ما در اوایل دهه 60 زندگی خود هستیم و مجموعه ای 750 هزار دلاری داریم که به سرعت در حال فروکش کردن است. اما ما می خواهیم هزینه دانشکده پزشکی دخترمان را بپردازیم. چه کسی می تواند به ما در کشف این موضوع کمک کند؟

سوال: ما در اوایل دهه 60 زندگی‌مان هستیم و تقریباً 750,000 دلار سبد سهام داریم که به سرعت در حال کاهش است - عمدتاً 401 (k) از سازمان‌های غیرانتفاعی مختلف ما. ما همچنین یک دختر داریم که وارد دانشکده پزشکی می‌شود و می‌خواهیم در صورت امکان از بدهی وام هنگفت جلوگیری کنیم. چه نوع برنامه ریز مالی می تواند به ما کمک کند تا تصمیم بگیریم که آیا پرداخت هزینه مدرسه دخترمان منطقی است؟ همچنین کسی را می‌خواهم که بتواند به ما کمک کند آنچه را که داریم افزایش دهیم تا تا حد امکان دوام بیاوریم. آیا ساختار هزینه خاصی وجود دارد که برای افرادی مانند ما بسیار منطقی باشد؟ (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری مطابقت دهد که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

پاسخ: اولین کاری که ممکن است بخواهید انجام دهید این است که در حال حاضر از نظر مالی در کجا هستید. اگر در دهه 60 خود هستید و سبد سهام شما به سرعت در حال سقوط است، ممکن است در دارایی هایی با نوسانات و ریسک بیشتری نسبت به آنچه راحت هستید سرمایه گذاری کنید. من شما را تشویق می‌کنم برای چشم‌انداز بهتر به میانگین بازده سالانه در دوره‌های 3، 5 و 10 سال گذشته نگاه کنید. سپس با یک مشاور فقط با هزینه صحبت کنید که می تواند میزان تحمل ریسک واقعی شما را ارزیابی کند، که چیزی فراتر از اولویت ریسک شما است. تحمل ریسک مقدار پولی است که شما مایل به از دست دادن در پرتفوی خود هستید، در حالی که اولویت ریسک نگرشی است که به عنوان یک سرمایه گذار برای اندازه گیری ریسک گریزی خود اتخاذ می کنید.

مشخص نیست که آیا هنوز کار می کنید و آیا سبد سهام شما به دلیل بازگشت سرمایه اخیر در حال سقوط است یا اینکه بازنشسته شده اید و توزیع می کنید. «اگر دومی باشد، می‌توانم بگویم قبل از اینکه خیلی دیر شود نیاز به تریاژ مالی فوری دارید. جیم کینی، برنامه‌ریز مالی معتبر در Financial Pathway Advisors، می‌گوید: اگر در اوایل دهه 60 خود بازنشسته شده‌اید، هنوز سال‌های زیادی برای زندگی دارید و اگر در حال حاضر از پس‌اندازهای شما وحشت زده شده‌اید، به احتمال زیاد نرخ برداشت شما بسیار بالاست. (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری مطابقت دهد که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

شما همچنین به سبک زندگی‌ای که به آن عادت دارید اشاره نمی‌کنید، اما اگر حقوق بازنشستگی نداشته باشید، ممکن است به بیش از 750,000 دلار نیاز داشته باشید تا یک بازنشستگی طولانی مدت بدون کاهش استاندارد زندگی داشته باشید. Achtermann می گوید: «750,000 دلار فقط 30,000 تا 40,000 دلار در سال قبل از مالیات تولید می کند. آیا این برای شما کافی خواهد بود؟ 

آیا با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال مشاور جدید هستید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].

چه نوع مشاور مالی برای شما مناسب است؟

اگر از پاسخ به این مسائل مطمئن نیستید، یک حرفه ای مالی می تواند بسیار مفید باشد. و نوع حرفه ای که استخدام می کنید - شخصی که از طریق درصدی از دارایی های تحت مدیریت، ساعتی یا هر پروژه دستمزد دریافت می کند - به نوع رابطه شما با مشاور بستگی دارد. 

«برای شما مهم است که تعیین کنید می‌خواهید در چه سطحی از رابطه با یک برنامه‌ریز مالی شرکت کنید. زاک هابارد از مشاوران گرین اسپرینگ، برنامه‌ریز مالی خبره و عضو دفتر مشاور NAPFA می‌گوید: اگر فقط به دنبال کسی هستید که در رفع نیازهای فوری شما به شما کمک کند، اما مشاوره مداوم ندارید، برنامه‌ریز مالی کارمزد ساعتی یا کارمزد پروژه‌ای ممکن است بهترین باشد. اگر علاقه مند به حفظ یک رابطه مداوم هستید، ممکن است بخواهید به دنبال مشاوری باشید که تحت هزینه نگهدارنده یا دارایی های تحت مدیریت (AUM) کار می کند. هابارد می‌گوید: «در نهایت، مهم‌ترین چیزی که هنگام جستجوی یک برنامه‌ریز است این است که کل تصویر مالی و اهداف خاص شما را در نظر بگیرد و شما احساس راحتی کنید که بهترین علاقه شما را هنگام ارائه مشاوره در ذهن دارند». (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری مطابقت دهد که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)

صرف نظر از اینکه تصمیم می گیرید نرخ ساعتی بپردازید یا هزینه ثابت، باید مطمئن شوید که یک برنامه ریز را پیدا می کنید که امانتدار باشد، به این معنی که آنها از نظر قانونی و اخلاقی موظف هستند که به نفع شما کار کنند. CFP ها طبق برخی از بالاترین استانداردها رعایت می شوند، بنابراین کار با CFP فقط هزینه به این معنی است که نگران نباشید که مشاور شما از فروش محصولات به شما پورسانت دریافت می کند یا شما را هدایت می کند تا در چیزی سرمایه گذاری کنید که در آن سرمایه گذاری می کند. ارزیابی اینکه آیا این بهترین اقدام برای امور مالی شما است یا خیر. برای شروع جستجوی خود برای برنامه ریزان با ساختار هزینه های مختلف، می توانید از پورتال یافتن مشاور NAPFA، شبکه برنامه ریزی Garrett و شبکه برنامه ریزی XY دیدن کنید.

پس انداز برای بازنشستگی در مقابل تأمین بودجه تحصیلی فرزندتان

حرفه ای ها می گویند که برنامه ریزی بازنشستگی شما بسیار مهم است اگر توانایی پرداخت هر دو را ندارید. این بسیار مهمتر است که شما بازنشستگی خود را تضمین کنید تا اینکه به دخترتان کمک کنید. در صورت لزوم می توانید بعداً به او کمک کنید. الیزه فاستر، برنامه‌ریز مالی معتبر در مدیریت ثروت بندر می‌افزاید: «من توصیه می‌کنم ابتدا نیازهای بازنشستگی خود را پوشش دهید، که به احتمال زیاد به تمام پس‌انداز شما نیاز دارد. هنگامی که پاسخ سؤالات خود را دریافت کردید، می توانید جویا شوید که چگونه پس انداز خود را به بهترین نحو افزایش دهید تا در طول عمر خود باقی بماند.

امیدواریم دختر شما پس از شروع تمرین، درآمد کافی داشته باشد تا وام های دانشکده پزشکی خود را به راحتی بازپرداخت کند، اما اگر می خواهید تأثیری داشته باشید، می توانید در صورت امکان به او در بازپرداخت کمک کنید، اگر توانایی پرداخت آن را داشته باشید. «بازنشستگی خود را با برداشت‌های قابل توجهی برای هزینه‌ای که دخترتان قادر به پرداخت آن است، به خطر نیندازید. در درازمدت، حدس من این است که او ترجیح می‌دهد خودش بدهی را پس بدهد تا اینکه ببیند شما فقط در دوران بازنشستگی زندگی می‌کنید یا تا دهه ۷۰ زندگی می‌کنید. (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری مطابقت دهد که ممکن است نیازهای شما را برآورده کند.)