یک مگا درب پشتی راث منحصر به فرد است استراتژی rollover 401(k). این برای افرادی طراحی شده است که درآمد آنها معمولاً آنها را از پس انداز در حساب بازنشستگی فردی Roth باز می دارد. مزیت استفاده از Roth IRA برای پس انداز برای بازنشستگی، امکان برداشت واجد شرایط بدون مالیات است. اما همه نمی توانند در این حساب ها مشارکت کنند. افراد با درآمد بالاتر مستثنی هستند. اینجاست که مگا درب پشتی راث وارد بازی می شود. اگر یک 401(k) دارید که می‌خواهید آن را جابجا کنید، می‌توانید از این استراتژی برای بهره‌مندی از مزایای مالیاتی Roth IRA بدون داشتن مانعی برای درآمد استفاده کنید.
اطمینان حاصل کنید که از هر فرصتی برای به حداکثر رساندن دارایی های دوران بازنشستگی خود با همکاری با آنها استفاده می کنید یک مشاور مالی.
اصول حساب Roth
قبل از اینکه به جزئیات یک مگا در پشتی Roth بپردازیم، نکاتی وجود دارد که باید در مورد حساب های Roth بدانید، از جمله راث IRAs و راث 401(k)s.
اول ، این حساب ها هر دو با دلارهای پس از مالیات تأمین می شوند. این بدان معناست که وقتی بعداً برداشت های واجد شرایط را انجام می دهید ، مالیات بر درآمد پول را پرداخت نمی کنید زیرا قبلاً آن را قبلاً پرداخت کرده اید. این ویژگی اصلی حساب های روث است و آنچه آنها را برای سرمایه گذاران که در بازنشستگی انتظار دارند در محدوده مالیات بالاتری قرار بگیرند بسیار جذاب است.
بعد، توانایی شما برای کمک به Roth 401(k) توسط درآمد شما محدود نمی شود. اما برای Roth IRA است. برای سال مالیاتی 2021، باید در این ناخالص تعدیل شده باشید محدودیت درآمد برای مشارکت کامل Roth IRA:
فایل سازهای تک: MAGI 125,000 دلار یا کمتر
تشکیل پرونده ازدواج متاهل: MAGI 198,000،XNUMX دلار یا کمتر
سرپرست خانواده: MAGI 125,000 دلار یا کمتر
شما می توانید مشارکت جزئی بیش از این محدودیت درآمد داشته باشید. اما توانایی شما برای مشارکت به طور کامل پس از رسیدن MAGI به 140,000،208,000 دلار (در صورت مجرد یا سرپرست خانواده) یا 2021،6,000 دلار در صورت ازدواج و اظهارنامه مشترک از بین می رود. برای سال 1,000 ، مبلغ کامل مجاز 50 دلار با کمک XNUMX دلاری برای پس اندازهای XNUMX ساله و بالاتر است.
در نهایت، حساب‌های Roth 401(k) مشمول آن هستند حداقل قوانین توزیع مورد نیاز درست مانند حساب های سنتی 401 (k). این قانون شما را ملزم می کند که از سن 401 سالگی شروع به گرفتن پول از 72(k) کنید. از سوی دیگر، Roth IRA مشمول قوانین RMD نیست.
رات در پشتی چیست؟
A پشت در روت راه حلی برای افرادی که درآمدشان بالاتر از حد تعیین شده توسط IRS است، ارائه می دهد. هنگامی که یک Roth در پشتی را اجرا می کنید، پول را از یک IRA سنتی به یک حساب Roth منتقل می کنید. به این ترتیب، زمانی که زمان برداشت فرا می رسد، مجبور نخواهید بود برای پس انداز بازنشستگی خود در Roth IRA مالیات بپردازید. و شما مشمول حداقل قوانین توزیع لازم نیستید.
اما یک گرفتاری وجود دارد. شما باید پولی را که به حساب روث واریز می کنید ، مالیات بر درآمد بپردازید. بنابراین در حالی که می توانید در هنگام بازنشستگی در مالیات صرفه جویی کنید ، به طور کلی از بدهی مالیاتی یک IRA سنتی فرار نمی کنید.
روت مگا Backdoor چگونه کار می کند
مگا درب پشتی Roth یک درب پشتی Roth است که به طور خاص برای افرادی طراحی شده است که برنامه 401 (k) در محل کار دارند. این نوع درب پشتی Roth به شما امکان می دهد تا 38,500 دلار به Roth IRA یا Roth 401(k) در سال 2021 کمک کنید. این علاوه بر محدودیت های عادی سالانه ای است که IRS برای این نوع حساب ها مجاز می کند. برای اجرای یک مگا درب پشتی Roth، دو شرط باید رعایت شود. طرح 401(k) شما باید موارد زیر را مجاز کند:
می توانید از مدیر طرح خود بپرسید که آیا 401 (k) شما این معیارها را دارد یا خیر. و اگر برنامه شما اجازه برداشت یا توزیع در حین کار را نمی دهد ، اگر قصد دارید در آینده نزدیک شغل خود را ترک کنید ، می توانید یک روت پشت در پشت مگا را امتحان کنید.
اگر طرح شما با معیارها مطابقت دارد، می توانید گام های بعدی را برای اجرای مگا درب پشتی Roth بردارید. این معمولا یک فرآیند دو مرحله ای است که شامل حداکثر کردن است کمک های 401 (k) پس از مالیات، سپس بخش پس از مالیات حساب خود را به یک Roth IRA برداشت کنید.
باز هم ، اینکه آیا می توانید مرحله دوم را دنبال کنید بستگی به این دارد که آیا برنامه شما امکان برداشت از خدمات را دارد یا خیر. در غیر این صورت ، باید منتظر بمانید تا از کارفرمای خود جدا شوید تا پول 401 (k) پس از مالیات خود را به Roth IRA منتقل کنید.
همچنین باید مراقب قاعده نسبی باشید. این قانون IRS می گوید شما نمی توانید فقط کمکهای قبل یا بعد از مالیات را از 401 (k) سنتی برداشت کنید. بنابراین اگر در حال تکمیل یک روت پشتی بزرگ هستید ، اگر حساب شما دارای وجوه قبل و بعد از مالیات است ، نمی توانید سهم خود را پس از مالیات بگیرید. در این صورت ، ممکن است مجبور شوید کل موجودی را به Roth IRA برسانید.
مزایای مگا روت در پشتی
سه مزیت کلیدی مرتبط با اجرای مگا درب پشتی Roth وجود دارد. اول، شما می توانید به طور قابل توجهی بیشتر به Roth IRA از این طریق کمک کنید. برای سال 2021، محدودیت مشارکت 38,500 دلار در بالای آن است محدودیت سهم سالانه منظم و هرگونه محدودیت سهم جبرانی که ممکن است اعمال شود.
شما باید حداکثر مبلغ مجاز برای مشارکت در بخش مالیات 401 (k) خود را بدانید. بنابراین برای سال 2021 ، IRS اجازه می دهد حداکثر 58,000 دلار یا 64,500 دلار اگر 50 سال یا بیشتر دارید. شما باید 401 (k) سهم خود و هر چیزی که کارفرمای شما در مشارکتهای تطبیقی اضافه می کند را کم کنید تا بدانید چقدر می توانید به بخش بعد از مالیات اضافه کنید.
در مرحله بعد، می توانید از برداشت معاف از مالیات در دوران بازنشستگی لذت ببرید. اگر درآمد شما برای کمک به Roth IRA بسیار زیاد باشد، ممکن است نتوانید از آن بهره مند شوید. با کاهش بدهی مالیاتی شما در دوران بازنشستگی، می توانید به دلارهای سرمایه گذاری خود کمک کنید تا بیشتر شود. و ممکن است میراث بزرگتری از ثروت برای انتقال به نسل های آینده داشته باشید.
سرانجام ، یک Roth IRA پشتی بزرگ به شما امکان می دهد حداقل قوانین مورد نیاز برای توزیع را کنار بگذارید. این بدان معناست که هنگام انتخاب توزیع از Roth IRA می توانید کنترل خود را حفظ کنید.
بنابراین روت مگا بک درب برای چه کسانی مناسب است؟ ممکن است این حرکت را در نظر بگیرید اگر:
یک برنامه واجد شرایط 401 (k) در محل کار داشته باشید
مشارکتهای سنتی 401 (k) را به حداکثر رسانده اید
به دلیل درآمد شما واجد شرایط مشارکت در Roth IRA نیست
پول اضافی که می خواهید داشته باشید برای بازنشستگی سرمایه گذاری کنید
آیا می خواهید از محدودیت های مشارکت Roth IRA بالاتر که توسط یک رولور پشت در پشت مگا مجاز است استفاده کنید
صحبت کردن با شما مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تصمیم بگیرید که آیا یک مگا درب پشتی Roth منطقی است یا خیر. و سرپرست طرح 401(k) شما باید بتواند بر اساس دستورالعمل های طرح شما به شما بگوید که آیا این امکان وجود دارد یا خیر.
جایگزین های مگا Backdoor Roth
اگر نمی توانید یک مگا درب پشتی Roth را اجرا کنید زیرا برنامه شما این امکان را نمی دهد، راه های دیگری برای افزایش پس انداز بازنشستگی شما وجود دارد. به عنوان مثال، می توانید به جای آن یک Roth معمولی در پشتی را امتحان کنید. اگر هنوز می‌خواهید از مزایای مالیاتی Roth IRA لذت ببرید، اما طرح شما با معیارهای یک مگا rollover مطابقت ندارد، ممکن است این مورد را در نظر بگیرید. شما همچنین می توانید انتخاب کنید تا بسازید مشارکت های Roth 401 (k). به برنامه بازنشستگی شما در محل کار به این ترتیب، شما همچنان از کمک به دلارهای پس از کسر مالیات و برداشت بدون مالیات بهره مند می شوید. شما مشمول محدودیت‌های مشارکت معمولی هستید و همچنان باید آن را بپذیرید حداقل توزیع مورد نیاز. اما ممکن است ارزش پس انداز مالیاتی در دوران بازنشستگی بیشتر باشد.
سرمایه گذاری در حساب پس انداز بهداشت (HSA) یک گزینه دیگر است در حالی که این حساب ها به طور خاص برای بازنشستگی طراحی نشده اند، می توانند مزایای مالیاتی متعددی را به همراه داشته باشند. مشارکت ها از مالیات کسر می شوند و با مالیات معوق رشد می کنند. زمانی که برای هزینه های واجد شرایط مراقبت های بهداشتی استفاده شود، برداشت ها بدون مالیات هستند. و در 65 سالگی می توانید به هر دلیلی بدون جریمه مالیاتی از HSA پول بگیرید. شما فقط برای هر برداشتی که برای هزینه های مراقبت های بهداشتی استفاده نمی شود، مدیون مالیات بر درآمد معمولی خواهید بود.
در نهایت، می توانید یک را باز کنید حساب کارگزاری مشمول مالیات برای سرمایه گذاری این لزوماً باعث صرفه جویی در پول شما در مالیات نمی شود زیرا زمانی که سرمایه گذاری را با سود می فروشید، مالیات بر عایدی سرمایه را مدیون خواهید بود. اما می تواند به شما کمک کند تا سرمایه گذاری های خود را متنوع کنید و هیچ محدودیتی برای میزان سرمایه گذاری سالانه در یک حساب کارگزاری وجود ندارد.
خط پایین
یک استراتژی روت پشت درب پشت می تواند برای افرادی که درآمد بالاتری دارند و می خواهند از مزایای حساب روث استفاده کنند ، خوب کار کند. قوانین خاصی وجود دارد که باید رعایت شود تا بتواند کار خود را انجام دهد ، بنابراین ممکن است بخواهید قبل از ادامه کار با مدیر برنامه خود یا یک متخصص مالیاتی صحبت کنید. همچنین به خاطر داشته باشید که حتی اگر نتوانید یک رولور روت پشت در پشت را انجام دهید ، باز هم گزینه های دیگری برای افزایش پس انداز بازنشستگی در اختیار دارید.
نکاتی درباره برنامه ریزی بازنشستگی
اگر برای بازنشستگی در 401(k) یا IRA پس انداز می کنید، به هزینه هایی که می پردازید توجه کنید. برای مثال، نسبت‌های هزینه‌ای را برای هر صندوقی که در آن سرمایه‌گذاری می‌کنید بررسی کنید تا متوجه شوید که سالانه چقدر برای مالکیت آن صندوق پرداخت می‌کنید. سپس می توانید آن را با عملکرد صندوق مقایسه کنید تا مشخص کنید که آیا کارمزدها موجه هستند یا خیر. همچنین، هر کدام را در نظر بگیرید هزینه های اداری ممکن است پرداخت کنید و این که چگونه بر بازده خالص شما تأثیر می گذارد.
صحبت با مشاور مالی خود را در مورد مگا درب پشتی Roth و اینکه آیا می تواند برای شما مناسب باشد، در نظر بگیرید. اگر هنوز مشاور مالی ندارید، پیدا کردن یک مشاور لازم نیست پیچیده باشد. SmartAsset ابزار تطبیق مشاور مالی ارتباط با مشاوران حرفه ای در منطقه محلی شما را آسان می کند. فقط با پاسخ دادن به چند سوال ساده می توانید توصیه های شخصی خود را در عرض چند دقیقه دریافت کنید. اگر آماده ای، در حال حاضر آغاز شده است.
اعتبار عکس: ©iStock.com/designer491
منبع: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html