آیا بازنشستگان باید وام مسکن خود را پرداخت کنند؟

پرداخت وام مسکن پس از 30 سال و به دنبال آن بازنشستگی، برای بسیاری از مردم عادی بود. این سناریو دیگر عادی نیست: طبق تحقیقات فانی، بیبی بومرها، آمریکایی‌هایی که بین سال‌های 1946 تا 1965 متولد شده‌اند، بدهی‌های وام مسکن بیشتری نسبت به نسل‌های قبلی در این مرحله از زندگی دارند و کمتر از نسل‌های قبل احتمال دارد که در سن بازنشستگی صاحب خانه شوند. گروه تحقیقات اقتصادی و استراتژیک Mae.

اینکه پرداخت وام مسکن برای بازنشستگان یا کسانی که در آستانه بازنشستگی هستند منطقی باشد به عواملی مانند درآمد، اندازه وام مسکن، پس انداز، و مزیت مالیاتی امکان کسر کردن آن بستگی دارد. سود رهن.

چه زمانی به پرداخت وام مسکن ادامه دهید

پرداخت ماهانه وام مسکن برای بازنشستگانی که می توانند بدون به خطر انداختن استاندارد زندگی خود به راحتی این کار را انجام دهند منطقی است. اغلب برای بازنشستگان یا کسانی که در آستانه بازنشستگی هستند و دارای درآمد بالا هستند انتخاب خوبی است. براکت، وام مسکن کم بهره (کمتر از 5%) داشته باشد و از آن بهره مند شود بهره قابل کسر مالیات. این امر به ویژه در صورتی صادق است که پرداخت وام مسکن به معنای نداشتن بالشتک پس‌انداز برای هزینه‌های غیرمنتظره یا موارد اضطراری مانند هزینه‌های پزشکی باشد. 

اگر ظرف چند سال آینده بازنشسته می شوید و بودجه لازم برای پرداخت وام مسکن خود را دارید، ممکن است انجام این کار برای شما منطقی باشد، به خصوص اگر این وجوه در یک حساب پس انداز کم بهره باشد. باز هم، این برای کسانی که دارای حساب بازنشستگی با بودجه مناسب هستند و هنوز برای هزینه‌های غیرمنتظره و موارد اضطراری پس انداز قابل توجهی دارند، بهترین کار را دارد.

پرداخت الف وام مسکن قبل از بازنشستگی همچنین منطقی است که پرداخت‌های ماهانه برای پرداخت درآمد ثابت کاهش یافته بسیار زیاد باشد. وارد کردن سنوات بازنشستگی بدون پرداخت ماهانه وام مسکن نیز به این معنی است که برای پرداخت آن نیازی به برداشت وجه از حساب بازنشستگی خود نخواهید داشت.

از ضربه زدن به صندوق های بازنشستگی خودداری کنید

به طور کلی، انصراف از یک برنامه بازنشستگی مانند یک ایده خوب نیست حساب بازنشستگی فردی (IRA) or 401 (k) برای پرداخت وام مسکن. اگر قبل از 59 و نیم سالگی برداشت کنید، هر دو متحمل مالیات و جریمه های پیش از پرداخت خواهید شد. حتی اگر منتظر بمانید، ضربه مالیاتی ناشی از برداشتن یک توزیع بزرگ از یک برنامه بازنشستگی به طور بالقوه می تواند شما را به یک گروه مالیاتی بالاتر برای سال سوق دهد.

همچنین این ایده خوبی نیست که وام مسکن را به هزینه تامین مالی حساب بازنشستگی پرداخت کنید. در واقع، کسانی که به بازنشستگی نزدیک می شوند باید حداکثر مشارکت را در برنامه های بازنشستگی داشته باشند.

در چند سال گذشته، تحقیقات نشان داده است که اکثریت مردم به اندازه کافی برای بازنشستگی پس انداز نمی کنند. در گزارش سپتامبر 2018، موسسه ملی امنیت بازنشستگی نشان داد که بیش از نیمی (57٪) از افراد در سن کار حساب بازنشستگی ندارند. این گزارش می افزاید که حتی در میان کارگرانی که پس انداز در حساب های بازنشستگی انباشته کرده اند، یک کارگر معمولی موجودی حساب متوسطی معادل 40,000 دلار داشت.

استراتژی هایی برای پرداخت یا کاهش وام مسکن

می توانید از چند استراتژی استفاده کنید وام مسکن را زودتر پرداخت کنید یا حداقل پرداخت های خود را قبل از بازنشستگی کاهش دهید. برای مثال، پرداخت‌های دوهفته‌ای به‌جای پرداخت‌های ماهانه، به این معناست که در طول یک سال، به جای ۱۲ پرداخت، ۱۳ پرداخت خواهید داشت.

شما نیز می توانید وام مسکن خود را دوباره تأمین کنید اگر انجام این کار به کوتاه شدن وام و کاهش نرخ بهره شما کمک می کند. اگرچه در درازمدت می تواند مفید باشد، اما تامین مالی مجدد نیز می تواند به ارزش خالص شما آسیب برساند. به یاد داشته باشید، وام مسکن جدید یا قدیمی، بدهی به خانوار شما است که از دارایی های خانوار کم می شود.

اگر خانه بزرگتری دارید، گزینه دیگری است کاهش متراژ با فروش خانه شما. اگر ساختار فروش را به درستی انجام دهید، ممکن است بتوانید با سود حاصل از فروش، خانه کوچکتری بخرید و شما را بدون وام مسکن می‌گذارد. با این حال، مشکلات شامل برآورد بیش از حد ارزش خانه فعلی، دست کم گرفتن هزینه یک خانه جدید، نادیده گرفتن پیامدهای مالیاتی معامله، و نادیده گرفتن هزینه های بسته شدن است.

اگرچه پرداخت وام مسکن و داشتن یک خانه مستقیم قبل از بازنشستگی می تواند آرامش خاطر را فراهم کند، اما بهترین انتخاب برای همه نیست. اگر بازنشسته هستید و یا چند سال با بازنشستگی فاصله دارید، بهتر است با یک مشاور مالی مشورت کنید و از او بخواهید شرایط شما را به دقت بررسی کند تا به شما در انتخاب درست کمک کند.