خواه تازه شروع به جمع کردن پس انداز خود کرده اید، یا مدت زیادی پس انداز کرده اید و علاقه مند به افتتاح حساب جدید هستید، یکی از حیاتی ترین تصمیماتی که می توانید در رابطه با استراتژی پس انداز خود بگیرید این است که کجا پارک کنید. وجوه شما تعدادی وسیله نقلیه پس انداز در دسترس مصرف کنندگان وجود دارد که عملکرد همه آنها کمی متفاوت است. بسته به اینکه برای چه چیزی پس‌انداز می‌کنید و هدف کوتاه‌مدت یا بلندمدت است، ممکن است وجوه شما برای یک نوع حساب خاص نسبت به نوع دیگری مناسب‌تر باشد.
دو تا از متداول ترین محصولات سپرده، حساب های پس انداز سنتی هستند که بیشتر آنها بانک ها و اتحادیه های اعتباری پیشنهاد، و گواهی سپرده (سی دی ها) که معمولاً نیز ارائه می شوند اما ممکن است در همه جا در دسترس نباشند.
تفاوت سی دی با حساب پس انداز معمولی چیست؟
گواهی سپرده یا سی دی نوعی حساب پس انداز است که در ازای کنار گذاشتن پول برای مدت معین، سود پرداخت می کند. نرخ بهره در طول مدت سی دی تغییر نخواهد کرد. پس از رسیدن به تاریخ سررسید، به مبلغی که سپرده گذاری کرده اید و همچنین سودی که به دست آورده اید دسترسی خواهید داشت.
سی دی در دوره های مختلفی وجود دارد - از چند روز تا 10 سال. یک سال, سه سالهو پنج سال اصطلاحات رایج ترین سی دی های ارائه شده در بین موسسات مالی مختلف هستند.
حساب های پس انداز نوعی حساب سپرده هستند که معمولاً به وجوه شما سود پرداخت می کنند، اما به شما امکان می دهند بدون جریمه (تا سقف معین) برداشت کنید. این نوع حساب ها در صورتی که صاحب حساب نیاز به دسترسی سریع به وجوه خود داشته باشد، نقدینگی بیشتری را ارائه می دهند. از سوی دیگر، سی‌دی‌ها در وجوه شما قفل می‌کنند و جریمه‌های سخت‌تری را برای برداشتن دریافت می‌کنند.
نرخ پس انداز برای این محصولات نیز کمی متفاوت به نظر می رسد.
این نمودار تعاملی را در Fortune.com مشاهده کنید
مزایا و معایب سی دی ها
سی دی ها مزایای زیادی را برای پس انداز کنندگانی که متعهد هستند پول خود را برای مدت معینی به حال خود رها کنند، ارائه می دهد، اما برای پس انداز کنندگانی که در حصار هستند، قرار دادن پول در یک سی دی می تواند یک حرکت مخاطره آمیز باشد و در صورت دریافت جریمه های سنگین برداشت زودهنگام به آنها تحمیل شود. به طور ناگهانی نیاز به دسترسی به آن وجوه. به همین دلیل است که به طور کلی ایده خوبی است که هدفی از سی دی و بودجه ای که برای آن صرف می کنید در ذهن داشته باشید. داشتن یک هدف مشخص برای آن پول، و یک صندوق اضطراری در یک حساب پس‌انداز جداگانه برای زمانی که هزینه‌های غافلگیرکننده ظاهر می‌شوند، تضمین می‌کند که مشمول جریمه‌های برداشت زودهنگام نمی‌شوید و همچنان پس‌اندازی برای هزینه‌های کوتاه‌مدت کنار گذاشته‌اید.
این نمودار تعاملی را در Fortune.com مشاهده کنید
طرفداری: سی دی ها نسبت به حساب های پس انداز سنتی APY های بالاتری دارند. این بسته به زمانی که سی دی خود را باز می کنید می تواند با شما یا علیه شما کار کند. اگر نرخ پس انداز بالاتر باشد، پول شما خیلی سریعتر رشد می کند. اما اگر سی دی خود را زمانی باز کنید که نرخ های پس انداز پایین تر است، پول شما به اندازه ای که اگر صبر می کردید رشد نمی کرد. داگ "بادی" آمیس، یک گواهی، می گوید: "سی دی ها و شرایط آن سپرده بین شما و صادرکننده است، معمولاً با محدودیت های بیشتری در مورد زمانی که وجوه در اختیار شما قرار می گیرد تا یک حساب پس انداز، اما نرخ های بالاتری نیز قابل ارائه است." برنامه ریز مالی و رئیس در Cardinal Retirement Planning در کارولینای شمالی.
منفی: احتمالاً برای برداشت زودهنگام جریمه ای پرداخت خواهید کرد. اگر سعی کنید قبل از رسیدن CD خود به تاریخ سررسید، برداشت را انجام دهید، جریمه برداشت زود هنگام به عهده شما خواهد بود. این جریمه در شرایط حساب و مؤسسات مالی متفاوت است، اما می‌تواند از سود چند روزه به حساب یا سود ماهانه (که می‌تواند به معنای از دست دادن تمام سود مرکب کسب‌شده باشد) متغیر باشد.
مزایا و معایب حساب های پس انداز سنتی
حساب‌های پس‌انداز انعطاف‌پذیری زیادی را برای مصرف‌کنندگان با قابلیت سپرده‌گذاری مکرر و برداشت‌های بدون جریمه ارائه می‌دهند. بسته به هدف پس انداز شما، این نوع ساختار ممکن است مناسب تر باشد. با این حال، حساب های پس انداز بدون اشکال نیستند. دسترسی آسان به پول شما می تواند شما را به خرج کردن بیش از حد وسوسه کند و پس انداز قابل توجه را سخت تر کند. اشکال دیگر: نوسان نرخ بهره.
این نمودار تعاملی را در Fortune.com مشاهده کنید
طرفداری: پس انداز شما سود تعلق می گیرد. در حالی که نرخ پس‌انداز برای حساب‌های پس‌انداز سنتی ممکن است کمتر از سایر محصولات سپرده باشد، اما همچنان یک حساب بهره‌دار است و به رشد بیشتر پول شما کمک می‌کند که اگر آن را در حساب جاری خود بگذارید.
منفی: نرخ پس انداز می تواند و تغییر خواهد کرد. برخلاف سی دی ها، پس انداز هایی که حساب پس انداز سنتی را انتخاب می کنند، امنیت قفل کردن در یک APY خاص را ندارند. آمیس می‌گوید: «انعطاف‌پذیری حساب پس‌انداز به پس‌انداز‌کنندگان این امکان را می‌دهد که راحت‌تر وجوه را از پس‌انداز به چک به خرج کردن منتقل کنند، و برخی از حساب‌های پس‌انداز مانند یک حساب جاری از بدهی مستقیم پشتیبانی می‌کنند. متأسفانه این انعطاف‌پذیری با فقدان نرخ بهره تضمین‌شده همراه است. بانک ها می توانند به راحتی نرخ سود حساب پس انداز خود را تغییر دهند در حالی که نرخ سی دی ها برای مدت گواهی تضمین شده است.
نحوه انتخاب بین سی دی و حساب پس انداز معمولی
اگر مطمئن نیستید که کدام نوع حساب برای شما مناسب است، این سه سوال را در نظر بگیرید:
هدف پس انداز شما چیست؟ اگر برای هدف خاصی مانند خرید ماشین پول پس انداز می کنید، یک CD می تواند به شما کمک کند تا میزان پس انداز خود را افزایش دهید و اطمینان حاصل کنید که وقتی زمان خرید وسیله نقلیه شما فرا می رسد، پول کافی برای ساختن آن کنار گذاشته اید. خرید. با این حال، اگر هدف شما ایجاد یک صندوق اضطراری با هزینه‌های سه تا شش ماهه است، در صورت از دست دادن شغل یا نوعی مشکل مالی، باید فوراً به آن بودجه دسترسی داشته باشید. و باید درآمد خود را تکمیل کنید. در این موارد، یک حساب پس انداز ممکن است گزینه راحت تری باشد.
چقدر در دسترس دارید که به حساب سپرده خود بگذارید؟ هر دو نوع حساب می‌توانند حداقل شرایط موجودی را داشته باشند، اما همه سی‌دی‌ها به شما اجازه نمی‌دهند پس از تامین مالی حسابتان، سپرده‌های اضافی را انجام دهید. اگر مقدار خوبی از پول پس انداز ندارید، شاید بهتر باشد نوع حسابی را انتخاب کنید که بتوانید به مرور زمان به آن پول اضافه کنید.
مجازات های احتمالی چگونه ممکن است بر شما تأثیر بگذارد؟ قرار دادن پول در یک CD به این معنی است که شما پیش‌بینی نمی‌کنید که قبل از رسیدن سی‌دی به تاریخ سررسید به وجوه خود نیاز داشته باشید. انجام این کار می تواند به معنای از دست دادن تمام سودی باشد که به دست آورده اید، یا حداقل بخش خوبی از آن. تا زمانی که برداشتی بیش از حد فدرال انجام ندهید، معمولاً هیچ هزینه ای بابت برداشت از حساب پس انداز پرداخت نمی کنید. با این حال، اگر متوجه شدید که باید از حد مجاز عبور کنید، اکثر بانک ها بین 5 تا 10 دلار برای هر تراکنش دریافت می کنند.
مهم است به خاطر داشته باشید که داشتن هر دو نوع حساب یک گزینه مناسب است اگر این چیزی است که برای وضعیت مالی شما منطقی تر است. اگر ترکیبی از اهداف کوتاه مدت و بلندمدت دارید، استفاده از یک حساب پس انداز برای پوشش اهداف کوتاه مدت یا موارد اضطراری و یک CD برای افزایش اهداف پس انداز که در پایین تر از خط هستند می تواند یک استراتژی ارزشمند باشد.
این داستان در ابتدا به نمایش درآمد Fortune.com
اطلاعات بیشتر از Fortune: طبقه متوسط آمریکا در پایان دورانی قرار دارد امپراتوری رمزنگاری سام بنکمن-فرید «توسط گروهی از بچه ها در باهاما اداره می شد» که همگی با یکدیگر قرار ملاقات داشتند. 5 اشتباه رایجی که برندگان لاتاری مرتکب می شوند آیا با نسخه جدید Omicron بیمار هستید؟ برای این علامت آماده باشید
منبع: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html