این می تواند حق بیمه مدیکر شما را حتی بیشتر کند. در اینجا نحوه اجتناب از IRMAA آورده شده است.

امسال، IRMAA به افرادی با درآمد ناخالص تعدیل‌شده بیش از 91,000 دلار و برای زوج‌ها بیش از 182,000 دلار ضربه زد. افراد با درآمد بالاتر به جای پرداخت حق بیمه سالانه استاندارد مدیکر 2,041.20 دلار از 3,006 دلار به 7,874.40 دلار پرداخت می کنند. زوج ها می توانند دو برابر آن را بپردازند.

هر سال، هزینه های مدیکر بر اساس درآمدی که مردم دو سال قبل گزارش کرده بودند، بازنشانی می شود. حتی بازنشستگانی که هرگز مشکلی نداشتند می توانند پس از یک سال پردرآمد غیرعادی توسط IRMAA چشم پوشی کنند.

جهل در چنین مواردی سعادت نیست. مردم اغلب می توانند قبل از پایان سال تعدیل درآمد را انجام دهند تا از آستانه IRMAA عبور کنند، مانند فروش سرمایه گذاری های از دست رفته برای جبران سود سرمایه. کاهش درآمد به اندازه یک پنی می تواند تقریباً 1,000 دلار از حق بیمه سالانه مدیکر در پایین ترین سطوح و هزاران دلار در سطوح بالاتر کاهش دهد.

بازنشستگان باید مراقب افزایش درآمد احتمالی باشند. برداشتن مقدار زیادی پول از یک حساب بازنشستگی فردی در یک سال خاص برای خرید ماشین، یا پرداخت هزینه سفر یا تبدیل Roth، می تواند آنها را از آستانه IRMAA عبور دهد.

رابرت کلاین، حسابدار رسمی رسمی نیوپورت بیچ، کالیفرنیا، می گوید که برنامه ریزی برای اجتناب از IRMAA باید از 60 سالگی شروع شود و سالانه ادامه یابد، زیرا اظهارنامه مالیاتی هر سال اهمیت دارد. میزان درآمدی که سالمندان در سن 63 سالگی به دست می آورند، حق بیمه آنها را در زمانی که 65 ساله می شوند، یعنی سالی که بسیاری از بازنشستگان Medicare را شروع می کنند، تعیین می کند.

هنگامی که یک فرد به سن 72 سالگی می رسد، اجتناب از IRMAA به دلیل حداقل توزیع های مورد نیاز یا RMD ها از IRA ها سخت تر می شود. مدتها قبل از اینکه یک فرد به 72 سالگی برسد، برنامه ریزان مالی سعی می کنند مشتریان را از طریق تبدیل های Roth کاهش دهند، بنابراین RMD سالانه کمتر احتمال دارد که فرد را از آستانه IRMAA عبور دهد.

هر پولی که از IRA منتقل می شود به عنوان درآمد در سال تبدیل مالیات می شود. اما تبدیل‌های کوچکی که طی سال‌های متمادی انجام می‌شود، می‌تواند ضرر مالیاتی را در هر سال محدود کند، و هنگامی که پول در Roth جمع شود، از RMD مصون خواهد بود. هر پولی که برداشت شود معاف از مالیات است.

این می تواند برای یک بیوه یا بیوه بعد از فوت همسر اهمیت دو چندانی داشته باشد. زوجی را در نظر بگیرید که بعد از 72 سالگی از RMD استفاده می کنند و هرگز نگران IRMAA نیستند زیرا درآمد حاصل از بازنشستگی، تامین اجتماعی و سایر منابع درست زیر آستانه 182,000 دلاری IRMAA برای زوج ها باقی مانده است. سپس، یک همسر فوت می کند. بازماندگان به عنوان یک فرد مجرد مشمول مالیات می شوند و اگر درآمد بیش از 91,000 دلار باشد، جریمه های IRMAA را پرداخت خواهند کرد.

خبر خوب: افراد می توانند فرم SSA-44 را به اداره تامین اجتماعی ارسال کنند تا یک "رویداد تغییر دهنده زندگی" مانند مرگ همسر، طلاق یا توقف کار را گزارش کنند. در صورت تایید، IRMAA را برای یک سال کاهش داده یا کاهش می دهد.

گرگ گیسلر، پروفسور حسابداری بالینی دانشگاه ایندیانا و CPA، می‌گوید یکی از ساده‌ترین راه‌ها برای کاهش درآمد بازنشستگی و اجتناب از IRMAA این است که از سن 70 و نیم سالگی به کمک‌های خیریه مستقیماً از IRA شروع کنید. این توزیع‌ها مستقیماً برای خیریه به عنوان درآمد حساب نمی‌شوند. در سن 72 سالگی، این کمک‌های مستقیم از IRA می‌تواند به عنوان حداقل توزیع‌های مورد نیاز بدون ایجاد مالیات محاسبه شود.

گیسلر می گوید زمان بندی مهم است. برای محاسبه RMD، کمک خیریه باید قبل از برداشت سالانه مورد نیاز IRA انجام شود. اگر شخصی قبلاً یک RMD برای سال 2022 دریافت کرده باشد، Geisler پیشنهاد می‌کند تا ژانویه منتظر بمانید تا کمک خیریه را بپردازد و آن را در سال مالیاتی 2023 حساب کنید.

بازنشستگان اغلب متوجه نمی شوند که انتخاب سبک زندگی ممکن است آنها را به یک IRMAA سوق دهد. یک اشتباه رایج: فروش خانه با زمان بندی نامناسب.

کلاین به زوجی اشاره می کند که تصمیم گرفتند خانه قدیمی خود را امسال بفروشند. هر دو 63 ساله بودند، سالی که حق بیمه مدیکر آنها را در 65 سالگی تعیین می کند. این زوج آن را به قیمت 1.5 میلیون دلار فروختند و 600,000 دلار سود مشمول مالیات داشتند. این سود، همراه با 200,000 دلار درآمد دیگر، آنها را وارد براکت برتر IRMAA کرد. آنها احتمالاً در نتیجه فروش خانه حدود 9,500 دلار حق بیمه اضافی Medicare پرداخت خواهند کرد.

این بر اساس افزایش درآمد یک ساله است، بنابراین ممکن است بعد از آن سال IRMAA وجود نداشته باشد. سایر تصمیمات مسکن می توانند سال به سال هزینه های IRMAA را تنظیم کنند.

پیتر مورفی، برنامه‌ریز مالی از سانتافه، NM، مشتریانی داشت که برداشت‌های سالانه زیادی از IRA خود برای پرداخت وام مسکن خود می‌گرفتند و از هزینه‌های IRMAA ضربه می‌خوردند.

مورفی به آنها پیشنهاد کرد سرمایه‌گذاری‌های دیگر را برای پرداخت وام مسکن بفروشند. این فروش باعث ایجاد IRMAAهای بزرگ می شود، اما موفقیت یک ساله خواهد بود. او می گوید: «یک سال بد بزرگ بهتر از مرگ با 1,000 کاهش است.

زیان سرمایه گذاری امسال فرصت هایی را برای جلوگیری از IRMAA فراهم می کند.

توزیع‌های مشمول مالیات از صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک می‌تواند فرد را از آستانه IRMAA عبور دهد. لیوود، کان، مایک رن، برنامه ریز مالی، مشتری داشت که دارایی های صندوق مشترک بود که احتمالاً برای سال های آینده مشکلاتی را در IRMAA ایجاد می کند. رن می‌گوید: «فروش آن‌ها به سود زیادی منجر می‌شود، اما نگه داشتن آنها به معنای یک میدان مین در هر دسامبر است، زیرا ما هرگز نمی‌دانیم توزیع چگونه خواهد بود.

مشتری امسال وجوه خود را فروخت و از مالیات بر عایدی سرمایه اجتناب کرد، زیرا با فروش سایر سرمایه گذاری ها و زیان های رزرو، سود را جبران کرد.

ایمیل [ایمیل محافظت شده]