مصرف RMD در طول رکود آسیب می زند. در اینجا نحوه مدیریت درد آورده شده است.

کسانی که تا دسامبر صبر می کنند تا RMD سالانه خود را پس بگیرند، ریسک محاسبه شده ای را متحمل می شوند که به جای تسلیم شدن بیشتر، بازار از ضررهای اخیر بهبود یابد. کانر اف اسپیرو، مشاور ارشد مالی در John Hancock Advice گفت: با کاهش حدود 500 درصدی S&P 12 در سال جاری، «ممکن است منطقی باشد که قبل از گرفتن RMD کمی صبر کنیم». "با نگاهی به اعداد گذشته، احتمال دارد که بتوانید بخشی از آن را تا آخرین مهلت 31 دسامبر به دست آورید."   

اسپیرو افزود، با این حال، بسیاری از سالمندان در اوایل سال RMD می‌گیرند، زیرا برای پرداخت هزینه‌ها به پول نیاز دارند، می‌خواهند آن جعبه را برای سال بررسی کنند، در صورت لزوم، یا می‌خواهند از ضررهای احتمالی سرمایه‌گذاری در طول سال جلوگیری کنند. او گفت، در حالی که این استراتژی ممکن است امسال سودمند بوده باشد، زیرا سهام در اوایل ژانویه به بالاترین حد خود رسیده است، اما به مرور زمان برای افراد ارشد هزینه دارد، زیرا بازار از نظر تاریخی سال های بهتری نسبت به سال های بد داشته است. 

بنابراین، چگونه می توان RMD ها را در طول یک رکود مدیریت کرد؟ مشاوران می‌گویند استراتژی‌هایی وجود دارد که افراد مسن می‌توانند از آن برای به حداقل رساندن ضرر یا مدیریت توزیع‌ها استفاده کنند تا فرصتی برای بازگشت به بازار فراهم شود. علاوه بر این، راه‌هایی برای به حداکثر رساندن محتاطانه سود در طول یک افزایش یا در یک بازار صعودی و به حداقل رساندن نیاز به فروش اوراق بهادار در بازار نزولی وجود دارد. 

اکثر سالمندان دارای IRA یا حساب های مشابه می توانند RMD خود را با استفاده از خدمات درآمد داخلی محاسبه کنند. جدول یکنواخت طول عمر. یک جدول جداگانه، که می توانید در آن پیدا کنید صفحه RMD IRS، در صورتی استفاده می شود که تنها ذینفع حساب، همسر صاحب حساب باشد که حداقل 10 سال از صاحب حساب کوچکتر است.

طبق جدول IRS، بازنشسته‌ای که امسال 72 ساله می‌شود و در 100,000 دسامبر گذشته 31 دلار موجودی IRA داشت، باید برای سال 3,650 مبلغ RMD 2022 دلاری دریافت کند. RMD با افزایش سن بازنشسته افزایش می یابد، بنابراین یک فرد 80 ساله با موجودی حساب 100,000 دلاری باید امسال 4,950 دلار برداشت کند. عدم دریافت RMD منجر به مالیات 50 درصدی بر مبلغی می شود که طبق نیاز توزیع نشده است. کسانی که امسال 72 ساله می شوند، می توانند RMD اولیه خود را تا 1 آوریل 2023 به تعویق بیاندازند. آنها باید RMD های بعدی را هر سال تا 31 دسامبر دریافت کنند، از جمله مورد دوم در سال 2023 برای توزیع آن سال.

مدیریت رکودها

طبق گفته استیو ورنون، محقق مشاور در مرکز طول عمر استنفورد، سالمندانی که نگران کاهش بیشتر بازار هستند، باید RMD خود را بر چهار یا بر 12 تقسیم کنند و سپس آن مقدار دارایی را هر سه ماهه یا هر ماه بفروشند. 

ورنون، رئیس شرکت آموزشی بازنشستگی Rest-of-Life Communications، گفت که این ایده شبیه به میانگین هزینه دلاری است، که در آن شما سهام را در فواصل زمانی منظم خریداری می کنید، زمانی که سهام سقوط می کند و زمانی که سهام در حال افزایش است کمتر می شود. او گفت: "اساساً، شما به درستی اعتراف می کنید که نمی دانید بازار قرار است چه کاری انجام دهد، بنابراین می خواهید ریسک خود را با میانگین گیری آن در طول سال کاهش دهید." «تلاش برای زمان‌بندی بازار معمولاً خیلی خوب کار نمی‌کند».

دن کیسی، موسس مشاوران بریدریور، گفت، بازنشستگانی که پول نقد در دست دارند، می‌توانند اوراق بهادار را از IRA خود به حساب کارگزاری انتقال دهند تا RMD خود را برآورده کنند و از فروش دارایی با تخفیف اجتناب کنند. افراد سالخورده بر اساس ارزش آن اوراق در زمان انتقال مالیات مشمول مالیات خواهند شد، اما اوراق بهادار مدتی برای بازگشت مجدد خواهند داشت.

کیسی گفت: "شما می توانید امنیت را مستقیماً بدون نیاز به فروش آن منتقل کنید." «تا زمانی که ارزش آن امنیت RMD را برآورده کند، شما خوب هستید. فقط باید مطمئن شوید که برای پرداخت مالیات پول کنار گذاشته اید.»

پس از گرفتن RMD امسال، سالمندان نیز باید تبدیل دارایی ها از حساب IRA سنتی یا 401(k) به Roth IRA را در نظر بگیرید، که به سرمایه گذاری اجازه می دهد بدون مالیات رشد کند و RMD ندارد. کیسی گفت که بازنشستگان باید مالیات بر دارایی‌هایی که به Roth IRA منتقل می‌شوند را بپردازند، اما با کاهش شدید بازار در سال جاری، این صورت‌حساب مالیاتی می‌تواند نسبتاً پایین باشد. 

با این حال، سالمندان باید از قانون به اصطلاح پنج ساله آگاه باشند. وجوه تبدیل شده به Roth IRA باید حداقل برای مدت طولانی در حساب باقی بماند تا از جریمه 10 درصدی برای برداشت زودهنگام جلوگیری شود.

ساختن بافر نقدی

ورنون گفت، از آنجایی که یک سبد متنوع باید شامل مقداری پول نقد باشد، افراد مسن در حالت ایده‌آل باید بتوانند بدون فروش دارایی‌ها در بازار نزولی، RMD بگیرند. او گفت که یکی از راه‌های جمع‌آوری نقدینگی این است که به جای سرمایه‌گذاری مجدد خودکار آن پول، سود سهام و سود سرمایه از سهامی مانند سهام و صندوق‌های سرمایه‌گذاری به صورت نقد پرداخت شود.

پیتر کاسیوتا، صاحب بخش مدیریت دارایی و خدمات مشاوره ای شهرستان لی در فلوریدا، گفت وجوه متوازن، که شامل ترکیبی از سهام، اوراق قرضه و سایر اوراق بهادار است، راهی موثر برای انجام این کار ارائه می دهد. 

او به سه صندوق سرمایه گذاری مشترک از American Funds اشاره می کند.

صندوق درآمد آمریکا
(تیک: AMECX)،

صندوق متوازن آمریکایی
(ABALX)، و

افزایش درآمد سرمایه
r (CAIBX) - به عنوان راهی که بازنشستگان می توانند یک "پرتفوی سهام دفاعی" بسازند. به گفته کاسیوتا، صندوق‌های متوازن معمولاً نسبت به صندوق‌های مشترک متشکل از سهام، نوسان قیمت کمتری را تجربه می‌کنند و جریان نقدی قابل اعتمادی را حتی در بازارهای نزولی ارائه می‌کنند.

او گفت: «من مشتریان قدیمی‌ام را در آن‌ها دارم، زیرا آنها هنوز هم می‌توانند بازده خوبی کسب کنند و اصلاً نوسانات دیوانه‌واری ندارند. "من آن را کمی وانیل ساده می نامم."

کاسیوتا گفت: اگر افراد مسن باید اوراق بهادار را برای پوشش RMD بفروشند، باید فروش یک یا چند دارایی با بهترین عملکرد خود را در زمان‌های مناسب در طول سال در نظر بگیرند، مانند زمانی که سهام انتظارات درآمدی را پشت سر گذاشت. او گفت که علیرغم رکود اخیر بازار، سرمایه گذاران بلندمدت هنوز باید دارایی هایی داشته باشند که در طول زمان عملکرد خوبی داشته باشند و فروش آن ها به سایر دارایی ها زمان می دهد تا بهبود یابند.

کاسیوتا: "شما در تمام سال فرصت دارید تا توزیع خود را انجام دهید، بنابراین ممکن است برخی مواقع بتوانید سرمایه گذاری را که قرار است توزیع خود را از آن دریافت کنید، انتخاب کنید، زیرا در آن لحظه از زمان، وضعیت اقتصادی خوب است." گفت.

نوشتن به [ایمیل محافظت شده]