب سرمایه گذاری ما به سرمایه گذاران اجازه می دهد تا عوامل متعددی را برای پیش بینی میزان رشد تخم لانه خود تنظیم کنند. این عوامل شامل تراز اولیه، مشارکت سالانه، بازده سالانه و بازه زمانی است.

اعتبار عکس: ©iStock.com/simpson33، ©iStock.com/Soulmemoria، ©iStock.com/dobok

The post استراتژی سطل بازنشستگی چیست؟ اولین بار در وبلاگ SmartAsset ظاهر شد.