برخی از ذینفعان مدیکر از اضافه هزینه های حق بیمه تعجب می کنند که می تواند حق بیمه را سه برابر کند. در اینجا نحوه تجدید نظر و اجتناب از آنها آورده شده است

حق بیمه برای Medicare قسمت B (که برخی از صورت حساب های پزشک را پوشش می دهد، مراقبت های بهداشتی در منزل و تجهیزات پزشکی) 164.90 دلار در ماه، حدود 1,979 دلار در سال گران هستند. اما 7 درصد از افراد مبتلا به قسمت B با هزینه اضافی ماهانه Medicare مواجه می شوند که می تواند این حق بیمه ها را به طور چشمگیری افزایش دهد.

این هزینه اضافی به عنوان یک شناخته می شود مبلغ تعدیل ماهانه مرتبط با درآمد، با نام مستعار IRMAA. در سال 2023، می تواند حق بیمه قسمت B را بیش از سه برابر کند و به 560.50 دلار در ماه یا 6,732 دلار در سال برسد.

همچنین برای 8 درصد از ذینفعان Medicare که برنامه های قسمت D (پوشش داروهای تجویزی) دارند، یک هزینه اضافی IRMAA وجود دارد. این می تواند 76.40 دلار در ماه باشد - 912 دلار در سال - علاوه بر حق بیمه قسمت D که توسط بیمه های سلامت دریافت می شود.

سورپرایز IRMAA در مدیکر

IRMAA، که توسط کنگره در سال 2003 تصویب شد و در سال 2011 گسترش یافت، هزینه اضافی مدیکر برای ذینفعان با درآمد بالا است.

کیسی شوارتز، مشاور ارشد آموزش و سیاست فدرال در این سازمان می‌گوید: اعلامیه‌های تعیین سالانه سازمان تامین اجتماعی در مورد هزینه‌های اضافی IRMAA، که هر نوامبر برای ذینفعان مدیکر ارسال می‌شود، "مطمئناً برای مردم غافلگیرکننده است." مرکز حقوق مدیکر، یک سازمان غیرانتفاعی مدافع.

تیلور شولت، مدیر عامل شرکت، می گوید: «به نظر می رسد IRMAA یکی از آن نقاط دردناک برای مردم باشد. مالی را تعریف کنید شرکت برنامه ریزی بازنشستگی در سن دیگو "من فکر می کنم بخش بزرگی از آن این است که آنها را غافلگیر می کند." او این هزینه‌های اضافی را «آزاردهنده» می‌نامد.

اگر با هزینه اضافه IRMAA مواجه شدید، چند راه وجود دارد که می توانید برای کاهش یا حتی حذف آن درخواست تجدید نظر کنید. همچنین برخی از حرکت‌های مالی هوشمندانه وجود دارد که می‌توانید برای حذف صورت‌حساب IRMAA در آینده انجام دهید.

یکی از دلایلی که برای برخی تعجب آور است: IRMAA بر اساس درآمد یک ذینفع مدیکر است. دو سال پیش، زیرا این بهترین داده درآمدی است که دولت در اختیار دارد.

شولت می گوید برخی از افراد در دهه 50 و اوایل 60 سالگی متوجه نمی شوند که درآمد آنها در دوران بازنشستگی ممکن است بالاتر نسبت به زمانی که به دلیل تامین اجتماعی، حقوق بازنشستگی، و طرح بازنشستگی به دلیل برداشت یا توزیع برنامه تمام وقت کار می کردند. این افزایش درآمد می تواند منجر به هزینه های اضافی IRMAA شود.

داستان ادامه دارد

نحوه تعیین هزینه های IRMAA

هزینه‌های اضافی IRMAA توسط درآمد ناخالص تعدیل‌شده (MAGI) یک ذینفع مدیکر تعیین می‌شود - مجموع درآمد ناخالص و بهره معاف از مالیات منهای مواردی مانند مشارکت‌های حساب بازنشستگی و پرداخت‌های نفقه.

برای سال 2023، اگر MAGI 2021 شما بیش از 97,000 دلار بود، IRMAA شروع به کار می کند. برای زوج های متاهلی که اظهارنامه مالیاتی مشترک را ارائه می کنند، بیش از 194,000 دلار.

اندازه اضافی بر اساس یک مقیاس کشویی است و با هر یک از آنها افزایش می یابد پنج گروه درآمدی مرتبط با IRMAA. این براکت ها برای افرادی با درآمد 500,000 دلار یا بیشتر (750,000 دلار یا بیشتر برای زوج ها) بالاتر است.

آستانه IRMAA هر سال تغییر می کند که تا حدی به دلیل تورم است. دایان اومدال، رئیس شرکت می گوید: «من هنوز شاهد کاهش این آستانه ها نیستم 65 گنجانده شده است، یک سرویس مشاوره مدیکر.

شولت انتظار دارد که آستانه درآمد IRMAA در سال 2024 برای مجردها 101,000 دلار و برای زوج های متاهل 202,000 دلار باشد.

8 رویداد تغییر دهنده زندگی که هزینه های اضافی IRMAA را منحرف می کند

اگر اخطاری از سوشال سکیوریتی دریافت کردید مبنی بر اینکه شما یک هزینه اضافی IRMAA بدهکار هستید، ممکن است بتوانید با نشان دادن اینکه درآمد ناخالص تعدیل شده شما اشتباه بوده یا با اثبات اینکه یکی از هشت رویداد تغییر دهنده زندگی را داشته اید، آن هزینه را حذف یا کاهش دهید. که درآمد شما را کاهش داد.

آنها عبارتند از:

شوارتز می‌گوید: «درخواست یک محاسبه جدید IRMAA فقط نباید این باشد که «من اصلاً به یک IRMAA بدهکار نباشم». "همچنین می تواند این باشد که "من یک رویداد متحول کننده زندگی داشتم و باید یک IRMAA کوچکتر را مدیون باشم."

برای دریافت بازتعیین IRMAA، می توانید یک سوشال سکیوریتی تشکیل دهید فرم SSA-44 یا یک قرار ملاقات با آژانس تعیین کنید. (اگر بیش از یکی از رویدادهای تغییر دهنده زندگی را داشتید، باید با شماره 800-772-1213 با تامین اجتماعی تماس بگیرید.)

اومدال می گوید: «بیشتر افرادی که فرم رویداد تغییر دهنده زندگی را تکمیل می کنند، در کاهش یا حذف هزینه اضافی موفق هستند».

اما سرعت بسیار مهم است. معمولاً باید ظرف 60 روز پس از دریافت اخطار IRMAA درخواست تجدیدنظر کنید.

اگر سوشال سکیوریتی پس از درخواست شما، هزینه اضافی IRMAA شما را تعدیل نکند، می توانید یک درخواست ارسال کنید تجدید نظر رسمی از طریق دفتر رسیدگی و استیناف مدیکر.

5 حرکت پول برای جلوگیری از IRMAA 

برای جلوگیری از هزینه اضافی IRMAA در آینده، ممکن است بخواهید اقداماتی را انجام دهید تا درآمد ناخالص تعدیل شده خود را زیر آستانه نگه دارید. اومدال می‌گوید: «ما مشتری داشتیم که در نهایت 101 دلار بالاتر از پایین‌ترین آستانه IRMAA بود و مدیون هزینه اضافی IRMAA بود. "این هست نه آنچه می خواهید اتفاق بیفتد.»

شولت این پنج شکست‌دهنده بالقوه IRMAA را پیشنهاد می‌کند:

1. به خیریه بدهید. شولت می‌گوید: «بخشش خیریه یک راه واقعاً آسان برای کاهش درآمد ناخالص تعدیل‌شده شماست. همچنین راهی برای افراد برای تأثیرگذاری با پولشان است.»

یکی از روش‌های مورد علاقه او برای انحراف IRMAA: استفاده از یک صندوق کمک‌کننده از یک موسسه مالی بزرگ. در اینجا، شما با پول نقد یا اوراق بهادار قدردانی شده به حساب صندوق توصیه شده توسط اهداکنندگان کمک می‌کنید، کسر مالیات دریافت می‌کنید و با پول در آینده به مؤسسات خیریه کمک می‌کنید.

شولت به‌ویژه از استراتژی IRMAA برای جفت کردن یک صندوق کمک‌کننده با تبدیل Roth حمایت می‌کند. این زمانی است که شما پول را از یک IRA سنتی خارج می کنید، بر آن مالیات می پردازید و سپس پول نقد را در Roth IRA سرمایه گذاری می کنید که برداشت آن بدون مالیات است.

او می‌گوید: «یک راه برای جبران لایحه مالیات تبدیل Roth برای افرادی که تمایل به خیریه دارند، تأمین مالی یک صندوق توصیه شده توسط اهداکنندگان است.

2. مشارکت حساب بازنشستگی قابل کسر مالیات را بپردازید به یک IRA سنتی یا 401(k) یا، اگر صاحب یک کسب و کار کوچک هستید، به یک 401 (k) انفرادی یا SIMPLE یا SEP IRA. Schulte خاطرنشان می کند که انجام این کار می تواند به شما کمک کند در سال های بعدی در براکت پایین IRMAA قرار بگیرید.

3. به دنبال سرمایه گذاری های مالیاتی کارآمد باشید که بدهی مالیاتی شما را به حداقل می رساند. این به معنای انتخاب صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETF) به جای صندوق‌های متقابل و اجتناب از صندوق‌هایی با گردش مالی بالا است که اغلب اوراق بهادار را می‌فروشند و سرمایه‌گذاران را با سود سرمایه مشمول مالیات می‌گیرند.

4. صندوق الف حساب پس انداز مدیکر (MSA) اگر طرح مزیت مدیکر بیمه گر خصوصی (جایگزین اورجینال مدیکر) دارید. مانند یک حساب پس انداز بهداشتی، MSA یک حساب پس انداز در بانکی است که بیمه گر انتخاب می کند. Medicare پولی را به MSA کمک می کند که مشمول مالیات نیست، و شما پول را بدون مالیات برای هزینه های پزشکی از جیب خود برداشت می کنید.

5. تبدیل Roth IRA را انجام دهید در چیزی که شولت آن را "سالهای فاصله شما" می نامد - زمانی که درآمد شما کم است، بین سالی که بازنشسته می شوید و زمانی که حداقل توزیع های مورد نیاز (RMDs) از IRA های سنتی و 401(k) باید شروع شود (سن 73 سالگی در سال 2023؛ شروع 75 سالگی در سال 2033).

اما شولت هشدار می دهد که از ساختن زیاده روی نکنید، یا نه یک تصمیم سرمایه گذاری فقط برای جلوگیری از هزینه اضافی IRMAA.

او می گوید: "شما نمی خواهید اجازه دهید دم مالیات سگ سرمایه گذاری را تکان دهد." "ممکن است خوب باشد که هزینه اضافی IRMAA را در ازای این که "من قصد دارم برنامه ریزی مالیاتی عالی انجام دهم که می دانم شش رقمی برای من صرفه جویی می کند و در عین حال کمی بیشتر به Medicare می پردازم" را بپذیرم.

این داستان در ابتدا به نمایش درآمد Fortune.com

اطلاعات بیشتر از Fortune:
اسطوره المپیک یوسین بولت 12 میلیون دلار پس انداز خود را به دلیل کلاهبرداری از دست داد. فقط 12,000 دلار در حساب او باقی مانده است
گناه واقعی مگان مارکل که مردم بریتانیا نمی توانند آن را ببخشند – و آمریکایی ها نمی توانند آن را درک کنند
"این فقط کار نمی کند." بهترین رستوران جهان تعطیل می شود زیرا صاحب آن مدل غذاخوری مدرن را «ناپایدار» می نامد.
باب ایگر فقط پایش را گذاشت و به کارمندان دیزنی گفت که به دفتر بازگردند