اگر به فکر تبدیل یک IRA سنتی به Roth IRA بودهاید، این خبر خوب است: آشفتگی بازار امسال ممکن است فرصت طلایی برای انجام این کار به شما بدهد.
به این دلیل که ارزش سهام و اوراق قرضه در IRA سنتی شما احتمالاً بسیار کمتر از یک سال قبل یا حتی در ژانویه است، بنابراین مقدار مالیاتی که باید برای تبدیل پرداخت کنید نیز کمتر خواهد بود.
مارک ویلسون، رئیس مدیریت ثروت مایل در ایروین، کالیفرنیا، به من میگوید: «بازارهای پایینتر فرصتهایی را برای تبدیل Roth با تأثیر مالیات کمتر ایجاد میکنند». من به این فرصتها نگاه میکنم.»
آن را "جایزه بازار نزولی" خود بنامید.
Roth IRA حسابهای بازنشستگی هستند که شما قبلاً تمام مالیات را پرداخت کردهاید. شما با دلارهای پس از کسر مالیات کمک می کنید، اما پس از آن (از لحاظ نظری) دیگر هرگز مجبور نیستید بر روی پول موجود در حساب، حتی زمانی که آن را خارج می کنید، مالیات پرداخت کنید.
دلیلی که میگویم «از لحاظ نظری» این است که ترس سطح پایین اما دائمی دارم که کنگره، که در دهههای آینده با کمبود بودجه مواجه شده، ناگهان راث را بهعنوان «خلاف» یا «هدایایی» برای ثروتمندان بازتعریف کند. و دوبار از آنها مالیات بگیرید.
در مقابل، IRAهای سنتی آنهایی هستند که در آنها دلارهای قبل از مالیات را کمک میکنید - میتوانید سهم را در اظهارنامه مالیاتی فدرال و ایالتی خود کسر کنید - اما بعداً، وقتی پول را برداشت میکنید، مالیات بدهکار خواهید بود.
بحث زنده و مداومی در مورد اینکه آیا IRAهای سنتی یا Roths "بهتر" هستند و چرا وجود دارد. برخی از آن واقعاً به شرایط شما بستگی دارد.
تورم فزاینده در سال گذشته، استدلالها به نفع راث را اندکی تقویت میکند. این امر به این دلیل است که بازنشستگان بیشتری را با مالیات بر مزایای تامین اجتماعی خود تهدید می کند، از طریق پدیده ای که به عنوان "خزش براکت" شناخته می شود: درآمد اسمی شما افزایش می یابد، اما آستانه یا براکت های مالیاتی افزایش نمی یابد.
جان اولین، مدیر عامل Ulin & Co. Wealth Management در بوکا راتون، فلوریدا، می گوید: «مزایای Roth IRA واقعاً می درخشد زیرا می توانید برخلاف IRA [سنتی] بدون مالیات بر درآمد بازنشستگی پول برداشت کنید. علاوه بر این، توزیع های واجد شرایط Roth حتی در اظهارنامه مالیاتی شما گزارش نشده و تأثیری بر مشمولیت مالیات بر مزایای تأمین اجتماعی ندارد.»
کسانی که می گویند من نسبت به کنگره و راث IRA خیلی بدبین هستم و اصرار دارند که کنگره هرگز دوبار از این پول مالیات نمی گیرد، باید به خاطر داشته باشند که مزایای تامین اجتماعی قبلاً معاف از مالیات بود زیرا شما قبلاً کمک های خود را با دلارهای پس از مالیات پرداخت می کردید. به عبارت دیگر، شما قبلاً مالیات بر پول پرداخت کرده اید. اما در دهه 1980 کنگره قوانین را تغییر داد و شروع به مالیات بر مزایای نیز کرد: مالیات مضاعف.
طبیعتاً در آن زمان گفتند که این فقط برای افرادی که بیشترین درآمد را دارند اعمال می شود: حدود 10 درصد از بازنشستگان. اما در اینجا هستیم و اکنون حدود نیمی از آن صدق می کند. و این درصد هر سال به طور پیوسته در حال افزایش است.
یکی از بسیاری از استدلال ها به نفع IRA های سنتی این است که آنها همیشه به شما این امکان را می دهند که بعداً آنها را به Roths تبدیل کنید. تنها کاری که باید انجام دهید این است که فرمی را با کارگزار یا مدیر سرمایه گذاری خود پر کنید، پول را به Roth IRA منتقل کنید - و مبلغ انتقال را در اظهارنامه مالیاتی فدرال خود به عنوان درآمد سال گزارش دهید.
اینجاست که رکود بازار می تواند به نفع شما باشد. امسال تا کنون S&P 500
SPX
+ 0.52٪
و شاخص جهانی MSCI AC World Index
ACWI،
+ 0.12٪
هر کدام نزدیک به 20 درصد کاهش یافته اند. بازار اوراق قرضه آمریکا حدود 12 درصد کاهش یافته است. تبدیلها در این سطوح بخشی از مالیاتی را که اگر در اواخر سال گذشته انجام میدادید، پرداخت میکردید، در امان میماند.
اما ویلسون هشدار می دهد که این یک شرط بندی یک طرفه نیست. او میگوید: «به مردم هشدار میدهم که با تبدیلهای راث (مخصوصاً تبدیلهای بسیار بزرگ) خیلی تهاجمی نباشند. «بازارهای ناپایدار برای مدتی متمایل به نوسان هستند و مقدار تبدیل شده ممکن است به کاهش ارزش خود ادامه دهد و در نتیجه مالیات بر ارزشی که دیگر وجود ندارد، ایجاد شود. (دیگر هیچ «لغو» با تبدیلهای راث وجود ندارد.) پرداخت مالیات بر روی تبدیل 30,000 دلاری وقتی Roth فقط (مثلاً) 25,000 دلار ارزش دارد، جالب نیست.
همانطور که دنیس نولتی، مشاور مالی در خدمات سرمایه گذاری Seacoast در وینتر پارک، فلوریدا، می گوید کسانی که تبدیل Roth را خیلی زود انجام دادند، قبلاً از آن پشیمان هستند. او میگوید: «تبدیلهای راث اکنون احمقانه به نظر میرسند، زیرا کمکهای انجام شده در ژانویه در حال حاضر پایینتر از آب هستند.
دوباره آنجا، شما نمی توانید زمان بازار را تعیین کنید. اگر همه چیز عوض شود، دیر یا زود، پس انداز اضافی از دست رفته چندان آسیبی نخواهد دید.
به تبدیل Roth فکر می کنید؟ اگر IRA دارید، این "پاداش بازار نزولی" را در نظر بگیرید
اگر به فکر تبدیل یک IRA سنتی به Roth IRA بودهاید، این خبر خوب است: آشفتگی بازار امسال ممکن است فرصت طلایی برای انجام این کار به شما بدهد.
به این دلیل که ارزش سهام و اوراق قرضه در IRA سنتی شما احتمالاً بسیار کمتر از یک سال قبل یا حتی در ژانویه است، بنابراین مقدار مالیاتی که باید برای تبدیل پرداخت کنید نیز کمتر خواهد بود.
مارک ویلسون، رئیس مدیریت ثروت مایل در ایروین، کالیفرنیا، به من میگوید: «بازارهای پایینتر فرصتهایی را برای تبدیل Roth با تأثیر مالیات کمتر ایجاد میکنند». من به این فرصتها نگاه میکنم.»
آن را "جایزه بازار نزولی" خود بنامید.
Roth IRA حسابهای بازنشستگی هستند که شما قبلاً تمام مالیات را پرداخت کردهاید. شما با دلارهای پس از کسر مالیات کمک می کنید، اما پس از آن (از لحاظ نظری) دیگر هرگز مجبور نیستید بر روی پول موجود در حساب، حتی زمانی که آن را خارج می کنید، مالیات پرداخت کنید.
دلیلی که میگویم «از لحاظ نظری» این است که ترس سطح پایین اما دائمی دارم که کنگره، که در دهههای آینده با کمبود بودجه مواجه شده، ناگهان راث را بهعنوان «خلاف» یا «هدایایی» برای ثروتمندان بازتعریف کند. و دوبار از آنها مالیات بگیرید.
در مقابل، IRAهای سنتی آنهایی هستند که در آنها دلارهای قبل از مالیات را کمک میکنید - میتوانید سهم را در اظهارنامه مالیاتی فدرال و ایالتی خود کسر کنید - اما بعداً، وقتی پول را برداشت میکنید، مالیات بدهکار خواهید بود.
بحث زنده و مداومی در مورد اینکه آیا IRAهای سنتی یا Roths "بهتر" هستند و چرا وجود دارد. برخی از آن واقعاً به شرایط شما بستگی دارد.
تورم فزاینده در سال گذشته، استدلالها به نفع راث را اندکی تقویت میکند. این امر به این دلیل است که بازنشستگان بیشتری را با مالیات بر مزایای تامین اجتماعی خود تهدید می کند، از طریق پدیده ای که به عنوان "خزش براکت" شناخته می شود: درآمد اسمی شما افزایش می یابد، اما آستانه یا براکت های مالیاتی افزایش نمی یابد.
جان اولین، مدیر عامل Ulin & Co. Wealth Management در بوکا راتون، فلوریدا، می گوید: «مزایای Roth IRA واقعاً می درخشد زیرا می توانید برخلاف IRA [سنتی] بدون مالیات بر درآمد بازنشستگی پول برداشت کنید. علاوه بر این، توزیع های واجد شرایط Roth حتی در اظهارنامه مالیاتی شما گزارش نشده و تأثیری بر مشمولیت مالیات بر مزایای تأمین اجتماعی ندارد.»
کسانی که می گویند من نسبت به کنگره و راث IRA خیلی بدبین هستم و اصرار دارند که کنگره هرگز دوبار از این پول مالیات نمی گیرد، باید به خاطر داشته باشند که مزایای تامین اجتماعی قبلاً معاف از مالیات بود زیرا شما قبلاً کمک های خود را با دلارهای پس از مالیات پرداخت می کردید. به عبارت دیگر، شما قبلاً مالیات بر پول پرداخت کرده اید. اما در دهه 1980 کنگره قوانین را تغییر داد و شروع به مالیات بر مزایای نیز کرد: مالیات مضاعف.
طبیعتاً در آن زمان گفتند که این فقط برای افرادی که بیشترین درآمد را دارند اعمال می شود: حدود 10 درصد از بازنشستگان. اما در اینجا هستیم و اکنون حدود نیمی از آن صدق می کند. و این درصد هر سال به طور پیوسته در حال افزایش است.
یکی از بسیاری از استدلال ها به نفع IRA های سنتی این است که آنها همیشه به شما این امکان را می دهند که بعداً آنها را به Roths تبدیل کنید. تنها کاری که باید انجام دهید این است که فرمی را با کارگزار یا مدیر سرمایه گذاری خود پر کنید، پول را به Roth IRA منتقل کنید - و مبلغ انتقال را در اظهارنامه مالیاتی فدرال خود به عنوان درآمد سال گزارش دهید.
اینجاست که رکود بازار می تواند به نفع شما باشد. امسال تا کنون S&P 500
+ 0.52٪
+ 0.12٪
SPX
و شاخص جهانی MSCI AC World Index
ACWI،
هر کدام نزدیک به 20 درصد کاهش یافته اند. بازار اوراق قرضه آمریکا حدود 12 درصد کاهش یافته است. تبدیلها در این سطوح بخشی از مالیاتی را که اگر در اواخر سال گذشته انجام میدادید، پرداخت میکردید، در امان میماند.
اما ویلسون هشدار می دهد که این یک شرط بندی یک طرفه نیست. او میگوید: «به مردم هشدار میدهم که با تبدیلهای راث (مخصوصاً تبدیلهای بسیار بزرگ) خیلی تهاجمی نباشند. «بازارهای ناپایدار برای مدتی متمایل به نوسان هستند و مقدار تبدیل شده ممکن است به کاهش ارزش خود ادامه دهد و در نتیجه مالیات بر ارزشی که دیگر وجود ندارد، ایجاد شود. (دیگر هیچ «لغو» با تبدیلهای راث وجود ندارد.) پرداخت مالیات بر روی تبدیل 30,000 دلاری وقتی Roth فقط (مثلاً) 25,000 دلار ارزش دارد، جالب نیست.
همانطور که دنیس نولتی، مشاور مالی در خدمات سرمایه گذاری Seacoast در وینتر پارک، فلوریدا، می گوید کسانی که تبدیل Roth را خیلی زود انجام دادند، قبلاً از آن پشیمان هستند. او میگوید: «تبدیلهای راث اکنون احمقانه به نظر میرسند، زیرا کمکهای انجام شده در ژانویه در حال حاضر پایینتر از آب هستند.
دوباره آنجا، شما نمی توانید زمان بازار را تعیین کنید. اگر همه چیز عوض شود، دیر یا زود، پس انداز اضافی از دست رفته چندان آسیبی نخواهد دید.
منبع: https://www.marketwatch.com/story/thinking-about-a-roth-conversion-if-you-have-an-ira-consider-this-bear-market-bonus-11663718414?siteid=yhoof2&yptr= یاهو