این هرگز در معادله لحاظ نمی شود. یک نکته مهم را که مردم فراموش می کنند هنگام فکر کردن به اینکه چقدر باید بازنشسته شوند، در نظر بگیرند

در واقع، یک سوال در ذهن بسیاری از ما این است که چقدر باید بازنشسته شویم. متأسفانه، اگر به دنبال یک پاسخ عددی ساده هستید، اکثر کارشناسان به شما می گویند که راه حل آنقدرها هم آسان نیست. در اینجا برخی از سوالاتی است که باید قبل از اینکه متوجه این موضوع شوید از خود بپرسید.

سوال 1: انتظارات من از بازنشستگی چیست؟ 

اینکه چقدر باید بازنشسته شوید بستگی به انتظارات شما از زندگی در دوران بازنشستگی دارد. به عبارت دیگر، قبل از اینکه از خود بپرسید چقدر نیاز به بازنشستگی دارید، باید از خود بپرسید: انتظارات من از بازنشستگی چیست؟

جایی که زندگی می کنید یکی از بزرگترین عوامل در تصمیم گیری برای تعیین مقدار پولی است که باید حساب کنید. بسته به موقعیت مکانی شما و سواحلی که قصد دارید در آن استراحت کنید، این هزینه می تواند به طور پیوسته افزایش یابد. برنامه های شما برای کار در دوران بازنشستگی، مسافرت، خرج کردن برای نوه ها، مراقبت های بهداشتی و سرگرمی ها نیز تنها برخی از عوامل بالقوه ای هستند که می توانند این تعداد را بالاتر یا پایین تر از آنچه انتظار دارید افزایش دهند. 

ماریانلا کولادو، حسابدار رسمی، مشاور ارشد ثروت و مدیر عامل توبیاس فایننشال در پلنتیشن، فلوریدا، پیشنهاد می‌کند برای یکی، داشتن یک خانه در مقابل اجاره به منظور «برنامه‌ریزی و کنترل تورم تا حدی» ارزش داشته باشد. او افزود که در نظر گرفتن هزینه زندگی در ایالت دیگر یا حتی کشوری دیگر، اگر هزینه زندگی بسیار کمتر باشد، می تواند تأثیر مثبتی بر این طرح بگذارد. "هک، به جای نیاز به 5 میلیون دلار، شاید فقط 3 میلیون دلار باشد اگر نیمی از پول لازم برای زندگی در خارج از ایالات متحده باشد."

سوال 2: برآورد من از بازنشستگی چقدر است؟

البته، این مقدار زیادی برای پردازش است، بنابراین اگر فقط می خواهید یک محاسبه پشت جلدی در مورد هزینه بازنشستگی انجام دهید، برخی از متخصصان یک قانون کلی را هنگام ساختن تخم مرغ لانه پیشنهاد می کنند این است که سعی کنید آن را جایگزین کنید. بین 70 تا 90 درصد درآمد قبل از بازنشستگی شما در طول سال هایی که قصد دارید بازنشسته بمانید (در ادامه در مورد آن بیشتر خواهد شد). به گفته Caleb A. Pepperday، این بسته به تعدادی از عوامل مانند میانگین نرخ مالیات در ایالتی که قصد بازنشستگی در آن را دارید، اینکه آیا قصد ادامه تولید درآمد دارید یا نه، یا حتی عادات خرج کردن مورد انتظار شما، متفاوت خواهد بود. یک برنامه ریز مالی معتبر با مشاوران ثروت JFS در پیتسبورگ. 

با این حال، در حالی که Pepperday موافق است که بازنشستگان معمولاً حدود 70٪ تا 80٪ از درآمد قبل از بازنشستگی خود را برای بازنشستگی خرج می کنند، او خاطرنشان می کند که به دلیل این موارد پرت و موارد دیگر، واقعاً هیچ عدد جادویی برای مبلغی که باید پس انداز می کردید وجود ندارد. پپردی گفت: «این به عوامل بی‌شماری بستگی دارد. "کسی که علاوه بر 401(k) و تامین اجتماعی، مستمری ماهانه دریافت می کند، ممکن است به مراتب کمتر از فردی که فقط به تامین اجتماعی و دارایی های 401k خود برای بازنشستگی متکی است، نیاز داشته باشد."

اگرچه اثربخشی آن مورد بحث قرار گرفته است، یکی دیگر از محاسبات پشت سر هم که ارزش انجام آن را دارد، بررسی قانون 4 درصد است - یک قانون کلی که نشان می‌دهد بازنشستگان تقریباً 4 درصد از پس‌انداز خود را در اولین سال بازنشستگی خود برداشته و با تورم تنظیم می‌کنند. هر سال برای 30 سال آینده Pepperday می‌گوید: «به طور کلی، توصیه می‌شود که اگر مجبور نیستید هر سال بیش از 4 درصد از سبد بازنشستگی خود برداشت نکنید. برای مثال، اگر انتظار دارید 75,000 دلار در سال خرج کنید و سوشال سکیوریتی 35,000 دلار از این درآمد را تأمین می کند، برای تولید 1 دلار باقی مانده با فرض نرخ برداشت 40,000 درصد، تقریباً به 4 میلیون دلار نیاز دارید.

هنگامی که همه اینها را دانستید، باید آنچه را که در مورد انتظارات خود در دوران بازنشستگی آموخته اید، لایه برداری کنید. به عنوان مثال، اگر قصد دارید در مکانی بسیار ارزان‌تر که اکنون زندگی می‌کنید، به طور کامل صاحب خانه شوید، شاید به 90 درصد درآمد خود نیاز نداشته باشید. و به یاد داشته باشید: مارگریتا چنگ، مدیر عامل شرکت ثروت جهانی اقیانوس آبی، می گوید: چقدر پول نیاز دارید یک تصمیم شخصی است که به چیزی بیش از یک عدد و تخمین متکی است.

چنگ گفت: "تصمیم فقط به شرایط مالی بستگی ندارد، بلکه به شرایط شخصی مانند وضعیت خانوادگی، دسترسی به مراقبت های بهداشتی، سن، منابع درآمد و غیره نیز بستگی دارد." «تعداد برای همه متفاوت است. در کار با مشتریان، ما می‌خواهیم مطمئن شویم که آنها دارای ثروت، سلامتی و زمان مناسبی برای لذت بردن از دوران بازنشستگی خود هستند.»

سوال 3: چه مدت باید برای ماندگاری پول برنامه ریزی کنم؟

بر اساس این گزارش، در سال 2020، امید به زندگی در ایالات متحده 77 سال بود CDC. اما متخصصان می گویند که اگر دلیل قانع کننده ای نداشته باشید - مانند یک بیماری مزمن سلامتی - برای فکر کردن به غیر از این، می خواهید برای زندگی طولانی تر برنامه ریزی کنید.

راجر دی اوپراندی، مشاور ثروت خصوصی در خدمات مالی Ameriprise در میامی، می‌گوید که ما باید تا سال 95 زندگی کنیم و سپس این محاسبه را انجام دهیم: «من با دانستن هزینه‌های واقعی و متعهد شما شروع می‌کنم. اوپراندی گفت: هزینه‌های مسکن، غذا و دیگر چیزهای ضروری. «عدد را سالیانه کنید و حقوق بازنشستگی و سایر حقوق بازنشستگی خود را کم کنید. تفاوت را بر 0.04 یا 0.035 تقسیم کنید تا محافظه کار باشید. این کامل نیست، اما یک شروع خوب و یک محاسبه آسان است.  

سوال 4: هزینه های مراقبت های بهداشتی در دوران بازنشستگی چطور؟ 

کریستوفر لیمن، مشاور در Allied Financial Advisors در نیوتاون، پنسیلوانیا، می‌گوید که اگرچه مشتریان لزوماً طولانی‌تر زندگی نمی‌کنند، اما به نظر می‌رسد که آنهایی که زندگی می‌کنند، اغلب این کار را با شرایط سلامت مزمن انجام می‌دهند. "این منجر به نیاز به بودجه اضافی برای متخصصان پزشکی، داروها و تغییراتی در خانه/خریدهای شما برای اصلاح روش انجام کارهای روزانه شما می شود." 

مطمئناً، طبق نتایج اخیر، زوجی که 65 سال یا بیشتر دارند، می توانند انتظار داشته باشند که حدود 315,000 دلار برای مراقبت های بهداشتی و هزینه های پزشکی در طول دوران بازنشستگی هزینه کنند. مطالعه از Fidelity. برای مردان مجرد، این رقم برای مردان تقریباً 150,000 دلار است، در حالی که زنان می توانند به طور متوسط ​​​​165,000 دلار خرج کنند. به گفته Lyman، این شامل این نمی شود که مشتری بخواهد به نوعی از تسهیلات زندگی کمکی نقل مکان کند. در واقع، لیمن هشدار می‌دهد که هزینه‌های مربوط به مراقبت طولانی‌مدت اغلب املاک با ۲ میلیون دلار یا کمتر را در یک بازه زمانی پنج یا ۱۰ ساله «کاملاً تبخیر کرده است».

اسپنسر بتز، یک برنامه ریز مالی معتبر، مدیر ارشد قوانین و مشاور مالی در Bickling Financial در لکسینگتون، ماساچوست، می گوید: هزینه های پزشکی در نهایت جایگزین هزینه های سالانه یک بازنشسته برای وام مسکن می شود. می‌گوید: «معمولاً زمانی که کار می‌کنید، هزینه‌های مسکن شما بزرگ‌ترین هزینه‌های شماست، این امر اغلب در زمان بازنشستگی به مراقبت‌های بهداشتی تبدیل می‌شود.»

چنگ می افزاید که «برنامه ریزی برای مراحل مختلف بازنشستگی، از جمله یک رویداد مراقبت طولانی مدت، مهم است. هزینه های مراقبت های بهداشتی و مراقبت های طولانی مدت با سرعت بیشتری نسبت به کالاها و خدمات کلی افزایش می یابد.

سوال 5: چه نوع هزینه ها و عوامل پیش بینی نشده دیگری را باید در نظر بگیرم؟

تام بالکام، یک برنامه ریز مالی معتبر و بنیانگذار 1650 Wealth Management در Lauderdale-by-the-Sea، فلوریدا - به ویژه این کمک، می گوید: جدا از هزینه های مراقبت های بهداشتی، بزرگترین عاملی که به ندرت مورد توجه قرار می گیرد، کمک مالی عزیزان است. به کودکان و نوه های بالغ

بالکام می گوید: «این هرگز در معادله لحاظ نمی شود و بسیاری از مشتریان من به طور مداوم با این موضوع دست و پنجه نرم می کنند. و سپس آنها به والدین یا پدربزرگ و مادربزرگ بازنشسته خود مراجعه می کنند تا به آنها کمک کنند."

چیزهای دیگری که ممکن است انتظار نداشته باشید در دوران بازنشستگی پولی را که به سختی به دست آورده اید خرج کنید؟ به گفته وی، تعمیرات خانه و هزینه های دندانپزشکی از جمله هزینه های پیش بینی نشده هستند تحقیق از انجمن آکچوئرها بر اساس این گزارش، نزدیک به 30 درصد از بازنشستگان می گویند که تعمیرات و ارتقاء خانه آنها را غافلگیر کرده است، در حالی که 25 درصد می گویند که هزینه های دندانپزشکی بسیار بیشتر از حد انتظار بوده است. موارد دیگر شامل هزینه های مقابله با یک بیماری، کلاهبرداری یا کلاهبرداری، فوریت های خانوادگی و حتی بیوه شدن است.

عوامل دیگری فراتر از هزینه ها نیز ممکن است افراد را شگفت زده کند. در واقع، بتز گفت که بسیاری از مشتریانش با این موضوع دست و پنجه نرم می کنند که تصمیم برای ترک شغل پردرآمد برای بازنشستگی چقدر می تواند نهایی باشد. او هشدار داد هنگامی که در نهایت تصمیم گرفتید نیروی کار را ترک کنید، بازگشت به کار می تواند یک چالش باشد.

او گفت: "اگر مدیر باشید و سال آینده بازنشسته شوید و خیلی زود بازنشسته شوید، دیگر نمی توانید به عقب برگردید و دوباره آن نقش مدیریتی را به دست آورید." ما دائماً آن را می بینیم. این یکی از مواردی است که وقتی آماده بازنشستگی هستید، تصمیمی غیرقابل برگشت است. اطمینان از اینکه "بله، من این کار را انجام خواهم داد و پول، منابع و سبک زندگی دارم" بسیار مهم است.

به این فکر می کنید که شاید فقط به کار پاره وقت برگردید تا به پوشش برخی از هزینه های اضافی تنظیم جت بین المللی خود کمک کنید؟ Betts پیشنهاد می کند که این کار را به عنوان یک مشاور در نظر بگیرید و به وضوح توضیح دهید که در آن شرایط می خواهید انجام دهید یا نمی خواهید انجام دهید. این می تواند شامل مکالمات در مورد سفرهای احتمالی، اضافه کاری و راهنمایی کارکنان جوان تر باشد. همچنین به این معنی است که شما «با یک 1099 دستمزد دریافت می‌کنید»، به «شما و کارفرما انعطاف‌پذیری بیشتری در مورد تعداد ساعات کار و غرامتی که به شما پرداخت می‌شود» می‌دهد. با این حال، Betts هشدار می دهد که در بسیاری از موارد، "شما معمولاً در حین مشاور بودن واجد شرایط دریافت مزایا نیستید."