ما 1.5 میلیون دلار داریم که هرگز قصد نداریم از آن در دوران بازنشستگی استفاده کنیم - اگر روزی قصد داریم آن را به فرزندانمان بدهیم، چگونه آن را سرمایه گذاری کنیم؟

پس از سقوط اخیر بازار در سال 2022، ما هنوز حداقل بیش از 1.5 میلیون دلار در 401(k)، طرح پس انداز صرفه جویی و سایر سرمایه گذاری هایی داریم که فکر می کنیم ممکن است هرگز مجبور به استفاده از آنها نشویم و خواستن آن را به بچه های بزرگسالمان منتقل کنیم. من حقوق بازنشستگی ماهانه و مزایای از کارافتادگی VA بیش از 12,000 دلار دارم. جریان نقدی ماهانه ما هزینه های ماهانه و بیشتر ما را پوشش می دهد. هیچ بدهی عمده ای از کارت اعتباری وجود ندارد، فقط کارت اعتباری که ماهانه استفاده می کنیم و ماهانه آن را پرداخت می کنیم. وام مسکن برای خانه سالمندان ما 1,987 دلار در ماه است که شامل مالیات و بیمه می شود. ما به جز بیمه ماهانه عمر و مال و سایر مایحتاج زندگی، بدهی دیگری نداریم. ما برای تعطیلات پول کنار می گذاریم و بیش از 12 ماه وجوه اضطراری در حساب های پس انداز/چک خود داریم. مزایای پزشکی نیز با TRICARE و VA پوشش داده می شود.  

ما در حال فروش محل سکونت اولیه خود و نقل مکان به خانه سالمندان خود هستیم، که هنوز 182,000 دلار بابت وام مسکن بدهکار هستیم، اما نمی خواهیم آن را پرداخت کنیم، زیرا به قول من به پناهگاه مالیاتی ما تبدیل خواهد شد. ما قصد داریم از درآمد حاصل از فروش برای ارتقاء خانه سالمندان، پرداخت وام، سرمایه گذاری باقی مانده و استفاده از مقداری برای تعطیلات در سال آینده استفاده کنیم.  

من فکر می کنم ما انجام داده ایم خوب برای بازنشستگی خود آماده می شویم اما مطمئن نیستم که با سرمایه گذاری خود که فکر می کنیم هرگز از آن استفاده نخواهیم کرد چه کنیم. با این اوصاف، می‌خواستیم تهاجمی بمانیم، اما توصیه مالی نداریمer غیر از این بگویم. نکته دیگر این است که سرمایه‌گذاری ما به بچه‌هایمان واگذار می‌شود و من به اندازه کافی در مورد عواقب مالیات وقتی سرمایه‌گذاری به دو فرزند بزرگسالم منتقل می‌شود هوشمند نیستم. هر گونه مشاوره قابل قدردانی است.

آقای تهاجمی بمان 

نگاه کنید به: ما 25 سال تا بازنشستگی فرصت داریم و 25 درصد از درآمد خود را پس انداز می کنیم - آیا این کار را درست انجام می دهیم؟ و آیا ما خیلی پس انداز می کنیم؟

آقای عزیز پرخاشگر باشید 

می‌توانم بگویم که برنامه‌ریزی خوبی برای بازنشستگی خود انجام داده‌اید. شما به وضوح جریان نقدینگی خود در دوران بازنشستگی و پیامدهای مالیاتی تصمیمات خود و همچنین وضعیت مراقبت های بهداشتی و مسکن خود را در نظر گرفته اید. این واقعیت که شما 1.5 میلیون دلار سرمایه گذاری دارید که قصد استفاده از آن را ندارید، البته یک مزیت بزرگ دیگر است. 

هیچ راهی برای سرمایه گذاری پول شما وجود ندارد، به خصوص زمانی که هدف خاصی برای مقداری که می خواهید پس انداز کنید یا جدول زمانی لازم برای رسیدن به آن علامت وجود ندارد، اما غریزه شما برای تهاجمی ماندن اشتباه نیست. مشاوران معمولاً پیشنهاد می‌کنند که دارایی‌های خود را زمانی که برای بلندمدت در نظر گرفته شده‌اند، تهاجمی سرمایه‌گذاری کنید، و با توجه به اینکه شما و همسرتان هنوز در سال‌های بازنشستگی جوان هستید، ممکن است ده‌ها سال فرصت داشته باشید تا فرزندانتان واقعاً آن پول را دریافت کنند. 

لری لوکسنبرگ، یک برنامه ریز مالی معتبر و مدیر مدیریت سرمایه Lexington Avenue، گفت: اگر مطمئن هستید که پول به فرزندان شما می رسد، باید طوری سرمایه گذاری کنید که گویی قبلاً مال آنها بوده است. «آنها باید به چارچوب زمانی سرمایه‌گذاری‌ها با توجه به زمان خرج شدن پول نگاه کنند. بنابراین اگر این پول به افراد جوان‌تر می‌رسد، می‌توان آن را ده‌ها سال دیگر هزینه کرد و باید بر اساس آن سرمایه‌گذاری شود.» 

مارک اسمیت، یک برنامه ریز مالی معتبر و رئیس Vision Wealth Planning گفت: این باید با اشتهای شما برای ریسک متعادل شود. حتی اگر قصد ندارید پول را برای خود نگه دارید، ممکن است از دیدن پایین آمدن موجودی حساب راحت نباشید. از خود بپرسید در چه مرحله ای از ضرر سرمایه گذاری ناراحت می شوید، که نشان می دهد چقدر می توانید با این پول تهاجمی باشید. دیوید هاس، یک برنامه ریز مالی معتبر و صاحب مشاوران مالی سرئوس، گفت: اگر موافق نیستید - بگویید که یکی از همسران کمی با ریسک راحت تر از دیگری است - همیشه می توانید دو سطل داشته باشید. یک سطل را می توان برای سرمایه گذاری تهاجمی استفاده کرد در حالی که دیگری کمی محافظه کارانه تر است. 

برای سفر پس انداز بازنشستگی خود نکات کاربردی تری می خواهید؟ MarketWatch را بخوانید "هک بازنشستگی" ستون 

می دانم که شما گفتید قصد ندارید به پول نیاز داشته باشید، اما با این وجود، ممکن است نخواهید به فرزندان خود اعلام کنید که چقدر پول دریافت خواهند کرد... یا حداقل در مورد نحوه انجام این کار محتاط باشید. چند دلیل برای این وجود دارد. 

اول: شما نمی‌خواهید بچه‌هایتان برای یک عدد مشخص برنامه‌ریزی کنند، به‌ویژه با توجه به اینکه افق زمانی بسیار طولانی است و می‌تواند شما را تا حدودی در مورد اینکه انتظار داشته باشید موجودی حساب در نهایت به چه چیزی تبدیل شود، مطمئن نباشید. اگر بتوانید در مورد این پول اضافی با فرزندان خود گفتگوی آزاد و سالمی داشته باشید، شگفت انگیز است - با آنها در مورد آنچه در آنجا دارید صحبت کنید، چگونه و چرا سرمایه گذاری شده است، چه اطلاعات مهمی در مورد دسترسی به پول باید بدانید. تو رفتی و غیره 

اما مهمتر از آن، ممکن است بخواهید از قول دادن همه آن پول به فرزندانتان خودداری کنید زیرا ممکن است در نهایت به حداقل مقداری از آن نیاز داشته باشید - حتی اگر فکر نمی کنید در حال حاضر نیاز دارید - و باید از آن مراقبت کنید. اول خودت و همسرت بسیاری از آمریکایی ها برنامه ریزی طولانی مدت مراقبت را آنطور که باید جدی نمی گیرند و این یک آسیب مالی و عاطفی به خود و عزیزانشان است. این پول می تواند برای شما دو نفر «آخرین راه حل برای روز بارانی» باشد، و اگر در نهایت به آن نیاز نداشته باشید، فرزندانتان همچنان آن را دریافت خواهند کرد. 

Wheeler Pulliam، یک برنامه ریز مالی معتبر و موسس Xponify Financial، گفت: "زوج هایی که در این شرایط قرار دارند، معمولا مراقبت های طولانی مدت را فراموش می کنند." این قاتل شماره 1 برنامه های بازنشستگی است. دلیل بی توجهی به آن این است که فکر کردن به آن سرگرم کننده نیست و مردم تمایل دارند آن را تا زمانی که خیلی دیر شده است کنار بگذارند. 

مکنزی ریچاردز، یک برنامه ریز مالی معتبر در SK Wealth Management، گفت: در آن سناریو، ممکن است نخواهید با سرمایه گذاری های خود خیلی تهاجمی رفتار کنید. او گفت که سرمایه گذاری تهاجمی برای حساب هایی که برای ارث در نظر گرفته شده اند منطقی است، "اما اگر شکی در مورد نیاز آنها به وجوه وجود نداشته باشد." "ممکن است مفید باشد که "اضافی" را به دو پورتفولیو تفکیک کنیم." اولین مورد می تواند برای هزینه های غیرمنتظره بزرگ، مانند یک خانه تعطیلات یا مراقبت طولانی مدت باشد، در حالی که دیگری می تواند به شدت برای بچه ها و نوه ها سرمایه گذاری شود. اگر واقعاً هرگز به هر دو نیاز ندارید، هنوز هم عزیزانتان از مزایای دارایی های سرمایه گذاری شده شما بهره می برند. 

با این حال، اگر بتوانید تمام دوران بازنشستگی را بدون دست زدن به آن بگذرانید و زمان آن رسیده باشد که فرزندانتان آن را به ارث ببرند، باید چند ملاحظات مالیاتی را رعایت کنید. اولین مورد، فهرست کردن ذی نفعان است، زیرا انجام این کار از هر گونه سردردی در مورد فرآیند وصیت نامه جلوگیری می کند - ذینفعان فهرست شده در حساب های بازنشستگی و بیمه نامه های عمر جایگزین وصیت نامه ها می شوند، بنابراین مطمئن شوید افرادی که می خواهید پول به آنها برود به این ترتیب فهرست شده اند. 

گرگ هاموند، یک برنامه ریز مالی معتبر و مدیر اجرایی Hammond Iles Wealth Advisors، گفت: ممکن است بخواهید به خرید یک بیمه نامه عمر دائمی بپردازید، که ارثی بدون مالیات برای عزیزان شما فراهم می کند. همچنین می توانید یک موسسه خیریه یا چندین موسسه خیریه را به عنوان ذینفع برای صندوق های بازنشستگی مشمول مالیات نام ببرید که می تواند برخی از بارهای مالیاتی را کاهش دهد. این امر مالیات بر درآمد را برای خویشاوندان حذف می‌کند، تأثیر میراث ماندگاری را با علل یا سازمان‌هایی که به آن‌ها اهمیت می‌دهند، می‌گذارد، و به آن‌ها اجازه می‌دهد سرمایه‌گذاری کنند تا سرمایه‌گذاری‌های بازنشستگی را برای بلندمدت رشد دهند و در عین حال توانایی بهره‌برداری از دوران بازنشستگی را داشته باشند. وجوه در صورت نیاز.» 

اگر تصمیم دارید این مسیر را دنبال کنید، باید با یک برنامه‌ریز مالی همکاری کنید که می‌تواند به شما کمک کند استراتژی‌های درست را درک کنید و در مورد مزایا و معایب شرایط خاص خود صحبت کنید. اگر نه، اشکالی ندارد، هنوز جنبه‌های مالیاتی دیگری وجود دارد که باید هنگام برنامه‌ریزی برای ترک ارث در نظر گرفته شود. 

همچنین نگاه کنید به: بازنشستگان با تورم چه کنند؟

ذینفعان غیرهمسر باید از یک قانون 10 ساله برای برداشت پول از 401(k) موروثی پیروی کنند، به این معنی که آنها باید استراتژی کنند که چه زمانی بهتر است توزیع‌هایشان را بگیرند تا با صورت‌حساب‌های مالیاتی سنگین ضربه نخورند.

همچنین پیشنهاد می‌کنم با ارائه‌دهنده طرح یا بخش منابع انسانی خود تماس بگیرید تا مطمئن شوید که قوانین برداشت برای ارث را درک کرده‌اید و سپس فهرستی از دستورالعمل‌هایی را که فرزندانتان باید بدانند بنویسید. با این حال، تاریخ نامه را تعیین کنید - همانطور که می توانید تصور کنید، هر چیزی می تواند در طول 10، 20 یا حتی بیشتر سال تغییر کند. 

همچنین، به خاطر داشته باشید که ممکن است مجبور شوید قبل از مرگ از مقداری از این پول استفاده کنید، حتی اگر واقعاً به آن نیاز نداشته باشید، به لطف حداقل قوانین توزیع مورد نیاز. در حال حاضر، دارندگان حسابی که هنوز شروع به برداشت از طرح‌های تحت حمایت کارفرما نکرده‌اند، باید این RMD‌ها را از سن 72 سالگی دریافت کنند. RMD با استفاده از موجودی حساب در پایان سال قبل و سن افراد محاسبه می‌شود و می‌توانند افراد را تحت فشار قرار دهند. در یک گروه مالیاتی بالاتر 

ممکن است بخواهید نحوه و زمان برداشت پول را در نظر بگیرید تا کنترل بیشتری بر پیامدهای مالیاتی داشته باشید، مانند تبدیل برخی از آنها به Roth IRA هر ساله به مقداری که شما را در گروه مالیاتی بالاتر قرار ندهد. ریچاردز گفت که راث نیز ایده خوبی برای وراثت است. او گفت: «این نه تنها نیاز به حداقل توزیع‌های مورد نیاز را کاهش می‌دهد یا به طور بالقوه از بین می‌برد، که به نظر می‌رسد مشتریان نیازی به زندگی ندارند، بلکه برای بچه‌ها به ارث بردن بسیار سودمندتر خواهد بود». آنها هنوز هم باید در یک دوره 10 ساله تخلیه شوند، اما برای بچه ها بمب ساعتی مالیاتی نیست که مجبور به برنامه ریزی باشند. 

خوانندگان: آیا پیشنهادی برای این خواننده دارید؟ آنها را در نظرات زیر اضافه کنید.

آیا سوالی در مورد پس انداز بازنشستگی خود دارید؟ برای ما از طریق ایمیل ارسال کنید [ایمیل محافظت شده]