من یک زن 61 ساله هستم که از سن 16 سالگی برای همان موسسه مالی کار کرده ام. اگر در سن 50 سالگی بازنشسته شوم 66 سال در شرکت خواهم داشت. من بیش از 150,000 دلار در 401(k) خود از دست داده ام. سال گذشته، با موجودی فعلی 749,000 دلار. من همچنین یک سالیانه دارم که تقریباً 800 دلار در ماه پرداخت می کند. امیدوار بودم در صورت امکان در 65 سالگی یا زودتر بازنشسته شوم.
من متاهل هستم و شوهرم 64 ساله است و قصد دارد اواخر امسال در 65 سالگی بازنشسته شود. موجودی 401(k) او 340,000 دلار است که در سال گذشته 100,000 دلار از دست داده است. من پردرآمدتر هستم و او باید برای کمک به مراقبت از والدین مسن خود بازنشسته شودs. ما انتظار داریم در آینده حدود 450,000 دلار از املاک والدین خود به ارث ببریم.
زیان در برنامه های 401 (k) ما وجود دارد عقب انداختن ما برنامه های بازنشستگی. من اکنون 6٪ مشارکت می کنم که همه به سرمایه گذاری Roth می پردازم، با مسابقات شرکت. شرکت شوهرم هرگز با 10 درصد سهم او مطابقت نداشت. بازنشستگی قبل از 65 خوب است اما باید صبر کنم تا سپس برای مدیکر. امیدوارم بتوانم آنقدر در راثم بگذارم تا در صورت امکان، جمع آوری تامین اجتماعی را تا سن 67 سالگی به تعویق بیندازم.
آیا در مسیر درستی هستیم؟ آیا شانسی هست که بتوانم قبل از 66 یا 67 بازنشسته شوم؟ ما در کالیفرنیا زندگی می کنیم و موجودی وام مسکن فعلی ما حدود 95,000 دلار با پرداخت خانه 1,400 دلار در ماه است. خانه ما اخیراً 800,000 دلار ارزیابی شده است.
نگاه کنید به: در سن 55 سالگی، 30 سال کار خواهم کرد - مزایا و معایب بازنشستگی در آن سن چیست؟
خواننده عزیز،
شنیدن اینکه شما و همسرتان چقدر برای بازنشستگی پس‌انداز کرده‌اید بسیار شگفت‌انگیز است، اگرچه از شنیدن ضررهای 401 (k) شما بسیار متاسفم. مطمئناً شما تنها نیستید - بسیاری از پس‌اندازهای بازنشستگی در سال گذشته زیان‌هایی در حساب‌های سرمایه‌گذاری خود دیده‌اند، و دیدن این منظره بسیار سخت است.
در حالی که ممکن است برای دیدن کاهش موجودی 401 (k) خود استرس داشته باشید (چون نوسانات هنوز تمام نشده است)، بدانید که این پول برای مدتی سرمایه گذاری خواهد شد. شما در دهه 60 زندگی خود هستید و اکنون می دانیم که بازنشستگی می تواند چندین دهه بعد از آن ادامه یابد. این هم یک طرفدار و هم مخالف است. طرفدار: شما طولانی‌تر زندگی می‌کنید، که این یک موهبت است، و سال‌های بیشتری فرصت دارید تا سبد سهام خود از زیان‌های بازار بازگردد. مشکل: شما برای دوام زندگی خود و همسرتان به آن پول نیاز دارید، و هیچ راهی برای تعیین دقیق مقدار پولی که در آن بازه زمانی نیاز دارید وجود ندارد.
به سختی می توان با اطمینان گفت که آیا در مسیر درستی قرار دارید، زیرا ما نمی دانیم برنامه بازنشستگی شما به طور خاص چه بوده و انتظار دارید هزینه های خود در دوران بازنشستگی چقدر باشد. با این حال، به نظر می رسد که شما در برنامه های مالی خود بسیار درگیر شده اید، و این همیشه یک مزیت قابل توجه است.
در اینجا چند فکر وجود دارد که باید در نظر بگیرید: اول اینکه، در حالی که بازنشستگی قبل از 65 سالگی خوب به نظر می رسد، اگر بتوانید بدون بدبختی به 50 سالگی خود در شرکت برسید، در هزینه بیمه درمانی شما صرفه جویی زیادی خواهد داشت. حق با شماست، Medicare تا سن 65 سالگی شروع به کار نمی کند و پرداخت هزینه مراقبت های بهداشتی از جیب شما گران خواهد بود. هرچه کمتر در این مورد هزینه کنید، بهتر است، زیرا نیازی به استفاده از حساب های بازنشستگی یا سایر پس انداز های خود نخواهید داشت.
تصمیم گیری در مورد زمان درخواست تامین اجتماعی می تواند باشد از روی حیله و تزویر. برخی از افراد به محض واجد شرایط شدن می‌خواهند یا به مزایای خود نیاز دارند، در حالی که برخی دیگر می‌خواهند تا 70 سالگی آن را متوقف کنند تا آن پول اضافی را دریافت کنند (تخمین هر سال از سن بازنشستگی کامل تا 8 سالگی حدود 70٪ بیشتر است). . اما تأخیر تأمین اجتماعی واقعاً فقط زمانی کار می‌کند که 1) به آن پول نیاز نداشته باشید و 2) انتظار داشته باشید که بیشتر از 70 سال زندگی کنید، بنابراین می‌توانید واقعاً از سیستمی که سال‌ها به آن پرداخت کرده‌اید بهره ببرید. قبل از اینکه تصمیم نهایی خود را در مورد زمان درخواست در 66 یا 67 سالگی بگیرید، هزینه های ماهانه و کلی سالانه خود و همسرتان، درآمدی که انتظار دارید از طریق برداشت و مستمری به دست آورید را ارزیابی کنید و ببینید که آیا باید زودتر پرونده را ثبت کنید یا می توانید. بعد صبر کن برنامه ریزی در کنار همسرتان را فراموش نکنید. هماهنگی مزایای همسر می تواند پیچیده باشد، اما کاملاً ارزش وقت گذاشتن برای انجام آن را دارد.
از دست ندهید: وضعیت مالی: بهترین زمان برای مطالبه مزایای بازنشستگی تامین اجتماعی چه زمانی است - دیر یا زود؟
یک نکته سریع در مورد ارث مورد انتظار شما: در حالی که پیش بینی جریان نقدی اضافی در چند سال خوب است (حتی اگر دلیلی غم انگیز باشد)، باید سعی کنید این برآوردها را از برنامه های بازنشستگی واقعی خود دور نگه دارید. اعداد را با ارث مورد انتظار اجرا کنید و ببینید که چگونه می تواند اهداف و برنامه های بازنشستگی شما را تغییر دهد، اما به آن تکیه نکنید. همانطور که بیماری همه گیر به تنهایی نشان داده است، چیزهای غیرمنتظره همیشه می توانند اتفاق بیفتند... ممکن است والدین شما بیشتر از آنچه پیش بینی می کردند به آن پول نیاز داشته باشند، یا ممکن است اتفاق دیگری بیفتد که این رقم را کاهش دهد.
استراتژی کردن با حساب Roth واقعا هوشمندانه است، به خصوص اگر 401(k) سنتی داشته باشید، زیرا به شما امکان می دهد بدهی های مالیاتی خود را متنوع کنید. بجای داشتن برای پرداخت مالیات بر تمام برداشت‌های بازنشستگی، می‌توانید بر اساس محاسباتی که شما را در گروه مالیاتی پایین‌تری نگه می‌دارد، از Roth پول بگیرید. فقط مطمئن شوید قوانین را دنبال - برای برداشتن پول بدون مالیات باید پنج سال حساب باز داشته باشید (و همچنین 59 سال و نیم سن داشته باشید).
یک ملاحظه دیگر: برنامه ریزی مراقبت طولانی مدت. همانطور که با تجربه شوهرتان در مراقبت از والدین سالخورده می بینید، این نوع مراقبت و برنامه ریزی بسیار مهم است. جدای از تصمیم گیری در مورد اینکه چه کسی یا چگونه از شما مراقبت می شود، مراقبت های بهداشتی هر چه فرد مسن تر می شود به طور فزاینده ای گران می شود و بیمه مراقبت طولانی مدت (یا حداقل نوعی برنامه مالی در محل) می تواند تفاوت زیادی در میزان آن ایجاد کند. شما برای این مراقبت هزینه می کنید
در حالی که در حال انجام آن هستید، اکنون گزینه های مراقبت های بهداشتی فعلی خود را مرور کنید تا مطمئن شوید که مزایای خود را به حداکثر می رسانید و پرداخت می کنید کم کم همانطور که می توانید برای تمام مراقبت هایی که نیاز دارید. برای ایجاد تغییرات ممکن است مجبور شوید تا دوره ثبت نام باز بیمه خود صبر کنید، اما این یک راه بزرگ برای پس انداز پول در سال های منتهی به بازنشستگی است. شوهر شما نیز باید این کار را انجام دهد، با این فرض که او امسال Medicare را شروع خواهد کرد. من می دانم که می تواند احساس کند که یک وجود دارد میلیون گزینه هنگام انتخاب بیمه درمانی دستکاری کنید، اما هرچه زودتر شروع به بررسی آنها کنید، راحت تر می شوید.
همچنین نگاه کنید به: آیا برنامه ریز مالی من دیوانه است؟ ما 55 و 60 ساله هستیم، XNUMX سال از بازنشستگی می گذرد و به آنها گفته شد که باید تهاجمی تر سرمایه گذاری کنیم.
در مورد خانه خود، می توانید اکنون یا بعداً تصمیم بگیرید که آیا خانه ابدی شماست یا قصد دارید کوچک کردن در هر زمانی، اما بدانید که این یک دارایی بزرگ برای شما، همسرتان و دوران بازنشستگی شما است. بله، شما می توانید به خود ضربه بزنید حقوق صاحبان سهام، اما بسته به هزینه ای که برای خانه پرداخت کرده اید و جایی که نقل مکان می کنید (نه تنها برای قیمت خانه، بلکه مالیات ها و خدمات آب و برق مربوط به خرید)، اگر بخواهید بفروشید، می توانید پول نقد بیشتری به همراه داشته باشید. این قطعا می تواند از سبک زندگی دوران بازنشستگی شما حمایت کند.
شما هنوز زمان دارید تا تصمیم بگیرید که آیا می خواهید در 65 سالگی بازنشسته شوید یا بالاتر. ممکن است ببینید که در واقع برایتان مهم نیست که چند سال دیگر کار کنید، که این فرصت را به شما می دهد که حتی بیشتر برای آینده خود پس انداز کنید، یا ممکن است در یک سال نزدیک به ۶۵ سالگی تصمیم بگیرید که این کار را نکنید. می خواهم دیگر کار کنم در هر صورت، برای چند سال آینده، مراقب عادت‌های خرج کردن و پس‌انداز خود باشید - این عادت‌ها تفاوت زیادی در میزان راحتی یک فرد در دوران بازنشستگی ایجاد می‌کنند.
وقتی شوهرتان نیروی کار را ترک می‌کند تا از یکی از والدین مراقبت کند، این زمان مناسبی است تا ببینید در مورد پس‌انداز و هزینه‌هایتان چه احساسی دارید، و آیا وقتی شما نیز کار را متوقف کنید، احساس امنیت خواهید کرد. از آنجا، ممکن است خودتان را با آنچه تصمیم دارید برای بهینه سازی دوران بازنشستگی خود انجام دهید شگفت زده کنید.
خوانندگان: آیا پیشنهادی برای این خواننده دارید؟ آنها را در نظرات زیر اضافه کنید.
آیا سوالی در مورد پس انداز بازنشستگی خود دارید؟ برای ما از طریق ایمیل ارسال کنید [ایمیل محافظت شده]
Source: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-and-have-lost-250-000-in-our-401-k-plans-can-we-still-retire-2b995204?siteid=yhoof2&yptr=yahoo