اگر دادگاه عالی بخشودگی وام دانشجویی بایدن را لغو کند چه اتفاقی برای وام گیرندگان می افتد؟

روز سه‌شنبه، دادگاه عالی به چالش‌های مربوط به طرح کاهش بدهی دانشجویان جو بایدن، رئیس‌جمهور آمریکا رسیدگی کرد. پیشنهاد، که بین 10,000 تا 20,000 دلار بدهی فعلی را برای اکثر وام گیرندگان لغو می کند.، از زمانی که مخالفان محافظه کار در پاییز گذشته مجموعه ای از شکایت ها را تشکیل دادند، متوقف شده است. اگرچه دادگاه‌های بدوی این موضوع را شنیده و در مورد آن تصمیم گرفته‌اند، دیوان عالی آخرین حرف را در مورد اینکه آیا طرح بایدن به پیش می‌رود یا خیر، خواهد گفت.

با توجه به شدت استدلال های شفاهی، پاسخ به احتمال زیاد برای کاخ سفید ناامید کننده است. در طول بازجویی از شش قاضی محافظه کار نشان دادند که آنها به شدت با سیاست بخشودگی وام دانشجویی مخالفند، که از نظر تاریخی سیگنالی منفی از نحوه رأی دادن این بلوک است. با انجام این کار، آنها این موضوع را به عنوان یک «سؤال اصلی» طرح کردند، دکترینی که اخیراً ایجاد شده و تعریف نشده است که این دادگاه در گذشته از آن برای لغو قوانین با کمی توجیه بیشتر استفاده کرده است.

برای میلیون ها وام گیرنده، این به معنای تفاوت بین تسهیلات قابل توجه و پرداخت های مداوم است. اگر شما در میان آنها هستید، سوال این است که... بعد چه؟

کسانی که می خواهند راهنمایی عملی بیشتری در مورد اینکه این تصمیم چگونه می تواند بر امور مالی آنها تأثیر بگذارد، ممکن است بخواهند با یک مشاور مالی بررسی شده به صورت رایگان هماهنگ کنید.

برنامه چیست؟

زمانی که بایدن برای ریاست جمهوری نامزد شد، یکی از وعده های اصلی مبارزات انتخاباتی او کاهش بدهی عمومی برای دانشجویان وام گیرنده بود. این موضوع برای جوانان آمریکایی مهم بوده است، به طوری که بدهی جمعی دانشجویان به بیش از 1.75 تریلیون دلار با نرخ بهره متوسط ​​5.8٪ رسیده است.

برای کمک به رسیدگی به این موضوع، دولت بایدن در آگوست 2022 اعلام کرد برنامه بخشش. اگر اجازه داده شود که ادامه یابد، این طرح تا 10,000 دلار بدهی دانشجویی را برای همه وام گیرندگانی که کمتر از 125,000 دلار درآمد دارند (250,000 دلار برای خانواده های متاهل) بخشوده است. هر وام گیرنده ای که درآمد کم دریافت کرده است کمک مالی Pell واجد شرایط دریافت 10,000 دلار دیگر، برای مجموع 20,000 دلار بخشش وام خواهد بود.

دولت بایدن این طرح را به عنوان امتدادی از این طرح در نظر گرفته است بدهی دانشجویی مهلت قانونی که از سال 2020 ادامه داشته است. این تعلیق که توسط دولت دونالد ترامپ اعمال شد، تمام وام های دانشجویی فدرال، جریمه ها و بهره را به عنوان راهی برای کمک به تثبیت اقتصاد در طول همه گیری جهانی مسدود کرد. دولت ترامپ در طول دوران ریاست جمهوری خود به تمدید مهلت قانونی ادامه داد و دولت بایدن نیز همین کار را انجام داده است.

داستان ادامه دارد

در حالی که دیوان عالی به استدلال های مربوط به طرح کاهش بدهی دولت بایدن رسیدگی می کند، پرداخت ها متوقف می شود. مطابق به وزارت آموزش و پرورش، پرداخت ها 60 روز پس از صدور حکم دادگاه از سر گرفته می شود. اگر به هر دلیلی موضوع در آن مقطع حل نشود، پرداخت ها از اواخر مرداد ماه از سر گرفته می شود.

سپس باید چه بکنی؟

اگر شما یکی از 43 میلیون وام گیرنده تخمین زده شده تحت تأثیر این طرح هستید، چگونه باید برای یک حکم احتمالی آماده شوید؟ پرداخت وام‌ها سال‌ها متوقف شده بود، اما دولت بایدن اعلام کرد که وصول وام‌ها را اواخر امسال از سر می‌گیرد. در همین حال وام گیرندگان منتظر دادگاه عالی هستند تا بفهمند واقعاً چقدر بدهی خواهند داشت.

بنابراین، در حالی که قضات رای می دهند، چه باید بکنید؟ چند گزینه خوب وجود دارد.

اگر کمتر از مقدار بخشش بدهکار هستید، شاید صبر کنید

برای وام گیرندگانی که 10,000 دلار یا کمتر (20,000 دلار در مورد گیرندگان Pell) بدهکار هستند، احتمالاً پاسخ صحیح این است که منتظر بمانید و ببینید.

در حالی که دیوان عالی به احتمال زیاد علیه دولت بایدن رای خواهد داد، این موضوع هنوز قطعی نیست. به‌ویژه، دانشمندان حقوقی اکثراً موافق هستند که شاکیان هیچ استدلال جدی در مورد یک موضوع رویه‌ای به نام «ایستاده» ندارند.

بهترین استدلال در این مورد این است که دولت بایدن قانونی موسوم به قانون را به اشتباه اعمال کرد HEROES قانون و بدون مجوز مناسب از کنگره پول خرج کرد. این یک بحث بی اهمیت است، اما به این معناست که حزبی که آسیب دیده مجلس نمایندگان است. مجلس به عنوان طرف زیان دیده باید مجری حقوق خود باشد.

مجلس شکایت نکرد. ایالت میسوری و دو شخص خصوصی، نظریه هایی را انجام دادند که اکثر کارشناسان حقوقی آن را از نظر چهره پوچ می دانند. هیچ یک از طرفین ادعا نکرده اند که آسیب مستقیمی دیده اند، و دو فرد درگیر فقط ادعا کرده اند که این برنامه آنقدر که می خواهند به آنها پول نمی دهد. بنابراین، احتمال کمی، اما واقعی وجود دارد که دیوان عالی بر اساس این که طرف های اشتباه این پرونده را مطرح کرده اند، برای دولت تصمیم بگیرد.

در حالی که همه اینها در حال حرکت است، پرداخت وام در حال توقف است و (به طور بحرانی) تا زمانی که از سر گرفته شود هیچ بهره ای تعلق نمی گیرد. این سود معلق به این معنی است که، در صورت عدم وجود شرایط فردی، برای افرادی که کمتر از مقدار بخشش واجد شرایط بدهکار هستند، هیچ ضرری در انتظار برای دیدن اتفاق بعدی وجود ندارد. در حالی که احتمال کمی وجود دارد، اگر دولت بایدن بر اساس دلایل رویه ای در این پرونده پیروز شود، دلیلی برای پرداخت بدهی وجود ندارد که ممکن است به زودی ناپدید شود.

تسریع در پرداخت های جاری

اگر بیش از مبالغ واجد شرایط بدهکار هستید، اکنون زمان خوبی است که به افزایش پرداخت‌های خود ادامه دهید.

درک این نکته مهم است که نه دولت بایدن و نه رهبری دموکرات ایده بخشش عمده وام را نپذیرفته اند. بنابراین وام گیرندگان نباید (به معنای واقعی و مجازی) روی یک برنامه گسترده تر بانک کنند. اگر بیش از 10,000/20,000 دلار بدهی دارید، آن بدهی اضافی باقی خواهد ماند.

در همان زمان، همانطور که در بالا ذکر شد، بهره در حال حاضر در تمام فدرال متوقف شده است وام دانشجویی.

این به شما فرصتی عالی می دهد تا اصل وام خود را بدون بهره از هر پرداخت پرداخت کنید. پس از پایان دوره تعلیق، بهره از سر گرفته می شود. با پرداخت این بدهی در حال حاضر، می توانید تاثیر آن را کاهش دهید.

تامین مالی مجدد… شاید

شاید بازپرداخت. شاید.

تامین مالی مجدد وام های دانشجویی منطقه پیچیده ای است این بدهی زیادی است، اغلب با نرخ بهره نسبتاً بالا. وام گیرندگان مقطع کارشناسی می توانند انتظار نرخ بهره را در حدود 3 تا 4 درصد داشته باشند، در حالی که وام گیرندگان فارغ التحصیل اغلب 7 درصد یا بیشتر را پرداخت می کنند. اگر اعتبار خوبی دارید و شغل خوبی دارید، ممکن است بتوانید این وام ها را برای دریافت نرخ بهتر تامین مالی کنید. با توجه به مقدار پول درگیر، این می تواند به معنای پس انداز قابل توجهی باشد.

هر چند دو ستاره وجود دارد.

اولاً، نرخ ها در سراسر بازار در حال حاضر نسبتاً بالا هستند. اگر می‌توانید پیشنهادی بهتر از نرخ‌های بهره فعلی خود پیدا کنید، حتماً آن را در نظر بگیرید. فقط به یاد داشته باشید که در حال حاضر یافتن پیشنهاد بهتر ممکن است سخت باشد.

دوم، و مهمتر از آن، تامین مالی مجدد وام دانشجویی شامل کنار گذاشتن حمایت های قابل توجه است. هر وام دانشجویی که از وزارت آموزش و پرورش یا از طریق آن گرفته می‌شود، برنامه‌هایی مانند تعویق‌های سختی، بازپرداخت مبتنی بر درآمد و تحمل اقتصادی را ارائه می‌دهد که همگی برای محافظت از شما در برابر بحران‌های مالی و از دست دادن شغل طراحی شده‌اند. هنگامی که شما بازپرداخت می کنید، وام دانشجویی را پرداخت می کنید و وام خصوصی و جدیدی می گیرید که هیچ یک از این نرده ها را ندارد.

این می تواند در هزینه شما صرفه جویی کند، اما به دقت در مورد معاوضه ها فکر کنید.

سرمایه گذاری بازنشستگی بسازید

پس انداز بازنشستگی برای بسیاری از آمریکایی ها به نقطه بحرانی رسیده است و بدهی های دانشجویی نقش مهمی در آن دارد. بنابراین در حالی که منتظر شنیدن اتفاقات بعدی هستید، اکنون زمان خوبی برای تقویت حساب بازنشستگی خود است.

ما به بررسی این موضوع ادامه می دهیم، اما بسیار مهم است: در حال حاضر هیچ سودی روی بدهی شما وجود ندارد. بنابراین شما می توانید از این پول هر طور که صلاح می دانید و بدون جریمه استفاده کنید. برای برخی از وام گیرندگان، این زمان می تواند زمان خوبی برای جهش در پرداخت اصل باشد. برای دیگران، همین الان ممکن است زمان خوبی برای تسریع پس‌انداز بازنشستگی باشد. شما یک معاوضه خواهید داشت، اما بازنشستگی یک سرمایه گذاری بسیار ارزشمند است.

این به ویژه اگر شما یک فارغ التحصیل اخیر هستید صادق است. دهه 20 شما زمانی است که پس انداز بازنشستگی می تواند بهترین کار را انجام دهد. در آن سن، می توانید بازده ترکیبی را به حداکثر برسانید و بیشترین رشد بلندمدت را در حساب های خود تضمین کنید.

همین حالا بدهی دانشجویی خود را پرداخت کنید، زیرا هر پرداختی که انجام می دهید بدون بهره است. اما همچنین در نظر بگیرید که آن پول را در یک روث ایرا. حتی چند صد دلار اینجا و آنجا، که به مدت 40 سال رشد کند، می تواند به چیزی واقعاً دیدنی تبدیل شود.

جلوتر از پیش فرض بگیرید

در نهایت، اگر وام خود را زیر آب می برید، مطلقاً منتظر از سرگیری بازپرداخت نباشید. اکنون برای تنظیم یک طرح پرداخت اقدام کنید.

یکی از جنبه های کمتر مورد بحث در مورد توقف وام دانشجویی این است که وضعیت اکثر وام گیرندگان را بازنشانی می کند. مگر اینکه در حالت پیش‌فرض بودید، انحرافات و سایر مسائل پاک می‌شوند و حساب شما اکنون واجد شرایط «جاری» می‌شود. برای میلیون‌ها وام گیرنده، این مجموعه بدهی‌هایی که به سادگی نمی‌توانستند پرداخت کنند، به حالت تعلیق درآمد. متأسفانه این دوام نخواهد داشت. اگر دیوان عالی طرح بخشودگی وام دولت بایدن را رد کند، میلیون ها وام گیرنده به آمادگی به محض از سرگیری پرداخت ها به طور پیش فرض بسیاری در هر صورت این کار را انجام خواهند داد.

لازم نیست این اتفاق برای شما بیفتد. اگر مشکل دارید، فوراً با وزارت آموزش و (در صورت امکان) یک مشاور مالی تماس بگیرید. ممکن است دیوان عالی اجازه دهد این برنامه پابرجا بماند، اما روی آن حساب نکنید. در حالی که حساب و اعتبار شما خوب است، کمک بگیرید و برنامه ریزی کنید.

برای زندگی بدون بدهی برنامه ریزی کنید

علاوه بر همه چیز، به یاد داشته باشید که چندین سال گذشته را چگونه گذرانده اید. می تواند الگوی خوبی برای آینده شما باشد.

مهلت قانونی وام دانشجویی فرصتی برای وام گیرندگان بوده است تا به وضعیت مالی خود برسند و بسیاری از جوانان آمریکایی را برای اولین بار در زندگی بزرگسالان خود در وضعیت مالی مناسب قرار داده است. این تاثیر چشمگیری داشته است.

بدهی دانشجو مستقیماً با الف مرتبط بوده است سقوط در نقاط عطف مانند خرید خانه، بچه دار شدن، راه اندازی یک کسب و کار جدید و حتی ازدواج. در طول مکث پس از همه‌گیری، همه اینها دوباره افزایش یافته است. شکل گیری کسب و کار جدید به تنهایی بیش از مضاعف از پایان سال 2019 تا پایان سال 2020 و از آن زمان تاکنون در بالاترین میزان خود در دهه های اخیر باقی مانده است.

خرید خانه، تولدهای جدید، پس‌اندازهای بازنشستگی و کارآفرینی همگی زمینه‌هایی هستند که مستقیماً با افسردگی مرتبط با وام‌های دانشجویی مرتبط هستند و همه از اواسط سال ۲۰۲۰ به بالاترین سطح خود در سال‌های اخیر رسیده‌اند.

حتی کل اقتصاد تا اوایل سال 2023 شاهد مخارج مصرف کنندگان و استخدام های غیرمنتظره قوی بوده است. این نیز با پرداخت بدهی از زمان اقتصاددانان مرتبط است. پیدا کردن که هر 1 درصد از بدهی دانش آموزان با 3.7 درصد کاهش در مخارج خانوار مرتبط است. (درباره داده های مربوط به کسانی که نگران سه ماهه سوم یا چهارم احتمالی هستند بحران اقتصادی.)

نکته اینجاست که طی دو سال گذشته وام گیرندگان دانشجویی از این فرصت استفاده کرده اند تا تصمیم بگیرند که چگونه می خواهند بدون پرداخت بدهی ماهانه زندگی کنند. اکنون، با از سرگیری مجموعه در اواخر سال جاری، دوران خوب به پایان خواهد رسید. اما این بدان معنا نیست که شما نمی توانید چیزی از آن بگیرید. چند سال گذشته فرصتی بوده است تا به آنچه از زندگی می خواهید فکر کنید. از این دیدگاه برای ساختن یک برنامه رو به جلو استفاده کنید. اگر سال های 2021 و 2022 را به فکر بچه دار شدن، راه اندازی کسب و کار، خرید خانه یا هر چیز دیگری می گذرانید، این اهداف را رها نکنید.

شما دیده اید که چه چیزی ممکن است. حالا برای رسیدن به آن برنامه ریزی کنید.

خط پایین

دیوان عالی استدلال هایی را درباره طرح بخشودگی وام دانشجویی دولت بایدن شنید. در حالی که بعید است که قضات اجازه دهند این برنامه پابرجا بماند، وام گیرندگان چندین ماه تا از سرگیری پرداخت ها فرصت دارند. اگر وام های دانشجویی فدرال دارید، می توانید از آن زمان عاقلانه استفاده کنید.

نکاتی برای کسانی که وام دانشجویی دارند

اعتبار عکس: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/آندری دودونوف

پست ممکن است دادگاه عالی بخشودگی وام دانشجویی بایدن را لغو کند: وام گیرندگان باید چه کاری انجام دهند به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.