بزرگترین قانون بازنشستگی در طول زندگی ما

ترکیب سال گذشته تورم، عدم اطمینان اقتصادی، کاهش سهام و بازارهای اوراق قرضه، آچار میمونی را در برنامه‌های بازنشستگی میلیون‌ها آمریکایی انداخت. 

به همین دلیل است که همه ما باید نفس راحتی بکشیم که یک بخش از لایحه هزینه های همه جانبه تصویب شده توسط کنگره و امضای پرزیدنت بایدن در پایان سال 2022، فهرستی از بیش از 90 ماده است که تحت این قانون ارائه شده است. تضمین قانون بازنشستگی قوی 2022، در غیر این صورت به عنوان SECURE 2.0 شناخته می شود.

مربوط چگونه تا 100 سال با کیفیت زندگی عالی زندگی کنیم

قانون جدید، ارتقای قانون اولیه SECURE در سال 2019، روشی را که میلیون‌ها آمریکایی در هر سن و سطح درآمدی پس‌انداز و برنامه‌ریزی برای بازنشستگی پس‌انداز می‌کنند، متحول خواهد کرد.

اما پس انداز کنندگان تنها کسانی نیستند که از این بسته انگیزشی ارزشمند بهره مند می شوند. اگر بازنشسته هستید، SECURE 2.0 همچنین ویژگی‌های جذابی را ارائه می‌کند که ممکن است به شما کمک کند پولی را که از حساب‌های IRA و برنامه 401(k) خود خارج می‌کنید، در حال حاضر و بعد از آن از مالیات محافظت کنید.

و اگر شما یا فرزندان بزرگسالتان همزمان با پرداخت وام های دانشجویی و ساختن یک تخم مرغ بازنشستگی مشکل دارید، این قوانین بازنشستگی جدید به شما کمک خواهد کرد. حتی یک امتیاز تغییر دهنده بازی وجود دارد که به برخی از فارغ التحصیلان دانشگاهی امکان می دهد باقیمانده پولی که برای تحصیل در نظر گرفته شده است را به Roth IRA خود منتقل کنند.

چگونه SECURE 2.0 زندگی شما را تغییر خواهد داد؟ این به عوامل زیادی بستگی دارد، و ممکن است بخواهید قبل از استفاده از آنها با یک مشاور مالی امانت دار فقط با حق الزحمه ملاقات کنید که در مورد همه این تغییرات به روز است. 

مربوط ایمن نگه داشتن اولین پاسخ دهندگان: چگونه این کارآفرین ماموریت و جایگاه سودآوری پیدا کرد

در حال حاضر، بیایید نگاهی دقیق‌تر به چند موقعیت کلیدی مرتبط با بازنشستگی بیندازیم که ممکن است در آن‌ها قرار داشته باشید، جایی که ویژگی‌های کلیدی SECURE 2.0 بیشترین سود را برای شما به ارمغان می‌آورد.

شما با پس انداز بازنشستگی خود در حال بازی کردن هستید 

مطابق با تحقیقات گلدمن ساکس, 49 درصد از زنان گفتند که برای بازنشستگی پس انداز کافی ندارند، در مقایسه با 35 درصد از مردان.

این منطقی است، حتی اگر واقعاً منصفانه نباشد. از این گذشته، بسیاری از زنان برای مراقبت از فرزندان خود، به ویژه در دوران کووید-19، از شغل خود استراحت کردند. در طول این سال‌های از دست رفته، آن‌ها مشارکت‌های خود را از دست دادند، مشارکت کارفرما و مشارکت در سود را دریافت کردند، و مزایای ترکیبی بازار سهام که بازدهی مثبت در بازار سهام داشت. 14 مورد از 22 سال گذشته-از جمله 11 مورد که بازده بیش از 10 درصد بود.

داستان ادامه دارد

مربوط برنامه های MBA باید با جنگ های فرهنگی آمریکا سازگار شوند

خوشبختانه، IRS حداکثر 401 (k) و محدودیت های مشارکت IRA را در چند سال گذشته افزایش داده است. و SECURE 2.0 به شما این امکان را می دهد که حتی بیشتر پس انداز کنید، به خصوص اگر بیش از 50 سال دارید و می توانید کمک های بزرگ "پیشرفت" را انجام دهید.  

•  در سال 2023، می توانید به طور منظم 22,500 دلار به اضافه 6,500 دلار کمک اضافی به طرح 401(k) خود داشته باشید. تا زمانی که تورم یک مسئله است، IRS باید هر سال این محدودیت ها را افزایش دهد.

• سرمایه گذاران IRA می توانند تا 6,500 دلار به علاوه 1,000 دلار بیشتر در بازپرداخت مشارکت کنند. اما با شروع سال 2024، جمع آوری IRA که از سال 2006 تغییر نکرده است، اکنون سالانه با توجه به تورم تنظیم می شود.

اما اگر در سال 60 61، 62، 63 یا 2025 سال سن داشته باشید و همچنان 401 (k) مشارکت داشته باشید، از بزرگترین مزایای جبرانی برخوردار خواهید شد.

در طول آن سال‌های «فوق صرفه‌جویی»، می‌توانید مشارکت‌های تکمیلی خود را تا سقف توربو شارژ کنید 10,000 دلار یا 150 درصد از حد استاندارد سهم کمکی در سال قبل - هر کدام بالاتر باشد. 

اگر دستمزد بالایی دارید، یک مشکل بزرگ وجود دارد.

از سال 2024، اگر بیش از 145,000 دلار در سال درآمد داشته باشید، SECURE 2.0 نیاز دارد که تمام 401 (k) کمک های جبرانی شما پس از کسر مالیات راث باشد. (توجه: همین قوانین برای حساب های Roth در طرح های 403(b) و 457(b) اعمال می شود.)

مربوط زنان سرمایه‌گذاری مبتنی بر ارزش‌ها را رهبری می‌کنند

خبر خوب؟ این آستانه درآمد فقط برای درآمد W-2 که از کارفرمای فعلی خود به دست می آورید اعمال می شود. هر پولی که از کار آزاد یا گیگ به دست می آورید، حساب نمی شود. 

بله، شما از مزایای مشارکت قبل از مالیات صرف نظر می کنید. اما این قانون جدید با دادن چند امتیاز خوب در ازای آن ضربه را کم می کند:

• همه برداشت‌های Roth 401 (k) معاف از مالیات هستند، حتی اگر آنها را به Roth IRA منتقل کنید.

• از امسال می توانید انتخاب کنید که بخشی یا تمام مشارکت‌های منطبق یا مشارکت در سود کارفرمایتان به عنوان کمک‌های روث پس از مالیات انجام شود.

• از سال 2024، تا زمانی که زنده هستید، هرگز مجبور نخواهید بود حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) را از حساب های Roth 401(k) خود دریافت کنید.

شما یا فرزندانتان 529 پول طرح پس انداز کالج باقی مانده است

اگر شما یا فرزندانتان تحصیلات خود را به پایان رسانده اید و تمام پول موجود در حساب برنامه پس انداز کالج 529 خود را برداشت نکرده اید، ممکن است بتوانید در کل مادام العمر 35,000 دلار بدون مالیات و جریمه به یک حساب کاربری منتقل کنید. Roth IRA از سال 2024 شروع می شود.

با این حال، شرایط خاصی باید رعایت شود:

• طرح 529 باید حداقل به مدت 15 سال قبل از وقوع rollover ایجاد شده باشد.

• شما (یا فرزندانتان) باید ذینفع مجاز طرح 529 باشید که قصد دارید آن را تغییر دهید و مالک حساب Roth IRA باشید.

• مبلغی که هر سال بر آن می پردازید به عنوان کمک سالانه Roth IRA شما محاسبه می شود و نمی تواند از حد سالانه آن سال تجاوز کند.

• نمی‌توانید مشارکت‌هایی را که انجام داده‌اید (یا هر درآمدی) را در دوره پنج‌ساله قبل از جابجایی تغییر دهید.

مربوط استاد در صنایع دستی

هنوز مناطق خاکستری زیادی پیرامون این ماده وجود دارد، بنابراین مهم است که قبل از استفاده از این فرصت منحصر به فرد با یک متخصص مالیات مشورت کنید.

شما صاحب یک کسب و کار هستید و می خواهید استعدادهای درجه یک را جذب و حفظ کنید 

اگر صاحب کسب‌وکار کوچکی هستید و در تلاش برای جذب و حفظ کارمندان کلیدی هستید، در آینده، ارائه یک مزیت حیاتی که همه کارگران این روزها باید داشته باشند، آسان‌تر و کم‌هزینه‌تر خواهد بود: دسترسی به یک امتیاز بالا. کیفیت، انعطاف پذیر 401 (k) یا دیگر طرح مشارکت تعریف شده. 

کارگران به این طرح ها نیاز دارند و می خواهند. مطابق با تحقیق از Bankrate، یک سوم آمریکایی ها هرگز حساب بازنشستگی نداشته اند. و کمتر از یک سوم می گویند که برنامه پس انداز بازنشستگی آنها در مسیر درست قرار دارد. 

علاوه بر این ، با توجه به rجستجو از WTW44 درصد از جویندگان کار می گویند که احتمال پیوستن به شرکتی با برنامه بازنشستگی درجه یک نسبت به شرکتی که حقوق بهتری ارائه می دهد، بیشتر است.

شاید به دلیل هزینه ها و بارهای اداری، ارائه یک طرح 401(k) به کارمندان خود را به تعویق انداخته باشید. اگر چنین است، SECURE 2.0 خبرهای خوبی برای شما دارد اگر در حال شروع یک برنامه جدید هستید:

مربوط بازنگری در نمونه کارها 60/40

• از امسال می‌توانید اعتبار مالیاتی تا 100 درصد از هزینه‌های راه‌اندازی طرح واجد شرایط را دریافت کنید.

• همچنین ممکن است واجد شرایط دریافت اعتبار مالیاتی اضافی تا سقف 1,000 دلار به ازای هر کارمند بر اساس مبلغی باشید که شرکت شما به حساب های آنها کمک می کند. 

• به عنوان یک صاحب کسب و کار، این مقررات جدید بار اداری شما را کاهش می دهد و کاغذبازی را کاهش می دهد.

• برای کمک به تشویق کارکنان خود به پس انداز، SECURE 2.0 به هر طرح 401(k) که در سال 2025 یا بعد از آن ایجاد می کنید نیاز دارد تا به طور خودکار کارمندان واجد شرایط را با مشارکت اولیه 3 درصد ثبت نام کند که به طور خودکار هر سال افزایش می یابد. (آنها می توانند هر زمان که خواستند انصراف دهند).

• اگر کارمندان شما با بدهی های دانشگاهی دست و پنجه نرم می کنند، از سال 2025 می توانید کمک های اضافی به حساب های بازنشستگی آنها بپردازید که مطابق با پرداخت ماهانه وام دانشجویی آنها باشد.

اگر کسب‌وکار شما قبلاً یک طرح 401 (k) ارائه می‌دهد، برخی از مقررات «طرح راه‌اندازی» اعمال نمی‌شوند. و باید طرح خود را به‌روزرسانی کنید تا برخی از این ویژگی‌های جدید با قابلیت SECURE را در خود جای دهید. 

برنامه بازنشستگی شما در حال انجام است

مربوط یک ابزار مالی 2023 برای زنان

همانطور که دیدیم، بسیاری از این مقررات برای افرادی که سعی می کنند پول بیشتری به دست آورند، فوق العاده هستند. و اگر به برنامه خود اطمینان دارید، این یک موفقیت بزرگ است. اگر بازنشسته شده اید - یا به زودی بازنشسته می شوید - و در طول سال های طلایی خود بیش از اندازه کافی پول به دست آورده اید که بتوانید آنطور که می خواهید زندگی کنید، چه سودی برای شما دارد؟

نگرانی اصلی شما ممکن است محدود کردن اثرات مالیاتی ناشی از برداشت بازنشستگی و حفظ بیشتر تخم مرغ لانه شما در طول زمان باشد. خوشبختانه، برای بسیاری از سالمندان، SECURE 2.0 ارائه می شود. 

• اگر امسال ۷۲ ساله می‌شوید، دیگر مجبور نخواهید بود مانند سال‌های گذشته از حساب‌های بازنشستگی خود RMD دریافت کنید. از سال 2023، قانون جدید این سن را به 73 سال افزایش می دهد، به این معنی که شما می توانید تا سال آینده منتظر بمانید تا اولین RMD خود را مصرف کنید.

•  توسعه دهندگان در اواخر مرحله، Gen-Xers و فراتر از آن، معامله بهتری دارند، زیرا در سال 2033 سن شروع RMD به 75 سال خواهد رسید.

اگر بیش از 59 سال سن دارید یا باید به زودی مصرف RMD را شروع کنید، ممکن است بخواهید از چند استراتژی استفاده کنید که می تواند درآمد مشمول مالیات بازنشستگی شما را کاهش دهد، به خصوص اگر ارزش پورتفولیوی بازنشستگی شما 15 درصد کاهش یابد. سال گذشته: 

مربوط امنیت مالی را هدیه دهید

• همین الان مقداری پول قابل خرج از حساب های بازنشستگی خود بردارید تا RMD های آینده را کاهش دهید. از آنجایی که IRS کسر استاندارد را افزایش داد و براکت های مالیاتی فدرال را برای تورم تنظیم کرد برای 2023، برداشت مبلغ مناسب می تواند شما را در "منطقه طلایی" برای محدود کردن تأثیر مالیات آنها نگه دارد.

• مقداری پول از حساب 401 (k) خود را مستقیماً به یک IRA سنتی تبدیل کنید، سپس آن پول را به Roth IRA تبدیل کنید. شما برای تبدیل مالیات پرداخت خواهید کرد، اما هرگز مجبور نخواهید بود از Roth خود پول بردارید. و اگر این کار را انجام دهید، برداشت های شما بدون مالیات خواهد بود.

•  از همین استراتژی - معروف به تبدیل Roth IRA در پشتی - برای دور زدن محدودیت‌های درآمدی استفاده کنید که در غیر این صورت ممکن است شما را از مشارکت Roth IRA باز دارد. بسیاری فکر می کردند SECURE 2.0 این راه گریز را برای سرمایه گذاران ثروتمند می بندد، اما قانون آن را دست نخورده باقی گذاشت.

• اگر بیش از 70 و نیم سال دارید و به امور خیریه تمایل دارید، می توانید هر سال تا 100,000 دلار از IRA خود مستقیماً به سازمان های غیرانتفاعی واجد شرایط کمک کنید. شما می توانید این کسورات خیریه واجد شرایط (QCD) را مستقیماً از مبلغ RMD که معمولاً باید در آن سال پرداخت کنید، کسر کنید. و از امسال، محدودیت QCD سالانه با تورم افزایش خواهد یافت.

• اگر هنوز کار می‌کنید، بیشتر یا همه مشارکت‌های 401(k) خود را به حساب Roth 401(k) خود هدایت کنید. به این ترتیب، وقتی از آن حساب پول خارج می کنید، هرگز مجبور به پرداخت مالیات نخواهید بود. بهتر از آن، تا زمانی که هنوز زنده هستید، اصلاً مجبور نخواهید بود که پولی بردارید.

مربوط استارت‌آپ‌های تحت رهبری زنان، آینده سرمایه‌گذاری هستند

حرکت به جلو، ایمن

مزایای بسیاری از این قانون طی چند سال آینده منتشر خواهد شد. در حالی که برخی از آنها کاملاً واضح هستند، بسیاری از آنها قابل تفسیر هستند. 

به خاطر داشته باشید که اکثر این مزایا راه حل های یکسانی را ارائه نمی دهند. با گزینه ها و انتخاب های بیشتر، تجزیه و تحلیل و تصمیم گیری جدید می آید. به همین دلیل هوشمندانه است که این فرصت ها را با صحبت با یک مشاور مالی امانت دار واجد شرایط فقط با حق الزحمه در چارچوب قرار دهید. همه مشاوران این تخصص را ندارند. داشتن یک مشاور متخصص در برنامه‌ریزی پویای درآمد بازنشستگی به شما کمک می‌کند تا بفهمید که از کدام عناصر SECURE 2.0 باید یا نباید استفاده کنید، چه در حال حاضر یا چه بعد، برای تضمین بازنشستگی که شایسته آن هستید. 

مربوط خبر خوب: تورم به اوج خود رسیده است

 Pam Krueger بنیانگذار و مدیر عامل Wealthramp است، یک پلتفرم تطبیق مشاور که مصرف کنندگان را با مشاوران مالی بررسی شده و واجد شرایط فقط با کارمزد مرتبط می کند. او همچنین خالق و مجری مجموعه تلویزیونی آموزش سرمایه گذار MoneyTrack است که در PBS و پادکست محبوب Friends Talk Money دیده می شود. اگر آماده کار با مشاوری هستید که می‌توانید به آن اعتماد کنید، به آن مراجعه کنید www.wealthramp.com. 

پست SECURE 2.0: بزرگترین قانون بازنشستگی در طول زندگی ما به نظر می رسد برای اولین بار در با ارزش.