بیمه برای محافظت مالی از شما در صورت وقوع بدترین شکل طراحی شده است. اگر دارایی های قابل توجهی جمع آوری کرده اید، ممکن است به خرید یک بیمه نامه با ارزش خالص برای پوشش اموال و اموال خود فکر کنید. بیمه با ارزش خالص که به عنوان بیمه با ارزش بالا نیز شناخته می شود، برای افرادی طراحی شده است که به پوششی فراتر از آنچه که یک بیمه نامه استاندارد ارائه می دهد نیاز دارند. کار با a مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا به بهترین بیمه برای وضعیت مالی و اهداف بلندمدت خود پاسخ دهید.
تعریف با ارزش خالص بالا
ارزش خالص تفاوت بین دارایی و بدهی شما است. اصطلاح "ارزش خالص بالا" برای توصیف شخصی که دارای ارزش خالص بالاتر از میانگین است استفاده می شود. بر اساس آخرین گزارش فدرال رزرو بررسی امور مالی مصرف کننده (SCF)میانگین دارایی خالص خانوار در ایالات متحده 121,700 دلار است در حالی که میانگین دارایی خالص 748,800 دلار است.
A افراد با ارزش خالص بالا (HNWI) کسی است که حداقل یک میلیون دلار دارایی نقد دارد. سقف بالایی برای دارایی خالص بالا معمولا بین 1 تا 5 میلیون دلار تعیین می شود. افراد با بیش از 10 میلیون دلار دارایی ممکن است به عنوان دارایی خالص بسیار بالا طبقه بندی شوند، در حالی که افراد با ارزش خالص فوق العاده بالا (UHNWI) به طور معمول دارای 50 میلیون دلار یا بیشتر ثروت مایع هستند.
بیمه با ارزش خالص چیست؟
بیمه با ارزش خالص یا با ارزش بالا بیمه پوششی است که برای افراد و خانواده های ثروتمند طراحی شده است. محدودیت های پوشش برای این نوع بیمه ممکن است بالاتر از حد معمول شما باشد بیمه نامه صاحبان خانه. این به معنای منعکس کردن نیازهای منحصر به فرد افرادی است که دارای ارزش خالص بالاتری هستند.
یک بیمه نامه با ارزش خالص می تواند انواع مختلفی را پوشش دهد دارایی، از جمله:
خانه های اول، خانه های دوم و خانه های تعطیلات
خواص اجاره ای
کلکسیونی، اشیای میراثی و عتیقه
جواهرات زیبا
هنرهای زیبا
مجموعه های شراب
وسایل نقلیه قدیمی
موتور سیکلت، RV و چرخ دستی گلف
وسایل نقلیه لوکس
قایق و قایق
بیمه با ارزش بالا همچنین می تواند شامل محدودیت های بالاتری برای مسئولیت شخصی و حرفه ای باشد. خط‌مشی‌ها می‌توانند هزینه‌های تعویض وسایل شخصی را پوشش دهند، با محدودیت‌های بالاتر برای چیزهایی مانند جواهرات، عتیقه‌جات یا آثار هنری. اگر خانه شما توسط یک رویداد تحت پوشش ویران شود، ممکن است پوشش شما را تضمین کند حتی اگر هزینه از محدودیت های سیاست بیشتر شود.
بیمه نامه های با ارزش بالا همچنین می توانند گزینه های پوشش ویژه ای را ارائه دهند که همیشه در سیاست های استاندارد مالکان خانه گنجانده نشده است. به عنوان مثال، ممکن است شامل پوشش زیر باشد:
خسارات ناشی از سیل
مواد غذایی فاسد ناشی از آسیب اموال یا قطع برق
خسارات ناشی از افترا، تهمت یا افترا
خسارات مربوط به وضعیت آدم ربایی یا باج گیری یا اخاذی
به عبارت دیگر، این بیمه نامه معتبر شما نیست. اما اگر در خانه ای با ارزش زندگی می کنید باید به آن توجه کنید.
خانه با ارزش چیست؟
به طور کلی ، خانه با ارزش بالا قیمتی معادل 750,000 دلار یا بیشتر است. خانه‌های با ارزش ممکن است ویژگی‌ها یا تاریخ‌های خاصی داشته باشند که آنها را از خانه‌های دیگر متمایز می‌کند.
برای مثال، خانه‌ای تاریخی واقع در محله‌ای مجلل که راه پله‌های مرمری و لوسترهای کریستالی اصلی خود را حفظ کرده است، ممکن است ارزش بالایی در نظر گرفته شود. خانه‌های قدیمی‌تری که به‌عنوان پس‌زمینه برای مجموعه‌های فیلم استفاده می‌شدند یا افراد مشهور را در میان مالکان قبلی به حساب می‌آوردند نیز می‌توانند ارزش بالایی داشته باشند.
با خانه‌های جدیدتر، برخی از ویژگی‌هایی که می‌توانند ارزش افزوده داشته باشند عبارتند از استخرهای شنا، آب‌نماها، وسایل مدرن و امکانات رفاهی ارتقا یافته. ساختمان‌های بیرونی، مانند مهمان‌خانه یا گاراژ 30 ماشینی نیز می‌توانند به افزایش ارزش خانه کمک کنند.
مزایای بیمه با ارزش خالص بالا
مزایایی در رابطه با بیمه با ارزش خالص بالا وجود دارد که همیشه با بیمه نامه های معمولی صاحبان خانه به دست نمی آورید. برخی از مزایا عبارتند از:
محدودیت های پوشش بالاتر برای متعلقات و مسئولیت
پوشش هزینه تعویض تضمینی
پوشش اضافی برای پرداخت هزینه های زندگی اگر به طور موقت قادر به زندگی در خانه نیستید
پوشش قبض پزشکی
پوشش اموال تجاری
سرقت هویت و محافظت از تقلب
پوشش خسارت سیل یا آب
البته یک اخطار وجود دارد زیرا برای این نوع مزایا هزینه بیشتری پرداخت خواهید کرد. هزینه بیمه با ارزش خالص چقدر است؟ پاسخ به عوامل مختلفی بستگی دارد، از جمله:
جایی که خانه در آن قرار دارد
چند سالشه
آیا به عنوان یک دارایی تاریخی دارای تمایز است
انواع امکاناتی که خانه دارد
این که آیا سازه های اضافی مانند گاراژ یا استخر خانه وجود دارد
چه نوع دارایی در خانه و ارزش آنها
طبق گزارش موسسه اطلاعات بیمه، متوسط مالک خانه 1,272 دلار حق بیمه برای بیمه صاحب خانه پرداخت می کند. بسته به محدودیت های پوشش خود، ممکن است دو تا سه برابر این مبلغ یا بیشتر برای یک سیاست با ارزش خالص بالا بپردازید.
آیا بیمه با ارزش خالص مانند بیمه عمر است؟
وقتی در مورد بیمه با ارزش خالص بالا صحبت می کنید، معمولاً در مورد بیمه اموال صحبت می کنید. خط‌مشی‌های با ارزش در درجه اول به منظور پوشش دادن چیزهایی هستند که مالک آنها هستید، مانند خانه‌ها یا اشیاء قیمتی.
بیمه عمر یک محصول جداگانه است که برای پوشش شما در صورت فوت طراحی شده است. در این صورت، شرکت بیمه به ذینفع یا ذینفعانی که در بیمه نامه ذکر شده اند، کمک هزینه فوت پرداخت می کند. آنها می‌توانند آن‌طور که صلاح می‌دانند از آن پول برای پوشش هزینه‌های زندگی و بدهی‌های معوق یا پرداخت هزینه‌های تشییع جنازه و دفن استفاده کنند.
اگر دارایی خالص بالایی دارید به بیمه عمر نیاز دارید؟ حتی اگر شما ثروتمند هستید، بیمه عمر همچنان می تواند ابزار ارزشمندی در شما باشد برنامه مالی. اگر با بیمه نامه خود ارزش نقدی انباشته می کنید، می توانید از بیمه عمر برای افزودن به ثروت خود استفاده کنید. بیمه عمر همچنین می تواند پس از فوت شما، ثروت بیشتری را برای نسل های آینده حفظ کند.
نحوه خرید بیمه با ارزش خالص بالا
اولین قدم در خرید بیمه با ارزش خالص این است که تعیین کنید آیا واقعاً به آن نیاز دارید یا خیر، که به اهداف مالی و سطوح فعلی محافظت شما بستگی دارد. اگر تشخیص داده اید که به بیمه با ارزش بالا نیاز دارید، گام بعدی این است که بفهمید چه چیزی را در بیمه نامه خود لحاظ کنید تا آن را تا حد امکان جامع کنید. می توانید از مشاور مالی خود برای مشاوره بخواهید، اما بهتر است با یک متخصص بیمه با ارزش بالا صحبت کنید.
یک نماینده بیمه که به خوبی در پوشش های با ارزش خالص تسلط کامل دارد، می تواند شما را از طریق گزینه های مختلف راهنمایی کند و به شما کمک کند تا بیمه نامه ای بسازید که نیازهای شما را برآورده کند. ممکن است بخواهید با بیش از یک نماینده صحبت کنید، بنابراین چندین نقل قول برای مقایسه دارید.
خط پایین
بیمه با ارزش خالص چیزی نیست که همه به آن نیاز داشته باشند، اما اگر دارایی خالص بالاتری دارید، مهم است که تا آنجا که می توانید از دارایی های خود محافظت کنید. درک اینکه این بیمه چگونه کار می کند و هدف آن از چه چیزی محافظت می کند، می تواند به شما کمک کند تا تصمیم بگیرید که آیا برای شما مناسب است یا خیر. با این حال، وضعیت شما منحصر به فرد خواهد بود، بنابراین مهم است که مطمئن شوید که چگونه دارایی های خود و برنامه ریزی بلند مدت بر هر تصمیم بیمه ای تاثیر بگذارد
نکات برنامه ریزی مالی
در مورد بیمه با ارزش خالص و اینکه آیا این چیزی است که باید داشته باشید، با مشاور مالی خود صحبت کنید. اگر هنوز مشاور مالی ندارید، پیدا کردن یک مشاور لازم نیست دشوار باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند, در حال حاضر آغاز شده است.
بیمه تنها بخشی از معما هنگام ایجاد برنامه مالی شماست. همچنین مهم است که عناصر دیگر را در نظر بگیرید، مانند برنامه ریزی مالیاتی و برنامه ریزی املاک. برای مثال، ایجاد وصیت نامه یکی از اساسی ترین مراحل برای اطمینان از اینکه دارایی های شما مطابق میل شما به وراث منتقل می شود، است.
اعتبار عکس: ©iStock.com/praetorianphoto, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/amoklv
پست بیمه با ارزش خالص بالا به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-insurance-140047729.html