بیمه عمر به گونه ای طراحی شده است که در صورت فوت عزیزان شما مزایای مرگ را فراهم کند. در عین حال، بیمه مراقبت طولانی مدت می تواند به پرداخت هزینه کمک کند مراقبت بلند مدت مخارج تا زمانی که هنوز زندگی می کنید داشتن هر دو نوع پوشش بیمه ای می تواند برنامه مالی شما را کامل تر کند، اما ممکن است گران شود. خرید بیمه عمر ترکیبی می تواند به شما این امکان را بدهد که هر دو نیاز را بدون دوبرابر کردن هزینه برآورده کنید. آ مشاور مالی می تواند نیازهای بیمه ای شما را ارزیابی کند و به شما در برنامه ریزی برای آینده کمک کند.
بیمه مراقبت بلندمدت هیبریدی چیست؟
بیمه مراقبت طولانی مدت ترکیبی یا بیمه عمر ترکیبی محصول بیمه ای است که دو نوع پوشش را در یک بیمه نامه ترکیب می کند. هنگام خرید بیمه عمر ترکیبی، هم بیمه عمر و هم بیمه مراقبت طولانی مدت. این نوع پوشش همچنین می تواند به عنوان یک خط مشی مزایای مرتبط نامیده شود، زیرا شما دو مزیت را در یکی دریافت می کنید.
بخش بیمه عمر یک بیمه نامه ترکیبی به فرد یا افرادی که از آنها به عنوان ذینفع نام می برید، سود فوت پرداخت می کند. بخش مراقبت طولانی مدت مزایایی را در طول زندگی شما پرداخت می کند تا هزینه مراقبت طولانی مدت را پوشش دهد.
سیاست های ترکیبی اساساً به شما این امکان را می دهد که بهترین ها را از هر دو دنیا به دست آورید زیرا مجبور نیستید بیمه عمر و بیمه مراقبت طولانی مدت را جداگانه خریداری کنید. به همین دلیل، می‌تواند گزینه‌ای جذاب برای برنامه‌ریزی مالی و املاک باشد، زیرا پوشش مراقبت طولانی‌مدت می‌تواند به شما کمک کند که مجبور نباشید دارایی‌ها را برای پرداخت هزینه مراقبت بعداً کاهش دهید.
بیمه مراقبت طولانی مدت هیبریدی چگونه کار می کند؟
بیمه مراقبت طولانی مدت ترکیبی فرض می کند که ممکن است در مقطعی به مراقبت طولانی مدت نیاز داشته باشید. بخش مراقبت بلندمدت این سیاست زمانی که زمانش برسد، برای پوشش این هزینه‌ها پول پرداخت میکند. به عنوان مثال، اگر وضعیت سلامتی شما رو به افول است و نیاز به مراقبت شبانه روزی دارید، می توانید از وجوه این بیمه نامه برای پرداخت هزینه یک اتاق خصوصی یا نیمه خصوصی در خانه سالمندان استفاده کنید.
بخش مراقبت طولانی مدت از سیاست معمولاً مزایایی را برای یک دوره زمانی معین، تا مقدار معینی پرداخت می کند. بنابراین، بیمه نامه شما ممکن است 5,000 دلار در ماه برای هزینه های مراقبت طولانی مدت تا 24 ماه پرداخت کند. حداکثر مزایای مراقبت طولانی مدت 120,000 دلار خواهد بود.
اگر به مراقبت طولانی‌مدت نیاز دارید، می‌توانید آن مزایا را از این سیاست برای پوشش هزینه‌های پزشکی خود جمع‌آوری کنید. وقتی این مزایا تمام شد، نمی‌توانید هیچ چیز دیگری را از بخش مراقبت بلندمدت بیمه خارج کنید. هر گونه مزایای مراقبت طولانی مدت استفاده شده از آن کسر می شود سود مرگ.
اگر به مثال قبلی بازگردیم، اگر این بیمه نامه دارای مزایای فوت کل 500,000 دلار بود، اگر مزایای مراقبت طولانی مدت خود را به حداکثر برسانید، ذینفعان شما واجد شرایط دریافت 380,000 دلار از آن خواهند بود. سیاست‌های ترکیبی می‌توانند حداقل مزایا را پرداخت کنند، معمولاً در محدوده 15,000 تا 25,000 دلار، در شرایطی که مزایای مراقبت طولانی‌مدت مزایای مرگ را تمام میکند.
چه کسی باید یک بیمه نامه ترکیبی را در نظر بگیرد؟
بیمه عمر ترکیبی ممکن است برای هر کسی که می خواهد پوشش بیمه عمر داشته باشد منطقی باشد و در عین حال محافظت مالی در برابر هزینه های بالای مراقبت طولانی مدت ایجاد کند. یک اقامت دو ساله در خانه سالمندان به راحتی می تواند صدها هزار دلار به همراه داشته باشد، بسته به سطح مراقبتی که نیاز دارید و کدام مرکز را انتخاب می کنید.
می‌توانید از دارایی‌های موجود برای پرداخت هزینه مراقبت طولانی‌مدت استفاده کنید، اما اگر امیدوارید میراثی از ثروت برای وارثان خود به جا بگذارید، ممکن است ایده‌آل نباشد. در بدترین سناریو ممکن است مجبور شوید خانه و سایر دارایی های خود را بفروشید تا در صورت متاهل بودن، پولی برای مراقبت طولانی مدت از خود یا همسرتان بپردازید.
مداوا کردن با این حال، هزینه مراقبت طولانی مدت در خانه سالمندان را پرداخت نمی کند خدمات درمانی میکند. با این حال، یک شکار وجود دارد. برای واجد شرایط بودن برای کمک Medicaid برای مراقبت طولانی مدت، باید شرایط واجد شرایط بودن درآمد و دارایی را داشته باشید. مجدداً، ممکن است لازم باشد برخی از دارایی های خود را برای واجد شرایط بودن برای Medicaid خرج کنید.
راه اندازی یک تراست حفاظت از دارایی Medicaid یک جایگزین است. با این حال، این ممکن است گران باشد، و شما باید مطمئن شوید که به درستی انجام می شود تا از به خطر انداختن شرایط Medicaid خود جلوگیری کنید. آ مشاور مالی یا وکیل برنامه ریزی املاک می تواند راهنمایی هایی در مورد نحوه ایجاد یک ارائه دهد اعتماد مدیکید و زمانی که انجام این کار منطقی است.
مزایا و معایب بیمه مراقبت بلندمدت ترکیبی
بیمه عمر ترکیبی ممکن است برای برخی افراد مناسب تر از دیگران باشد. مقایسه جوانب مثبت و منفی می تواند به شما کمک کند تا تصمیم بگیرید که آیا برای موقعیت شما منطقی است یا خیر.
در اینجا برخی از اصلی ترین مزایا وجود دارد که باید بدانید:
حق بیمه پایدار سیاست های ترکیبی می توانند حق بیمه های تضمین شده را ارائه دهند، بنابراین لازم نیست نگران گران شدن آنها در طول زمان باشید. اگر به دنبال پوششی هستید که با بودجه شما در حال حاضر و سال های آینده مطابقت داشته باشد، این یک امتیاز مثبت است.
انعطاف پذیری ممتاز بسته به بیمه‌گر، ممکن است بتوانید برای بیمه‌نامه هیبریدی به صورت اقساط یا یکجا پرداخت کنید. اگر می‌خواهید از قبل برنامه‌ریزی کنید، ممکن است ترجیح دهید بیش از یک گزینه برای پرداخت پوشش داشته باشید.
انباشت ارزش نقدی بالقوه اگر یک بیمه نامه زندگی ترکیبی ترکیب شود بیمه عمر دائم با پوشش مراقبت طولانی مدت، ممکن است از انباشت ارزش نقدی بهره مند شوید. بیمه عمر دائمی می تواند با پرداخت حق بیمه، ارزش نقدی ایجاد کند که در صورت نیاز می توانید آن را برداشت یا وام بگیرید.
هزینه. بیمه نامه های ترکیبی ممکن است هزینه کمتری نسبت به خرید جداگانه بیمه عمر و بیمه مراقبت طولانی مدت داشته باشند. مقایسه نرخ ها و دریافت مظنه بیمه عمر می تواند به شما در تخمین میزان پرداخت کمک کند.
اکنون، در اینجا برخی از جنبه های منفی پوشش بیمه مراقبت طولانی مدت هیبریدی آورده شده است:
دوره های انتظار بیمه نامه های عمر می توانند دارای دوره های انتظار باشند که قبل از پرداخت هر گونه مزایا باید رعایت کنید. به طور معمول، این دو سال است، اما سیاست های ترکیبی ممکن است قبل از استفاده از مزایای مراقبت طولانی مدت، انتظار بیشتری را تحمیل کنند.
کاهش سود مرگ همانطور که گفته شد، استفاده از مزایای مراقبت طولانی مدت از بیمه نامه شما می تواند مزایای مرگ را که به ذینفعان شما پرداخت می شود کاهش دهد. ممکن است پس از فوت شما همچنان بتوانند حداقل مزایا را دریافت کنند، اما ممکن است بسیار کمتر از ارزش اسمی اصلی بیمه نامه باشد.
ریسک تورم تورم می‌تواند مراقبت طولانی‌مدت را گران‌تر کند، که اگر سیاست ترکیبی شما محافظت داخلی برای افزایش قیمت‌های مصرف‌کننده ارائه نکند، می‌تواند چالش‌برانگیز باشد. در آن صورت، مزایای مراقبت طولانی‌مدت شما در پوشش مراقبت شما زیاد نخواهد بود.
نحوه خرید بیمه هیبریدی
اگر علاقه مند به گرفتن یک خط مشی ترکیبی هستید، خرید و مقایسه گزینه ها بسیار مهم است. به طور خاص، در نظر بگیرید:
چقدر به عنوان حق بیمه پرداخت خواهید کرد
سطوح پوشش هم برای مزایای مرگ و هم مزایای مراقبت طولانی مدت
حداکثر پرداخت برای مزایای مراقبت طولانی مدت
گزینه های پرداخت حق بیمه (به عنوان مثال، مبلغ یکجا یا اقساط)
مزایای بلند مدت چگونه پرداخت می شود و به چه کسانی می توان پرداخت کرد
این که آیا این سیاست ارزش نقدی ایجاد می کند
اگر مزایای مراقبت طولانی مدت این سیاست را تمام کند، چه حداقل مزایای مرگ در دسترس است
همچنین می‌توانید نرخ‌های بیمه عمر و بیمه مراقبت طولانی‌مدت را به طور جداگانه مقایسه کنید تا ایده‌ای در مورد آنچه ممکن است برای هر کدام بپردازید، دریافت کنید. این می تواند به شما ایده دهد که چقدر ممکن است با یک سیاست ترکیبی پس انداز کنید.
به خاطر داشته باشید که هر چه جوانتر و سالم تر باشید، بیمه عمر مقرون به صرفه تر خواهد بود. علاوه بر سلامتی و سن، جنسیت، سابقه خانوادگی، شغل و سرگرمی‌های شما نیز می‌تواند بر میزان پرداختی شما برای بیمه عمر و بیمه ترکیبی تأثیر بگذارد. توجه داشته باشید که ممکن است برای دریافت پوشش نیاز به تکمیل یک معاینه پزشکی داشته باشید.
خط پایین
بیمه مراقبت طولانی مدت هیبریدی می تواند با محافظت از جان شما و پوشش هزینه های مراقبت طولانی مدت، دو پرنده را با یک سنگ بکشد. استفاده از آن یا از دست دادن این پوشش بر جذابیت این نوع بیمه می افزاید. در حالی که گزینه های زیادی برای انتخاب وجود دارد، بهترین خط مشی ترکیبی برای شما، سیاستی است که سطح پوشش مورد نیاز شما را با هزینه ای که می توانید بپردازید ارائه می دهد.
نکات برنامه ریزی بیمه
در مورد اینکه آیا بیمه عمر ترکیبی چیزی است که ممکن است به آن نیاز داشته باشید، با مشاور مالی خود صحبت کنید. اگر هنوز مشاور مالی ندارید، پیدا کردن یک مشاور لازم نیست پیچیده باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی بررسی شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.
A مستمری مراقبت طولانی مدت امکان دیگری برای تامین مالی نیازهای مراقبت طولانی مدت است. مستمری ها قراردادهایی هستند که به شما امکان می دهند حق بیمه را به یک شرکت بیمه بپردازید، سپس بازپرداخت را در تاریخ بعدی دریافت کنید. می‌توانید از پرداخت‌های سالیانه برای پرداخت هزینه مراقبت طولانی‌مدت خود یا همسرتان استفاده کنید، یا به سادگی درآمد تضمینی برای بازنشستگی فراهم کنید. مزایا و معایبی وجود دارد که باید در نظر داشت، بنابراین ممکن است مفید باشد که با مشاور خود در مورد اینکه آیا سالیانه چیزی است که باید در نظر گرفته شود صحبت کنید.
اعتبار عکس: ©iStock.com/Halfpoint، ©iStock.com/kate_sept2004، ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
پست بیمه مراقبت بلندمدت هیبریدی چیست؟ به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.
منبع: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html