ما هر دو پزشک هستیم اما با 472 هزار دلار وام دانشجویی مبارزه می کنیم. آیا می توانیم کمک بگیریم؟

سوال: من 237 هزار دلار وام دارم و همسرم 235 هزار دلار وام دارد. ما در حال حاضر هیچ پرداختی را انجام نمی‌دهیم [به لطف کمک‌های دولتی]، اما با شروع مجدد، هر دو ماهانه 3.3 هزار دلار با بهره 6.7 درصد بدهکار خواهیم بود. هر دوی ما پزشکانی هستیم که به مدرسه دولتی رفته‌ایم و اولین کارمان را تازه شروع کرده‌ایم. من در مطب خصوصی هستم و همسرم در یک موسسه غیرانتفاعی کار می کند. اگر او این شغل را حفظ کند، آیا از نظر تئوری می تواند وام های خود را تحت برنامه PSLF بخشیده شود؟ یا آیا وام های او را مجدداً تأمین مالی کنم یا به پرداخت 120 پرداخت برای گزینه بخشش ادامه دهم؟ در مورد من، آیا وام هایم را با نرخ پایین تر تامین مالی کنم (خوانندگان، می‌توانید پایین‌ترین نرخ‌های بازپرداخت وام دانشجویی را که ممکن است واجد شرایط دریافت آن باشید را اینجا ببینید) یا به امید بخشودگی جزئی یا کامل وام نزد دولت بماند؟ ما تازه تشکیل خانواده دادیم و خانه خریدیم. درآمد پس از مالیات به سختی برای پرداخت وام ها و وام مسکن و مراقبت از کودکان کافی خواهد بود. چه کار باید بکنیم؟

پاسخ: بیایید ابتدا به وام های شما بپردازیم. متیو جنکینز، برنامه‌ریز مالی معتبر می‌گوید، اگر نرخ جذاب باشد، ممکن است بخواهید سرمایه‌گذاری مجدد را در نظر بگیرید. (خوانندگان، می‌توانید پایین‌ترین نرخ‌های بازپرداخت وام دانشجویی را که ممکن است واجد شرایط دریافت آن باشید را اینجا ببینید). اما با احتیاط ادامه دهید. «مگر اینکه قصد استفاده از یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد را داشته باشید، نرخ پایین تر وام خصوصی می تواند کمک کننده باشد. همانطور که اشاره کردید، این امکان وجود دارد که دولت ایالات متحده بخشی از وام های فدرال را ببخشد، اما این احتمال زیاد نیست. با این حال، توجه داشته باشید که "در صورت داشتن وام های دانشجویی فدرال، تامین مالی مجدد همیشه بهترین گزینه نیست زیرا از همه حمایت ها و فرصت های بخشش چشم پوشی می کنید، اما تامین مالی مجدد می تواند به شما کمک کند بدهی خود را سریعتر پرداخت کنید و با نرخ پایین تر در پول خود پس انداز کنید." آنا هلهوسکی، کارشناس وام دانشجویی در NerdWallet. 

در مورد خروج از وام دانشجویی یا سایر بدهی ها سوالی دارید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده].

حالا بیایید به وام های همسرتان بپردازیم. اول، به ته دل او برسید شایستگی برای بخشش PSLF با مراجعه به وب‌سایت Student Aid یا تماس با شماره 1-800-433-3243 - و به گفته جنکینز، اگر همسر شما واجد شرایط بخشش PSLF است، وام‌های او را مجدداً تأمین مالی نکنید. جنکینز می‌گوید: «میزان موفقیت متقاضیان PSLF در ماه‌های اخیر افزایش یافته است و این امید وجود دارد که در آینده به بهبود ادامه دهد. 

اگر همسر شما برای PSLF در دسترس است، قوانین برنامه را دنبال کنید تا به آن ادامه دهید. هلهوسکی می گوید وام گیرندگانی که برای یک کارفرمای خدمات عمومی یا غیرانتفاعی کار می کنند باید با صدور گواهی اشتغال به طور منظم در مسیر بخشش قرار بگیرند. «این بدان معناست که سالانه درخواست PSLF و فرم گواهی اشتغال را ارسال کنید. شما [معمولا] باید یک وام مستقیم فدرال داشته باشید و در یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد ثبت نام کنید تا واجد شرایط شوید.» اما، در حال حاضر معافیت‌هایی وجود دارد که تا پایان اکتبر در دسترس است و پرداخت‌هایی را که قبلاً واجد شرایط نبودند محاسبه می‌کند. «شما باید یک فرم PSLF ارسال کنید تا مطمئن شوید که پرداخت‌های نادرست گذشته اکنون شمارش می‌شود. هلهوسکی می‌گوید، در حین کار برای یک کارفرمای خدمات عمومی برای دستیابی به بخشودگی وام دانشجویی، 10 سال پرداخت می‌شود. 

همچنین باید مخارج خود را بررسی کنید و ببینید کجا ممکن است کاهش دهید. لیزا ویل، عضو اصلی و بنیانگذار Clarity Northwest می‌گوید: «بین سطوح بالای بدهی و حدس می‌زنم که پس‌انداز بازنشستگی صفر باشد، شما به‌طور مؤثر آینده خود را به رهن می‌دهید، دستورالعملی برای شب‌های بی‌خوابی و جدال‌های زناشویی». گفته می شود، شما می توانید این بار را کاهش دهید. مشارکت در حساب های بازنشستگی خود را در نظر بگیرید، به خصوص اگر شرکت های شما با مشارکت شما مطابقت دارند. استفاده از ویژگی پس انداز خودکار می تواند کمک کند تا پول را مستقیماً از چک حقوق خود در یک حساب پس انداز جداگانه قرار دهید. تنظیم حواله‌های کوچک مکرر از چک‌تان به پس‌اندازتان نیز می‌تواند به شما در پس‌انداز مبالغ کوچک کمک کند که به مرور زمان اضافه می‌شود. 

* سوال برای اختصار و وضوح ویرایش شد.