کارگرانی که هنگام ترک شغل خود، 401(k) خود را به یک IRA می اندازند، ممکن است خود را برای از دست دادن ده ها هزار دلار برای دستمزدهای بالاتر آماده کنند، یافته ای که بسیاری را نشان می دهد. افراد شاغل بهتر است پس انداز خود را نزد کارفرمایان قدیمی خود بگذارند.
طبق گزارش پیو، در میان صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک که عمدتاً سهام دارند، هزینه‌های سالانه برای سهام خرده‌فروشی متوسط 0.34 واحد درصد بیشتر از سهام نهادی بود. این گزارش اشاره کرد که اگرچه ممکن است زیاد به نظر نرسد، اما حدود 37 درصد بیشتر است.
جان اسکات، مدیر پروژه پس‌انداز بازنشستگی Pew Charitable Trusts، گفت: «مسئله این خود جابجایی نیست. مسئله این است که ما اساساً پول را از حسابی با ساختار کارمزد به حسابی با ساختار کارمزد دیگر منتقل می کنیم.
هزینه های پرهزینه
اگر پس انداز کنندگان از تفاوت های بالقوه در کارمزدها آگاه نباشند، می تواند در درازمدت به آنها آسیب برساند. گزارش، که داده های سال 2019 را تجزیه و تحلیل کرد، به یک صندوق سهام معمولی با سرمایه متوسط نگاه کرد و دریافت که یکی از طبقات سهام نهادی آن دارای نسبت هزینه 0.74٪ است، در حالی که یک طبقه سهام خرده فروشی همان صندوق دارای نسبت هزینه 1.1٪ است. در TIAA، میانگین نسبت هزینه موزون برای صندوق‌های سهام 0.76% برای خرده‌فروشی، در مقابل 0.48% برای نهادی است، در حالی که برای همین نوع صندوق‌ها در Vanguard برای خرده‌فروشی 0.1% و برای نهادی 0.09% است.
این تفاوت‌های به ظاهر کوچک می‌توانند اضافه شوند. طبق تصویری که در این گزارش در نظر گرفته شده است، کارگری که در سن 65 سالگی با 250,000 دلار بازنشسته می شود و 401(k) خود را به IRA می سپارد، در سن 20,513 سالگی با 90 دلار کاهش می یابد. ، در مقابل 0.65٪ در طرح 0.46(k). همچنین نرخ بازده واقعی 401% در سال و برداشت ماهیانه 5 دلار را در نظر می گیرد.
برای کارگران جوان تر، ضرر ناشی از دستمزدهای بالاتر حتی بیشتر است. یک فرد 26 ساله که موجودی 401 (k) 30,000 دلاری را به IRA اضافه می کند، در سن 64,647 سالگی در صندوق سهام با 66٪ کارمزد سالانه در IRA، در مقابل کارمزد 1.24٪ برای همان صندوق، 0.9 دلار کمتر خواهد داشت. در 401(k)، با توجه به تصویری در گزارش که نرخ بازده واقعی 8 درصد در سال را فرض می‌کند و پس از جابجایی اولیه، هیچ مشارکت دیگری وجود ندارد.
چگونگی راه انداختن
پس پس انداز چه کاری باید انجام داد؟ بررسی کارمزدهای صندوق شما محل خوبی برای شروع است. می توانید آنها را به صورت آنلاین پیدا کنید، به علاوه برنامه های بازنشستگی برای ارسال افشای هزینه سالانه به شرکت کنندگان لازم است که آنها را مشخص می کند.
سپس وقتی کار خود را ترک می کنید، به گزینه های خود نگاه کنید. اگر موجودی حساب شما بیش از 5,000 دلار باشد، به طور کلی می توانید با برنامه کارفرمای قدیمی خود، 401(k) خود را در جایی که هست رها کنید. غیرفعال می‌شود، بنابراین دیگر نمی‌توانید در آن مشارکت کنید، اما همچنان می‌توانید از کارمزدهای بالقوه پایین‌تر و رشد بازاری که تعادل موجود شما در طول زمان تجربه می‌کند، استفاده کنید.
اگر موجودی شما بین 1,000 تا 5,000 دلار است و نمی‌خواهید حساب خود را بازگردانید یا نقد کنید، کارفرمای شما مجاز است حساب شما را به یک IRA که برای شما تنظیم کرده است منتقل کند. و اگر موجودی شما کمتر از 1,000 دلار باشد، کارفرمای شما مجاز است شما را از طرح نقدی کند و بدون اجازه شما یک چک برای شما ارسال کند.
طبق آخرین گزارش شرکت، در میان شرکت‌کنندگان طرح پیشتاز، 52 درصد در برنامه قبلی خود در زمان ترک شغل خود در سال 2021 باقی ماندند، در حالی که 18 درصد 401(k) خود را به IRA منتقل کردند و 29 درصد حساب خود را به صورت یکجا نقد کردند. گزارش، چگونه آمریکا 2022 را نجات می دهد.
همیشه اینطور نیست که یک طرح 401 (k) با حمایت کارفرما هزینه های کمتری نسبت به IRA ارائه می دهد. دیو استینت، مدیر ارشد و رئیس مشاوره بازنشستگی استراتژیک در Vanguard، گفت: برخی از کارفرمایان کوچک ممکن است به قیمت گذاری سازمانی دسترسی نداشته باشند، که می تواند حداقل های حساب و سایر الزامات را داشته باشد. وی افزود: آنچه مهم است این است که کارگران هزینه ها را مقایسه کرده و آگاهانه تصمیم بگیرند.
به الیزابت اوبراین بنویسید [ایمیل محافظت شده]