این تفاوت‌های هزینه پنهان ممکن است پس از یک چرخش 401 (k) هزاران هزینه داشته باشد

بسیاری از کارمندان خود را از دست می دهند برنامه 401 (ک) به حساب های بازنشستگی فردی (IRA) هنگامی که شغل خود را ترک می کنند تا از مالیات فوری اجتناب کنند و به افزایش پس انداز بازنشستگی خود ادامه دهند. اما یک مطالعه جدید از Pew Charitable Trusts نشان می‌دهد که هزینه‌های سرمایه‌گذار عموماً در IRA بیشتر از برنامه‌های محل کار است و نیاز به توجه بیشتری دارد. در اینجا برخی از هزینه های پنهانی که باید بدانید و چگونه از آنها اجتناب کنید آورده شده است.

A مشاور مالی می تواند به شما کمک کند هزینه های پنهان در حساب های بازنشستگی خود را درک کنید و بفهمید کدام گزینه برای پس انداز شما بهترین است.

هزینه پنهان ارسال 401 (k) به IRA

تحقیقات از تراست خیریه پیو نشان می دهد که وقتی 401(k) خود را به IRA منتقل می کنید، ممکن است گران شود. تفاوت های کوچک در کارمزد بین هر دو حساب می تواند باعث شود سرمایه گذاران هزاران پس انداز بازنشستگی را از دست بدهند.

به این دلیل که سرمایه گذاران نهادی می توانند از حجم خرید خود برای دسترسی به سهام با کارمزد کمتر استفاده کنند. در نتیجه، سرمایه‌گذاران فردی ممکن است نسبت به سرمایه‌گذاران نهادی، مانند طرح‌های مبتنی بر کارفرما، در حساب بازنشستگی، کارمزد بیشتری برای صندوق‌های متقابل بپردازند.

به عنوان مثال، پیو فردی 65 ساله را بررسی می کند که دارای یک سبد سرمایه گذاری ترکیبی 401 (k) با 250,000 دلار کل پس انداز است که تصمیم گرفته است 1,000 دلار ماهانه برای تکمیل مزایای تامین اجتماعی به مدت 25 سال (تا سن 90 سالگی) برداشت کند. در 401(k)، بازنشسته سالانه 0.46٪ هزینه پرداخت می کند. اما اگر آن صاحب حساب IRA را انتخاب کند، کارمزد تا 0.65٪ افزایش می یابد.

در این مثال، Pew تخمین زده است که در طی 25 سال، دارنده حساب 401 (k) 217,553 دلار پس‌انداز بازنشستگی با 27,233 دلار در مجموع هزینه‌ها خواهد داشت. اما اگر این پول به یک IRA منتقل می شد، دارنده حساب در همان بازه زمانی 197,040 دلار پس انداز می کرد و در مجموع 37,091 دلار هزینه دریافت می کرد.

تفاوت کارمزد سالانه بین صندوق سرمایه گذاری مشترک در 401(k) و IRA 0.19 درصد است. اما در حالی که این اختلاف درصد می تواند در ظاهر کوچک به نظر برسد، این تفاوت در طول 25 سال به 20,513 دلار می رسد.

داستان ادامه دارد

پس انداز بازنشستگان باید توجه داشته باشند که مراجعه به IRA تضمین نمی کند که شما مجبور به پرداخت هزینه بیشتری خواهید بود. اما مهم است که بدانید چه نوع هزینه هایی با IRA برای محافظت از پس انداز شما مرتبط است.

401(k) رولوور چیست؟

روش های مختلفی برای پس انداز برای بازنشستگیو 401 (k) واژگون بخش مهمی از فرآیند هستند. جابجایی 401 (k) معمولاً زمانی اتفاق می‌افتد که کارفرمایی را ترک می‌کنید که با آن حساب دارید و پس‌انداز خود را به یک حساب جدید 401 (k) با کارفرمای دیگری منتقل می‌کنید.

اگر کارفرمای جدید شما گزینه‌های 401(k) ندارد، یا پیشنهادات کارفرمای جدید را دوست ندارید، می‌توانید حساب خود را با شغل قبلی خود نیز حفظ کنید. اگرچه در برخی موارد، زمانی که موجودی خیلی کم است، کارفرما ممکن است تصمیم بگیرد که یک چک برای کل شما قطع کند. در این صورت، 60 روز فرصت خواهید داشت تا آن مبلغ را به یک IRA برسانید یا مالیات بر توزیع بپردازید.

هنگامی که تصمیم می‌گیرید 401(k) خود را جابجا کنید، همچنان باید در یک دوره 60 روزه اتفاق بیفتد تا از پرداختن به توزیع مشمول مالیات اجتناب کنید. همین مهلت برای 10 درصد اعمال خواهد شد. جریمه خروج زودهنگام اگر زیر 59 سال 1/2 هستید.

اگر شما یک رول اور 401 (k) را در نظر دارید، چهار گزینه رایج در دسترس است:

• دارایی های خود را به IRA تبدیل کنید یا آنها را به یک IRA تبدیل کنید روث ایرا

• 401(k) خود را همانطور که در شغل قبلی خود هست نگه دارید

• 401(k) خود را به برنامه کارفرمای جدید خود منتقل کنید

• 401 (k) خود را نقد کنید

علاوه بر این، a راث 401 (k) را می توان به Roth IRA منتقل کرد.

نحوه اجرای Rollover

هنگامی که آماده پرداخت پول هستید، دو راه برای مدیریت پول نقد وجود دارد: واژگونی مستقیم or واژگونی غیر مستقیم. بیایید تفاوت های اصلی را با هم مقایسه کنیم:

واژگونی مستقیم: این زمانی اتفاق می افتد که پول شما به صورت الکترونیکی از یک حساب به حساب دیگر منتقل می شود. متولی طرح قدیمی شما به شما کمک می کند وجوه موجود در حساب خود را بین سرپرست طرح جدید خود توزیع کنید.

اگر این فرآیند ظرف 60 روز به پایان برسد، وجوه بازنشستگی شما بدون مالیات و جریمه باقی می‌ماند. اگر ظرف 60 روز تمام نشود، پول موجود در حساب شما می تواند به عنوان توزیع مشمول مالیات تلقی شود.

جابجایی غیر مستقیم: با جابجایی غیرمستقیم، از کارفرمایی که اولین حساب بازنشستگی شما را در اختیار دارد می‌خواهید چکی برای پولی که می‌خواهید توزیع کنید برای شما ارسال کند. سپس، این مسئولیت شماست که آن را در حساب بازنشستگی جدید خود قرار دهید.

اما درست مانند جابجایی مستقیم، شما 60 روز فرصت دارید تا پول خود را منتقل کنید تا اینکه IRS بتواند آن را به عنوان یک توزیع مشمول مالیات تلقی کند. علاوه بر این، اگر زیر 59 سال 1/2 هستید، IRS از شما می‌خواهد که 60 روز فرصت داشته باشید تا واریز کنید یا ممکن است مجبور شوید 10 درصد جریمه برداشت زود هنگام بپردازید.

چگونه هزینه‌های پنهان را پس‌انداز پس‌انداز خود را پس از یک چرخش مخفی نگه دارید

یکی از مزایایی که هنگام انتقال طرح 401(k) به یک IRA خواهید داشت این است که ممکن است انتخاب سرمایه گذاری بیشتری در IRA داشته باشید. اینها می تواند شامل سهام فردی، اوراق قرضه، صندوق های سرمایه گذاری مشترک، گواهی سپرده (CD) و پول نقد باشد. در حالی که 401(k) معمولاً انتخاب شما را به انواع صندوق‌های مشترک محدود می‌کند که شامل صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک با تاریخ هدف و وجوه با ارزش پایدار و همچنین سهام و اوراق قرضه است.

مهم نیست که انتخاب می کنید، مهم است که به دنبال سرمایه گذاری هایی باشید که هزینه های برابر یا کمتری نسبت به سرمایه گذاری هایی که در 401 (k) داشتید، داشته باشید. این به شما کمک می کند تا از متحمل شدن هزینه های بالاتر جلوگیری کنید.

اگر هیچ گزینه ای خارج از 401(k) خود پیدا نکردید، می توانید آن را به کارفرمای سابق خود بسپارید تا زمانی که بهترین گزینه را برای بازنشستگی خود بیابید. اگرچه تنظیم آن و فراموش کردن آن تضمین نمی کند که بهترین ارزش را برای پول خود به دست آورید. و همچنین ممکن است هزینه های پنهانی متحمل شوید که به پس انداز شما ادامه می دهد.

خط پایین

بسیاری از دارندگان حساب از هزینه های پنهان در برنامه های بازنشستگی خود آگاه نیستند. در حالی که انتقال 401(k) به IRA می تواند گزینه خوبی برای اجتناب از مالیات های فوری و ادامه افزایش پس انداز بازنشستگی شما هنگام ترک شغل باشد، باید از میزان هزینه های اضافی که می توانید بپردازید آگاه باشید. یک تفاوت کوچک در کارمزدها می تواند در طول زمان به هزاران دلار پس انداز اضافه کند.

نکاتی برای یک بازنشستگی مالی موفق

• برنامه ریزی برای بازنشستگی می تواند کاملاً یک تعهد باشد. بسیاری از ما برای رسیدگی به تنهایی مجهز نیستیم. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید بدون هیچ هزینه ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، در حال حاضر آغاز شده است.

• داشتن سن بازنشستگی می تواند به شما در برنامه ریزی پس انداز کمک کند. شما می خواهید مطمئن شوید که با نرخ مناسب پس انداز می کنید تا از خود در آینده حمایت کنید. و این ممکن است مستلزم استفاده از مزایای کارفرمای شما باشد تطبیق 401 (k). برنامه اساساً این پولی است که قبلاً به شما بدهکار است که می تواند در پس انداز بلندمدت شما تفاوت ایجاد کند.

اعتبار عکس: ©iStock/jygallery, ©iStock/Andrey Popov, ©iStock/designer491

پست این تفاوت‌های هزینه پنهان ممکن است پس از یک چرخش 401 (k) هزاران هزینه داشته باشد به نظر می رسد برای اولین بار در وبلاگ SmartAsset.