طرح پس انداز کالج سرگردان به زودی قابل نجات است. قانون جدید اجازه می دهد 529 دلار به بازنشستگی اضافه شود

بچه‌ها نظر خود را بسیار تغییر می‌دهند، بنابراین قابل درک است که والدین ممکن است از قفل کردن پول در برنامه پس‌انداز دانشگاه عصبی باشند. به هر حال، اگر فرزندتان تصمیم بگیرد کالج را رها کند یا ترک تحصیل کند، چه؟ آن پول را می شد جای دیگری خرج کرد.

اکنون می توانید کمتر نگران باشید. آن پول استفاده نشده که برای آموزش در نظر گرفته شده است به زودی می تواند نجات یابد.

«افرادی که پس‌اندازهای دانشگاهی استفاده نشده دارند، به طور بالقوه می‌توانند آن وجوه را به پس انداز بازنشستگی کیت نامیوت، مدیر عامل شرکت Equitable Group Retirement، ارائه‌دهنده خدمات مالی، گفت: به جای اینکه مجبور باشیم آنها را پس بگیریم و جریمه‌های مالیاتی را متحمل شویم.

اگر بچه ای به دانشگاه نرود چه اتفاقی برای 529 می افتد؟

La بسته هزینه ای 1.7 تریلیون دلاری فدرال omnibus تصویب در اواخر سال گذشته، مقرراتی دارد که اجازه می دهد تا سقف 35,000 دلار در 529 برنامه پس انداز شهریه به حساب های بازنشستگی فردی Roth از سال 2024 جابجا شود.

rollover ها تنها زمانی می توانند شروع شوند که پول حداقل به مدت 529 سال در 15 باشد. این مبلغ نیز مشمول محدودیت های سالانه Roth IRA است. محدودیت مشارکت برای سال 2023 6,500 دلار تعیین شده است و برای افراد بالای 1,000 سال 50 دلار کمک هزینه اضافی تعیین شده است.

مزایا و معایب 529 چیست؟

بر اساس قوانین فعلی، پول باقی مانده باید در طرح 529 باقی بماند و برای هزینه های تحصیلی واجد شرایط استفاده شود یا در غیر این صورت برداشت شود و 10 درصد جریمه و مالیات بر درآمد فدرال بر درآمدها اعمال شود.

مطمئناً، می‌توانید ذینفع را به یکی دیگر از اعضای خانواده تغییر دهید، مانند یک نوه، خواهرزاده یا برادرزاده، خواهر یا برادر یا حتی خودتان، اما اجازه دهید با آن روبرو شویم، شاید شما نمی‌خواهید برای تحصیل دیگران به جز فرزندان خود هزینه کنید. در حال حاضر، شما ممکن است مجبور نباشید.

جان برگکوئیست، عضو مدیریت لیفت فایننشال، گفت: «این یک معامله بزرگ است. "این امکان را در باطن باز می کند تا با پول کاری انجام دهیم. این افراد را تشویق می‌کند تا در 529 سرمایه‌گذاری کنند یا حداقل با دقت بیشتری به آنها نگاه کنند.»

تضمین آینده: قانون Secure 2.0: قانون جدید بازنشستگی برای 401(k)، IRA، 529 و موارد دیگر چه معنایی دارد

داستان ادامه دارد

مزایای Roth IRA: هنوز در اوایل کار خود هستید؟ در اینجا به این دلیل است که شما باید از Roth IRA برای پس انداز برای دوران بازنشستگی استفاده کنید.

این تغییر چقدر بزرگ است؟

برای نشان دادن، درک پسزنی، مشاور مالی و یکی از بنیانگذاران مدیریت ثروت کارولینا، اعدادی را خرد کرد:

• فرض کنید تا زمانی که فرزندتان در سن 35,000 سالگی از کالج فارغ التحصیل می شود سقف عمر 529 دلاری را از 22 به Roth IRA رسانده اید. زمانی که فرزند شما به سن 67 سالگی یعنی سن بازنشستگی برسد، این مبلغ به 1.6 میلیون دلار خواهد رسید. بر اساس 9% رشد مرکب سالانه (S&P 500 از نظر تاریخی هر سال حدود 10% بازدهی داشته است).

پسزنی گفت: «این زمانی بود که من واقعاً هیجان زده شدم. "سپس، شما شروع به تعجب می کنید که چگونه می توانید چند صد دلار را برای پس انداز در حال حاضر جمع کنید."

او گفت: علاوه بر این، دانستن اینکه پس‌اندازهای باقی‌مانده می‌تواند برای تأمین بودجه بازنشستگی آنها استفاده شود «می‌تواند انگیزه‌ای (برای بچه‌ها) باشد تا در مورد جایی که تصمیم می‌گیرند به دانشگاه بروند، صرفه‌جویی کنند.

بهتر یا بدتر؟: پس انداز برای دانشگاه؟ چرا Roth IRA بهتر از 529 است.

راه دیگر برای تامین مالی دانشگاه: دانشگاه آزاد؟ احتمالاً، زیرا برخی از شرکت ها کارگران ساعتی را با شهریه کالج فریب می دهند.

آیا طرح های پس انداز آموزشی 529 مزایای دیگری دارد؟

بله.

دو نوع وجود دارد 529 طرح، یا برنامه های شهریه واجد شرایط: پیش پرداخت و پس انداز.

هر دو توسط ایالت ها ارائه می شوند بنابراین می توانند از ایالت به ایالت کمی متفاوت باشند و هر دو به شما امکان می دهند در صورت استفاده نشدن از پول، ذینفعان طرح را به یکی دیگر از اعضای خانواده تغییر دهید. با این حال، طرح پس انداز به دلیل انعطاف پذیری آن، از جمله Roth IRA در سال آینده، محبوبیت بیشتری دارد.

در اینجا نکات کلیدی هر طرح آورده شده است:

• برنامه های پیش پرداخت به شما این امکان را می دهد که در کالج ها یا دانشگاه های دولتی و خصوصی واجد شرایط، شهریه را با نرخ های امروزی پرداخت کرده و قفل کنید، اما معمولاً هزینه های دیگر، مانند اتاق و غذا را پوشش نمی دهید. آنها همچنین اغلب هنگام درخواست شما به اقامت ایالتی نیاز دارند و ممکن است ثبت نام را به دوره خاصی در هر سال محدود کنند. بسیاری از افراد دارای محدودیت سنی یا درجه تحصیلی برای ذینفعان نیز هستند.

• طرح های پس انداز به اقامت ایالتی نیاز ندارید، به این معنی که می توانید در طرح هر ایالت در سراسر کشور پس انداز کنید. با این حال، برخی از ایالت ها به شما اجازه می دهند مشارکت های خود را از مالیات بر درآمد ایالتی خود کسر کنید (یا اعتبار مالیاتی ایالتی دریافت کنید)، که می تواند طرح محلی شما را از نظر مالی بهترین گزینه برای شما باشد. شما می‌توانید سرمایه‌گذاری‌های خود را انتخاب کنید، درآمدها با تعویق مالیاتی افزایش می‌یابد و برداشت‌ها در صورت استفاده برای هزینه‌های تحصیلی واجد شرایط مانند شهریه و هزینه‌ها، بدون مالیات هستند. برای K-12 (حداکثر 10,000 دلار در سال به ازای هر ذینفع)، کالج، مدرسه کارشناسی ارشد، و مدرسه تجارت. کتاب و لوازم؛ هزینه های فناوری؛ و حتی بازپرداخت وام دانشجویی.

سوپرفاندینگ چیست و چگونه استفاده می شود؟

سرمایه‌گذاری فوق‌العاده، که بیشتر توسط افراد با ارزش خالص و مسن‌تر استفاده می‌شود، به شما این امکان را می‌دهد تا با قرار دادن پنج سال مشارکت به‌طور هم‌زمان، برنامه پس‌انداز 529 خود را بارگیری کنید. مشارکت‌ها برای معافیت مالیاتی هدیه سالانه شما که در سال 16,000 2022 دلار بود، محاسبه می‌شود.

برای افرادی که نگران هستند برنامه ریزی املاکجوئل دیکسون، سرپرست روش مشاوره سازمانی ونگارد، می‌گوید، می‌تواند وسیله‌ای مناسب برای مردم باشد. "این واقعاً مبلغی را که می توانید به صورت سالانه بدهید تغییر نمی دهد، اما می تواند آن را از دارایی خارج کند بنابراین مشمول مالیات بر املاک نیست."

پس انداز درب پشتی: در پشتی راث: چیست و آیا هنوز در سال 2022 در دسترس سرمایه گذاران است؟

صورت حساب های مالیاتی ارث: چه مالیات هایی برای ارث باید بپردازید، چگونه از آنها اجتناب کنید

رئیس جمهور سابق باراک اوباما و همسرش پس از آن که در سال 240,000 در مجموع 529 دلار در 2007 طرح پس انداز برای دو دخترشان کمک کردند، سرمایه گذاری فوق العاده را مشهور کردند. در آن سال، حذف مالیات سالانه هدیه 12,000 دلار بود، بنابراین هر یک از والدین 60,000،5 دلار (12,000 سال در XNUMX،XNUMX دلار) بودجه پرداخت کردند. ) به هر یک از دختران و از پرداخت مالیات بر مبالغ خودداری کردند بدون اینکه در معافیت مالیاتی هدیه مادام العمر آنها قرار بگیرند.

IRS به افراد این امکان را می دهد که بدون پرداخت مالیات بر هدیه فدرال، مبلغ مشخصی را در طول عمر خود اهدا کنند. این مبلغ جدا از مبلغی است که می توانید سالانه بدون مالیات بدهید.

با توجه به اینکه هر ایالتی طرح خود را ارائه می دهد، چگونه می توانم بدانم کدام یک برای من مناسب است؟

تحقیق کنید.

ابزارهای آنلاین می توانند به شما در مقایسه طرح های مختلف ارائه شده توسط ایالت ها و در نظر گرفتن هزینه های هر طرح، انتخاب های سرمایه گذاری و پس انداز مالیاتی کمک کنند. مکان هایی برای شروع ممکن است در شبکه طرح های پس انداز کالج، وابسته به سازمان حرفه ای و غیرحزبی انجمن ملی خزانه داران دولتی یا سازمان غیرانتفاعی بنیاد پس انداز کالج.

نکات پس انداز دانشگاه: 4 نکته تخصصی در مورد پرداخت هزینه کالج در سال 2021 و بعد از آن

کمک هزینه کالج: مبلغ کمک هزینه Pell در سال 500 به میزان 2023 دلار افزایش خواهد یافت. چقدر به دانشجویان کالج کمک خواهد کرد؟

اما دیکسون برای کمک به خانواده ها در مسیر پس انداز کالج، قوانین کلی ارائه می دهد:

• زودتر شروع کن. شروع زودهنگام به شما امکان می دهد از مزایای آن بهره مند شوید مرکب بازده روی سرمایه گذاری ها

• ببینید آیا 529 طرح برای شما منطقی است یا خیر. انعطاف پذیری، مزایای مالیاتی، و مزایای خود حساب ها و اینکه این پول برای چه چیزی می تواند استفاده شود را در نظر بگیرید.

• پس انداز را در طول زمان برای یک سوم قیمت برچسب هزینه های دانشگاه هدف گذاری کنید. در بیشتر مواقع، مردم بسیار کمتر از هزینه دانشگاهی که تبلیغ می شود، پرداخت می کنند.

• انعطاف پذیر باشید و تنظیم کنید. با نزدیک شدن به کالج، به آنچه نیاز دارید نگاه کنید و مشارکت ها را بر اساس آن تنظیم کنید.

و به یاد داشته باشید، "اکنون که انعطاف پذیری بیشتری برای استفاده از 529 عواید وجود دارد، به این معنی است که اندکی نگرانی از قفل شدن کمک ها وجود دارد." "این باید برخی از نگرانی ها را کاهش دهد، به خصوص برای والدینی که فرزندان کوچکتر دارند."

مدورا لی گزارشگر پول، بازار و امور مالی شخصی در USA TODAY است. می توانید به او دسترسی پیدا کنید [ایمیل محافظت شده] و برای دریافت نکات مالی شخصی و اخبار تجاری هر دوشنبه تا جمعه صبح، در خبرنامه رایگان Daily Money مشترک شوید.    

این مقاله در ابتدا در ایالات متحده آمریکا امروز ظاهر شد: 529 پول طرح پس انداز کالج را می توان در سال آینده به Roth IRA ریخت