ما 70 سال سن داریم، 99 هزار دلار درآمد بازنشستگی، 1.4 میلیون دلار IRA و سایر سرمایه گذاری ها داریم. آیا برای تبدیل به راث خیلی دیر است؟

من و همسرم 70 سال سن داریم. همه چیز از جمله خانه را پرداخت کرده ایم. بین 29,000 دلار مستمری من و تامین اجتماعی، ما سالانه 99,000 دلار درآمد ناخالص دریافت می کنیم که بیش از اندازه کافی است. پس انداز فعلی ما در حساب کارگزاری ما 700,000 دلار است. حساب بازنشستگی انفرادی ما (IRA) بالغ بر 1.4 میلیون دلار است. راث ما 400,000 دلار ارزش دارد. هر دوی ما پیش بینی می کنیم تا 90 سالگی زندگی کنیم. آیا در سن ما، آیا برای انجام یک گفتگوی راث خیلی دیر شده است؟

-ناشناس

جواب کوتاه، نه است. هیچ محدودیت سنی در توانایی شما وجود ندارد تبدیل به راث

همچنین نیازی به درآمد کسب شده برای تبدیل به راث وجود ندارد. تا زمانی که در یک IRA موجودی داشته باشید، در تئوری، می توانید تا زمانی که دوست دارید تبدیل به Roth را ادامه دهید.

سوال بزرگتر این است: آیا تبدیل شدن به راث به اهداف شما برای میراث ثروت شما کمک می کند؟

این باید محل شروع قبل از شروع استراتژی تبدیل Roth بدون توجه به سن شما باشد. اما زمانی که به تبدیل Roth در نظر می‌گیرید، اهمیت ویژه‌ای پیدا می‌کند حداقل توزیع مورد نیاز (RMD).

اکثر مقالات و مکالمات در مورد تبدیل به راث بر روی سالهای بین بازنشستگی و گرفتن RMD تمرکز دارند. آن سال‌ها می‌توانند فرصتی فوق‌العاده برای تبدیل دلار IRA به Roth ارائه دهند. اما آنها تنها فرصت شما نیستند. به این سوال پاسخ دهید: وقتی بمیرم می خواهم چه بلایی سر ثروتم بیاید؟ پاسخ در جزئیات است. در اینجا نحوه فکر کردن از طریق این استراتژی آورده شده است.

A مشاور مالی ممکن است به شما در درک نحوه مدیریت پیامدهای مالیاتی تبدیل Roth کمک کند. 

استدلالی علیه تبدیل راث

در یک طرف طیف، بیایید فرض کنیم که تمام ثروت شما در زمان مرگ به خیریه مورد علاقه شما داده می شود. اگر یک مؤسسه خیریه واجد شرایط IRA شما را پس از فوت دریافت کند، هیچ مالیاتی تعلق نخواهد گرفت، و شما باید قویاً در نظر داشته باشید که هیچ یک از موجودی IRA خود را در طول زندگی خود به Roth تبدیل نکنید.

در آن صورت، تبدیل به Roth به معنای انتخاب پرداخت مالیات است که در غیر این صورت هرگز مجبور به پرداخت آن نبودید.

داستان ادامه دارد

موردی برای تبدیل راث

اگر هدف شما این باشد، افراطی مخالف خواهد بود تمام ثروت خود را به فرزندان خود بسپارید، نوه ها یا سایر عزیزان - و مطمئن شوید که آنها هرگز نگران پرداخت مالیات بر این دلارها نباشند.

در این مورد، می توان استدلالی برای تلاش برای تبدیل آخرین دلار موجودی IRA خود به Roth قبل از مرگ ارائه داد. به این ترتیب، ذینفعان شما یک پای هنگفت معاف از مالیات دریافت خواهند کرد و IRS نمی‌تواند حتی یک تکه را به اشتراک بگذارد. این ممکن است بیشترین صرفه جویی مالیاتی را به همراه نداشته باشد، اما بهترین راه برای اطمینان از اینکه ذینفعان شما نگران مالیات نیستند، خواهد بود.

زمین میانی در تبدیل Roth

اکثر مردم در نهایت به جایی در این بین می رسند، جایی که تبدیل به راث می تواند بسیار منطقی باشد اما فقط تا یک نقطه خاص.

زمانی که بتوانید انتخاب کنید، تبدیل‌های راث بیشترین معنا را دارد مالیات بر درآمد را پرداخت کنید موجودی IRA خود را در یک سال مالیاتی نسبتاً کم درآمد به Roth منتقل کنید. "نسبی" در اینجا کلمه مهمی است زیرا برای وضعیت هر مالیات دهندگان منحصر به فرد خواهد بود.

سوالی که در اینجا باید از خود بپرسید این است: آیا نگران این هستم که در مقطعی در آینده بتوانم در محدوده مالیاتی بالاتری نسبت به الان باشم؟

به خاطر داشته باشید که حتی اگر کنگره در سه سال آینده هیچ اقدامی برای مالیات انجام ندهد، نرخ مالیات از قبل در سال 2026 افزایش خواهد یافت.

فاکتورهای تبدیل راث برای درک

اگر تصمیم دارید که تبدیل Roth به تحقق اهداف ثروت شما کمک کند، چندین فاکتور وجود دارد که باید هنگام تصمیم گیری در مورد میزان تبدیل در یک سال خاص به خاطر داشته باشید. آن ها هستند:

چقدر مالیات بر درآمد تعلق خواهد گرفت

به طور کلی، ما می توانیم بیشتر گسترش پیدا کنیم درآمد مشمول مالیات، هرچه مالیات بر درآمد فدرال کمتری بپردازیم. این یک ساده سازی بیش از حد است. اما نقطه شروعی برای فکر کردن در مورد چگونگی تنظیم یک استراتژی تبدیل Roth فراهم می کند.

در مثال ارائه شده در این سوال، به طور کلی، تبدیل کل 1.4 میلیون دلار از IRA به Roth در یک سال منجر به مالیات بیشتری می شود تا اینکه این تبدیل ها بر طول عمر باقیمانده مالیات دهندگان تقسیم شود.

سایر پیامدهای مالیاتی

مالیات بر درآمد فدرال زمانی که تبدیل‌های Roth مطرح می‌شود، همه توجه را به خود جلب می‌کند. اما نرخ مالیات نهایی شما (مقدار مالیاتی که برای دلار بعدی درآمد می پردازید) به سختی تنها مورد توجه است.

در این مثال، 85 درصد از مالیات دهندگان تامین اجتماعی (بالاترین مقدار ممکن) قبلاً در درآمد مشمول مالیات لحاظ شده است. اما برای مالیات دهندگانی که درآمد مشمول مالیات کمتری دارند، تبدیل Roth این پتانسیل را دارد که میزان مشمول مالیات اجتماعی را تغییر دهد.

افزایش درآمد مشمول مالیات همچنین می تواند صلاحیت مالیات دهندگان را برای اعتبارات و کسورات مالیاتی تغییر دهد. برای مالیات دهندگانی که درخواست مدیکر را شروع نکرده اند، اعتبار مالیاتی حق بیمه می تواند به ویژه تأثیرگذار باشد.

حق بیمه مدیکر

برای مالیات دهندگانی که به سن 65 سالگی نزدیک می شوند یا در حال حاضر مداوا کردنبسیار مهم است که به یاد داشته باشید که مبلغی که برای Medicare خود می پردازید تحت تأثیر درآمد مشمول مالیات شما (مخصوصاً از طریق درآمد ناخالص تعدیل شده اصلاح شده) است و می تواند هزینه واقعی انجام تبدیل Roth را افزایش دهد.

این می تواند به ویژه خطرناک باشد زیرا هر گروه درآمدی برای حق بیمه مدیکر به عنوان یک صخره در نظر گرفته می شود. بنابراین وقتی یک دلار از آستانه عبور کردید، حق بیمه شما پرش کامل را به سطح بعدی می برد. به عبارت دیگر، برای یک پنی، برای یک پوند.

اگر قوانین مالیاتی در آینده تغییر کند چه؟

اغلب از من می پرسند که آیا نگران این هستم که کنگره قوانین راث را در آینده تغییر دهد و داشتن موجودی های بزرگ راث می تواند یک بدهی باشد.

پاسخ من همیشه یکسان است: کد مالیاتی با مداد نوشته شده است و کنگره می تواند هر چیزی را که بخواهد تغییر دهد. ما باید با اطلاعاتی که در اختیار داریم و قوانینی که در حال حاضر وجود دارد، بهترین کار را انجام دهیم.

کار بعدی چیه

توپ کریستالی من هنوز شکسته است، بنابراین هر چیزی که در مورد تغییرات قوانین آینده بگویم فقط یک حدس است. چیزی که من می دانم این است که داشتن یک IRA مانند داشتن وام مسکن با نرخ متغیر با IRS است که در آن آنها می توانند نرخ بهره را به هر چیزی که می خواهند تغییر دهند، هر زمان که بخواهند. فرصتی برای حذف IRS از تصویر با تبدیل دلار IRA به دلار Roth همیشه قابل تامل است.

استیون جارویس، CPA، یک ستون نویس برنامه ریزی مالی SmartAsset است و به سوالات خوانندگان در مورد موضوعات مالی شخصی و مالیات پاسخ می دهد. سوالی دارید که دوست دارید به آن پاسخ دهید؟ پست الکترونیک [ایمیل محافظت شده] و سوال شما ممکن است در ستون آینده پاسخ داده شود.

لطفاً توجه داشته باشید که استیون در پلتفرم SmartAdvisor Match شرکت نمی کند و بابت این مقاله غرامت دریافت شده است. منابع مالیات دهندگان از نویسنده را می توان در یافت retirementtaxpodcast.com. منابع مشاور مالی از نویسنده در دسترس است retirementtaxservices.com.

یک مشاور مالی پیدا کنید

• اگر سؤالات خاصی در مورد وضعیت سرمایه گذاری و بازنشستگی خود دارید، الف مشاور مالی می تواند کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• برنامه ریزی برای بازنشستگی؟ استفاده کنید ماشین حساب تامین اجتماعی SmartAsset برای دریافت ایده ای از مزایای شما در دوران بازنشستگی.

اعتبار عکس: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

پست از یک مشاور بپرسید: ما 70 سال سن داریم، 99 هزار دلار درآمد بازنشستگی، 1.4 میلیون دلار IRA و سایر سرمایه گذاری ها داریم. آیا برای تبدیل به راث خیلی دیر است؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.