پس از مرگ چه اتفاقی برای بدهی وام دانشجویی می افتد؟

به سختی می توان رازی را پوشاند که بدهی وام دانشجویی بار عمده ای برای افراد و خانواده ها در سراسر کشور است. بر اساس ابتکار آموزش داده هابدهی وام دانشجویی در ایالات متحده تا سه ماهه سوم سال 1.745 بالغ بر 2022 تریلیون دلار بوده است. حدود 92.7٪ از کل بدهی وام های دانشجویی فدرال است.

فرد متوسط مانده بدهیطبق همان گزارش ابتکار داده آموزش، زمانی که وام های فدرال و خصوصی را شامل می شود، حدود 40,780 دلار پیش بینی می شود.

پس اگر بدترین اتفاق بیفتد و وام گیرنده بدون بازپرداخت کامل بدهی دانشجویی خود فوت کند، چه اتفاقی می‌افتد؟ این سوال مهمی است که باید در نظر گرفت. و پاسخ بر اساس نوع وام مورد نظر متفاوت است.

پس از مرگ چه اتفاقی برای بدهی دانشجویی فدرال می افتد؟

روند رسیدگی به بدهی های دانشجویی فدرال در صورت رد شدن وام گیرنده ساده ترین است. به گفته وزارت آموزش و پرورش ایالات متحده، وام های دانشجویی فدرال پرداخت می شود. این سیاست شامل وام های Parent Plus نیز می شود. در صورت فوت یکی از والدینی که وام والد پلاس دریافت کرده یا دانش آموزی که ذینفع وام بوده فوت کند، بدهی پرداخت می شود.

با این حال، پرداخت بدهی پیامدهای مالی دیگری دارد.

Conor Mahlmann، متخصص وام دانشجویی و مشاور وام دانشجویی می گوید: «ترخیص معمولاً مشمول مالیات است. برنامه ریز وام دانشجویی. "املاک مسئول مالیات بر وام پرداخت شده خواهد بود. به عنوان یک بدهی بدون وثیقه، با تمام بدهی های بدون وثیقه دیگری که باید توسط دارایی پرداخت شود، مطابقت دارد.

با این حال، در حال حاضر، به لطف تصویب قانون کاهش مالیات و مشاغل، این مسئولیت مالیاتی معافیت فوت تا سال 2025 لغو شده است.

پس از مرگ چه اتفاقی برای بدهی دانشجویی خصوصی می افتد؟

در حالی که تنها حدود 7.3 درصد از بدهی وام های دانشجویی به وام های خصوصی مرتبط است، طبق ابتکار داده آموزش، درک نحوه برخورد با این بار مالی در صورت نیاز به همان اندازه مهم است. هنگامی که وام گیرنده فوت می کند، وام های دانشجویی خصوصی باقی مانده ممکن است به روش های مختلفی رسیدگی شود.

داستان ادامه دارد

وام های خصوصی بر اساس وام دهنده متفاوت است. برخی از آنها پس از مرگ وام گیرنده تخلیه می شوند. بتسی مایوت، رئیس و موسس این شرکت می‌گوید: «دیگران بدهی به املاک متوفی را قبض می‌کنند. موسسه مشاوران وام دانشجویی.

برخی از وام دهندگان، مانند سوفی، به وضوح در وب سایت های خود بیان می کنند که آنها بدهی را تسویه خواهند کرد اگر وام گیرنده بمیرد Earnest مثال دیگری است وام دهنده ای که در بیشتر موارد در صورت فوت وام گیرنده وام های دانشجویی را پرداخت می کند.

ماهلمان می‌گوید: اما در اینجا نیز مالیات‌هایی برای تخلیه‌ای که دارایی متوفی مسئول پرداخت آن است پرداخت می‌شود.

تکلیف وام های مشترک یا وام های همسر چه می شود؟

اگر بدهی وام دانشجویی خصوصی شامل یک امضاکننده یا متعلق به همسر باشد، حل و فصل کمتر ساده است. باز هم، سیاست اغلب از وام دهنده به وام دهنده متفاوت است.

مایوت می‌گوید: «در برخی موارد، اگر وام‌گیرنده اصلی فوت کند، هم‌امضاکننده همچنان مسئول است، اما در برخی موارد، بخشیده می‌شود. "سفته وام گیرنده باید قوانین وام خصوصی خاص خود را ذکر کند."

زمانی که وام گیرنده فوت کند و دارایی فرد متوفی نتواند باقیمانده باقیمانده را پوشش دهد، یک امضاکننده در واقع ممکن است مسئول بازپرداخت باشد.

ماهلمن می‌گوید: «اگر موجودی وجود داشته باشد که نمی‌توان از دارایی وام‌گیرنده پرداخت کرد و وام‌دهنده شروط انفصال را در نظر نمی‌گیرد، یکی از امضاکنندگان می‌تواند برای پرداخت باقی مانده موجودی آماده باشد. "این فقط در مورد وام های خصوصی گرفته شده قبل از 20 نوامبر 2018 صادق است. پس از آن، امضاکنندگان از پرداخت مانده در صورت مرگ وام گیرنده محافظت می شوند."

در همین سناریو، اگر وام های دانشجویی در حین ازدواج ایجاد شده باشد و زوجین در یک ایالت دارای املاک اجتماعی زندگی می کنند، می توان از همسر نیز ملزم به پرداخت آن شد. همچنین شایان ذکر است که در برخی موارد ممکن است مرگ یک ارسال کننده منجر به نکول خودکار وام دانشجویی شود. این ممکن است حتی اگر تمام مدت پرداخت وام را به موقع انجام داده باشید.

لسلی تاین، وکیل بخشودگی بدهی، می گوید: «این بدان معناست که موجودی کامل بلافاصله سررسید می شود. گروه حقوق تین. «در حالی که احتمالاً شما از نظر قانونی ملزم نیستید که وام دهنده خود را در مورد مرگ یک تحویل دهنده اطلاع دهید - این موضوع در سفته ذکر شده است - برخی بانک ها به این دلیل سوابق مرگ عمومی را بررسی می کنند.

نحوه گزارش فوت به کارمند وام دانشجویی 

گزارش مرگ یک دارنده وام دانشجویی معمولاً یک فرآیند ساده است، چه وام های خصوصی یا فدرال. معمولاً باید گواهی فوت توسط یکی از اعضای خانواده یا نماینده دیگری به کارگزار وام ارائه شود.

به طور خاص در مورد وام های دانشجویی فدرال، تعداد انگشت شماری از اشکال قابل قبول اسناد وجود دارد که می توانند در چنین مواردی مورد استفاده قرار گیرند:

• اصل گواهی فوت

• کپی مصدق گواهی فوت

• یک کپی عکس دقیق یا کامل از یکی از آن اسناد.

"فرآیند دقیق به خدمات دهنده وام بستگی دارد. تین می‌گوید: «وقتی وام‌گیرنده‌ای فوت می‌کند، یکی از اعضای خانواده باید مدارک مناسب را جمع‌آوری کند و سپس برای هر وام با سرویس‌دهنده تماس بگیرد تا مراحل بعدی را مشخص کند.»

چگونه آماده باشید و از خانواده خود محافظت کنید

در حالی که فکر کردن به مرگ هرگز آسان و خوشایند نیست، اما اگر بدهی قابل توجهی دارید، مهم است که زمینه مناسبی برای محافظت از عزیزانتان فراهم کنید. اقدامات مختلفی وجود دارد که می توانید برای به حداقل رساندن بار مالی بر ورثه یا اعضای خانواده خود در صورت فوت با بدهی وام دانشجویی خصوصی پرداخت نشده انجام دهید.

ماهلمن توضیح می دهد: «ابتدا، وام گیرندگان باید اطمینان حاصل کنند که خانواده یا بازماندگان آنها می دانند که چگونه به پورتال آنلاین سرویس دهنده خود در صورت عبور آنها دسترسی داشته باشند. "این به طور کلی در مورد هر حساب مالی صادق است."

علاوه بر این، وام گیرندگانی که وام‌های دانشجویی خصوصی دارند که شامل بند ترخیص فوت نمی‌شود، در حالت ایده‌آل باید مقدار کافی بیمه عمر داشته باشند تا اطمینان حاصل شود که وام‌ها می‌توانند در صورت گذراندن آنها بدون ایجاد ناراحتی مالی برای خانواده‌هایشان پرداخت شوند. ماهلمن می‌گوید ممکن است ارزش بازپرداخت با وام‌دهنده دیگری را نیز داشته باشد که سیاست تخلیه مرگ را ارائه می‌دهد.

کسانی که با یک امضاکننده وام دارند ممکن است بخواهند گزینه های خود را نیز بررسی کنند. تین می‌گوید: «اگر یک ارسال‌کننده بسیار بیمار دارید، ممکن است ایده خوبی باشد که به دنبال انتشار آن باشید. این فرآیندی است که در آن به وام دهنده خود نشان می دهید که اکنون از نظر مالی توانایی مدیریت وام های خود را به تنهایی دارید و ارسال کننده را حذف می کنید. و اگر ارسال کننده شما فوت کرد، باید فوراً به دنبال تأمین مالی مجدد باشید.»

خروج

برای کسانی که بدهی وام دانشجویی دارند - و حتی اعضای خانواده و عزیزانشان - مهم است که از آنچه در صورت فوت وام گیرنده اتفاق می افتد آگاه باشند. الزامات وام و بندهای مربوط به مرگ باید خیلی زودتر از موعد بازنگری شود. و اگر بدهی وام دانشجویی دارید که شامل معافیت فوت نمی‌شود، باید چندین مرحله را در نظر بگیرید، از جمله دریافت بیمه عمر کافی برای پوشش بدهی معوق یا تامین مالی مجدد وام با وام‌دهنده‌ای که یک خط مشی تخلیه ارائه می‌کند.

این داستان در ابتدا به نمایش درآمد Fortune.com

اطلاعات بیشتر از Fortune: طبقه متوسط ​​آمریکا در پایان دورانی قرار دارد امپراتوری رمزنگاری سام بنکمن-فرید «توسط گروهی از بچه ها در باهاما اداره می شد» که همگی با یکدیگر قرار ملاقات داشتند. 5 اشتباه رایجی که برندگان لاتاری مرتکب می شوند آیا با نسخه جدید Omicron بیمار هستید؟ برای این علامت آماده باشید