ما 55 هزار دلار وام دانشجویی گرفتیم و 22 سال بعد، باقیمانده از بین نرفته است

سوال: من در سال 2000 با حدود 35 هزار دلار بدهی وام دانشجویی فارغ التحصیل شدم. همسرم نیز حدود 20 هزار دلار بدهی وام دانشجویی داشت. آنها عمدتاً وام های فدرال با مقدار کمی وام خصوصی بودند. ما درست از مدرسه با مشکل مواجه بودیم (او معلم است) و نمی‌توانستیم پرداخت کنیم، بنابراین مشاوران وام (وام‌دهندگان خصوصی) به ما گفتند که با یک وام‌دهنده خصوصی ادغام کنیم و این بهترین راه برای پرداخت آنها خواهد بود. مجبور شدیم پرداخت را چند سال به تعویق بیندازیم و بعد شروع به پرداخت کردیم. بدیهی است سود تعلق گرفته است که ما متوجه شدیم.

اما، اکنون در اینجا هستیم، 22 سال بعد، با توجه به اینکه وام ما دو یا سه بار در بین وام دهندگان فروخته شده است، پرداخت ما حدود 100 دلار بیشتر در ماه است، با همان موجودی معوقه ای که از آن شروع کرده بودیم. ما هر ماه حداقل پرداخت های خود را انجام می دهیم. اکنون بزرگ‌ترین فرزند ما در دانشگاه است و ما هنوز در حال پرداخت وام‌های دانشجویی خود هستیم. دو تا سوال دارم 1) آیا امیدی برای وام‌های خصوصی که قبلاً فدرال بودند وجود دارد، جایی که ما به این باور رسیدیم که این گزینه خوبی است؟ 2) آیا باید این را با 401(k) خود پرداخت کنم و برای خلاص شدن از شر این بدهی ضربه بخورم؟ من حدود 20 سال تا بازنشستگی فرصت دارم. من دوست دارم بدانم آیا طرح من برای استفاده از 401(k) از حمایت مشاوران برخوردار است یا خیر.

پاسخ:  مارک کانتروویتز، کارشناس وام دانشجویی و نویسنده کتاب در پاسخ به سوال اول شما، می گوید: «هنگامی که یک وام فدرال به وام دانشجویی خصوصی تبدیل شود، بازگشتی وجود ندارد. چه کسی از کالج فارغ التحصیل می شود؟ چه کسی این کار را نمی کند؟. منظور او این است که نمی‌توانید وام‌های خصوصی را به وام‌های فدرال تبدیل کنید، و وام‌های خصوصی همان مزایای وام‌های فدرال را ندارند. او توضیح می دهد: "تأمین مالی مجدد وام های فدرال به وام های خصوصی باعث می شود که شما مزایای بازپرداخت برتر وام های فدرال را از دست بدهید، مانند تاخیرها و مهلت های طولانی تر، برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد، گزینه های بخشش وام و پرداخت های مختلف." اما از آنجایی که وام های شما در حال حاضر خصوصی هستند و نرخ بهره آن بسیار بالا است، تامین مالی مجدد ممکن است گزینه خوبی برای شما باشد (پایین‌ترین نرخ‌های تامین مالی مجدد را که ممکن است واجد شرایط آن باشید را اینجا ببینید). نرخ های تامین مالی مجدد برای اعتبار خوب مطمئناً کمتر از 10، حتی 5 سال پیش است. آنا هلهوسکی، کارشناس وام دانشجویی در NerdWallet می‌گوید، ممکن است بتوانید وام‌ها را سریع‌تر با نرخ پایین‌تر پرداخت کنید. 

در مورد خروج از وام دانشجویی یا سایر بدهی ها سوالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].

در پاسخ به سوال دوم شما، متخصصان می گویند از استفاده از 401(k) برای پرداخت وام های دانشجویی خود اجتناب کنید زیرا برداشت زودهنگام ممکن است از نظر مالیات و جریمه برای شما هزینه زیادی داشته باشد. اگر سن شما کمتر از 59 سال و نیم است، ممکن است به طور خودکار، مثلاً 20٪ از برداشت 401 (k) خود را به مالیات و همچنین 10٪ جریمه از IRS برای برداشت زودهنگام در هنگام ثبت مالیات خود از دست بدهید. برگشت. وام 401 (k) نیز می تواند مخاطره آمیز باشد: «اگر به جای توزیع پول از 401 (k) قرض بگیرید، وام 401 (k) باید ظرف پنج سال بازپرداخت شود - اگر کارفرما را تغییر دهید زودتر - و شما کانتروویتز می‌گوید ممکن است نتواند کمک‌های جدید بپردازد یا واجد شرایط شرکت در سهم کارفرما باشد تا زمانی که وام پرداخت نشود.

همه اینها، متأسفانه، ممکن است شما را در قبض وام دانشجویی خود گیر کند. طرفداران می گویند به سرعت با آن مقابله کنید. روی دریافت کمترین نرخ بهره و بهترین شرایطی که می توانید برای وام های خصوصی خود کار کنید (پایین‌ترین نرخ‌های تامین مالی مجدد را که ممکن است واجد شرایط آن باشید را اینجا ببینید). کانتروویتز می‌گوید: «هر چه ماهانه بیشتر پرداخت کنید، سریع‌تر بدهی را پرداخت می‌کنید و در طول عمر وام بهره کمتری خواهید پرداخت». کانتروویتز می‌گوید: «اگر وام‌ها دارای نرخ‌های بهره متفاوتی هستند، سعی کنید وام را با بالاترین نرخ بهره برای بازپرداخت سریع‌تر هدف‌گیری کنید، زیرا این باعث صرفه‌جویی در هزینه شما می‌شود.