بند بیمه «ناپدید شدن مرموز» به چه معناست

اگر تاریخ یک راهنما باشد، ادعاهای بیمه برای ناپدید شدن های غیرقابل توضیح در هالووین امسال پرش می کند.

طبق داده‌های بیمه مسافران از سال 5 تا 3، ادعای بیمه اجاره‌کنندگان و صاحبان خانه‌های مربوط به «ناپدید شدن مرموز» در هالووین 2011 درصد و در شب بدجنسی که شب قبل از هالووین است، 2021 درصد افزایش یافت.

اما بیمه‌گران از بیمه‌گذاران برای اموال گمشده یا آسیب‌دیده حمایت کاملی ارائه نمی‌کنند. برخی بندهایی دارند که صراحتاً پرداخت را در موارد چنین "ناپدید شدن مرموز" رد می کند.

دان گریفین، نایب رئیس بخش سیاست، تحقیقات و بخش بین‌المللی در انجمن بیمه تلفات اموال آمریکا، درباره این بندها گفت: «همه بیمه‌نامه‌ها آن‌ها را ندارند، اما برخی دارند. "اگر تحت شرایط مرموز ناپدید شد، بسیاری از اوقات به این معنی است که پوشش داده نشده است."

بیشتر از امور مالی شخصی:
وزارت آموزش و پرورش سیستم وام دانشجویی فدرال را اصلاح می کند
جکپات پاوربال به 1 میلیارد دلار می رسد - به نوعی
FOMO می تواند یک قاتل برای سرمایه گذاران باشد

به گفته مایکل دلونگ، کارشناس بیمه در فدراسیون مصرف‌کننده آمریکا، به‌طور کلی، این قوانین زمانی وارد عمل می‌شوند که بیمه‌گذار برای یک کالای ارزشمند گم‌شده ادعا کند اما نمی‌تواند به طور منطقی توضیح دهد که چگونه آن کالا ناپدید شده است.

دلانگ گفت، در حالی که "ارواح یا چیزهای ماوراء طبیعی" مقصر بعید هستند، افراد گهگاه به دلیل بی احتیاطی وسایل خود را گم می کنند یا آنها را در مکان های خاصی فراموش می کنند. او افزود که بیمه‌گران نمی‌خواهند در این موارد از نظر مالی درگیر باشند.

به گفته کارشناسان، این بندها همچنین راهی برای جلوگیری از تقلب بیمه ای است.

در غیر این صورت، بیمه‌گذار می‌تواند ادعا کند که یک مورد ناپدید شده و پرداخت‌های بیمه را دریافت کند، حتی اگر هنوز در اختیار او باشد.

دلانگ گفت، اما ممکن است مناطق خاکستری وجود داشته باشد - به عنوان مثال، اگر یک دزد ماهر وارد خانه یا آپارتمان شود، یک قطعه از اموال ارزشمند را بدزدد اما شواهد قابل مشاهده ای از نفوذ به جا نگذارد.

پیتر کوچنبرگر، معاون مرکز حقوقی بیمه در دانشکده حقوق دانشگاه کانکتیکات، گفت که یک محقق بیمه ممکن است این ادعا را رد کند، اگرچه آنها باید مبنای معقولی برای انجام این کار پیدا کنند.

کوچنبرگر گفت که تشکیل پرونده و داشتن سابقه گزارش پلیس ممکن است برای جلب رضایت بیمه گر در چنین مواردی کافی باشد.

با این حال، فقط به این دلیل که خط مشی شما به صراحت یک «ناپدید شدن مرموز» را حذف نمی کند، لزوماً روشن نیستید.

کارشناسان گفتند که اکثر سیاست ها به طور ضمنی این رویدادها را حذف می کنند.

گریفین گفت، وقتی صحبت از اموال شخصی به میان می آید، بیمه عموماً تنها اجاره کنندگان و صاحبان خانه را برای یک "خطر مشخص" پوشش می دهد.

این بدان معنی است که ضرر باید به دلیل خطری باشد - مانند آتش سوزی، سرقت، انفجار، رعد و برق یا بلایای طبیعی - که در این سیاست ذکر شده است. مواردی که تحت شرایط مرموز ناپدید می شوند (یعنی ضرر را نمی توان با یکی از این خطرات توضیح داد) احتمالاً تحت پوشش بیمه نیستند.

در مقابل، به اصطلاح سیاست‌های همه‌خطر یا سیاست‌های خطرات باز، هر رویدادی را پوشش می‌دهد که سیاست به‌طور خاص آن را حذف نمی‌کند.

حتی زمانی که بیمه‌گران ادعای مالکیت، ناپدید شدن مرموز یا موارد دیگر را پرداخت می‌کنند، بیمه‌گذاران لزوماً هزینه کامل جایگزینی یک کالا را پوشش نمی‌دهند.

ممکن است محدودیت های فرعی اعمال شود. به عنوان مثال، حق بیمه ماهانه شما ممکن است تا 20,000 دلار از کل دارایی شخصی شما را بیمه کند. اما سیاست شما ممکن است بازپرداخت را برای دسته‌های خاصی محدود کند، مانند حداکثر 2,000 دلار برای جواهرات، 2,500 دلار برای خز، 3,000 دلار برای لوازم الکترونیکی یا 5,000 دلار برای آثار هنری.

با این حال، بیمه گذاران اغلب می توانند هزینه کامل اقلام با ارزش را برای حق بیمه بالاتر پوشش دهند.

کوچنبرگر گفت: "شما می خواهید مطمئن شوید که خط مشی خود را بررسی می کنید." "احتمال مناسبی وجود دارد که شما نیاز به پوشش اضافی [برای یک مجموعه هنری یا جواهرات] داشته باشید."

او افزود: «این یک خطای رایج است و اجتناب از آن نیز آسان است».

گریفین گفت که خرید پوشش تکمیلی ممکن است راهی برای از بین بردن شکاف های مالی باشد که من نتیجه آن یک ناپدید شدن مرموز است.

او اضافه کرد که جدا کردن یک آیتم خاص برای پوشش در یک "برنامه" جداگانه به خط مشی اجاره کننده یا صاحب خانه فعلی شما (یا از طریق یک خط مشی جداگانه) به طور کلی آن مورد را برای طیف وسیع تری از خطرات - اغلب شامل ناپدید شدن غیرقابل توضیح - پوشش می دهد.

گریفین گفت: «این چیزها بسیار نادر هستند، اما اتفاق می‌افتند.