همسرم، 33 ساله، و من، 40 ساله، 403(b)s، حساب های Roth (که برای اولین بار سهم خود را در سال جاری افزایش می دهد) و حقوق بازنشستگی خود را به عنوان بخشی از برنامه بازنشستگی خود داریم.
همسر من 14 درصد از حقوق خود را به طرح مزایای تعریف شده خود و منطقه مدرسه او 14 درصد دیگر را کمک می کند. او واجد شرایط تامین اجتماعی نیست - این در ایالت ما عجیب است زیرا او یک معلم مدرسه دولتی است. او می تواند با بازنشستگی کامل خود در 58 سالگی بازنشسته شود. او 4٪ به 403(b) خود کمک می کند و ما برنامه ای داریم که آن را 1-2٪ در سال افزایش دهیم تا زمانی که او به 10٪ برسد. ما از 403(b) او استفاده می کنیم تا زمانی که لازم باشد حداقل توزیع های لازم را انجام دهیم.
من شروع به کمک به Roth 403(b) خود کرده ام و قصد دارم آن را به حدود 2,400 دلار در سال افزایش دهم. من در حال حاضر 12٪ به حساب 403 (b) خود کمک می کنم و کارفرمای من با 2٪ مطابقت دارد. من واجد شرایط تامین اجتماعی هستم و برنامه فعلی به تعویق انداختن آن به 70 سالگی است در حالی که ما بخشی از 403(b) خود را به حساب Roth بین سن بازنشستگی برنامه ریزی شده من در 65 سالگی تبدیل می کنیم. ما حساب کارگزاری مشمول مالیات نداریم.
ما 25 سال از بازنشستگی داریم. ما نرخ پس انداز خانوادگی 25 درصدی برای بازنشستگی داریم. ما برای هزینه های دانشگاه فرزندانمان پس انداز می کنیم، اما تا آن زمان بیش از یک دهه باقی مانده است. ما در حال برنامه ریزی برای انتقال پس انداز کالج آنها به برنامه های 403(b) خود پس از اتمام کالج هستیم.
من از ماشین حساب های بازنشستگی استفاده کرده ام و به نظر می رسد بسته به بازده سرمایه گذاری به اندازه کافی برای بازنشستگی خواهیم داشت. من در جاهای مختلف خوانده ام که افراد باید حساب های معوق مالیاتی، مالیاتی-اکنون و مالیاتی-هرگز را به عنوان بخشی از برنامه بازنشستگی خود داشته باشند. من کنجکاو هستم که آیا حساب‌های مالیاتی مانند یک کارگزاری مشمول مالیات ارزش آن را دارند، با توجه به اینکه من می‌توانم کمک بیشتری به مالیات معوق‌شده یا هرگز مالیاتی خود نداشته باشم (Roth 403(b)). ما سهم 403 (b) خود را به حداکثر نرسانده‌ایم و احتمالاً تا زمانی که فرزندانمان از دانشگاه فارغ التحصیل نشده‌اند، نمی‌توانیم.
من مطمئن نیستم که در چه مقطعی می توانیم یا باید افزایش سهم بازنشستگی خود را متوقف کنیم. با مبلغ مستمری مورد انتظار ما و تامین اجتماعی من، حدود 75 درصد از درآمد فعلی خود را خواهیم داشت. پس انداز شخصی ما برای بازنشستگی در چه مقطعی بسیار زیاد است؟ همچنین باید اضافه کنم که یکی از اهداف ما این است که وقتی می میریم، حساب های Roth خود را به فرزندانمان بسپاریم.
خالصانه،
صرفه جویی بیش از حد؟
نگاه کنید به: در 50 سالگی بازنشسته شدم، در 53 سالگی به سر کار برگشتم و بعد یک مشکل پزشکی مرا بیکار کرد: "چیزی به نام پول مطمئن وجود ندارد"
عزیز پس انداز بیش از حد،
شما و همسرتان در کنار برنامه‌ریزی بازنشستگی‌تان به نظر می‌رسد، که با توجه به اینکه تا چه حد از بازنشستگی واقعی فاصله دارید شگفت‌انگیز است - آفرین به شما!
شما به دو موضوع مهم برنامه ریزی بازنشستگی اشاره می کنید. اول: روش صحیح برای تنوع بخشیدن به مالیات دارایی های بازنشستگی. دوم: چه مقدار پس انداز برای بازنشستگی زیاد است. من قصد دارم قبل از پرداختن به دومی با اولی شروع کنم.
ایجاد تنوع در نوع حساب های بازنشستگی می تواند در دوران بازنشستگی بسیار مفید باشد. حقیقت این است که هیچ‌کس واقعاً نمی‌داند که آینده چه خواهد بود، و این شامل جریان‌های درآمد، نرخ‌های مالیات (برای افرادی که دهه‌ها در پیش دارند، مانند شما)، نیازهای مالی و غیره را شامل می‌شود. اگر نرخ مالیات بر درآمد بعداً بسیار بیشتر از اکنون باشد، داشتن حساب‌هایی که اکنون مشمول مالیات می‌شوند مفید است. همچنین اگر در دوران بازنشستگی درآمد مشمول مالیات دیگری داشته باشید، سودمند هستند. برعکس، داشتن برخی از دارایی‌هایی که در دوران بازنشستگی مشمول مالیات می‌شوند، در صورتی که در گروه مالیاتی پایین‌تری قرار داشته باشید یا برای سال‌هایی که پول زیادی از منابع دیگر دریافت نمی‌کنید، منطقی خواهد بود. همه اینها یک اقدام متعادل کننده است، حتی اگرچه شما با ارقامی که هنوز نمی دانید دستکاری می کنید.
کریستوفر لیمن، یک برنامه‌ریز مالی معتبر در Allied Financial Advisors گفت: «به طور کلی، داشتن سطل‌های مختلف پس‌انداز و سرمایه‌گذاری با ویژگی‌های متفاوت چیز خوبی است. "هیچ کس آینده را نمی داند و داشتن گزینه های مختلف به شما امکان می دهد تا با هر موقعیتی که در آینده به شما ارائه می شود سازگار شوید."
حساب‌های کارگزاری مشمول مالیات نقشی در برنامه‌ریزی بازنشستگی ایفا می‌کنند، حتی اگر به نظر اینطور نباشند زیرا برخی از مزایای دیگر حساب‌های بازنشستگی تحت حمایت کارفرما را ندارند. زمانی که مالیات کارآمد باشد، که مبتنی بر تخصیص دارایی است (ترکیبی از صندوق های قابل معامله در بورس و سهام فردی و غیره را در نظر بگیرید)، به سرمایه گذاران اجازه می دهد پول بیشتری برای آینده پس انداز کنند. لزلی بک، یک برنامه‌ریز مالی معتبر و مدیر مدیریت ثروت قطب‌نما، گفت: آنها همچنین بدون برنامه‌های برداشت اجباری و انعطاف‌پذیری زیادی در زمینه مالیات، مانند انتخاب توزیع زمانی که ضرر و زیان در مقابل سود وجود دارد، ارائه می‌شوند. بک گفت، همچنین در مورد ارثیه ها نرمش بیشتری وجود دارد، زیرا آنها قوانین توزیع اجباری همراه با IRA را ندارند.
به خاطر داشته باشید، توزیع حساب کارگزاری چند مزیت مالیاتی دیگر نیز دارد. برایان اشمهیل، یک برنامه ریز مالی معتبر و مدیر ارشد، گفت: اگر بلندمدت در نظر گرفته شوند (شما سرمایه گذاری ها را برای بیش از 12 ماه نگه داشته اید) با نرخ سود سرمایه ترجیحی مشمول مالیات می شوند. مدیریت ثروت در گروه Mather. او گفت که ذینفعان همچنین برخی از مزایای مالیاتی را از حساب کارگزاری دریافت می‌کنند زیرا بر مبنای هزینه سرمایه‌گذاری‌ها افزایش می‌یابد و به طور بالقوه می‌توانند از سود سرمایه به طور کلی جلوگیری کنند.
جادسون ماینهارت، یک برنامه‌ریز مالی معتبر و مدیر برنامه‌ریزی مالی در پارسک فایننشال، گفت: این حساب‌ها همچنین می‌توانند به عنوان ابزاری در هنگام تبدیل Roth در اوایل بازنشستگی عمل کنند. بازنشسته می‌تواند از حساب کارگزاری مشمول مالیات برای پوشش هزینه‌های زندگی و مالیات استفاده کند، که این امکان را می‌دهد تا دلارهای IRA بیشتری با نرخ‌های مالیات موثر کمتر تبدیل شود.»
ستون MarketWatch را بررسی کنید "هک بازنشستگی" برای توصیه های عملی برای سفر پس انداز بازنشستگی خود
به نظر می‌رسد که شما از قبل هزینه‌های دانشگاه را برنامه‌ریزی کرده‌اید، اما حساب‌های مشمول مالیات نیز ممکن است به شما کمک کند. اگر در نهایت نیاز به پس انداز اضافی دارید، این نوع حساب یکی از راه های انجام این کار است. همچنین اگر قبل از سن بازنشستگی سنتی بازنشسته شوید و برای پر کردن شکاف بین آن زمان و زمانی که بتوانید از سایر حساب‌های بازنشستگی خود استفاده کنید، به مقداری پول نیاز دارید، می‌تواند مفید باشد.
مارگریتا چنگ، یک برنامه ریز مالی معتبر و بنیانگذار و مدیر اجرایی ثروت جهانی اقیانوس آبی، گفت: «من حساب کارگزاری مشمول مالیات را حساب «سبک زندگی» یا «پل» می نامم. افق زمانی طولانی تری نسبت به ذخایر نقدی دارد، اما کمتر از 59 سال و نیم قدمت دارد.
البته، شما نکات مهمی را در مورد سایر حساب‌هایی که دارید بیان می‌کنید، بنابراین ممکن است بخواهید از پرداخت پول به حساب کارگزاری مشمول مالیات خودداری کنید، مگر اینکه پول بیشتری برای پس‌انداز خود داشته باشید - و این پس از به حداکثر رساندن برنامه‌هایی است که قبلا انجام داده‌اید. دارند. و شما باید مراقب باشید - بر خلاف برنامه های 403 (b)، منوی انتخاب های سرمایه گذاری به طور قابل توجهی طولانی تر است، که می تواند بسیار زیاد باشد.
اگر به یک حساب پس‌انداز سلامت دسترسی دارید، ممکن است بخواهید در یکی از آنها مشارکت کنید زیرا سرمایه‌گذاری‌ها مزایای مالیاتی را سه برابر می‌کنند (سهم‌های قبل از مالیات، رشد معاف از مالیات و توزیع‌های بدون مالیات اگر برای هزینه‌های بهداشتی واجد شرایط انجام شود). در سال حق بیمه یا چند دهه بعد در بازنشستگی). HSA ها به برنامه های بهداشتی با کسر کسر بالا گره خورده اند، که می تواند برای برخی خانواده ها گران باشد، اما ارزش بررسی دارد.
حالا به این سوال بپردازیم که چقدر پس انداز، پس انداز بیش از حد است.
همچنین نگاه کنید به: ما می خواهیم چند سال دیگر بازنشسته شویم و حدود 1 میلیون دلار پس انداز داشته باشیم. آیا باید پولم را به راث منتقل کنم و تا زمانی که دارم 200,000 دلار وام مسکن خود را بپردازم؟
باز هم حقیقت؟ هیچ قانون سخت و سریعی در مورد اینکه چقدر زیاد است وجود ندارد (مطمئن هستم که کاملاً پاسخی نیست که به دنبال آن بودید). بله، مشاوران می گویند چنین چیزی وجود دارد "خیلی زیاد" اما شاید نه آنطور که شما فکر می کنید. نکته کلیدی این است که با پول خود هدفمند باشید، و این به سوال تنوع مالیاتی شما برمی گردد – اگر بتوانید بیشتر پس انداز کنید و آن را در یک حساب غیر بازنشستگی قرار دهید، به سن خاصی که باید به آن برسید وابسته نیست. پول بدون جریمه
عوامل زیادی برای یافتن مقدار مناسب پول برای پس انداز برای بازنشستگی وجود دارد و این عوامل احتمالاً در سال ها - یا در مورد شما، دهه ها - تا زمان بازنشستگی تغییر می کنند. احتیاط کردن و انتخاب پس انداز زیاد، شاید حتی «بیش از حد»، همیشه انتخاب محافظه کارانه و مطمئن تری است، زیرا اگر اتفاق بدی بیفتد، بالشی برای پرداخت آن خواهید داشت. همانطور که گفته شد، اگر 25 درصد از درآمد خود را صرفاً برای بازنشستگی پس انداز می کنید، اما ابزاری برای پس انداز برای اهداف کوتاه مدت دیگر مانند دانشگاه یا صندوق اضطراری یا حتی تعطیلات خانوادگی ندارید، همسر و بچه ها دوست دارند آن را ببرند، پس شاید بتوانید آن را پس بگیرید.
شما نباید اکنون خود را از زندگی محروم کنید زیرا نمی توان گفت که آینده چه خواهد شد. شما باید برای آینده و همچنین حال برنامه ریزی کنید و یک تعادل راحت ایجاد کنید.
آیا سوالی در مورد پس انداز بازنشستگی خود دارید؟ برای ما از طریق ایمیل ارسال کنید [ایمیل محافظت شده]
خوانندگان: آیا پیشنهادی برای این خواننده دارید؟ آنها را در نظرات زیر اضافه کنید.
منبع: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-uptil-retirement-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- و-آیا-خیلی-زیاد- صرفه جویی می کنیم-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo