محدودیت‌های مشارکت من Roth 401(k) در سال 2023 چیست؟

ذخیره برای بازنشستگی برای بسیاری یک اولویت مالی است. اگر شما یکی از کسانی هستید که با باز کردن Roth 401(k) بازنشستگی را در اولویت قرار داده اید، استفاده بهینه از حساب برای ایجاد درآمد بازنشستگی معاف از مالیات بسیار مهم است. IRS محدودیت مشارکت سالانه را برای Roth 401(k) به 22,500 دلار برای سال 2023 افزایش داده است. در اینجا جزئیات بیشتری در مورد محدودیت مشارکت و نحوه استفاده از این حساب بازنشستگی منحصر به فرد وجود دارد. شما همچنین می توانید با a کار کنید مشاور مالی چه کسی می تواند شما را در مورد بهترین انتخاب های بازنشستگی راهنمایی کند.

محدودیت مشارکت Roth 401(k) برای سال 2023 چیست؟

A راث 401 (k) یک حساب بازنشستگی با حمایت کارفرما است که از دلارهای پس از مالیات استفاده می کند. بر خلاف الف سنتی 401 (k)، که به آن دلارهای پیش از مالیات کمک می کنید، Roth 401(k) به شما امکان می دهد ابتدا مالیات بپردازید و در دوران بازنشستگی برداشت بدون مالیات انجام دهید.

IRS مبلغی را که می توانید به این حساب دارای مزیت مالیاتی واریز کنید محدود می کند. در زیر محدودیت‌های سال 2023 و مقایسه سال گذشته را مشاهده کنید:

محدودیت‌های مشارکت Roth 401(k): 2023 در مقابل 2022 آستانه های درآمد Roth IRA نوع مشارکت 2023 محدودیت 2022 محدودیت Roth 401(k) مشارکت ها 22,500 دلار 20,500 دلار مشارکت های تکمیلی (بالای 50 سال) 7,500 دلار 6,500 دلار

IRS محدودیت مشارکت را 2,000 دلار نسبت به سال گذشته افزایش داده است. در نتیجه، می‌توانید سهم ماهیانه خود را تنظیم کنید تا Roth 401(k) خود را تا حد جدید به حداکثر برسانید. علاوه بر این، اگر 50 سال یا بیشتر دارید، به یاد داشته باشید که می توانید از کمک های اضافی تا 7,500 دلار استفاده کنید.

بنابراین، کارگران 50 ساله و بالاتر می توانند حداکثر 30,000 دلار به Roth 401(k) خود در سال 2023 کمک کنند. به یاد داشته باشید، محدودیت مشارکت در برنامه های Roth و سنتی 401 (k) لحاظ می شود. بنابراین، مشارکت شما در هر دو نوع طرح باید بالغ بر 22,500 دلار یا کمتر باشد. اگر می خواهید در هر دو نوع مشارکت داشته باشید، این قانون مفید است که به خاطر داشته باشید.

آیا باید سهم Roth 401 (k) خود را به حداکثر برسانید؟

پس انداز برای بازنشستگی برای شما حیاتی است برنامه مالی و کمک به Roth 401(k) ایده بسیار خوبی برای کمک به شما برای رسیدن به آنجا است. با این حال، به حداکثر رساندن مشارکت های خود ممکن است مالی شما را تحت فشار قرار دهد و دستیابی به سلامت مالی به معنای متعادل کردن اولویت ها است. به عنوان مثال، حذف بدهی و پس انداز برای اهداف دیگر، مانند پیش پرداخت برای خانه، ضروری است. بنابراین، مشارکت کامل 22,500 دلار ممکن است مطلوب نباشد.

داستان ادامه دارد

درعوض، توصیه می‌شود به اندازه کافی مشارکت کنید تا از مزایای آن استفاده کنید وجوه تطبیق، در صورت امکان. شما نمی خواهید پول رایگان روی میز بگذارید، بنابراین اختصاص پول کافی در هر ماه برای دریافت کامل مطابقت از کارفرمایتان می تواند رشد تصاعدی را برای حساب بازنشستگی شما فراهم کند. علاوه بر این، سایر وسایل نقلیه بازنشستگی می توانند انعطاف پذیری و سود بیشتری را ارائه دهند.

برنامه های بازنشستگی با حمایت کارفرما می توانند انتخاب های سرمایه گذاری شما را محدود کنند، در حالی که حساب های بازنشستگی فردی (IRA) به شما این امکان را می دهد که در صندوق هایی که متناسب با ترجیحات شما هستند سرمایه گذاری کنید. اگر درآمد کافی دارید، ممکن است بهتر باشد به اندازه کافی به 401(k) خود کمک کنید تا وجوه مشابه را دریافت کنید و مقدار دیگری از پول نقد را به IRA واریز کنید.

مزایای مالیات و سرمایه گذاری Roth 401(k)

با یک سنتی 401 (k)، مالیات سرمایه گذاری های خود را تا زمان بازنشستگی به تعویق می اندازید. این سبک مزایای به تعویق انداختن مالیات را تا اواخر زندگی که ممکن است براکت مالیاتی شما کمتر باشد را ارائه می دهد. از طرف دیگر، یک Roth 401(k) پس از اینکه IRS از آن مالیات بگیرد، از پول استفاده می کند. به عبارت دیگر، Roth 401(k) شما را در حال حاضر مالیات پرداخت می کند تا بعداً نگران آن نباشید. به علاوه، IRS بر درآمد Roth 401(k) مالیات نمی‌دهد. سپس می توانید در دوران بازنشستگی بدون افزایش مالیات بر درآمد خود، از Roth 401(k) خود خارج شوید. اما، اگر قبل از 59.5 سالگی یا قبل از داشتن حساب به مدت پنج سال، وجوه را برداشت کنید، 10 درصد جریمه پرداخت خواهید کرد.

بر خلاف a راث ایرا، یک Roth 401 (k) دارای محدودیت سهم بالاتر و بدون محدودیت درآمد است. به طور خاص، محدودیت مشارکت در سال 2023 برای Roth IRA 6,500 دلار و اگر 7,500 سال یا بیشتر دارید 50 دلار است. به علاوه، بایگانی مالیاتی فردی با یک درآمد ناخالص تعدیل شده (MAGI) 153,000 دلار یا بیشتر و پرونده های متاهل با MAGI 228,000 دلار یا بیشتر واجد شرایط مشارکت در Roth IRA نیستند. Roth 401(k)s محدودیت درآمدی ندارد و محدودیت مشارکت به جای 22,500 دلار، 6,500 دلار است. بنابراین، Roth 401(k) سرمایه گذاران را بر اساس درآمد مستثنی نمی کند و به شما امکان می دهد بیشتر سرمایه گذاری کنید.

محدودیت‌های مشارکت Roth 401(k) برای کارفرمایان منطبق و کارکنان با پاداش بالا (HCEs)

کارکنان با پاداش بالا (HCEs) هنگام مشارکت در Roth 401(k) باید قوانین مبتنی بر درآمد را رعایت کنند. کارکنانی که حقوق بالایی دارند کسانی هستند که بیش از 5 درصد از شرکت را در اختیار دارند یا بیش از 150,000 دلار از شرکت درآمد دارند. در برخی موارد، HCE ها نیز جزو 20 درصد برتر شرکت هستند. اگر HCE هستید، غیر HCE ها در شرکت شما بر میزان مشارکت شما در Roth 401(k) تأثیر می گذارد. یعنی، مشارکت شما نمی تواند بیش از 2٪ بیشتر از میانگین مشارکت Roth 401 (k) توسط غیر HCE در شرکت باشد.

سایر حساب های بازنشستگی را در نظر بگیرید

از آنجایی که قوانین مربوط به درآمد و مشارکت کارکنان می تواند HCE ها را از ایجاد Roth 401(k) محدود کند، ایده خوبی است که گزینه های دیگر را در نظر بگیرید. برای مثال، ممکن است MAGI کافی برای کمک به Roth IRA داشته باشید. علاوه بر این، می توانید یک IRA سنتی باز کنید که از دلارهای قبل از مالیات استفاده می کند و هیچ شرط درآمدی ندارد. همچنین می توانید یک حساب کارگزاری باز کنید.

اگرچه IRS از این حساب ها مالیات می گیرد، اما می توانید دارایی ها را برای بیش از یک سال نگه دارید و بلندمدت دریافت کنید نرخ مالیات بر عایدی سرمایه، که کمتر از نرخ های مالیات بر درآمد هستند. در بیشتر موارد، تخصیص مقداری پول سرمایه گذاری به یک حساب سرمایه گذاری غیر از Roth 401(k) به شما کمک می کند. تنوع سرمایه گذاری های شما

پرتفوی متنوع سودمند است زیرا ریسک را کاهش می دهد. به علاوه، می‌تواند ریسک مالیاتی شما را متنوع کند، بنابراین تغییرات قوانین مالیاتی آتی به شرایط مالی شما آسیب زیادی وارد نمی‌کند. به یاد داشته باشید، اگر در تلاش هستید تا برنامه بازنشستگی خود را بهتر به دست آورید، می توانید با یک مشاور مالی همکاری کنید تا به شما در رسیدن به اهدافتان کمک کند.

خط پایین

IRS محدودیت مشارکت Roth 401(k) را به 22,500 دلار برای سال 2023 افزایش داده است. مشارکت در این حساب می تواند وجوهی مشابه از کارفرمای شما جمع آوری کند و در دوران بازنشستگی درآمد معاف از مالیات ایجاد کند. بعلاوه، می‌توانید این حساب را با سایر سرمایه‌گذاری‌ها جفت کنید تا پورتفولیوی خود را متنوع کنید و اگر HCE هستید، از مشکلات دوری کنید. به طور کلی، اگر Roth 401(k) دارید، عاقلانه است که از این حساب منحصر به فرد استفاده کنید، زیرا کارفرمای همه آن را ارائه نمی دهد.

نکاتی برای کمک به Roth 401 (k)

• تشخیص اینکه دقیقا چقدر باید در Roth 401(k) خود مشارکت داشته باشید، می تواند چالش برانگیز باشد. اولویت ها و فرصت های مالی رقابتی می تواند بر تصمیم گیری شما تأثیر بگذارد. خوشبختانه، یک مشاور مالی می تواند شما را در مسیر درست قرار دهد. اگر مشاور مالی ندارید، پیدا کردن آن کار سختی نیست. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی‌شده که در منطقه شما خدمت می‌کنند مطابقت می‌دهد، و می‌توانید بدون هیچ هزینه‌ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند, در حال حاضر آغاز شده است.

• 401 (k) تنها یک گزینه برای پس انداز بازنشستگی است. یک حساب بازنشستگی فردی یا IRA مانند 401(k) عمل می کند اما به کارفرمای شما متصل نیست. به علاوه، می‌توانید هر سهم، اوراق قرضه و شاخصی را که می‌خواهید بدون محدودیت انتخاب کنید و به شما بدهد آزادی به عنوان یک سرمایه گذار.

اعتبار عکس: ©iStock.com/jygallery، ©iStock.com/FG Trade، ©iStock.com/Ridofranz

پست محدودیت‌های مشارکت Roth 401(k) برای سال 2023 به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.