اگر در حساب های بازنشستگی محل کار خود تا سقف سقف کارمندان پس انداز می کنید و به دنبال اضافه کردن موارد بیشتری هستید، خوشحال خواهید شد که بشنوید که کارفرمایان کمک های اضافی پس از مالیات را مستقیماً از چک حقوق شما و دریافت مالیات آسان تر از همیشه می کنند. رشد آزاد در آینده
حداکثر تمرکز مردم 22,500 دلار است که کارگران می توانند در سال 2023 به یک برنامه بازنشستگی در محل کار موکول کنند، با 7,500 دلار اضافی برای افراد 50 سال و بالاتر. اما محدودیت IRS دیگری وجود دارد که برای پردرآمدها اهمیت دارد، به خصوص در سال 2023 به دلیل جهش 5,000 دلاری ناشی از تورم. اکنون می توانید حداکثر 66,000 دلار برای سهم کارفرما و کارمند با هم کمک کنید - 73,500 دلار همراه با جبران.
این پنجره ای را برای انجام یک حرکت استراتژیک با کمک های پس از مالیات باز می کند که می توانید بلافاصله از آن برای انجام یک اقدام استفاده کنید تبدیل Backdoor به حساب Roth در برنامه بازنشستگی شما
مزیت مشارکت پس از کسر مالیات، به طور کلی، اجتناب از پرداخت مالیات بر رشد است تا زمانی که پول را در دوران بازنشستگی برداشت کنید، در غیر این صورت، می توانید پول را در حقوق خود نگه دارید و آن را در حساب کارگزاری مشمول مالیات قرار دهید. با این حال، اگر آن پول را به یک حساب Roth منتقل کنید، اصلاً مالیاتی بر رشد متحمل نخواهید شد. علاوه بر این، هنگام بازنشستگی، حساب Roth مشمول حداقل توزیع‌های لازم نخواهد بود.
مثلاً بگویید شما 55 ساله هستید و 200,000 دلار درآمد دارید. اگر شما حداکثر سهم خود را با جبران کمک کنید و کارفرمای شما 6٪ مشارکت منطبق را اضافه کند که 12,000 دلار خواهد بود، شما فقط 42,000 دلار از 73,500 دلار مجاز را مصرف می کنید. اگر کارفرمای شما به عنوان یک ویژگی طرح اجازه دهد، می توانید تا 31,500 دلار به دلارهای پس از مالیات در سال جاری اضافه کنید. بسته به نحوه کار سرپرست شما، احتمالاً در همان جایی که انتخاب می‌کنید چقدر به 401(k) کمک می‌کنید، این انتخابات را انجام دهید. با این حال، تنظیم انتقال خودکار به یک حساب Roth احتمالاً یک تماس تلفنی نیاز دارد.
ناتان ووریس، مدیر سرمایه‌گذاری، بینش و خدمات مشاور در Schwab Retirement Plan Services می‌گوید: «ما شاهد افزایش 126 درصدی مشارکت از سال 2021 تا 2022 بودیم. "مردم شروع به دیدن آن می کنند، شروع به درک آن می کنند."
تبدیل‌های Roth پس از کسر مالیات چگونه کار می‌کنند
برای استفاده از این استراتژی، برنامه کارفرمای شما باید هم ویژگی مشارکت های پس از مالیات و هم توانایی انجام تبدیل های درون برنامه ای به Roth را ارائه دهد. ماریا برونو، رئیس تحقیقات برنامه ریزی ثروت ایالات متحده در ونگارد، می گوید: حدود 25 درصد از طرح هایی که Vanguard مدیریت می کند، این ترکیب را ارائه می دهند و حدود 4 درصد از شرکت کنندگان با دسترسی دارایی های تبدیل شده دارند.
با فعال شدن هر دو ویژگی، باعث صرفه جویی در پول اضافی می شود. به شما پرداخت می شود و مالیات برداشت می شود، سپس دلارهای پس از مالیاتی که به عنوان کمک تعیین می کنید مستقیماً به حساب بازنشستگی شما منتقل می شود. در قسمت پشتی، مدیر حساب را جارو می‌کند و پول را قبل از اینکه فرصتی برای کسب هرگونه رشد مالیاتی داشته باشد، به یک «سطل» راث منتقل می‌کند.
برونو می‌گوید: «به محض اینکه پول سرمایه‌گذاری می‌شود، تبدیل می‌شود، بنابراین شما مشمول مالیات نمی‌شوید». "این بسیار جذاب است، زیرا شما در حال تبدیل رشد مشمول مالیات به رشد بدون مالیات هستید، که به نوعی منحصر به فرد است. شما همچنین در حال ایجاد تنوع مالیاتی هستید.»
حساب بازنشستگی شما احتمالاً حاوی چنین سطل‌هایی است، چه متوجه شوید یا نه. برخی از مدیران دسته بندی منابع را برای مشاهده در خلاصه حساب خود تقسیم می کنند. شما ممکن است یکی برای سهم اصلی 401 (k) سنتی خود و یکی برای سهم منطبق کارفرمای خود داشته باشید، به علاوه شاید یک سطل دیگر اگر طرح شما گزینه Roth 401 (k) را ارائه دهد.
دلیل اینکه مدیر این موارد را از هم جدا نگه می دارد این است که مشارکت های مختلف دارای محدودیت ها، برنامه های واگذاری و قوانینی است که نحوه برداشت شما را کنترل می کند.
ووریس می‌گوید: «این کار روزانه یک رکورددار است.
زمانی که باید گزینه را در نظر بگیرید
حقوق و دستمزد شما بزرگترین عامل استفاده از این ویژگی برنامه بازنشستگی خواهد بود. به گفته Vanguard، کمک‌های پس از مالیات تنها در صورتی وارد عمل می‌شوند که قبلاً به حد مجاز مشارکت کارکنان رسیده باشید، که تنها 14 درصد از شرکت‌کنندگان این کار را انجام می‌دهند.
اگر توانایی پس انداز بیشتر را دارید، تبدیل پس از کسر مالیات به Roth جذاب است. "اگر شما به حداکثر می رسانید و می خواهید چندین هزار دلار اضافه کنید، تاثیر واقعی دارد. داستان به نوعی خودش را می گوید. ووریس می‌گوید این یک راه بسیار خوب برای انجام آن است.
اگر کاملاً در آن سطح دستمزد نیستید، اما همچنان علاقه مند به انتقال هرچه بیشتر پول به حساب Roth هستید، راه هایی وجود دارد که می توانید همین الان این کار را شروع کنید. ساده ترین راه این است که فقط پول را مستقیماً در یک قرار دهید روث ایرا. اگر شما در زیر محدودیت درآمد IRS-زیر 138,000 دلار برای مجردها یا 218,000 دلار برای متاهل ها برای کل مبلغ - می توانید 6,500 دلار در سال 2023 یا 7,500 دلار اگر 50 سال یا بیشتر دارید کمک کنید. (توجه: می‌توانید برای سال 2022 کمک‌های IRA را تا مهلت ثبت نام مالیات خود بپردازید، اما محدودیت‌ها برای سال 2022 کمی کمتر است، 6,000 دلار و 7,000 دلار همراه با جبران.)
اگر طرح محل کار شما یک راث 401 (k) گزینه ای - که طبق گفته Vanguard حدود 77٪ از برنامه ها انجام می دهند - می توانید تمام 22,500 دلار یا هر قسمتی را که می خواهید قرار دهید. انجام مشارکت‌های ثابت مانند این در طول سال‌های کاری، شما را از فکر کردن به تبدیل‌های Roth نجات می‌دهد.
اما اکنون همه علاقه مند به پرداخت مالیات بیشتر نیستند. Roth 401 (k) با مشارکت سنتی به طور قابل توجهی با تنها 15٪ مشارکت عقب است. برونو می‌گوید: «از نظر رفتاری، مردم فوراً تعویق مالیات را می‌خواهند، این رضایت فوری است.
همچنین سطحی از عدم قطعیت وجود دارد که آیا بهتر است اکنون مالیات بپردازید یا بعداً آن را بپردازید، زیرا مردم نمی‌دانند که در دوران بازنشستگی در بازنشستگی در گروه مالیاتی بالاتر یا پایین‌تری قرار خواهند گرفت. برای این موضوع، سن برای حداقل توزیع های مورد نیاز مدام در حال تغییر است - اکنون 73 سال است، اما 75 سال دیگر به 10 سال خواهد رسید.
«در سال‌های اوج درآمد، مشکل است. برونو می‌گوید، باید مقداری ریاضی در آنجا انجام شود تا ببینیم انجام آن منطقی است یا خیر.
سوالی در مورد مکانیزم سرمایه گذاری دارید، اینکه چگونه در برنامه مالی کلی شما قرار می گیرد و چه استراتژی هایی می تواند به شما کمک کند بیشترین استفاده را از پول خود ببرید؟ می توانید به من بنویسید [ایمیل محافظت شده].
بیشتر از MarketWatch
منبع: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132؟ siteid=yhoof2&yptr=yahoo